은퇴가 가까워지면 감정이 불안과 기대 사이에서 꾸준히 시소를 이룰 것입니다.
은퇴는 흥미진진하고 편안해야 합니다. 그러나 시장이 흔들리고 사회 보장의 지급 능력에 대한 불확실성으로 인해 충분한 돈을 가질 수 있을지에 대한 걱정을 제쳐두고 재미에 집중하는 것이 어려울 수 있습니다.
은퇴가 기대에 미치지 못할까 두렵다면 혼자가 아닙니다. Transamerica Center for Retirement Studies의 가장 최근 은퇴 설문조사(2019년 4월부터)에 따르면 사람들이 가장 자주 언급하는 은퇴 두려움은 저축/투자보다 오래 산다는 것(48%)이고, 그 뒤를 사회 보장 제도가 축소되거나 미래에 더 이상 존재하지 않을 것입니다(44%).
나는 그 두려움이 근거가 없고 모든 것이 괜찮을 것이라고 말할 수 있기를 바랍니다. 그러나 진실은 수년 동안 사회 보장 및 메디케어 신탁 기금의 두 명의 전 공공 수탁자가 이러한 프로그램이 상당한 도전에 직면해 있음을 경고하는 공동 메시지를 대중에게 발표했다는 것입니다. 그들의 2018년 서한에서는 의원들에게 재정 부족을 복구해야 하는 시급함을 심각하게 받아들일 것을 경고했습니다. 그리고 "미국인은 더 이상 혜택과 세금 일정을 그대로 두는 것이 사회 보장과 메디케어를 가장 잘 보호한다는 신화에 빠져들 여유가 없습니다."
물론 의원들은 이 문제를 건드리기를 꺼린다. 그들은 재선을 원하고, 혜택을 끊으면 난리가 날 것입니다. 그러나 결국, 그들은 이러한 결점을 처리하기 위해 무언가를 조정해야 할 것입니다. 그리고 그렇게 할 때 퇴직자에게 필요한 최소 분배금에 더 높은 세율을 적용하여 그 돈을 벌 가능성이 매우 높다고 생각합니다.
알아요. 수년 동안 금융 전문가(저 포함)는 은퇴 전 세율이 낮아질 가능성이 높다는 생각을 가지고 401(k) 및 IRA와 같은 세금 유예 투자 계좌에 저축을 쌓으라고 조언해 왔습니다. 그러나 그것이 더 이상 반드시 옳은 것은 아닙니다. 저는 2개의 연금, 2개의 사회 보장 수표, 2개의 건강한 401(k)로 은퇴했기 때문에 그 어느 때보다 더 높은 세금 범위에 있는 커플을 알고 있습니다.
지금 그들에게 드리고 싶은 조언은 401(k) 돈을 가능한 한 빨리 세후 Roth 계좌로 전환하고 앞으로의 면세 분배와 교환하라는 것입니다.
네, 환전할 때 돈에 대해 세금을 냅니다. 하지만 제대로만 한다면 지금 그리고 세금 부담을 최소화할 수 있을 것입니다. 나중에. 많은 전문가들은 미래에 세금이 훨씬 더 높을 수 있다고 생각하며, 고객을 위한 제 목표는 가능한 한 빨리 파트너(IRS)를 없애는 것입니다.
60세에 은퇴하기를 원하는 기혼 고객이 있다고 가정해 보겠습니다. 부채 없이 매달 6,000~7,000달러의 수입을 올릴 수 있고 집이 갚을 수 있다면 그렇게 할 수 있습니다.
나는 그들이 70세가 될 때까지 연금 혜택을 받을 때까지 기다리게 하고, 그 수당을 받을 자격이 되었을 때 소셜 시큐리티도 기다리게 하고 싶습니다. 대신 은퇴 첫해에 401(k)에서 $100,000를 인출하게 했습니다. 각각 $12,000의 표준 소득세 공제를 적용하면 $76,000가 됩니다. 이는 12% 세율에 대한 $78,950 한도 미만으로 유지됩니다. 생활비로 쓰지 않은 돈이 있다면 그 해, 다음 해 등에 체계적으로 Roth 계좌로 전환했으면 합니다.
완벽한 세상에서 저는 그들이 70세가 될 때까지 모든 돈을 로스로 전환하기를 바랍니다.
더 많은 수입이 필요하더라도 많은 부부가 계산할 수 있습니다. 부부가 공동으로 신고하는 경우 연간 최대 $168,400를 벌 수 있으며 22%의 연방 세율을 적용받을 수 있습니다. 401(k)에서 192,400달러를 인출했다고 가정해 보겠습니다. $24,000의 표준 공제를 적용하면 $168,400가 됩니다. $80,000 또는 $90,000가 필요하다면 그 금액과 $168,400의 차액을 Roth 계정에 넣을 수 있습니다.
매년 세금 이연 계좌를 계속 비우고 Roths를 구축하면 70½세가 되면 RMD에 필요한 금액이 줄어들거나 아예 RMD를 받을 필요가 없을 수도 있습니다. 세율이 올라가더라도 - 예상대로 - 그들은 더 높은 세금 청구서에 시달리지 않을 것입니다. Roth에서 인출하는 모든 인출은 최소 5년 동안 보유하고 있는 한 면세됩니다. 그들은 사회 보장에서 최대한의 혜택을 받을 것입니다. 그리고 높은 RMD로 인해 소득 기준(현재 $170,000)을 초과하여 더 높은 Medicare 청구서를 유발하는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다. 물론 재정 상황에 따라 다르므로 모든 사람이 동일한 결과를 얻을 수는 없습니다.
당신은 당신의 둥지 알을 위해 열심히 일했습니다. 은퇴 계획에 Roth 계좌를 포함하면 국회의원이 세금 이연 투자 계좌에 있는 돈을 주목하는 경우 Uncle Sam이 필요 이상으로 많은 돈을 가져가지 않을 것이라고 확신할 수 있습니다.
사회 보장의 미래에 대해 걱정하고 그것에 대해 할 수 있는 것이 없다고 생각한다면, 거기에 있습니다. 이것은 RMD에 대한 세금 납부를 피하고 동시에 사회 보장 혜택을 극대화하는 데 도움이 되는 특정 전략입니다. 2025년 말에 종료될 예정인 2017년 세금 감면 및 고용법(Tax Cuts and Jobs Act of 2025)에 의해 설정된 낮은 세율 덕분에 지금이 시작하기에 좋은 시기입니다.
모든 사람의 경우가 다르기 때문에 상황에 가장 적합한 최종 결정을 내리기 전에 재무 전문가나 CPA와 상의하세요.
사실 후계자가 없는 고소득 기혼 부부라면 아마 다 개종하지는 않았을 것입니다. 나머지는 좋아하는 자선단체에 맡기면 무슨 소용이 있습니까? 그들은 모두 면세로 받을 것이기 때문입니다.
Kim Franke-Folstad가 이 기사에 기고했습니다.
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