퇴직 연령에 가까운 근로자에게 특히 힘든 시기입니다.

COVID 위기는 60대 이상까지 일할 것으로 예상되는 많은 사람들이 건강 결과에 대해 걱정하거나 실직했기 때문에 은퇴 계획을 재평가하도록 강요하고 있습니다. 그리고 상황이 개선되면 얼마나 많은 사람들이 직장으로 복귀할지 장담하기 어렵습니다.

그러나 팬데믹 이전 연구에 따르면 계획보다 일찍 은퇴해야 한다는 압박감을 느끼는 것은 지금처럼 경제 상황이 좋지 않은 경우에도 그다지 이례적인 일이 아닙니다. 연례 EBRI/Greenwald 은퇴 자신감 설문조사, 예를 들어, 퇴직자의 상당수가 예상보다 빨리 직장을 떠난다는 사실을 지속적으로 발견했습니다.

2019년 설문조사에서 응답자의 43%가 계획보다 일찍 은퇴한다고 답했으며, 그 중 33%는 여유가 있기 때문이라고 말했습니다. 조기 퇴직자의 또 다른 35%는 어려움이나 장애 때문에 퇴직을 결정했다고 말했습니다. 그리고 35%는 회사 변화로 인해 조기 퇴직했다고 말했습니다. (퇴직자는 한 가지 이상의 이유로 퇴직했을 수 있습니다.)

부서가 축소되었거나 직위가 제거되었거나 다른 위치로 재배치되었을 수 있습니다. 이직은 계획의 일부가 아니었지만 상황이 바뀌면 예비 퇴직자들은 종종 최선을 다하거나 일을 그만두고(풀타임 또는 완전히) 은퇴하는 것이 최선이라고 결정합니다.

55세 이상이고 비슷한 결정에 직면해 있고 조기 퇴직이 자신에게 올바른 답인지 궁금하다면 다음 5가지 사항을 고려해야 합니다.

1. 은퇴할 여유가 있는지 알아보기 위해 계획을 테스트하십시오.

오늘날의 정교한 계획 기술을 사용하는 경험 많은 재무 고문은 포트폴리오를 스트레스 테스트하고 계획의 강점과 약점을 결정할 수 있습니다. 아마도 당신은 당신이 생각한 것보다 당신의 목표를 달성하기 위해 멀리 떨어져 있지 않을 것입니다. 아니면 시간제로 일하고 사회 보장 자격이 될 때까지 기존 자금을 인출하는 것이 실제로 가능합니다. 수치를 확인하기 전에는 알 수 없습니다.

2. 당신이 사회 보장과 함께 어디에 서 있는지 파악하십시오.

출생 시기에 따라 사회 보장 연금을 청구할 수 있는 정년 퇴직 연령(FRA)은 66세에서 67세 사이입니다. 62세에 연금을 청구할 자격이 있지만 조기 신고에는 다음과 같은 몇 가지 단점이 있습니다.

• 연간 수입 테스트: 매년 사회 보장국(Social Security Administration, SSA)은 아직 FRA에 도달하지 않은 퇴직자를 위한 소득 기준을 설정합니다. 2020년에 해당 임계값은 $18,240이며 SSA는 해당 금액을 초과하여 벌어들이는 $2당 $1을 원천징수합니다. FRA에 도달하면 해당 혜택이 보류된 달을 반영하여 월별 지불액이 증가합니다. 그러나 사회 보장을 신청한 후 프리랜서나 아르바이트를 할 계획이라면 소득 조사에서 부과하는 소득 한도를 처리해야 합니다.
• 영구적 혜택 축소: FRA에 도달하기 전에 소셜 시큐리티를 신청하면 혜택이 영구적으로 줄어들게 됩니다. 청구 후에 볼 수 있는 유일한 인상액은 생활비 조정(COLA)입니다. (그리고 매년 COLA를 보지 못할 수도 있습니다.) 반면에, FRA에 도달할 때까지 신고를 기다릴 수 있다면, 매달 납입할 수 있는 지연 퇴직 크레딧(최대 70세)을 받게 됩니다. 지불 상당한 부스트. 지연된 혜택을 가치 있게 만들기 위해 얼마나 오래 살아야 하는지 결정하려면 고문에게 및 손익분기점 분석을 실행해 달라고 요청하십시오. 배우자.

3. Medicare를 받을 수 있는 나이가 아닌 경우 건강 관리 옵션을 확인하십시오.

항상 고용주를 통해 건강 보험에 가입한 근로자는 혼자 있을 때 보험이 얼마나 비쌀 수 있는지에 종종 충격을 받습니다. 고용주는 퇴직금 패키지의 일부로 또는 퇴직 혜택으로 계속 보장 옵션을 제공할 수 있습니다. 그렇지 않으면 다른 곳을 찾아야합니다. 한 가지 대안은 www.healthcare.gov에서 건강 보험 시장(오바마케어로 더 잘 알려짐)을 확인하는 것입니다. 매월 지불할 금액은 선택한 플랜과 해당 연도의 예상 가계 소득에 따라 결정됩니다.

4. 축적에서 분배로 전환하기 위해 서면 소득 계획을 작성하십시오.

은퇴하면 재미있는 일이 발생합니다. 급여는 중단되지만 청구서는 그렇지 않습니다. 고용주의 급여에서 자신의 수입원으로 효율적으로 전환해야 합니다. 서면 소득 계획은 돈의 출처(은퇴 계좌, 사회 보장, 연금 또는 연금)를 설명하기 위해 고안되었습니다. 다양한 수입원을 켤 때 그리고 은퇴를 통해 이동할 때 세금 결과가 어떻게 될 수 있는지.

5. 재정 전문가의 도움을 받는 것이 좋습니다.

은퇴 옵션에 대해 경험이 있는 재정 고문을 아직 만나지 못했다면 지금이 마침내 약속을 잡을 때일 수 있습니다. 많은 사람들이 DIY 투자 아이디어를 좋아하지만 은퇴의 미래 전체를 계획하려면 계획을 한 단계 더 발전시켜야 합니다. (이렇게 생각해 보세요. 욕실을 개조하거나 데크를 만들 수 있지만 청사진을 작성하고 집을 지을 준비가 되어 있습니까?) 유능한 조언자를 고용하십시오 — 당신이 신뢰하고 함께 느끼는 사람 안락함 — 전체 계획에 상당한 가치를 추가하고 은퇴 목표를 달성하는 데 도움이 될 수 있습니다.

조기 퇴직이 반드시 종말론적 사건일 필요는 없습니다. 좋은 계획을 세운다면 앞으로의 해가 생각했던 것보다 더 황금빛일 수 있다는 것을 알게 될 것입니다.

Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.

등록된 투자 고문인 Retirement Wealth Advisors Inc.(RWA)를 통해 제공되는 투자 자문 서비스. World Equity Group, Inc., 회원 FINRA 및 SIPC를 통해 제공되는 증권. Stonebridge Insurance and Wealth Management and Retirement Wealth Advisors는 관련이 없는 단체이며 World Equity Group, Inc.가 소유하거나 통제하지 않습니다. 우리 회사는 미국 정부 또는 정부 기관과 제휴하지 않습니다.

Kiplinger의 등장은 PR 프로그램을 통해 얻었습니다. 칼럼니스트는 Kiplinger.com에 제출하기 위해 이 글을 준비하는 데 홍보 회사의 도움을 받았습니다. Kiplinger는 어떤 식으로든 보상을 받지 않았습니다.