매각을 계획하고 있는 지분이 있는 주택 소유자는 중요한 재정적 결정에 직면해 있습니다. 수익금으로 무엇을 해야 할까요?
많은 사람들이 그 돈을 다음 부동산 구매에 직접 투입하는 반면, 다른 사람들은 새로운 장소에서 물을 테스트하는 동안 더 저렴한 굴착으로 규모를 축소하거나 일시적으로 임대하기로 선택합니다. 재정 상황과 미래 목표에 따라 수익금의 전부 또는 일부를 가져갈 수 있으며 다음을 수행할 수 있습니다.
코네티컷 주 웨더스필드에 있는 Hammond Iles Wealth Advisors의 재무 전문가인 Greg Hammond는 "판매자들은 수익금을 운용할 수 있는 다양한 옵션이 있습니다. “많은 사람들이 규모 축소를 통해 현재 가지고 있는 부채나 모기지를 없앨 수 있다는 사실을 알게 됩니다. 수익금을 받고 당장 돈이 필요하지 않은 사람들은 미래를 위해 투자하거나 가족이나 자선 단체를 위한 유산을 만들거나 장기 요양과 같은 다른 문제를 해결하는 데 자금을 사용하고 있습니다. 많은 고객들이 고령화됨에 따라 우리는 유산을 남기면서 마음의 평화를 제공할 수 있는 장기 요양 특약이 있는 생명 보험 상품을 찾고 있습니다.”
주택 시장 전망
앞으로 몇 달 동안 주택 판매 활동은 역사적으로 낮은 이자율과 진행중인 COVID-19 위기 속에서 주요 도시에서 계속되는 탈출에 힘입어 많은 시장에서 더 나은 성과를 낼 것으로 예상됩니다. 집값이 치솟고 있는 가장 탐나는 교외 지역에 부동산을 소유한 사람들은 집에서 일하면서 더 적은 비용으로 살 수 있는 곳으로 이사하면서 돈을 벌고 있습니다.
"일부 시장은 팬데믹 기간 동안 예외적으로 좋은 성과를 거두었으며 새로운 거주자의 강력한 이주, 더 빠른 지역 고용 시장 회복 및 재택 근무에 유리한 환경으로 인해 2021년과 그 이후에도 그 모멘텀을 잘 유지할 것입니다. NAR(National Association of Realtors®)의 수석 이코노미스트이자 연구 수석 부사장인 Lawrence Yun이 말했습니다.
평균적으로 NAR은 애틀랜타와 같은 대도시 시장에서 주택 가격이 2021년 8%, 2022년 5.5% 상승할 것으로 예상합니다. 보이시 시티, 아이다호; 사우스캐롤라이나주 찰스턴; 댈러스-포트워스; 디모인, 아이오와; 인디애나폴리스; 매디슨, 위스콘신; 그리고 Phoenix가 가장 강력한 성능을 보일 것으로 예상됩니다. 1
자본 이익 제외
유리한 세법에 따라 주택 판매자는 자신이 생각하는 것보다 더 많은 수익금을 보관할 수 있습니다.
국세청은 공동으로 신고한 기혼 주택 소유자가 자본 이득에서 최대 $500,000의 수익금을 제외할 수 있도록 허용합니다. (단독 주택 소유자의 경우 $250,000.) $300,000에 집을 구입하고 12년 후 $500,000에 팔았다면 자격이 되는 한 $200,000 전체 소득에 대해 세금이 면제됩니다.
제외 자격이 되려면 주택을 주요 거주지로 사용하고 지난 5년 중 최소 2년 동안 거주했으며 지난 5년 중 최소 2년 동안 해당 부동산을 소유하고 있어야 합니다.
1년 미만의 기간 동안 판매하는 사람은 일반적으로 일반 소득세율과 동일한 단기 양도소득세를 납부해야 하며, 재산을 1년 이상 소유했지만 양도차익 공제 대상이 아닌 사람은 일반적으로 양도소득세를 납부해야 합니다. 2021년에 최대 20%인 장기 자본 이득을 빚지고 있습니다.
그러나 수익금으로 집에 가져가는 금액에 관계없이 그 돈을 다시 일할 방법과 시기를 결정해야 합니다.
적금에 보관
포트에 있는 Coastal Wealth의 재무 전문가인 Chad Tourin은 다음 단계를 결정하는 사람들에게 가장 안전한 선택이라고 말했습니다. 플로리다주 로더데일.
"몇 년 이내에 판매 수익을 활용해야 한다면 수수료나 위약금 없이 해당 자금에 접근할 수 있기를 원할 것입니다."라고 그는 말했습니다. “부동산 판매 수익을 처리할 때는 다른 횡재와 동일한 요소를 많이 고려해야 합니다. 여기에는 유동성 수요가 포함됩니다. 저축이 충분하지 않고 자금에 액세스해야 할 수도 있는 경우 수익금을 유동적인 계정에 보관하는 것이 중요할 것입니다.”
그러한 저축을 "만지지 마십시오" 계정으로 분리하여 경솔한 필요와 필요에 따라 수익을 낭비하지 않도록 하십시오. 횡재수는 부를 쌓는 훌륭한 방법이 될 수 있지만, 그 돈을 의도적으로 사용하는 경우에만 가능합니다.
또한 많은 돈을 너무 오랫동안 저축해 두는 것 자체의 위험이 따른다는 사실을 기억하십시오. 평균 이자율이 1% 미만인 저축 예금은 인플레이션을 따라가지 못하므로 시간이 지남에 따라 구매력을 잃게 됩니다.
그런 이유로 Tourin은 더 높은 수익률의 현금 등가 계정을 사용하는 것이 좋습니다.
“최소 3개월치 비상 자금을 모은 후에는 그 수익금을 예금 증서나 단기 금융 계좌와 같은 단기 차량에 투자할 수 있습니다. 최소한의 위험과 유동성"이라고 말했습니다.
부채 상환
부채만큼 재정적 부담을 유발하는 것은 없습니다. 자동차 대출, 학자금 대출, 신용 카드 잔고는 모두 편안한 은퇴를 위한 저축, 자녀를 위한 대학 저축 또는 백일몽을 멈출 수 없는 해변가 집과 같은 다른 재정적 목표를 달성하는 능력을 제한합니다.
미국 연방준비제도(Fed)에 따르면 신용카드 부채가 있는 미국 가정의 평균 잔고는 2019년 6,300달러에 이르렀으며, 이는 데이터를 이용할 수 있는 가장 최근 연도입니다. 2019년에 약 22%의 가족이 학자금 대출 빚을 지고 있으며 중앙값은 22,000달러 이상으로 2016년보다 10% 증가했습니다. 2
고객이 부채를 줄이는 것을 도울 때 Tourin은 먼저 관련 부채 유형, 해당 부채에 대한 이자가 잠재적으로 세금 공제 대상인지(모기지 및 학자금 대출), 이자율을 살펴봅니다. (자세히 알아보기: 좋은 부채 대 나쁜 부채)
"이는 부채 상환 여부를 결정하는 분석에서 중요한 요소입니다. 왜냐하면 [그 수익금을 투자하여] 해당 부채에 대해 지불하는 이자율보다 더 높은 수익률을 얻을 수 있다면 당신의 돈을 다른 곳에서 일할 수 있습니다.”라고 말했습니다.
Hammond도 동의하지만 부채가 없을 때 얻을 수 있는 감정적 수익이 부의 축적으로 인한 혜택보다 더 클 수 있다고 덧붙였습니다.
그는 "시간이 지남에 따라 더 나은 재정적 결과를 얻기 위해 투자하는 것은 잠을 자지 못하게 하거나 부채에 대해 불안하게 만드는 것은 이치에 맞지 않는다"고 말했다. "재정적으로 합리적이라 할지라도 자유와 성취의 삶을 사는 능력을 방해하는 부채를 지는 것은 가치가 없습니다."
성장을 위한 투자
부의 축적을 우선시하고 유동성(현금에 대한 즉각적인 접근)이 필요하지 않으며 더 큰 위험을 감수할 의향이 있다면 해당 수익금을 대신 투자할 수 있습니다.
Calculator.net의 투자 계산기에 따르면 연간 7%의 수익을 내는 과세 대상 포트폴리오에 $75,000의 가상 투자는 10년 동안 약 $148,000의 가치가 있습니다. $150,000의 투자는 동일한 매개변수로 $295,000의 가치가 있습니다.
투자자로서 자산 배분은 위험 수준을 결정합니다. 포트폴리오가 주로 주식(또는 주식)으로 구성된 경우 잠재적인 투자 수익률은 더 높을 수 있지만 고정 수입(또는 채권)을 포함하는 혼합 포트폴리오보다 변동성이 더 클 수 있습니다. 더 큰 손실을 입을 수도 있습니다.
대조적으로, 고품질의 채권으로 완전히 구성된 투자 포트폴리오는 위험이 적지만 상승 가능성이 가장 적습니다. 자산 보존과 전통적인 저축 계좌에서 얻을 수 있는 것보다 약간 더 높은 수익을 원하는 가장 보수적인 투자자에게는 수익금을 고정 수입 펀드에 넣는 것이 합리적일 수 있습니다. (자세히 알아보기: 투자의 기본 이해)
더 긴 시간 범위는 시장 변동을 극복할 수 있는 몇 년이 있기 때문에 더 큰 위험을 감수하도록 허용할 수 있습니다. 그러나 Tourin은 모든 투자 전략이 위험에 대한 내성을 고려해야 한다고 말했습니다.
"사람마다 위험 감수 수준이 다릅니다."라고 그는 말했습니다. "관용성이 높은 기업은 성장을 위해 판매 수익을 투자할 가능성이 높고 위험 감수성이 낮은 기업은 보다 보수적인 전략을 사용해야 합니다."
재정 전문가가 귀하에게 적합한 자산 배분을 만드는 데 도움을 줄 수 있습니다.
당신의 은퇴를 보완
자산 가치를 높이 평가한 많은 주택 소유자는 은퇴 저축을 보충하기 위해 그 수익금을 해방시키려는 유일한 목적으로 판매합니다. 특히 빈 거주자와 신규 은퇴자입니다.
Tourin은 "누군가가 은퇴를 하거나 은퇴가 가까워지면 일반적으로 총 자산 및 수익률에서 자산이 연간 얼마만큼의 소득을 창출할 것인지에 대한 우려로 이동합니다."라고 말했습니다. "이는 퇴직자가 가장 큰 걱정거리인 돈 부족에 대한 두려움과 관련이 있습니다."
그는 수익금을 사용하여 보장된 소득 연금을 구입함으로써 장수 위험을 완화하거나 최소한 완화할 수 있다고 말했습니다.
Tourin은 "이러한 계획은 배우자 모두에게 평생 소득을 보장하도록 설계할 수도 있으므로 유동성이 필요하지 않은 한 소득 연금은 판매 수익을 활용하는 훌륭한 전략이 될 수 있습니다."라고 말했습니다. (자세히 알아보기: 연금은 어떻게 작동합니까?)
영구 생명 보험은 또한 면세 성장, 투자 포트폴리오 수익이 감소할 때 얻을 수 있는 현금 가치 및 유산 계획 혜택을 제공하여 은퇴 계획에서 중요한 역할을 할 수 있습니다.[3] (자세히 알아보기: 생명 보험이 은퇴에 어떻게 도움이 되는지)
MassMutual의 퇴직 계산기는 퇴직 저축 목표를 달성하고 있는지 판단하는 데 도움이 됩니다.
부동산 수익금은 잠재적으로 장기 요양 보험을 구매하는 데 사용될 수 있으며, 이는 저축을 보호하고 상속인을 위해 유산을 보존하는 데 도움이 될 수 있습니다. 일부 생명 보험 회사는 장기 요양 혜택을 제공하는 특약이 있는 종신 보험을 제공합니다.
수익금을 잘 사용하기
집을 팔 때 부동산 수익금을 다음 부동산으로 옮길 계획이 없다면 수익금을 어디에 둘 것인지 결정해야 합니다.
재정 상황에 따라 부채를 상환하거나 성장을 위해 투자하거나 퇴직금을 보충하는 것이 합리적일 수 있습니다. 또한 연금, 생명 보험 또는 장기 요양 보장을 포함하여 자신과 사랑하는 사람을 보호하기 위한 제품 구매를 고려할 수도 있습니다.
신뢰할 수 있는 금융 전문가와 긴밀히 협력함으로써 목표 달성에 도움이 되는 계획을 세울 수 있는 더 나은 위치에 있을 수 있습니다.
"자동차에서 GPS 시스템을 사용하는 것처럼 첫 번째 단계는 목적지를 결정하는 것입니다."라고 Hammond가 말했습니다. “거기서 우리는 당신이 어디에 있는지, 당신이 있는 곳에서 가고자 하는 곳으로 가는 명확한 경로를 만드는 방법을 볼 수 있습니다. GPS와 마찬가지로 재정 코치로서의 제 역할은 경로를 제공할 뿐만 아니라 경로를 따라 볼 수 있거나 볼 수 없는 장애물과 도전을 지적하는 것입니다. 경로와 목적지를 기반으로 보수적이든 성장 지향적이든 펀드를 투자하는 가장 좋은 방법에 대한 지침을 제공할 수 있습니다.”