재무 설계자로서 저는 장기 요양 비용을 계획하는 간단한 방법을 찾는 것이 도널드 트럼프에게 트윗하지 말라고 말하는 것만큼 간단하다는 것을 배웠습니다. 문제를 무시하는 것은 시작이 아닙니다. 미국 보건복지부에 따르면 65세 이상 인구의 70%가 일종의 장기 요양을 필요로 합니다. 개인 수유실의 중앙값 연간 비용이 $97,455이기 때문에 주머니에서 지불하는 비용은 우리 대부분이 감당할 수 없는 일입니다. 대도시 지역에 거주하는 경우 더 많은 비용을 지불할 것으로 예상할 수 있습니다.

장기 요양 보험 산업은 유동적이며 많은 통신사들이 예상보다 훨씬 높은 청구액으로 인해 이 사업 부문을 폐쇄하고 있습니다. 마지막으로 생명보험과 달리 개호보험료는 조정이 가능하다. 따라서 회사가 청구금을 지불하는 데 어려움을 겪고 있다면 구제금융을 받을 수 있습니다.

이제 완벽하고 쉬운 솔루션이 없다는 것을 알았으므로 할 수 있는 일에 대해 이야기해 보겠습니다. 개호보험은 70년대 말부터 등장해 80년대 말 대중화됐다. 보험 판매는 보험료가 치솟기 시작한 2000년대까지 기하급수적으로 증가했습니다. 그 시점에서 소비자를 위한 최선의 선택은 “문제 없습니다. 내가 자기 보험을 들게.” 기본적으로 자가 보험은 현금으로 지불하는 전문 용어입니다.

문제? 수백만 달러 또는 저축액이 거의 없는 사람들에게만 적용됩니다. 수백만 명의 사람들은 현금으로 지불할 여력이 있었고 유산 보존 도구로 장기 요양 보험만 선택할 것입니다. 그들은 오히려 오늘 보험료를 지불하고 더 많은 금액을 수혜자에게 전가할 수 있습니다. 저축이 거의 또는 전혀 없는 사람들은 자산이 빠르게 고갈되어 메디케이드에 의존하여 비용을 지불하게 됩니다. 이것은 이상적이지 않으며 "계획"으로 생각해서는 안 됩니다.

나머지는 내가 "위험한 중간"이라고 부르는 것에 속합니다. 당신은 평균적인 장기 요양 행사로 재정 상황이 망가질 수 있는 대중적 부유층입니다. 당신의 경우, 위험의 일부를 보험 회사에 전가하는 것이 잘 먹고, 운동하고, 손가락을 꼬는 것 외에는 유일한 해결책일 수 있습니다.

위험의 최소한 일부를 보장해야 한다고 결정했는데 적정 금액은 얼마입니까? 나는 평균 시설 비용에 맞는 월별 혜택을 단순히 추천하는 많은 보험 대리인을 보았습니다. 즉, 시설 비용이 $10,000/월이면 보험 혜택으로 $10,000/월이 있어야 합니다. (다소) 정중히 동의하지 않습니다. 장기요양보험의 높은 비용을 감안할 때 전체 비용을 충당하는 것이 아니라 부족한 부분을 채우는 데 사용해야 합니다. 따라서 동일한 사람이 사회 보장, 연금 및 투자로 매월 6,000달러를 받고 있다면 4,000달러 차이만 보장하면 된다고 생각합니다.

나는 또한 오늘날 간신히 살 수 있는 보험을 구입하기 위해 스트레칭을 권장하지 않습니다. 2016년에 연방 장기 요양 보험 플랜(FLTCIP, 연방 직원을 위한 플랜) 보험료가 평균 83% 인상되었습니다. 그런 식으로 한 번만 인상하면 처음에는 간신히 감당할 수 없는 정책을 포기하게 될 수도 있습니다.

일부 위험을 이전하기로 결정하고 적절한 금액을 결정했다면 이제 가장 적합한 정책 유형을 선택할 차례입니다. 기존의 장기요양보험은 가장 이해하기 쉽고 몇 년 전까지만 해도 누구나 가입한 유형입니다. 일반적으로 평생 동안 또는 치료가 필요할 때까지 월별, 분기별 또는 연간 보험료를 지불합니다. 그 대가로 보험 회사는 귀하가 치료를 받을 자격이 되는 경우 월별 또는 일일 혜택 금액을 제공할 것입니다.

장점: 당신은 필요 가능성과 달러 관점 모두에서 큰 위험을 감수하고 있습니다. 또한 기존 보험으로 지불한 프리미엄 달러당 더 많은 혜택을 받습니다. 단점: 자주 사용하는 모든 보험이 그렇듯이 비싸다. 또한 미래에 지불할 금액을 예측할 수 없습니다. 보험료 인상은 주 보험 위원이 승인하는 한 누구에게나 영향을 미칠 수 있습니다. 마지막으로 사용하거나 잃어버리십시오. 모든 순수 보험과 마찬가지로 이 혜택(좋은 것)을 사용하지 않으면 지불한 보험료는 매몰 비용입니다.

몇 년 전 생명 보험 업계는 이러한 문제 중 일부를 해결하려고 했습니다. 솔루션:장기 요양 라이더가 포함된 하이브리드 유니버설 생명 보험. 뭐? 유니버설 보험은 유연한 보험료를 제공하는 영구 보험입니다. "라이더"는 보험 업계에서 "보증"에 대한 보다 순응적인 단어입니다. 본질적으로 이들은 보험료에 대해 정해진 기간이 있는 정책입니다. 모든 비용을 선불로 지불하거나 최대 10년 동안 일부 회사에 지불할 수 있습니다. 보험료는 오르지 않는 것이 보장되며, 보험을 사용하지 않으면 사망보험금의 형태로 다음 세대에 상속됩니다.

꽤 좋은 것 같죠? 다시 한 번, 당신은 큰 위험을 감수하고 있지만, 나는 이것이 당신이 레거시 목적으로 사용하는 고공 투자라고 생각하지 않을 것입니다. 전달되는 사망 혜택은 장기 요양 구성 요소가 없을 때보다 낮고 월별 혜택 금액은 일반적으로 기존 정책의 동일한 금액보다 약간 낮습니다. 많은 사람들은 보험료가 얼마인지 확실히 알기 위해 이러한 절충안을 받아들일 것입니다.

앞서 말씀드리지 못한 점은 이 보험은 쉽게 가입할 수 없다는 점입니다. 표준 생명 보험 시험과 기억력 시험이 필요합니다. 건강이나 인지 문제가 있는 경우 거부에 직면할 수 있습니다. 여전히 일종의 헤지(hedge)를 원하는 경우 장기 요양 특약이 있는 연금이 유일한 옵션일 수 있습니다. 이러한 정책은 일반적으로 시설에 들어갈 경우 월 연금 수입을 증가시킵니다. 또는 귀하가 자격이 되는 경우 원래 연금 보험료의 배수를 지불하도록 구성될 수 있습니다. 이것은 종종 가장 쉽게 얻을 수 있는 "보험"이며 없는 것보다 낫습니다.

사람들은 보험료를 인상하는 개호보험회사를 싫어하기 이전에 보험금 청구를 거부하는 개호보험회사를 싫어했습니다. 불행히도, 개인들은 그들이 서명한 원래 계약을 이해하지 못했기 때문에 종종 여기에서 비난을 받았습니다. 악마는 디테일에 있다. 모든 정책에는 세 가지 주요 구성 요소가 있습니다. 프리미엄은 당신이 지불하는 것입니다. 혜택은 그들이 지불하는 것입니다. 언어는 당신이 이해할 수 없지만 어쨌든 서명하는 것입니다. 언어에는 COLA, 제거 기간, 공동 치료, 재택 치료 보장 등이 포함됩니다. 두꺼운 패킷에 서명하기 전에 조사를 했는지 확인하십시오.

위험한 중간 위나 아래로 떨어지지 않는 한 이것은 헤지 게임입니다. 장기 요양 행사는 귀하의 라이프 스타일과 주변 가족의 라이프 스타일을 바꿀 것입니다. 전체 코스를 변경하는 것보다 우회하는 것이 좋습니다. 여성은 남성보다 장기 요양 시설에 더 자주 그리고 거의 두 배 더 오래 있습니다. 실제로 요양원 인구의 70%가 여성입니다. 따라서 부부 중 한 사람만 보험에 가입할 수 있다면 여성이 보험에 가입하는 것이 합리적입니다.

이 자료에 나오는 의견은 일반적인 정보를 제공하기 위한 것이며 특정 개인에게 특정 조언이나 권장 사항을 제공하기 위한 것이 아닙니다.

특약은 연금 또는 생명 보험 계약자가 사용할 수 있는 추가 보증 옵션입니다. 일부 라이더는 기존 계약의 일부이지만 다른 많은 라이더는 추가 요금, 요금 및 제한 사항을 부담할 수 있으므로 보험 계약자는 구매하기 전에 계약을 주의 깊게 검토해야 합니다. 보증은 발행 보험 회사의 청구 지불 능력을 기반으로 합니다.