때때로 401(k) 퇴직 계획의 단점에 대한 기사를 볼 수 있습니다. 모든 투자 계정의 한계를 이해하는 것이 중요하지만 전문가들이 401(k) 은퇴 계획이 대부분의 사람들에게 이치에 맞지 않는다고 주장하기 시작할 때 저는 목소리를 높여야 한다고 생각합니다. 내가 재정 고문이었을 때 다양한 소득 수준의 거의 모든 고객이 401(k) 플랜을 통해 은퇴를 위한 기반을 구축했습니다. 나는 사람들이 부정적인 기사를 읽고 은퇴 계획에 참여하지 않기로 결정하는 것을 보고 싶지 않습니다.
나는 401(k) 계획 및 기타 유형의 계정에서 투자자에게 서비스를 제공하는 투자 관리 회사에서 일하고 있음을 미리 밝혀야 합니다. 저는 은퇴 계획을 오랫동안 옹호했으며 분석과 실제 경험을 통해 제 견해를 뒷받침할 수 있습니다.
저에게 눈에 띄는 은퇴 계획의 4가지 주요 이점이 있습니다.
각 급여 기간마다 자동으로 은퇴를 대비하여 저축하는 행동상의 이점을 과소평가해서는 안 됩니다. 사람들이 401(k)에 자동으로 기여하는 것과 같은 기본 조치를 고수하는 경향이 있음을 보여주는 많은 연구가 있습니다. 2019년 T. Rowe Price*가 제공한 퇴직 계획의 데이터에 따르면 직원의 85%가 자동 등록을 설정한 경우 퇴직 계획에 참여했습니다. 다른 유형의 계획의 경우 참여율은 44%에 불과했습니다. 30세 미만 근로자의 경우 격차가 훨씬 더 큽니다. 다행히도 고용주의 자동 등록 채택률은 지난 7년 동안 44%에서 62%로 꾸준히 증가했습니다. 이 수치는 사람들에게 저축에 대한 도움이 필요하고 은퇴 계획이 점점 더 도움이 되고 있다는 사실을 알려줍니다.
최근 수십 년 동안 법정 세율이 하락하는 추세를 고려할 때 "세금 혜택" 퇴직 계좌가 실제로 도움이 될까요? 이 분야에서 철저한 분석을 수행한 결과, 그들이 그렇게 할 것이라고 확신합니다.
사실, 기존의 401(k) 계정에 기부한 돈에 대해 좋은 세금 감면을 받는 동안 은퇴 후 인출을 시작하면 인출한 모든 달러에 대해 세금을 내야 합니다. 그러나 많은 사람들이 근무 기간 동안의 한계 세율보다 퇴직 시 유효 세율이 더 낮습니다. 따라서 401(k) 계획을 통한 세금 연기가 유리합니다.
나중에 더 높은 세율이 예상되는 경우 Roth 기부금이 도움이 되며 현재 은퇴 계획의 77%가 이를 제공합니다. Roth에 기부한 돈에 대해 세금을 내지만, 그 후에는 적격 인출을 통해 원금과 이익이 면세될 수 있습니다. 대신 과세 대상(비은퇴) 계정을 사용하여 포트폴리오를 키웠다면 소득이 장기 자본 이득에 대한 세금을 피할 수 있을 만큼 충분히 낮아도 Roth 계정은 여전히 적어도 세금 면에서 좋습니다.** 궁극적으로 세금 유예 전통적인 저축이나 Roth 저축을 통한 성장은 은퇴 목표를 달성하는 데 큰 도움이 될 수 있습니다.
고용주의 401(k) 매치를 활용하는 것은 직장에 들어서면서 받는 첫 번째 개인 재정 조언일 수 있습니다. 이것은 종종 "무료 돈"이라고 하며 중요하고 간단하며 일반적인 혜택입니다. 직원이 1,000명 이상인 플랜 스폰서의 90% 이상이 매칭을 제공하며 소규모 플랜의 76%가 이에 해당합니다. 가장 일반적인 매칭 공식은 직원이 급여의 최소 4%에서 6%를 기부하도록 장려합니다. 많은 고용주가 최대 3%까지 기여하고 최대 4% 또는 5%의 매칭 공식이 더 인기를 얻고 있습니다. 다시 말하지만, 트렌드는 일반적으로 적어도 팬데믹 이전에 올바른 방향으로 움직였습니다. 고용주가 퇴직 계획 이외의 방법으로 근로자를 도울 수 있습니까? 예, 하지만 행동 장려와 잘 확립된 플랫폼의 조합은 매우 강력합니다.
가게에 진열된 어리둥절한 치약 때문에 몸이 마비된 적이 있습니까? 투자 선택과 관련하여 은퇴 저축자들에게도 비슷한 느낌이 들 수 있습니다. 다행스럽게도 퇴직 계획의 96%가 목표일 투자를 제공하며 기본 옵션으로 설정되는 경우가 많습니다. 목표일 투자는 목표 지향적이며 시간이 지남에 따라 위험 수준을 자동으로 조정합니다. 또한 계획의 거의 80%는 투자자가 정기적으로 기여 비율을 자동으로 늘릴 수 있도록 하며, 이러한 계획의 거의 절반은 자동 증가를 기본값으로 설정합니다. 그리고 중요한 것은 필요한 경우 은퇴 전에 돈을 인출하는 것이 가능하지만 그렇게 하지 않는 데에는 큰 인센티브가 있다는 것입니다. 도움이 필요하면 고용주는 자산 수준에 관계없이 교육과 지도를 제공할 것입니다.
물론 401(k) 플랜에는 다양한 품질과 비용이 있습니다. 그리고 모든 유형의 투자 계정에는 장점과 단점이 있습니다. 은퇴 계획, 세금 및 사회 보장에 관한 규정은 모두 미국인의 은퇴 보장을 개선하기 위해 변경될 수 있습니다. 그 어느 것도 오늘날 저축자들에게 은퇴 계획이 의미가 없다고 생각하지 않습니다.
나는 고객들이 어떤 종류의 계좌나 투자를 사용하든 성공적으로 은퇴를 준비하기를 바랍니다. 은퇴 계획은 저를 포함하여 많은 사람들에게 도움이 되었으며 투자자들이 계속해서 혜택을 누리도록 권장합니다.
*퇴직 계획에 대한 모든 통계는 T. Rowe Price Reference Point에서 가져온 것입니다.
**일반적으로 59.5세의 연령과 5년 동안 계좌를 개설해야 하는 적격 Roth 배포판을 가정합니다.