Mary는 몇 년 전에 은퇴하여 사회 보장 소득과 퇴직금으로 제공되는 소박하지만 편안한 삶을 살고 있었습니다. 은퇴한 지 몇 년이 지나지 않아 그녀는 자신의 지출 습관과 미래의 필요에 대해 잘 알고 있었습니다. 그러나 그녀는 재정 계획의 한 부분인 오래된 종신 보험에 대해 확신하지 못했습니다.
종신보험의 잔고는 약 $25,000 정도였지만 그녀는 여전히 연간 $2,500의 보험료를 지불하고 있었습니다. 다 자란 두 아이가 집을 나가고 모기지가 거의 다 갚았지만, 그녀는 여전히 보험이 필요한지 확신이 서지 않았습니다.
그녀의 요청에 따라 나는 $25,000의 최선의 사용과 그녀가 지불하고 있던 보험료의 대체 용도(예:보험 유지, 저축에 추가, 모기지 상환 , 장기 치료를 위해 저장).
옵티마이저는 몇 가지 옵션을 제공했습니다. 예를 들어, 그녀는 현금을 인출하고 정책을 취소한 다음 그 수익을 모기지 상환에 사용할 수 있습니다. 또는 보험이 자체 완성 또는 5년 내에 자체적으로 지불할 수 있는 보험이 될 때까지 보험료를 계속 지불하십시오. 그러나 그녀의 전반적인 재정적 미래 성공에 가장 큰 영향을 미친 한 가지 솔루션은 그녀의 오래된 종신 보험에서 하이브리드 장기 요양/생명 보험으로 면세 전환이었습니다. 새로운 하이브리드 정책은 요양원 또는 가정 의료 서비스의 잠재적인 미래 비용을 충당할 수 있는 상당한 이점을 제공했습니다. 그녀가 아이들에게 부담을 주거나 알을 다 쓰고 싶지 않다는 점뿐 아니라 앞으로 장기 요양이 필요할 경우 옵티마이저가 매우 낮은 은퇴 성공률을 보였기 때문에 이는 그녀에게 매우 중요했습니다.
특히 여성이 남성보다 더 오래 사는 경향이 있고 장애 및 만성 건강 문제의 비율이 더 높다는 점을 감안할 때 그녀는 이 모든 것이 그녀에게 큰 충격을 주었습니다. 새로운 하이브리드 장기 요양 생명 보험 증권은 그녀가 자격이 있다고 가정할 때(6개의 일상 생활 활동 중 2개를 수행할 수 없음) 가정 건강 관리, 생활 보조 및 전문 요양원 간호에 대해 상환합니다. 추가 혜택으로, 새로운 하이브리드 정책의 생명 보험 사망 혜택은 그녀가 장기 요양을 위해 정책을 사용하지 않았다는 가정하에 그녀가 사망할 경우 모기지론을 상환할 것입니다.
마지막으로, 기존 종신 보험의 $25,000는 1035 교환을 통해 비과세를 새로운 하이브리드 보험으로 이월하여 처음 4년 동안 보험료를 효과적으로 지불합니다. 그녀는 향후 6년(10-pay 정책) 동안 본인 부담금을 지불해야 했지만 여전히 보험료를 감당할 수 있었습니다. 그리고 그녀가 보험을 한 번도 사용한 적이 없고 환불을 원할 경우 회사는 5년차 이후에 지불한 보험료의 90%를 환불해 줄 것입니다.
물론 모든 계획에는 장단점이 있습니다. 소비자는 보험료 지불을 유지하지 않으면 정책이 만료될 수 있고 기여한 모든 것을 잃을 수 있음을 알아야 합니다. 10년을 버틸 수 있는 프리미엄을 찾는 것이 중요하다. Mary는 매우 보수적이었고 수입이 많지 않은 은행 계좌에 돈이 있었기 때문에 현금과 평생 현금 가치를 새로운 정책으로 옮기는 것은 그녀에게 상당한 기회 비용을 수반하지 않았습니다. 보다 공격적인 투자자나 장기요양 위험을 자가보험할 수 있는 투자자의 경우 솔루션이 다를 수 있습니다.
앞서 언급했듯이 평생 현금 가치를 취하여 더 큰 수익과 더 큰 위험을 위해 주식 시장에 투자할 수 있습니다. 그러나 최적화 프로그램은 Mary에게 $25,000와 보험료 절감이 평생 동안 보험에서 제공하는 장기 요양 혜택과 결코 같지 않으며 위험을 자가 보험에 넣을 여유가 없다는 점을 감안할 때 이것이 큰 영향을 미치지 않을 것임을 보여주었습니다.
Mary는 그 아이디어에 매우 만족했습니다. 문제의 사실은 Mary가 그녀의 오래된 평생 정책을 능가했다는 것입니다. 그녀가 젊고 아이들이 대학에 다닐 때는 유용한 용도로 사용되었지만, 많은 사람들과 마찬가지로 지금 그녀의 상황은 달랐습니다. 은퇴 보장이 그녀의 주요 관심사였으며 그녀의 보험 적용 범위도 그녀와 함께 변경될 때였습니다.
오래된 생명 보험의 유용성을 고려하는 사람들을 위한 교훈은 현재의 필요에 더 적합한 옵션이 있다는 것입니다. 모든 것은 검토, 계획 및 옵션에 대한 신중한 대화로 시작됩니다. 그러나 건강 변화, 비용 증가 및 제품 변경으로 인해 기다릴수록 모든 옵션을 사용할 수 있는 것은 아니므로 일찍 시작하는 것이 가장 좋습니다.