당신이 어렸을 때 엄마가 당신이 가장 좋아하는 파이를 구워서 당신에게 제안을 했다고 상상해 보세요.
그녀는 당신을 위해 조각을 바로 잘라서 당신의 접시에 올려 놓고 당신이 그것을 먹게 할 수 있습니다. 그러나 저녁 식사가 끝날 때까지 기다리면 조각이 더 커질 것입니다. 그리고 취침 시간까지 미룰 수 있다면 그 조각은 훨씬 더 커질 것입니다. 그날뿐만 아니라 평생 동안. 디저트로 파이를 먹을 때마다 슬라이스 크기는 그날 내린 결정에 따라 결정됩니다.
나는 우리 모두가 가능한 가장 큰 조각을 기다릴 수 있는 훈련을 갖고 있다고 생각하고 싶어할 것입니다. 누가 파이를 더 원하지 않겠습니까?
하지만 엄마가 그 파이를 굽는 것을 도왔고 당신이 조각을 얻었고 충분히 오래 기다렸다고 느꼈다면 어땠을까요? 아니면 정당하게 배고파서 생존을 위해 파이가 필요할 수도 있다고 생각한다면 어떻게 하시겠습니까? 그리고 당신이 기다리는 동안 다른 사람들이 파이를 먹는 것을 지켜봐야 하고, 당신이 당신의 조각을 얻을 때까지 남은 것이 없을까 걱정된다면 어떻게 될까요?
내가 가는 곳을 볼 수 있다고 확신합니다. 작은 파이 조각을 가져가는 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. 62세나 63세 또는 정년 퇴직 연령(대부분의 경우 66세에서 67세)에 사회 보장 연금을 받기를 원하는 곧 은퇴하는 퇴직자들에게서 비슷한 이유를 항상 듣게 되기 때문입니다. 너무 유혹적입니다. 70세가 될 때까지 연기하는 것이 남은 평생 동안 더 많은 월 급여를 받게 된다는 것을 알고 있더라도 말입니다.
많은 사람들이 가능한 한 빨리 은퇴를 시작하기를 열망하며 그렇게 하기 위해 사회 보장 소득을 원하거나 필요로 합니다. 일부는 자신의 이익을 주장하고 돈을 투자하여 알을 더 키우고 싶어합니다. 점점 더 많은 사람들이 사회 보장 신탁 기금이 공정한 몫을 받기 전에 고갈될 것을 두려워합니다. 그리고 미루면 매달 지불해야 하는 금액이 얼마나 되는지 모르는 사람들도 있습니다.
결론은 62세부터 혜택을 받을 수 있으며 많은 사람들이 그렇게 하고 있다는 것입니다. 그러나 그러한 선택은 연금이 영구적으로 줄어들 수 있습니다. 즉, 정년퇴직 연령(FRA)에 신고하여 받을 수 있는 것보다 30%나 적습니다. 그리고 FRA 이후에 신고하는 퇴직자는 70세가 될 때까지 매년 8%의 지연 퇴직 공제를 받습니다.
대단한 일입니다.
예, 62세에서 70세까지의 8년은 이 중요한 수입원을 활용하기 위해 기다리는 긴 시간입니다. 그러나 누가 더 많은 돈을 원하지 않습니까? 특히 요즘 베이비 붐 세대는 은퇴 후 가장 좋은 소득 계획도 시험에 들 수 있는 오싹한 세 가지 문제에 직면해 있습니다.
수명이 길수록 네스트 에그가 경기 침체와 약세장, 세금 및 인플레이션 인상, 나이가 들어감에 따라 값비싼 의료 문제에 이르기까지 여러 재정적 폭풍을 헤쳐나가야 할 위험이 커집니다. 사회보장국의 기대수명 계산기에 따르면 1958년 1월 1일에 태어난 62세 여성의 평균 수명은 23.5년, 같은 생년월일의 남성은 20.7년을 더 살 수 있다. 돈을 버는 데 오랜 시간이 걸립니다. 그러나 연기된 퇴직 크레딧을 적립하여 사회 보장 연금을 최대화하면 항상 보장된 소득을 기대할 수 있습니다.
은퇴를 앞두고 있을 때 전환할 멋진 저위험 투자를 찾고 계십니까? 행운을 빕니다. 현재의 저금리 환경에서 CD, 채권, 단기 자금 시장 계좌와 같은 "안전한" 투자에 대한 수익은 인플레이션으로부터 당신을 보호하지 못할 것입니다. 그리고 연방 준비 제도 이사회 의장인 Jerome Powell에 따르면 우리는 이러한 낮은 금리가 적어도 2023년까지 지속될 것으로 예상할 수 있습니다. 즉, 은퇴자들이 지금 할 수 있는 최선의 투자 중 하나는 실제로 투자가 아니라 사회 보장 지불금을 늘리는 것입니다. 가져갈 때까지 기다리면 됩니다.
미국의 퇴직 저축 시스템은 전통적으로 사회 보장, 직장 연금 및 개인 저축의 세 가지 기둥을 기반으로 구축되었습니다. 그러나 많은 고용주들이 연금 제공을 중단했고 퇴직 투자에 대한 전적인 책임은 수년 동안 확정기여형 플랜을 가진 직원의 어깨로 옮겨졌습니다. 어떻게 진행되고 있나요? NIRS(National Institute on Retirement Security)의 최근 연구에 따르면 노인 미국인의 무려 40.2%가 현재 은퇴 소득을 사회 보장에만 의존하고 있는 것으로 나타났습니다. 6.8%만이 확정 급여 연금, 확정기여 계획 및 사회보장으로부터 소득을 받습니다. Fidelity Investments의 데이터에 따르면 2019년 2분기 401(k) 잔액 중앙값은 60~69세 저축자의 경우 62,000달러였습니다.
결혼한 부부가 사회보장을 청구하는 방법은 500가지가 넘습니다. 때로는 배우자 중 한 사람 또는 두 사람이 70세가 될 때까지 기다리지 않고 조기 또는 만기 은퇴 연령에 신청하는 것이 합리적입니다. 돈이 필요하거나 건강이 좋지 않아 은퇴해야 한다면 선택의 여지가 없다고 느낄 수 있습니다. 그리고 사회 보장의 미래에 대한 불안이 밤을 지새우면 마음을 편안하게 하기 위해 일찍 청구할 가치가 있다고 결정할 수 있습니다. (내 생각에는, 그리고 많은 사람들이 동의하지만, 우리 정부가 이미 사회 보장을 받을 만큼 충분히 나이가 든 사람들로부터 양탄자를 뽑을지 매우 의심스럽습니다.)
당신이 와플이라면 말 그대로 숫자를 실행하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 귀하의 "손익분기점" 연령에 대해 재정 고문과 상의하십시오. 일찍 청구하는 대신 기다려야 하는 나이입니다. 아직 가입하지 않았다면 사회 보장국에 가입하여 62, 67, 70세에 추정되는 퇴직 연금을 받으십시오. 그리고 SSA의 온라인 연금 계산기를 확인하십시오.
숫자를 보면서 비슷한 수익을 보장하는 또 다른 투자를 찾을 수 있는지 고려하십시오. (생계비 조정, 유족 혜택 및 세금 우대 상태를 제공하는 것은 말할 것도 없습니다.)
당신의 목표가 가장 큰 파이 조각을 얻는 것이고 그것을 관리할 수 있다면 기다리는 것이 최선입니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.