장기 요양 보험(LTC)은 가정 건강 관리 또는 요양원 비용을 지불하는 데 도움이 됩니다. 연장된 질병이나 장애도 보장합니다. LTC 보장은 퇴직자에게 유용할 수 있지만 최근 몇 년 동안 보험료가 오르기 시작하여 소득이 제한된 사람들에게는 부담스러운 비용이 되었습니다.
그렇다면 은퇴 후 장기요양비를 준비하는 가장 좋은 방법은 어떻게 결정해야 할까요? 다음은 고려해야 할 두 가지 요소입니다.
어떤 종류의 보험을 원하는지 결정하기 전에 장기 요양 비용이 얼마인지 결정해야 합니다. 좋은 첫 번째 단계는 살고 싶은 곳을 확인하는 것입니다. 미국 요양원 평균 생활비는 반개인실에서 1년에 9만3075달러(1일 255달러), 1인실에서 10만5850달러(하루 290달러)다. 2030년까지 이러한 비용은 각각 $125,085 및 $142,254가 될 것으로 예상됩니다. 거주 지역의 장기 요양 시설을 방문하여 비용이 얼마인지 확인하고 그곳에서 생활할 수 있는지 여부를 결정하는 것이 좋습니다.
자기 집에서 살고 싶다면? 집에 방문할 사람을 고용하여 편안함과 친숙함을 유지할 수 있습니다. 재택 간호의 평균 비용은 연간 $53,768입니다. 가정 건강 관리의 평균 가격은 연간 $54,912로 약간 더 높습니다.
살고 싶은 곳을 선택했으면 다음 단계는 비용을 자가 보험에 가입할 수 있는지 여부를 결정하는 것입니다. 기본적으로 필요한 경우 이러한 장기 요양 비용을 지불하기 위해 현재 자산의 일부를 할당할 수 있는지 여부를 결정합니다. 나는 이것을 가정(what-if) 맥락에서 생각해 볼 것을 권한다. "내가 'y' 비용으로 'x'년 동안 장기 요양 시설에 들어간다면, 내 다른 은퇴 목표에 영향을 미치지 않고 이 비용을 지불할 수 있습니까?" 대답이 '예'인 경우 자가 보험은 가능한 장기 요양 비용을 충당할 수 있는 가장 비용 효율적이고 유연한 솔루션이 될 것입니다.
대답이 아니오이지만 적격 퇴직 계좌 이외의 상당한 유동 자산을 보유하고 있다면 하이브리드 장기 보험이 대안이 될 수 있습니다. 이 보험은 장기요양급여를 제공하지만 종신보험을 기초로 하는 보험입니다. 단일 선불 보험료를 지불한 후 LTC가 필요한 경우 보험은 미리 정해진 년 동안 지정된 월별 혜택을 지불합니다. LTC가 필요하지 않게 되거나 어느 시점에서든 위험 보험을 중단하기로 결정하면 원래 보험료를 돌려받게 됩니다. 하이브리드 장기 요양 정책은 기존 장기 요양 정책보다 더 투명한 비용 구조와 유연성을 갖는 경향이 있습니다.
또한 보험 기간 동안 요율이 상승할 가능성도 고려하십시오. 2019년 보고서에 따르면 General Electric은 장기 보험 계획에 대한 청구를 충당할 자금이 충분하지 않습니다. 그 결과 회사는 향후 10년 동안 보험료를 17억 달러 인상할 계획입니다. 많은 회사들이 같은 일을 하고 있습니다. 이 경우 보험료를 지불할 수 없으면 정책이 만료되고 아무 것도 돌려받지 못할 수 있습니다.
귀하에게 가장 적합한 옵션을 결정하려면 공인 재무 설계사와 상담하는 것이 좋습니다.