또 다른 즐거운 휴가 시즌이었고 친구와 가족에게 보낸 선물은 실망시키지 않았습니다. 물론, 예산을 조금 초과했지만 기억에 남는 "와우"를 이끌어 냈습니다.

이제 행복하고 반가운 2022년을 목표로 하고 있으므로 먼저 당신의 관대함을 지원한 신용 카드 회사와 화해해야 합니다.

사실, "휴일 숙취"는 12월 한 달 동안 지나치게 탐닉한 선물 제공자에게는 너무 현실적이어서 새해의 처음 몇 달(또는 그 이상)을 부채를 저글링하는 기술에서 달갑지 않은 연습으로 만듭니다.

뉴욕에 있는 Safran Wealth Advisors의 금융 전문가인 Erika Safran은 플라스틱으로 지불할 때 지출을 추적하는 것이 어렵다고 언급하면서 "선물을 주는 것은 재미있고 신용 카드에 모든 것을 담기가 매우 쉽습니다. “공휴일은 사람들에게 더 많은 권한을 부여합니다. 그들은 다른 사람을 위해 구매하기 때문에 정당하다고 느낄 수 있습니다.”

최근 Gallup 여론 조사에 따르면 전국의 쇼핑객은 2021년 연말연시 선물에 평균 886달러를 지출할 계획이었습니다. ¹ 그러나 실제 지출은 소득, 재정 및 지출에 따라 훨씬 더 과도할 수 있습니다. 결국 휴가 파티를 주최하고, 연말 사교 행사를 위해 새 옷을 구입하고, 친구와 가족을 만나기 위해 여행하는 데는 돈이 듭니다.

비용을 충당하기 위해 많은 사람들이 빚을 지고 있습니다. Magnify Money의 2020년 설문 조사에 따르면 작년 선물 증여 시즌 동안 전체 소비자의 약 3분의 1(31%)이 명절 선물, 여행 및 접대를 위해 빚을 졌습니다. 평균 1,381달러를 빌렸습니다. 설문에 응한 응답자의 대다수(89%)는 1월 말까지 잔액을 갚을 것으로 예상하지 않는다고 답했으며, 이는 이자 부담도 가중되었음을 의미합니다.

돈을 초과하여 지출한 많은 사람들 중 자신을 포함한다면 부채를 파헤치고 빠져나가기 위한 공격 계획이 필요합니다.

부채를 줄이세요

먼저 신용 카드 사용을 중단해야 한다고 일리노이주 오크 브룩에 있는 Money Managers Financial Group의 공동 설립자인 John Gajkowski는 말했습니다. 계속해서 청구서를 작성하면 잔액을 지불하지 않을 것입니다.

다음으로 피해를 평가합니다.

Gajkowski는 "휴가 숙취가 얼마나 심각한지 완벽하게 파악할 수 있도록 군대를 모으십시오."라고 말했습니다. "보통 남편은 몇 장의 카드를 가지고 있고 아내도 몇 장의 카드를 가지고 있습니다."

중복된 선물, 맞지 않는 스웨터, 포장되지 않은 여분의 선물을 반품하여 (선의의) 지출의 영향을 완화하기에 너무 늦지 않을 수 있음을 명심하십시오.

많은 소비자, 특히 충동구매를 하는 소비자는 친구나 가족을 위해 선물 중 일부를 되돌려 받을 의도로 2~3개의 선물을 구매합니다. 그러나 6개월이 지난 후에도 그들은 여전히 ​​뒷문 옆 가방에 앉아 있습니다.

"사용하지 않은 선물은 돌려주세요." Safran이 말했습니다. "영원히 앉게 두지 마세요."

빚진 금액을 알게 되면 모든 미지급 신용 카드 잔액 목록을 만들고 이자율에 따라 우선 순위를 지정하십시오. Gajkowski는 모든 카드에 대해 최소 월별 지불을 하고 가장 높은 이자가 있는 신용 카드 잔액을 먼저 없애는 데 추가 금액을 적용한다고 말했습니다. 결제가 완료되면 잔액이 0이 될 때까지 두 번째로 높은 비율의 카드로 이동하는 식으로 계속 진행합니다.

Gajkowski는 "가장 높은 이율의 카드를 먼저 갚는 것이 더 저렴합니다. 빌린 돈의 비용을 최소화하기 때문입니다."라고 말했습니다.

주의 사항이 있습니다. "집착성"이 당신의 강점이 아닌 경우 대신 잔액이 가장 적은 신용 카드로 먼저 지불하는 전략을 고려할 수 있습니다. 그러면 심리적 부양(성공감)을 얻을 수 있습니다. 앞으로 어려운 몇 개월 동안 코스를 유지해야 합니다.

부채 수준에 따라 최대 2년 동안 저금리 또는 0%의 이자를 제공할 수 있는 단일 저금리 신용 카드로 잔액을 이체하는 방법을 모색할 수도 있다고 Gajkowski가 말했습니다. 낮은 이자율은 당신이 빚진 것을 더 빨리 지불하고 당신의 신용 점수를 심각하게 손상시킬 수 있는 당신의 신용 카드 청구서를 체납하는 것을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다. (관련 :신용카드 빚 처리)

그러나 잔액 이전이 모든 사람에게 적합하지 않다는 점에 유의해야 한다고 그는 말했습니다. 일반적으로 신용 등급이 우수에서 우수해야 자격을 얻을 수 있습니다. 3~5%의 잔액 이체 수수료가 부과될 수도 있습니다.

"[티저] 요금이 종료될 때까지 잔액을 지불하지 않으면 지불 비용이 매우 높을 수 있습니다."라고 그는 말했습니다. “잔액 이체가 한 번이면 나쁜 생각은 아니지만 이것이 습관적인 문제이고 잔액을 앞뒤로 이체하는 경우 실제로 신용을 망칠 수 있습니다. 차용자는 작은 글씨를 볼 필요가 있습니다.”

잔액 이체 자격이 없는 주택 소유자는 고금리 부채를 HELOC(주택 담보 대출 한도)로 통합하는 것도 고려할 수 있으며 일반적으로 유리한 이자율도 제공한다고 Safran은 말했습니다. 귀하가 지불하는 이자는 경우에 따라 세금 공제 대상이 될 수 있습니다.

그러나 모든 것에는 단점이 있습니다. HELOC는 설정하는 데 비용이 많이 들 수 있고 많은 경우 가변 요율을 제공하므로 시간이 지남에 따라 월별 지불액이 변경될 수 있도록 준비하십시오. 그러나 HELOC 사용의 가장 큰 단점은 대출이 주택 자산에 대해 담보된다는 것입니다. 지불하지 않으면 집을 잃을 수 있습니다.

재정 전문가는 HELOC가 귀하에게 적합한지 여부를 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다. (재정 조언이 필요하십니까? 저희에게 연락하십시오)

수입 증대, 비용 절감

물론 수입을 늘릴 수 있다면 신용 카드를 더 빨리 갚을 수 있습니다. 계약자 및 프리랜서는 추가 공연을 할 수 있는 반면 다른 사람들은 부채에 적용할 수 있는 연말 보너스를 받았을 수 있습니다.

그러나 고정 급여를 받는 사람들은 현금 흐름을 확보하기 위해 더 창의적이어야 하며, 이는 앞으로 그들에게 도움이 될 것입니다.

상환 모드에 있는 차용자는 직장 401(k) 또는 어린이 529 대학 저축 계획에 대한 기부를 중단하려는 유혹에 저항해야 한다고 Safran은 말했습니다. 그리고 가장 심각한 상황을 제외하고는 단기 부채를 갚기 위해 둥지에서 돈을 빌리면 안 됩니다. 대신 예산에서 낭비를 줄이고 불필요한 지출을 줄일 수 있는 기회에 집중해야 합니다. 예를 들어 미사용 체육관 멤버십, 프리미엄 휴대전화 요금제, 여행이 포함된 휴가, 외식 등입니다.

Safran은 "1년 동안 매주 저녁 식사와 영화 한 편을 예산에서 빼면 약 5,000달러를 절약할 수 있습니다."라고 말했습니다. “적어도 1월과 2월에는 집에 머물면서 가족과 함께 즐기기로 결정하고 12월에 많은 시간을 보냈다는 것을 기억하십시오.”

매월 신용 카드 청구서에 약간의 추가 금액을 적용하면 번들을 절약할 수 있습니다. Safran은 153개월(거의 13년)이 걸리고 18%의 이율로 1,500달러 잔액에 대해 최소 월 37.50달러만 지불하면 총 이자로 1,673달러가 소요된다고 말했습니다. 대신 월 $140로 지불액을 늘리면 해당 신용 카드의 비용을 1년 안에 갚고 $148의 이자를 내야 합니다.

마침내 부채 면제

신용 카드 잔액을 0으로 되돌리면 주머니에 남아 있는 여분의 징글거리는 집에 대한 계약금이나 둥지를 짓는 것과 같은 다른 재정적 목표로 리디렉션될 수 있습니다. 여행을 떠나기 전에 돈을 저축하는 한 버킷리스트 휴가 자금을 마련하는 데에도 사용할 수 있습니다.

실제로 재정적 목표를 설정하고 지출을 억제하려는 노력이 지속 가능한 예산을 만드는 열쇠입니다. 특히 휴가철에 많은 소비자에게 특히 어려운 과제입니다.

계산대나 온라인에서 고통스럽게 사용하기 쉬운 신용 카드의 광범위한 사용도 과소비의 원인이 될 수 있습니다. 따라서 많은 금융 전문가들은 재량 비용을 지불하기 위해 현금을 사용할 것을 권장합니다. 이는 새로 구매할 때마다 지갑이 얼마나 가벼워지는지를 시각적으로 더 잘 알려주는 역할을 합니다.

"이것을 교훈으로 삼으세요."라고 Safran이 말했습니다. “12개월 이내에 갚을 수 없는 것을 신용카드에 넣지 마십시오. 그 기간 내에 상환할 계획이 없다면 아마도 감당할 수 없을 것입니다.”

예산을 설정하고, 지출을 줄이며, 미래의 지출을 억제함으로써 휴가 기간과 그 이후에도 부채를 탕감받을 수 있는 준비를 훨씬 더 잘 갖추게 될 것입니다.