자녀가 어렸을 때 구입한 정기 생명 보험은 경제적인 가격으로 최대한의 소득 보호를 제공하는 재정적 안전망의 중요한 부분이었습니다. 그러나 주의해야 할 점은 이러한 보험은 설계상 제한된 기간 동안 보장을 제공하므로 보험 기간보다 오래 지속되는 경우 상속인에게 사망 보험금이 지급되지 않는다는 것입니다.
확실히 정기 생명 보험은 가족이 필요로 하는 모든 보장이 될 수 있지만 소득, 재정적 우선 순위 또는 건강 상태가 변경된 이후에는 보장을 고정하기 위해 영구 생명 보험으로 전환할 수 있는 옵션이 있을 수 있습니다. .
영구 보장으로 전환하는 한 가지 이유는 보험 계약자가 퇴직 및 기타 장기 축적 목표를 달성하는 데 도움이 되도록 현금 가치를 축적할 수 있기 때문입니다.
종신보험은 또한 고정된 기간이 아니라 보험을 유지하는 한 수혜자에게 사망 보험금을 보장합니다. 따라서 영구 정책은 최종 비용을 지불하거나 생존 배우자에게 추가적인 재정적 안정을 제공하거나 자녀나 손자녀에게 재정적 유산을 남기는 방법으로 황금기를 맞이하려는 사람들에게 종종 선호됩니다.
"개인의 재정적 필요를 고려해야 하지만, 영구 생명 보험은 장기 계획 도구로서 많은 의미를 가질 수 있습니다."라고 뉴저지 Morristown에 있는 Synthesis Wealth Planning의 파트너이자 자산 기획자인 Alex Panas는 저지. "많은 사람들이 영구 보험에 대해 지불할 현금 흐름이 없을 수 있는 생애 초기에 정기 보험을 구입하지만 수입이 개선되거나 지출이 감소하면 보험을 전환하는 것이 합리적일 수 있습니다." (계산기: 얼마나 많은 생명 보험이 필요합니까?)
즉, 전체 또는 보편적 생명과 같은 영구 정책으로 전환하는 데 일반적으로 더 많은 비용이 듭니다. 온라인 보험 시장 Quotacy의 설립자인 Jeremy Hallett은 인터뷰에서 종신 보험은 보장된 수준의 보험료로 평생 보장을 제공하기 때문에 동일한 사망 보험금이 있는 정기 생명 보험보다 보험료가 일반적으로 10배 더 높다고 말했습니다. 실제 보험료는 개별 상황에 따라 다릅니다.
소비자가 파마 기간으로 전환하기 전에 금융 전문가는 잠재적으로 얻을 수 있는 것과 포기할 수 있는 것에 대해 스스로 교육할 것을 제안합니다.
교육을 추구하는 비영리단체 LifeHappens의 명예 CEO인 Marv Feldman은 인터뷰에서 "부적절한 선택을 하지 않도록 구매 결정을 안내할 수 있는 강력한 금융 전문가의 조언에 의존하는 것이 중요합니다"라고 말했습니다. 보험 상품과 보험 산업에 대해 소비자들에게 알려줍니다.
다음은 기간에서 파마로의 전환을 고려할 때 물어봐야 할 상위 5가지 질문입니다.
1. 모든 기간 생명 정책은 전환을 허용합니까?
전부는 아니지만 많은 정기 생명 보험 증권에는 보험 계약 기간 중 어느 시점에 보험 계약자가 영구 보험으로 전환할 수 있는 조항이 포함되어 있습니다. 대부분은 기간을 계속할 수 있는 옵션도 제공하지만 일반적으로 보험료가 훨씬 높습니다.
일반적으로 보험사는 전환 옵션에 대해 약간 더 높은 보험료를 청구하지만 일부는 첫 해에 새로운 보험료의 일부에 대한 크레딧을 제공하기도 합니다. 이는 전환과 관련된 초기 비용을 상쇄하는 데 도움이 될 수 있습니다.
전환 가능 기간 생명 보험은 상품 및 보험사에 따라 다릅니다. 각각에는 고유한 제한 사항과 마감일이 있습니다. 예를 들어, 일부는 보험 계약자가 기간이 만료되기 전에 언제든지 전환을 허용하는 반면, 다른 일부는 첫 10년과 같은 지정된 기간 동안만 전환을 허용합니다. 이러한 정책은 75세까지만 전환을 허용하는 연령 제한을 부과할 수도 있습니다. 전환 기간이 길어지면 비용이 크게 증가할 수 있습니다. 기간 정책을 선택하는 경우 전환 조항과 전환할 수 있는 정책을 모두 고려하십시오. (자세히 알아보기: 모든 정기 보험이 동일한 것은 아닙니다)
기한 및 제한 사항은 임기 정책을 확인하거나 재정 전문가에게 문의하십시오.
2. 전환 대상이 아닌 사람은 누구입니까?
파나스는 특히 가족이 재정적으로 가장 취약한 기간에만 보장을 받고자 하는 경우 기간을 파마로 바꾸는 것이 항상 의미가 있는 것은 아니라고 말했습니다.
그리고 어떤 경우에는 자신의 자원(자산 및 저축)이 주 임금 소득자가 예기치 않게 사망하더라도 가족이 재정적 어려움을 겪지 않을 만큼 충분하다면 누군가는 생명 보험(기간 또는 영구)이 필요하지 않을 수도 있다고 주장할 수 있습니다. 물론 대부분의 사람들에게 그러한 상황은 드뭅니다. 그리고 논리적으로, 귀하와 귀하의 가족이 미래에 직면하게 될 일을 정확히 알지 못한다면 귀하의 자원이 충분한지 알 수 없습니다.
위의 상황과는 반대로, 동일한 수준의 사망 혜택 보장을 제공하는 영구 정책과 관련된 보험료를 감당할 수 없는 경우 정기 생명 보장을 유지하는 것이 가장 좋습니다. 정기 생명은 동일한 보장 금액에 대해 더 저렴한 보험료를 제공할 수 있지만 정기 생명 보험은 보장 기간 동안 사망한 경우에만 혜택을 지급한다는 점을 기억하십시오.
그는 “영구 생명 보험의 장기 보장을 선호하지만 그들이 감당할 수 있는 것보다 더 큰 사망 보험금이 필요한 사람들을 종종 만난다”고 말했다. , 이 경우 일반적으로 더 나은 방법입니다. "모든 것은 현금 흐름에 관한 것입니다."
전환의 장단점을 평가할 때 소득 안정성을 고려하는 것을 잊지 마십시오. 소득이 갑자기 떨어졌을 때 영구 생명 보험의 더 높은 보험료 지불을 따라잡을 수 없을지 모른다는 두려움이 있다면, 일반적으로 지불액을 적게 유지하는 정기 생명 보험을 그대로 유지하는 것이 현명할 수 있습니다. 보험료를 제때 납부하지 않으면 보험이 소멸되고 가족이 사망 보험금을 받지 못한다는 것을 기억하십시오.
3. 파마 기간으로 전환하면 누가 혜택을 볼 수 있습니까?
영구 보험은 일반적으로 최종 비용을 지불하거나, 생존 배우자를 지원하거나, 생존 가족 구성원에게 유산을 남기기 위한 기본 보장 금액을 제공하는 방법으로 간주됩니다. 또한 의료 문제 또는 긴급 주택 수리와 관련된 비용 또는 대학 등록금 또는 미지불 부채와 같은 장기 재정 문제와 관련된 비용과 같은 갑작스러운 비용을 처리할 수 있는 옵션도 제공합니다. 물론 차용이나 부분적 포기를 통해 현금 가치를 활용하면 보험의 현금 가치와 사망 보험금이 줄어들 것입니다. 또한 정책이 만료되어 세금이 부과될 가능성도 높아집니다.
오하이오주 클리블랜드에 있는 Skylight Financial Group의 변호사이자 재무 전문가인 Rebecca Murphy는 다음과 같은 경우 파마 기간으로 전환하는 것이 합리적일 수 있다고 말했습니다.
Murphy는 인터뷰에서 "죽음 보호 외에도 종신 생명 보험을 소유하는 것에는 많은 이점이 있습니다."라고 말하면서 세금 효율성이 가장 중요하다고 말했습니다.
실제로 생명보험은 세 배의 세금 혜택을 제공합니다. 현금 가치는 이연된 세금을 누적하고 현금 가치에 대해 세금 없이(비용 기준—보험료로 지불한 금액까지) 액세스할 수 있으며 보험 증권의 사망 혜택은 일반적으로 상속인에게 소득세 없이 지급됩니다. 그러나 다시, 현금 가치를 사용하면 정책이 만료되어 납세 의무가 발생할 가능성이 높아집니다. (자세히 알아보기: 생명 보험:3가지 소득세 혜택 )
4. 내 건강 상태가 변경되었나요?
Panas는 잠재적으로 건강 상태에 심각한 변화가 발생하여 새로운 보험 상품을 구매할 수 없는 경우 전환을 고려하는 것이 현명할 수 있다고 말했습니다. 여기에는 심장병, 당뇨병 또는 암 진단이 포함될 수 있습니다.
전환 특권은 일반적으로 보험 계약자가 건강 검진을 완료할 것을 요구하지 않으므로 보험 약관에서 전환을 허용하는 기간 동안 변경을 하는 경우 기대 수명의 변경에 따른 보장이 거부되지 않습니다.
Panas는 "지금은 전환하는 것이 정말 의미 있는 때입니다."라고 말했습니다. "예를 들어 누군가가 암 진단을 받거나 말기 진단을 받거나 어떤 이유로 기대 수명이 생각보다 낮을 것이라고 생각하는 경우 잠재적으로 정책을 전환하고 가족에게 사망 보험금 지급을 보장할 수 있습니다."
그러나 기간 정책의 전환 권한이 정책 수명 동안 항상 지속되는 것은 아닙니다. 따라서 말기 진단 시기에 따라 항상 선택 사항이 아닐 수 있습니다.
5. 부분 변환을 할 수 있나요?
전체 기간 보험을 종신 생명 보험으로 전환하고 싶지만 보험료를 감당할 수 없는 경우, 보험사가 허용하는 경우 원래 기간의 일부만 전환할 수 있는 부분 전환을 완료할 수 있습니다. 정책이 영구 보장으로 전환됩니다.
Feldman은 개인이 소득이 증가함에 따라 2년마다 기간 생명 보험의 20%를 전환하여 영구 보장으로 "계단"하도록 조언하는 경우가 많다고 말합니다.
그는 “10년이 지나면 완전히 영구적인 정책을 갖게 될 것”이라고 말했다. "때때로 정기 생명 보험은 현금 흐름이 적기 때문에 처음에는 실행 가능한 유일한 솔루션이지만 전환 가능한 보험이 있는 경우 시간이 지남에 따라 잠재적으로 영구 생명 보험으로 전환할 수 있습니다."
많은 젊은 가족에게 정기 생명 보험은 가장 큰 단일 안전망으로서 가능한 최저 가격으로 최대의 재정적 보호를 제공합니다. 그러나 재정 상황이 성숙해짐에 따라 장기적인 계획 목표를 위한 영구적인 해결책을 찾는 사람들과 건강이 악화되는 사람들은 기간-파마 전환의 장단점을 탐색하기를 원할 수 있습니다.
Feldman은 "전환 기능이 있는 정기 생명 보험은 더 많은 옵션을 제공합니다."라고 말했습니다.
관련된 제한 사항을 이해하고 예산이 더 높은 보험료를 감당할 수 있는지 확인하십시오.