불길한 저축 부족과 악마 같은 부채에서 등골을 오싹하게 만드는 주식 시장 변동성에 이르기까지 많은 미국인을 잡아먹는 재정적 두려움은 Edgar Allan Poe조차 그의 부츠에서 떨게 만들 것입니다.
실제로, 돈과 관련된 스트레스는 순자산에 관계없이 모든 성인 연령대에 영향을 미칩니다. 미국 심리학회(APA)의 2017년 설문 조사에 따르면 2007년 설문 조사가 시작된 이래로 돈과 재정이 가장 큰 스트레스 요인 중 하나였습니다. 미국인의 약 62%가 돈이 가정에서 스트레스의 원인이라고 보고했습니다. 1
돈(또는 돈 부족)에서 비롯된 불안은 정신적, 육체적 웰빙 모두에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 의학 연구 그룹인 Mayo Clinic에 따르면 스트레스는 수면 장애, 과민성, 흉통, 사회적 위축 등의 증상을 유발할 수 있습니다.
APA는 또한 재정적 스트레스가 관계에 부정적인 영향을 미쳐 갈등의 주요 원인이 될 수 있음을 발견했습니다.
다행히도 간단한 계획을 통해 많은 재정적 두려움을 해소할 수 있습니다.
Journey Financial의 사장인 Jennifer Landon은 "어떤 사람들은 지출을 줄여야 한다거나 올바른 길을 가고 있지 않다는 말을 듣고 싶지 않기 때문에 계획을 세우는 것을 두려워합니다. Ammon, Idaho의 서비스. “계획을 세우고 나면 모든 것이 덜 힘들 것입니다. 갑자기 제어권을 갖게 되었습니다.”
1. 부채 운명?
예를 들어 부채를 들 수 있습니다.
개인 금융 웹사이트 Nerdwallet.com에 따르면 평균 미국 가정의 신용 카드 부채는 $15,482, 총 부채는 $134,058입니다. 2 끔찍하네요.
앨라배마주 헌츠빌에 있는 Cloud Financial의 설립자이자 사장인 Don Cloud는 부채 없이 살고자 하는(가치 있는 목표) 개인에게 재정 상황을 분석하여 처음에 어떻게 그 모든 청구서를 처리했는지 결정하라고 제안했습니다. 아마도 충동 통제의 부족, 목표 설정 실패 또는 단순히 자신의 능력 이상으로 산다는 사실일 것입니다. 그는 현금 흐름을 분석함으로써 채무자들이 미래에 더 건강한 지출과 저축 습관을 확립할 수 있는 더 나은 위치에 있게 될 것이라고 말했습니다.
"앉아 예산에 대해 논의할 때 낭비를 찾는 빈도가 재미있습니다."라고 그는 말했습니다. “인간은 항상 자신이 버는 만큼 지출할 수 있습니다. 단기 및 장기 목표를 위해 정기적으로 투자할 수 있는 예산을 준수하려면 규율이 필요합니다.”
다음으로 그는 부채 잔고를 우선시해야 한다고 말했습니다. 예를 들어, 일부 부채는 주택 담보 대출과 같은 "좋은 부채"로 간주됩니다. 주택 담보 대출은 평가 자산과 연결되어 있으며 지불한 이자를 세금 공제합니다. 반대로 고금리 신용 카드 부채는 "나쁜" 것으로 간주됩니다. (자세히 알아보기: 재정 목표 설정)
많은 신용 카드는 18% 이상의 이자를 부과하며, 이는 잔액을 가지고 있는 사람들이 빌린 돈의 비용을 크게 증가시킵니다. 예를 들어, Bankrate.com의 신용 카드 계산기에 따르면 $5,000의 신용 카드 잔액에 대해 최소 월별 지불(이자에 4%를 더한 금액)만 지불하면 상환하는 데 134개월이 걸리고 약 $2,873.50의 이자가 발생합니다.
National Foundation for Credit Counseling은 최소 필수 지불액의 두 배 이상을 지불할 것을 권장하지만 Cloud는 신용 카드 잔액이 여러 개인 사람들에게 보다 표적화된 부채 상환 전략을 고려할 것을 제안했습니다. 그의 조언은 모든 카드에 대해 최소 월 지불액을 계속 지불하는 동시에 가장 높은 이자가 있는 신용 카드를 먼저 지불하는 데 추가 가처분 소득을 집중하라는 것입니다. 첫 번째 카드가 지불되면 잔액이 0이 될 때까지 다음으로 높은 청구서에 해당 지불을 적용합니다. 이는 궁극적으로 지출하게 될 이자를 최소화하는 데 도움이 됩니다.
신용 카드 잔액을 줄일 때 잘못된 보안 감각에 속지 마십시오. Cloud는 "누군가가 첫 번째 신용 카드를 갚으면 50달러가 더 든다고 생각할 수 있지만 실제로는 눈덩이처럼 다음 카드로 넘어가야 합니다."라고 경고했습니다.
더 빨리 발굴하려면 비용을 줄여야 할 수도 있습니다.
2. 미라의 무덤:장수 위험
Landon은 고령자와 예비 퇴직자가 직면하는 가장 큰 두려움 요소는 장수 위험, 즉 저축한 기간보다 오래 살 확률이라고 말했습니다.
기대 수명이 증가하고 둥지 알이 크게 부족한 상황에서 그들은 겁을 먹을 충분한 이유가 있습니다. EBRI(Employee Benefits Research Institute)의 2019년 분석에 따르면 가장이 35~64세인 미국 가구의 41%가 은퇴 후 자금이 부족할 것으로 예상됩니다.
개인 기준으로 볼 때 60~64세의 평균 퇴직 저축 부족액은 홀아비의 경우 1인당 $12,640에서 미망인의 경우 $15,782입니다. 미혼 남성의 경우 $29,905, 미혼 여성의 경우 $62,127로 인상됩니다.
Landon은 “그들은 미래에 인상될 세금에 대해 걱정하고, 충분한 세금을 내는 것에 대해 걱정하고, 사회 보장 변경 사항에 대해 걱정하고 있습니다.”라고 말했습니다.
순자산에 관계없이 연금, 사회 보장 및 기타 보장 상품을 포함할 수 있는 보장된 소득원을 사용하여 생활비를 충당하는 데 도움이 되는 전통적인 접근 방식을 고려할 수 있습니다.
Landon은 "현재 보유하고 있는 것과 필요한 것 사이에 격차가 있는 경우 보장으로 채우려고 노력합니다."라고 말했습니다. "저희는 위험의 일부를 이전합니다."
그녀는 소득 요구 사항이 충족되면 목표가 더 높은 잠재적 수익인 경우 퇴직자와 예비 퇴직자가 포트폴리오에서 더 큰 위험을 감수할 수 있다고 말했습니다. Landon은 "시장은 오르락 내리락할 것이지만 더 이상 생활 방식을 유지하는 데 필요한 소득을 제공하기 위해 시장에 의존하지 않기 때문에 걱정할 필요가 없습니다."라고 말했습니다.
3. 주식 시장 변동성:버블링 가마솥
실제로 "밤에 요동치는 것들"이라는 금융 범주에서 주식 시장의 변동성은 크게 나타납니다.
2007년부터 2009년까지 대공황 기간 동안 부모의 포트폴리오가 하락하고 COVID-19로 인한 최근 2020년 경기 침체를 지켜본 많은 젊은 투자자들은 월스트리트의 밀물과 썰물에 불안해합니다. 이에 대응하여 일부는 재정 목표를 달성하기 위해 너무 보수적으로 투자합니다.
한편, 은퇴가 임박한 40~50대는 때때로 주식 시장이 갑자기 하락할 때 무릎 꿇는 반응을 보이는 경향이 있어 투자 포트폴리오가 위험에 빠질 수 있습니다.
또한 손실된 저축을 보충하는 데 도움이 되는 급여도 없이 이미 은퇴한 고령자는 포트폴리오 가치가 떨어지면 당연히 소름이 돋을 수 있습니다. 특히 소득을 창출하기 위해 주식 시장 투자의 일부 또는 전부에 의존하는 사람들은 더욱 그렇습니다.
시장 변동성에 대처하는 데 도움이 되는 좋은 방법은 연령, 위험 감수성, 세금 범위 및 재정 목표에 적합한 투자 전략을 개발하고 장기 전략을 계속하는 것입니다.
Landon은 "논리보다 감정으로 중요한 재정적 결정을 내릴 때 우리는 스스로 상처를 입게 됩니다."라고 말했습니다. “그것은 전문가와 함께 일하는 것의 장점 중 하나입니다. 우리는 사람들이 감정을 분리하고 사실에 기반한 결정에 집중하도록 돕습니다. 시장 불안에 대처하는 비결은 엉뚱한 반응을 피하고 편안한 수준을 유지하는 것입니다.” (포르투나 :투자가 쉬워집니다)
4. 대학 등록금 공포
대학 등록금 때문에 부모가 패닉 버튼을 누르지 않는다면, 다른 방법은 없을 것입니다.
College Board에 따르면 2019-20년에 주내 학생들을 위한 공립 4년제 대학의 등록금, 수수료, 숙식비는 평균 $21,950인 반면 비거주자의 평균 스티커 가격은 $38,330입니다. 사립 비영리 4년제 대학의 평균 학비는 $49,870입니다. 4
하지만 안심하십시오. 부모는 자녀에게 무임 승차권을 제공하거나 자녀의 학위에 대한 비용을 전혀 지불하지 않아도 됩니다.
학생들은 보조금, 장학금 및 저리 대출을 받을 수 있습니다. 그들은 또한 처음 몇 년 동안 커뮤니티 칼리지에 다니거나 재정 지원이 더 많은 학교로 레벨을 낮추거나 해외 유학을 통해 교육 비용을 절반 이상으로 줄일 수 있습니다. (자세히 알아보기: 대학 비용을 절반으로 줄이는 5가지 방법 )
자녀가 최소한의 부채로 졸업할 수 있도록 돕고 싶은 사람은 당연히 그렇게 할 수 있지만 먼저 자신의 재정적 미래를 위해 저축해야 한다고 Cloud는 말했습니다.
“우리는 개인이 은퇴 계획보다 자녀의 대학 등록금을 더 이상 지출하는 것을 원하지 않습니다.”라고 그는 말했습니다. "이상적으로는 둘 다 할 수 있지만 먼저 자신을 돌봐야 합니다."
자녀의 대학 교육비를 지원하는 것이 우선 순위라면, Landon은 부모가 다른 재정적 목표와 마찬가지로 대학 저축을 해결해야 한다고 말했습니다. 자녀에게 필요할 것으로 예상되는 금액을 추정한 다음 계산을 통해 목표를 달성하기 위해 매월 얼마를 따로 떼어 놓아야 하는지 결정하십시오.
Landon은 "출석할 수 있는 대학이 매우 다양하고 비용도 매우 다양합니다."라고 말했습니다. "미리 계획을 충분히 세우면 충분히 운전을 하는 아이들이 고등학교에서 AP 과정을 통해 대학 학점을 꽤 받을 수 있습니다."
MassMutual의 대학 저축 계산기는 대학 비용으로 얼마를 저축해야 하는지 결정하는 데 도움이 될 수 있습니다. College Board의 대학 비용 계산기도 도움이 될 수 있습니다.
5. 사업주를 위한 특별한 유령
스스로 사업을 하는 사람들, 특히 승계 계획이 없는 소기업 소유주들에게도 두려움이 있을 수 있습니다. 예상치 못한 사망이나 장애는 가족의 재정적 미래는 물론 가족이 더 이상 주인이 아닌 경우 사업 자체의 가치를 위험에 빠뜨릴 수 있습니다.
실제로 많은 소기업 소유자에게 그들의 벤처는 단일 최대 자산이자 은퇴 계획의 핵심 요소입니다. 연속성을 보장하려면 승계 계획이 필요합니다.
여기에는 건강을 측정하고, 퇴직 소득을 추정하고, 결국 매각을 준비하기 위해 사업에 대한 정확한 평가를 얻는 것이 포함됩니다.
또한 일반적으로 사망, 장애, 이혼 또는 소유주나 핵심 직원의 이탈로부터 사업체를 보호하기 위해 구매-판매 계약이 권장됩니다. 그러한 법적 구속력이 있는 문서는 촉발 사건이 발생할 때 한 당사자는 사업체에 대한 소유권 지분을 매각하고 다른 당사자는 매수하도록 요구합니다. 보험 상품, 특히 생명 보험 및 장애 소득 매입 보험과의 매수 계약에 자금을 지원하는 것은 효과적인 방법이 될 수 있으며, 나머지 소유자는 사업 자산을 청산하지 않고도 사망하거나 장애를 가진 소유자의 사업 지분을 매수할 수 있습니다. 또는 사업에서 현금을 빼는 것.
2018 MassMutual Business Owner Perspectives Study에 따르면 구매-판매 계약을 체결한 기업 중 절반 이상이 생명 보험 또는 장애 소득 구매 보험으로 자금을 조달한다고 말했습니다.
때가 되었을 때 원활한 전환을 보장하려면 때가 되었을 때 주도권을 맡을 후임자를 선택(및 적절하게 정리)해야 합니다. 대부분의 사업주들이 후임자를 확인했지만 MassMutual 연구에 따르면 후임자 5명 중 1명은 자신이 계획의 일부라는 말을 듣지 못한 것으로 나타났습니다.
재정적 두려움은 많은 미국인들에게 너무 현실적이지만, 당신의 휴식을 빼앗을 필요는 없습니다. 약간의 계획, 고유한 재정 상황에 따른 적절한 투자 포트폴리오, 부채 상환에 대한 약속은 당신의 침대 밑에 있는 부기맨의 마음을 이해하는 데 도움이 될 수 있습니다.