자녀가 있습니까? 당신은 언젠가 아이를 가질 수 있다고 생각합니까? 대답이 '예'라면 대학 비용이 궁금할 것입니다. 다음은 9년 동안 자녀 교육 기금으로 13만 달러를 저축한 독자의 기사입니다. 즐기세요!
대학 교육은 점점 더 비싸지고 있습니다. 많은(전부는 아님) 고임금 직업은 일종의 중등 교육 이후 교육을 필요로 합니다.
자녀를 위해 돈을 저축하면 인생에서 좋은 출발을 할 수 있습니다. 또한 귀하의 부담도 줄일 수 있습니다. 그들을 도와야 할 때!
오늘은 9년 동안 어떻게 우리가 자녀 교육 기금으로 13만 달러를 절약했는지 알려 드리겠습니다.
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저는 39세이며 컴퓨터 엔지니어입니다. 제 아내인 Mrs Fundamental과 저는 사랑스러운 세 자녀와 함께 캐나다에 살고 있습니다.
저희에게는 9세 딸과 7세 남아/여아 쌍둥이가 있습니다. 제 아내는 놀라운 전업주부입니다. 그 결과 수년 동안 탁아 비용을 엄청나게 절약할 수 있었습니다.
이는 또한 우리 아이들이 방과 후, 그리고 학교가 지독한 병가를 앓는 날에도 항상 부모님과 함께 할 수 있다는 것을 의미했습니다.
Mr Fundamental은 삶을 더 즐겁게 즐기기 위해 기본에 집중해야 한다고 믿습니다. "이것은 무엇을 의미 하는가?" 물어. 그것은 일을 단순하게 유지하고 인생에서 돈을 최대한 활용할 수 있는 방법을 찾는 것을 의미합니다. 내가 가장 좋아하는 주제는 조기 퇴직, 검소함, 투자, 모든 일을 하면서 즐기는 것입니다.
대부분의 무엇을 추구하든 큰 성공을 거둘 것입니다.
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Fundamental 부부는 결혼한 지 12년이 되었습니다. 2009년 당시에는 3~4명의 어린이가 우리에게 적합한 숫자라고 생각했습니다. 그래서 우리는 일을 시작했고 2010년에 아름다운 딸을 얻었습니다! 우리는 첫 아이를 낳고 3명의 아이가 완벽할 거라고 생각하기 시작했습니다. 그래서 다시 일을 하게 되었는데 이번에는 쌍둥이가 생겼어요! 우리에게는 사랑스러운 아기 소녀와 잘생긴 소년이 있었습니다. 2012년, 우리에게는 2세 미만의 3명의 자녀가 있었고 상황은 그저 복숭아 같았습니다. 가족 완료!
최근 큰 딸이 커서 무엇이 되고 싶은지 물었습니다. 그녀는 수의사가 될 계획이라고 말했습니다. 막내에게 뭐하고 싶냐고 물었더니 수의사도 되는구나! 제 아들은 아버지처럼 컴퓨터 엔지니어가 될 것이라고 말했습니다!
나는 약간의 조사를 하고 각 직업 경로에 비용이 얼마나 드는지 알아보기로 했습니다. 지역 대학에서 수의학을 공부하는 데 드는 비용은 연간 $10,737입니다. . 수의학은 직접 입학하는 대학이 아니기 때문에 학부 3-5년에 수의대 4년을 더한 것으로 볼 수 있습니다. 즉, 총 수업료는 약 $70,000가 될 것입니다. 그것은 바로 수업료입니다! 교과서와 생활비를 더하면 $100,000는 아마도 상당히 보수적인 추정치일 것입니다.
컴퓨터 공학을 공부하는 데 드는 비용은 연간 수업료로 약 $8,800입니다. 여기에 4년을 곱하면 약 $35,000가 됩니다. 교재비와 생활비를 다시 합치면 5만 달러 정도가 적당할 것 같습니다.
이러한 예상 비용은 미국의 비용과 비슷할 것 같습니다. 물론 공립이냐 사립이냐에 따라 다르겠지만요. 비용은 또한 자녀가 집에서 살 수 있는지 또는 여행을 하고 추가 숙박 시설을 임대해야 하는지 여부에 따라 변동됩니다.
내가 위에서 선택한 학습 프로그램은 몇 가지 예에 불과합니다. 그것들은 결코 가장 비싸거나 가장 저렴한 옵션이 아닙니다. 예를 들어, 지역 대학의 치과 비용은 연간 $35,667입니다! 또한 비직접 입학 프로그램이기 때문에 등록금만으로 $150,000 이상을 쉽게 지출할 수 있습니다. 이를 위해서는 막대한 어린이 교육 기금이 필요합니다! Arts &Science는 가장 저렴한 프로그램 중 하나입니다. 그러나 연간 $6,755로 여전히 상당히 비쌉니다.
학자금 대출은 시간이 지나면서 점점 더 통제할 수 없게 되었습니다. 많은 학생들이 중등 이후 교육 자금을 마련하기 위해 모든 돈을 빌려야 합니다. 이것은 그들이 마침내 졸업할 때 그들이 갚아야 할 큰 빚이 있기 때문에 이미 따라잡기 놀이를 하고 있다는 것을 의미합니다.
2018년 현재 미국의 학자금 대출 미지급액은 총 1조 5천억 달러입니다(출처:Wikipedia). 미국의 학자금 대출 부채는 지난 10년 동안 두 배가 되었습니다. 캐나다의 학자금 대출 부채 총액이 150억 달러를 초과하기 때문에 캐나다인들도 비슷한 문제를 겪고 있습니다.
많은 부채로 경력을 시작하는 것은 재미있는 일이 아닙니다. 많은 사람들이 학자금 대출 빚을 갚기 전에 10-15년 동안 일을 합니다. 이렇게 많은 부채를 갚지 못한다면 돈으로 더 나은 일을 하는 데 집중할 수 있습니다(예:투자, 모기지 상환 등).
모든 근본주의자들이 알고 있듯이 재정적 독립은 행복의 핵심 요소 중 하나입니다. 재정적 독립을 달성하면 매일 일어나서 하고 싶은 일을 정확히 할 수 있는 능력이 생깁니다.
아마도 당신은 주어진 날에 아무것도 하고 싶지 않을 수도 있습니다. 괜찮아! 재정적 독립을 달성했다면 자유가 있습니다. 당신이 원하는 것을하기 위해. 자녀로 가는 길에 자녀를 도울 수 있다면 정말 좋지 않을까요? 재정자립도?
게다가 자녀의 교육을 위한 계획이 없다면 정말 재정적으로 독립했다고 말할 수 있습니까? 미스터 펀더멘탈은 아니라고 말합니다.
자녀가 재정적 독립을 이루려면 여전히 열심히 돈을 벌고, 저축하고, 투자해야 합니다. 당신은 그들에게 유리한 출발을 제공하고 부채가 없는 문에서 나가게 하는 것입니다. 나는 운이 좋았고 (몇 가지 장학금과 여름 일자리와 함께) 교육에 대한 충분한 도움을 받아 빚 없이 대학을 졸업할 수 있었습니다.
매우 좋았고 저축과 투자를 일찍 시작할 수 있었습니다. 자녀에게 이와 비슷하거나 더 나은 기회를 주고 싶지 않으세요?
여기 캐나다(북쪽의 정중한 이웃)에는 RESP(등록 교육 저축 계획)라는 것이 있습니다. 미국에도 비슷한 계획이 있습니다. 529 저축 계획이라고 합니다. 이러한 교육 저축 계획의 주요 이점은 비과세 성장을 제공한다는 것입니다. .
캐나다의 RESP는 귀하의 첫 기부금 $2,500에 대해 자녀당 최대 $500까지 20% 상응 보조금을 제공하는 추가 혜택이 있습니다. "하지만 미스터 펀더멘탈!" 미국인들이 "우리는 어떻습니까? 캐나다가 이 20% 일치를 얻는다는 것은 공정하지 않습니다!”
진정해, 진정해.
529 플랜에는 고유한 추가 혜택도 있습니다.
혜택은 주마다 다르지만 대부분의 주에서는 529 플랜 기부와 관련된 세금 공제 또는 세금 공제를 제공합니다. 세금 공제는 납부해야 할 세금을 직접적으로 줄이는 반면, 세금 공제는 귀하의 소득에서 세금이 부과되는 금액을 줄여줍니다.
꽤 달콤한 것 같죠?
미국인이 여기 캐나다인보다 훨씬 쉽다고 생각하기 시작했습니다! 이렇게 생각하시면 됩니다. 캐나다에서 저는 $2,500를 기부하고 정부로부터 보너스 $500를 받습니다. 미국에서는 $3,000를 기부하지만 그 중 일부를 세금 공제/공제로 돌려받습니다. 대략적으로 비슷할 것이라고 생각하지만 주마다 다릅니다.
저희는 가족 자기 주도적 RESP 플랜을 개설하기로 결정했고 TD Direct Investing을 금융 기관으로 사용했습니다. 가족 기반 요금제와 3개의 별도 계정이 있으면 몇 가지 이점이 있습니다. 약간의 서류 작업과 더 많은 인출 유연성이 있습니다. 한 아이는 8년 동안 대학에 가고 싶어하고 다른 한 아이는 2년 동안만 대학에 다닐 계획이 있다고 상상해 보십시오. 당신은 당신이 적합하다고 생각하는 방식으로 돈을 나눌 수 있습니다.
가족 플랜으로 수의사 1인당 10만 달러, 컴퓨터 엔지니어 5만 달러만 인출할 수 있으며 문제가 되지 않습니다. 529 Savings Plans의 경우 플랜당 한 명의 수혜자만 가질 수 있습니다. 그러나 수혜자를 변경하거나 개별 플랜 간에 자금을 이체할 수 있습니다. 이것은 가족 계획과 거의 동일하다고 생각합니다. 걱정 마세요!
우리는 태어난 이후 매년 1인당 2,500달러를 종교적으로 저축했습니다. 이것은 또한 매칭 그랜트의 형태로 매년 아동 1인당 $500를 받았다는 것을 의미합니다. 매년 어린이 1인당 2,500달러를 저축하는 것은 벅차게 보일 수 있습니다. 투자라고 생각하셔야 합니다. 즉각적인 수익을 제공하는 훌륭한 투자입니다. 캐나다에서는 $500 매칭 그랜트에서 즉시 20%의 수익을 얻을 수 있습니다. 미국에서는 세금 공제/크레딧의 형태로 즉시 환급을 받습니다.
$2,500를 저축하는 것이 어렵다면 더 검소하게 생활할 수 있는 다른 측면을 찾을 수 있습니까? 나는 Michelle이 그녀의 블로그에 많은 돈 절약 팁을 가지고 있다는 것을 알고 있습니다.
Mr Fundamental도 몇 가지 아이디어를 가지고 있으며 앞으로 더 많은 아이디어를 내놓을 것입니다. 나는 저축이 많은 사람들에게 쉽지 않다는 것을 이해하고 누군가에게는 거의 불가능하다고 느낍니다. 그러나 적은 양이라도 저축할 수 있다면 복리와 시간의 마법은 자녀에게 상당한 도움이 될 것입니다.
Mrs Fundamental과 저는 3개의 작은 Fundamental을 위해 매년 $7,500(교부금을 포함하면 $9,000)을 저축했습니다. 우리는 수혜자당 평생 보조금 최대값인 $7,200를 초과할 때까지 계속할 것입니다.
이는 자녀당 약 15년 동안 기부를 중단할 가능성이 있음을 의미합니다. 연간 이만큼 저축하는 것이 항상 쉬운 것은 아닙니다. 우리는 그 과정에서 선택을 했고 자녀 교육 기금과 퇴직 기금 모두에 저축과 투자를 우선시했습니다.
다음은 비용을 절감한 몇 가지 방법입니다.
아, 이제 흥미로운 부분인 투자입니다! Mr Fundamental은 100% 주식 포트폴리오를 믿습니다(당신도 믿어야 합니다!).
저가 인덱스 뮤추얼 펀드에 RESP 자금을 모두 이 계정에 투자했습니다. 낮은 관리 비용과 무부하 펀드라는 사실 때문에 TD e-시리즈 인덱스 펀드를 선택했습니다. 즉, 수수료나 판매 수수료 없이 사고 팔 수 있습니다. 그들은 또한 작은 증분($100 증분)으로 구입할 수 있으므로 비교적 적은 돈으로 쉽게 시작할 수 있습니다.
어린이 교육 기금에 대한 투자 내역은 다음과 같습니다.
25% – TD 다우 존스 산업 평균 지수 펀드.
이 인덱스 펀드의 벤치마크는 잘 알려진 다우존스 산업평균지수입니다. 이를 통해 Apple, Microsoft 및 맥도날드와 같은 30개의 미국 우량 기업에 노출됩니다. 이 펀드는 지난 10년 동안 연 15%의 수익률을 달성했습니다.
25% – TD U.S. 인덱스 펀드.
이 인덱스 펀드의 벤치마크는 S&P 500입니다. 이를 통해 우리는 500개의 미국 최대 기업에 대한 정보를 얻을 수 있습니다. 우리는 이를 통해 연간 14.92%의 연간 수익률을 관리했습니다. 너무 초라하지 않습니다!
30% – TD 캐나다 인덱스 펀드.
이 펀드의 벤치마크는 S &P/TSX 종합 총 수익률 지수입니다. 이 펀드는 지난 10년 동안 연 7%의 수익률을 보였습니다. 그 수분이 많은 미국 지수만큼 좋지는 않지만 장기적으로는 여전히 합리적입니다.
20% – TD 국제 인덱스 펀드.
이 펀드의 벤치마크는 MSCI EAFE 지수입니다. 이를 통해 우리는 미국과 캐나다 이외의 선진국에 있는 여러 회사를 접할 수 있습니다.
ETF가 아닌 인덱스 뮤추얼 펀드를 선택한 이유가 궁금하시다면 유효한 질문입니다! 등가 ETF 포트폴리오의 기초 보유량은 위의 것과 거의 동일합니다. 모든 동일한 벤치마크 지수를 기반으로 하는 ETF를 구매할 수 있습니다. ETF와 인덱스 뮤추얼 펀드는 각각 장단점이 있습니다.
예를 들어, ETF는 일반적으로 관리 비용 비율이 더 낮습니다. 더 많은 수익을 올릴 수 있기 때문에 이것은 좋은 일입니다. 인덱스 뮤추얼 펀드는 수수료와 관련하여 비용이 들지 않습니다.
결과적으로 인덱스 뮤추얼 펀드를 매매할 때마다 수수료를 지불할 필요가 없습니다. ETF의 경우 수수료를 지불해야 합니다. 중개업체에 따라 거래당 약 $10일 수 있습니다. 예, ETF 인덱스 펀드를 사용하여 유사한 포트폴리오를 구축하고 잘 할 수도 있습니다! 사실 제가 미국에 살면서 이 일을 계속 반복하고 있었다면 아마 VTI에 100% 투자하고 쉬었을 것입니다.
7년 동안 매년 $7,500를 기부하고 그 전에 2년 동안 $2,500를 기부하여 약 $130,000를 모았습니다! 이 얼마나 놀라운 일입니까?!
내가 대학에 갈 때 부모님이 저를 위해 5,000~10,000달러를 저축해 두셨다고 확신합니다.
이 정도면 충분하고 확실히 감사했지만, 이 말도 안되는 숫자에 비하면 땅콩이었습니다.
독자 중 일부가 "그래, 하지만 저축하고 강세장에 투자하는 것은 쉽습니다. 이 사람은 운이 좋았습니다!"라고 속으로 중얼거리는 소리를 들을 수 있습니다.
예, 역사상 가장 긴 강세장 중 하나에 투자한 것은 매우 운이 좋았습니다. 그러나 역사는 합리적으로 주식 기반 포트폴리오로 약 8%의 수익률을 기대합니다. 우리의 기부금을 받고 연간 8%의 수익률을 적용하면 여전히 약 $100,000를 얻게 됩니다.
이 작은 기초가 대학이나 직업 학교에 갈 때까지 약 300,000달러를 절약할 수 있을 것으로 예상합니다. 이것은 두 명의 수의사와 컴퓨터 엔지니어의 비용을 충당하기에는 충분하지 않을 수도 있지만, 확실히 대부분을 커버해야 하며 큰 안정감을 제공할 것입니다.
저희는 학생들이 장학금을 받고, 여름 직업을 갖고, 가능한 한 자신의 돈을 저축하기 위해 가능한 한 열심히 일하도록 격려할 것입니다. 이것은 나를 내부에서 모두 따뜻하고 흐릿하게 만듭니다. 우리 아이들이 원하는 것은 무엇이든 할 수 있을 만큼 충분한 돈이 있을 것이라는 사실(아무것도 하지 않을 만큼은 아님)을 아는 것은 참으로 좋은 느낌입니다.
자녀 교육 기금을 위해 저축할 계획이 있습니까? 그렇다면 어떻게 돈을 투자할 계획입니까?
사랑, 미스터 펀더멘탈
참고 #1: Mr Fundamental은 제가 TD Direct Investing과 관련이 있다는 사실 외에는 전혀 관련이 없습니다. 이 기사에서 언급한 것에 대해 어떠한 보상도 받지 않습니다.