비율과 자산 기반 수수료를 다룰 때, 은퇴 저축 여정의 어느 단계에 있느냐에 따라 처음에는 좋게 들리는 제안이 그다지 좋지 않을 수도 있습니다.
예를 들어, 저축을 축적하면서 계정의 성장을 모색하고 있으므로 최선의 선택을 할 수 있도록 투자 고문을 고용할 수 있습니다. 수수료는 일반적으로 관리 중인 자산 가치의 약 1%입니다. 좋은 거래처럼 들리는지 여부는 계정에 얼마나 많은 돈이 있는지에 따라 크게 달라질 것입니다.
그 수치는 예를 들어 "1년에 1%만"과 같이 제 개인 트레이너에게 낮은 것으로 보였습니다. 지금 당장 숨겨둔 것이 많지 않기 때문에 1%는 그에게 큰 문제가 아닙니다. 그러나 관리해야 할 백만 달러가 있다면 매년 10,000달러 이상을 지불해야 합니다. 전혀 다른 이야기입니다.
수입을 줄이는 것으로 볼 때 그 1%의 수수료는 더 나쁘게 들립니다. , 저축액보다 . 이것이 의미하는 바는 다음과 같습니다. 은퇴하면 소득 창출 및/또는 저축액 인출 계획을 세울 때 관점이 바뀝니다. 많은 퇴직자들은 은퇴 후 자금이 고갈될 염려 없이 매년 포트폴리오의 4%를 인출할 수 있다는 "4% 규칙"을 따릅니다.
관대하게 저축하여 100만 달러 중 4.5%를 가져와 45,000달러의 수입을 올리자. 갑자기 그 1% 수수료($10,000)가 수입($45,000)의 20% 이상을 나타냅니다. 더 이상 낮아 보이지 않습니다. 특히 자문 수수료는 더 이상 세금 공제 대상이 아닙니다.
그리고 포트폴리오 비용은 고문에게서만 나오는 것이 아닙니다. 뮤추얼 펀드와 ETF는 일반적으로 자산 관리 수수료도 부과합니다. 이러한 비용은 모두 귀하의 계정 성장에서 발생하며 결국 인출할 수 있는 금액을 감소시킵니다.
소득 배분은 좋은 출발점입니다. 수수료를 저축의 백분율로 표현하든 소득의 백분율로 표현하든 중요한 것은 달러 금액입니다.
그러나 소득을 중심으로 구축된 계획은 소득원과 관련하여 수수료를 고려할 때 가장 효과적입니다. 100만 달러의 예에서 70세의 여성 고객은 다음 출처에서 시작 시 연간 소득으로 46,000달러를 제공하는 소득 할당 계획을 가지고 있습니다.
그녀는 또한 연간 $24,000의 사회 보장 혜택을 받고 있으며 총 수입은 $70,000입니다.
나는 소득의 5%에서 10% 사이를 제안합니다. 여기에서 말하는 것은 관리 자산이 아니라 소득입니다. 또는 그녀가 포트폴리오에서 가져오는 소득 $46,000를 기준으로 연간 $2,300에서 $4,600 사이입니다. 1% 수수료가 부과되는 100만 달러 계정으로 연간 10,000달러보다 훨씬 적습니다.
달성 가능한 수준인가요? 저는 그렇게 생각합니다. 예를 들어보겠습니다.
중요하게도, 우리 고객은 고문이 개별 주식이나 채권을 선택하도록 하기보다 시장 수익을 기꺼이 받아들입니다. 그리고 그녀는 연금 지불이 가져오는 보장을 좋아합니다. 마지막으로, 그녀는 자신의 수입을 확보하는 데 집중하고 자신의 유산을 극대화하는 데 덜 관심을 갖고 있습니다.
수수료가 저축이 아니라 수입에서 나온다고 생각하면, 특히 배당 포트폴리오에서 무료로 성장을 얻을 수 있습니다. 그리고 첫해에 예를 들어 소득의 5% 정도의 수수료로 시작한다면 연금 지급액이 전체에서 차지하는 비율이 높아지면서 시간이 지남에 따라 그 비율이 감소할 것으로 예상할 수 있습니다. 우리가 수행한 연구에 따르면 5%에서 시작하는 수수료가 평생 동안 평균 4% 미만으로 떨어질 수 있습니다.
세금을 소득에서 또 다른 공제로 생각하십시오. 내가 소득 할당 계획을 옹호하는 것처럼 소득원에 초점을 맞추면 세금 청구서를 줄이는 데 도움이 될 수 있습니다. 이전에 썼듯이 잘 계획된 접근 방식은 퇴직 세율을 10% 미만으로 유지할 수 있습니다.
한 가지 세금 절약 아이디어:IRA 또는 401(k) 저축에서 허용되는 최대 금액을 적격 장수 연금 계약(QLAC)에 투자하는 것을 고려하십시오. 이 기사에서 설명했듯이, 그 투자는 70½에 도달했을 때 스스로 지불해야 하는 과세 필수 최소 분배 금액을 감소시킵니다.
다시 말하지만, 수수료와 마찬가지로 세금을 소득의 백분율로 생각하고 가능한 한 낮은 백분율을 얻으려고 노력하십시오. 20%의 수수료와 10%의 세금은 소득의 30%를 지출할 수 없다는 것을 의미합니다.
이에 반해 수수료 5%, 세금 5%는 10%만이 제3자와 정부에 돌아간다는 의미다. 3분의 2가 줄어든 셈입니다.
재정적 기회와 옵션에 대해 스스로를 교육하는 것은 생각보다 어렵지 않습니다. 먼저 제 이전 칼럼을 읽고 Go2Income.com을 방문하여 소득 할당에 대해 자세히 알아보세요.
그리고 계획과 논의에서 소득 할당 계획에 의해 생성된 소득 수치를 조언자가 제안한 모든 것을 비교하기 위한 벤치마크로 사용할 수 있습니다.
지출 가능한 수입을 줄이는 수수료와 소득세에 대해 완전히 이해하고 있는지 확인하십시오. 질문하는 것을 두려워하지 마십시오. 이러한 답변이 귀하의 안전한 은퇴에 도움이 될 수 있습니다.
자세한 내용은 go2income.com의 소득 할당 페이지를 방문하거나 Ask Jerry에서 저에게 연락하시면 질문에 답변해 드리겠습니다.