Kiplinger 독자들이 알고 있듯이 최근 COVID-19 대유행이 발생하고 전 세계 경제에 막대한 영향을 미치면서 투자 환경이 밤새 바뀌었습니다. 주가가 폭락하고 이자율이 역사적 최저치로 떨어지자 많은 미국인들이 투자 포트폴리오가 극적으로 축소되는 것을 목격했습니다. 아마도 미국 역사상 그 어떤 위기보다도 더 빠른 속도로였을 것입니다.
혼란을 극복할 몇 가지 방법을 찾고 있는 퇴직자에게 도움이 될 몇 가지 아이디어가 있습니다.
대다수의 은퇴한 미국인에게 IRA 및 기타 투자는 그들의 모든 부를 설명하지 않습니다. 사회보장제도는 퇴직소득의 핵심 원천이며, 주식 배당이나 예금 수익률과 달리 하락하지 않는다. 이미 사회 보장 연금을 청구하고 있다면 혜택을 누리고 줄어들지 않는다는 사실에 안심하십시오. 아직 연금 청구를 시작하지 않았고 기다릴 여유가 있다면 70세까지 하는 것을 고려하십시오. 사회 보장 지급금은 청구를 시작할 때까지 기다리는 매년마다 약 8%씩 증가합니다. 은행 CD와 같은 보수적인 투자는 지금 당장 일치하기 시작할 수 없습니다.
지금 이렇게 하면 IRA 가치가 하락하는 동안 계정이 회복된 후 전환을 할 때보다 연방 소득세를 덜 납부할 수 있습니다. 귀하의 돈이 Roth IRA에 있으면 특정 요구 사항이 충족되는 한 이후의 모든 인출은 세금이 면제됩니다. 효율적으로 전환하려면 세무 전문가와 상의하여 무의식적으로 더 높은 세금 범위에 빠지지 않도록 하십시오.
확정 급여 연금을 받는 퇴직자들은 요즘 대체로 행복합니다. 월별 연금 수표는 금융 시장의 변동에 영향을 받지 않습니다. 연금이 없다면 즉시 연금을 구매하여 평생 보장 소득을 창출하는 것을 고려하십시오. 예, 지금은 이자율이 낮고, 이자율이 낮을 때 연금 지급액이 낮아지는 경향이 있습니다. 그러나 이자율은 10년 넘게 침체되어 있습니다. 보장된 소득을 창출하는 것이 지금 당신에게 의미가 있다면 행동하는 것이 여전히 현명할 수 있습니다. 현재의 이자율 수준에서도 즉시 연금은 스스로 감당할 수 있는 것보다 더 높은 월별 지불금을 제공할 수 있습니다. 부분적으로는 연금을 사용하면 다른 연금 고객과 기대 수명 위험을 공유하기 때문입니다.
DIY 투자자라면 자산 배분 전략과 일치하도록 포트폴리오의 균형을 재조정해야 합니다. 귀하의 목표가 자금의 40%를 주식에, 60%를 채권에 보유하는 것이라고 가정해 보겠습니다. 주식 펀드의 가치가 급격히 떨어졌다면 이제 포트폴리오의 40% 미만을 차지할 수 있습니다. 정상 궤도에 오르려면 일부 자금을 채권에서 주식으로 옮겨야 할 수도 있습니다. 한편, 올해 초 포트폴리오가 하락하는 것을 지켜보는 고통으로 인해 은퇴를 즐길 수 있는 능력이 크게 저하된 경우, 주식 및 채권과 같은 다양한 유형의 자산에 돈을 할당하는 방법을 재고하고 싶을 수 있습니다.
성급하게 움직이지 마십시오. 하지만 밤에 잠을 잘 수 없다면 자산 배분 구성을 점차적으로 보수적으로 변경하는 것이 좋습니다. 마지막으로 유동성 비상 저축의 형태로 보유하고 있는 돈이 얼마나 되는지 고려하십시오. 더 많은 현금을 보유하면 마음의 평화를 얻을 수 있고 시장 변동에도 불구하고 목표 할당을 고수하는 데 도움이 됩니다.
주식 시장의 손실은 삼키기 어려웠습니다. 오늘날의 저금리로 CD를 재투자하는 것도 삼키기가 어려울 수 있습니다. 그러나 그것이 당신이 채권에 대한 할당을 극적으로 늘리는 것에 대해 생각하고 있다면 그 자산 클래스의 잠재적 위험도 놓치지 마십시오. 금리는 이미 0%에 가깝고 금리는 상승할 수밖에 없습니다. 이자율과 채권 가격은 서로 반비례하기 때문에 이자율이 상승하면 채권 가격이 하락하여 채권 펀드가 일정 기간 동안 총 수익률이 마이너스가 될 수 있습니다.
2019년 또는 그 이전에 70½에 도달한 퇴직자는 일반적으로 매년 401(k) 및 기존 IRA(Roth IRA 아님) 자산에서 최소 분배금(RMD)을 가져와야 합니다. 이러한 인출에 대해 일반 소득세가 부과됩니다. 그러나 CARES 법은 2020년에 퇴직자에게 RMD에 대한 1년의 유예를 부여하여 IRA 가치를 회복할 수 있는 추가 시간을 허용합니다. 주식의 약세 시장은 많은 퇴직자들의 IRA에 영향을 미쳤으며 시장이 회복되기 전에 철회를 취하면 철회되는 자산에 대한 손실이 발생합니다. 따라서 여유가 있다면 올해 RMD를 사용하지 않는 것을 고려하고 IRA의 투자 손실을 일부 만회할 수 있도록 1년을 더 보내십시오.
당신이 할 수 있는 최고의 "투자" 중 하나는 빚을 갚는 것입니다. 결국, 그것은 확실한 것입니다. 대부분의 투자에서 얻을 수 있는 수익을 확실하게 예측할 수는 없지만 15%의 이자를 부과하는 신용 카드를 지불할 때 15%를, 또는 4%를 지불할 때 4%를 "수익"을 얻을 수 있다는 것을 알고 있습니다. 저당. 불확실한 시기에 저축과 부채 상환의 균형을 유지하는 것이 중요합니다. 특히 비상 상황에 대비해 유동성 현금을 보유하는 것이 중요합니다. 하지만 고금리 부채가 줄어들면 기분이 나아질 것입니다.
변동성 금융 시장은 많은 퇴직자들에게 투자 포트폴리오에 부담을 주며 스트레스를 가중시켰습니다. 그러나 시장은 침체에서 회복된 오랜 역사를 가지고 있습니다. 결국 이 변동성의 기간은 지나갈 것입니다. 그 동안 재정을 보호하기 위해 긍정적인 조치를 취하면 심리적으로 더 쉽게 폭풍우를 피할 수 있습니다.
이 정보는 투자 조언을 위한 것이 아니며 은퇴 저축을 관리하거나 투자하기 위한 권장 사항이 아닙니다. 특정 투자 요구 사항에 대한 정보가 필요하면 금융 전문가에게 문의하십시오.