1971년 6월 18일 27세의 프레드 스미스는 400만 달러의 유산을 사용하여 페더럴 익스프레스를 시작했습니다. 오늘날 FedEx는 수십억 달러 규모의 회사입니다. 스미스 씨는 상속을 받았습니다. Smith 씨의 이야기는 훨씬 더 겸손한 상황이기는 하지만 제 아이들과 그들의 미래에 대해 생각하게 했습니다.
나에게는 세 명의 어린 자녀가 있습니다. 제가 스미스 씨의 부모님처럼 그들에게 조금이라도 남겨드릴 수 있는지 궁금합니다. 나는 희망한다. 하지만 퇴직금을 다 쓸 수도 있습니다. 조금 더 확실성을 원했다면? 내가 미리 자금을 조달하고 내 아이들에게 유산을 보장할 수 있다면 어떨까요? 결국, 나는 자녀의 대학을 위해 저축하고 은퇴를 위해 저축합니다. 상속을 위한 저축은 왜 다른가요?
내 아이들을 부자로 만들고 싶은 것이 아닙니다. 대신에, 나는 그들에게 Fred Smith의 가족과 같은 가족과 경쟁할 수 있는 기회를 주고 싶습니다. 또한 자녀의 상속을 위해 저축하고 보장할 수 있다면 나중에 걱정할 필요가 없다는 것도 압니다. 우리가 올바르게 계획한다면, 아내와 나는 은퇴 후 자신을 위해 모든 돈을 쓰고 은행 계좌를 0으로 만들 수 있습니다. 우리가 이미 자녀에게 100만 달러의 면세 상속을 계획하고 보장한다는 사실을 안다면 그렇게 할 수 있습니다.
그럼 어떻게 할까요?
다음 세대를 위한 즉각적인 상속을 생성하는 가장 간단하고 확실하며 가장 세금 효율적인 방법은 생명 보험을 이용하는 것입니다. 작동 방식은 다음과 같습니다.
자녀에게 $10,000 또는 $15,000 수표를 주는 것은 좋은 일이지만 게임 체인저가 아닙니다. 결혼식이나 새 차에 도움이 될 수 있습니다. 청구서에 지출될 수 있습니다. 진정으로 혁신적인 변화를 원한다면, 우리 아이들에게 인생에서 큰 일을 할 수 있는 기회를 주기 위해 크게 생각해야 합니다.
저는 플로리다에서 65세 된 부부와 함께 일합니다. 그들은 생활하기에 충분한 돈이 있지만 다음 세대를 위해 무언가를 남겨두고 싶었습니다. 그들은 자녀와 손자에게 총 100만 달러를 남기고 싶어합니다. 그들의 나이에 100만 달러 생명 보험에 드는 연간 지출은 연간 약 14,000달러입니다. 보험은 120세까지 보장됩니다.* 이것은 정기 생명 보험이 아닙니다. 그렇게 오래 가지 않습니다. 둘 다 90세에 합격하면 생명보험의 수익률은 6.64%의 비과세 수익률입니다. 생명 보험 사망은 소득세가 면제되기 때문에 면세입니다. 그들은 28%의 연방 및 주 결합 세율을 가정할 때 과세 대상 투자에서 9.22%를 벌어야 합니다. 나쁘지 않습니다.
제 가족의 경우, 저는 43세의 조금 더 젊고 30년 동안 연간 5,000달러의 비용이 들고 120세*까지 1백만 달러의 사망 보험금이 보장되는 생명 보험을 찾고 있습니다. 86세에 연방 및 주정부의 세율을 합산하여 28%라고 가정하면 이는 6.13%의 비과세 수익률입니다. 즉, 동일한 100만 달러**를 얻으려면 세전 약 8.51%를 벌어야 합니다. 이는 모든 주식 포트폴리오에서 가능할 수 있지만 주식 시장에는 보장이 없으며 모든 주식 포트폴리오에서 고려해야 할 세금이 있습니다.
생명보험 사망보험금은 소득세가 면제됩니다. IRA나 401(k)에 대해서는 말할 수 없습니다. 둘 다 소득세로 잡아먹힙니다. 말할 것도 없이, 몇 가지 예외를 제외하고는 단계적 기반 규칙의 제거를 요구하는 여러 법안이 있습니다. 이러한 변화는 대규모 주식 상속에는 좋은 징조가 아니지만 사망 보험금이 소득세에서 면제되기 때문에 생명 보험에 유리합니다.
사실, 아이들은 엄마 아빠가 생명 보험 상속을 받기 위해 통과할 때까지 기다려야 합니다. 즉, 절충안입니다. 그러나 부모가 사망하면 모든 보험금이 신탁되며 채권자, 이혼 및 소송으로부터 보호됩니다. 더 깨끗하고 깔끔하며 세금 친화적인 방법으로 아이들에게 보장된 유산을 만들 수 있습니다.
마음의 평화는 인플레이션, 높은 의료비, 주식 시장 폭락, 그리고 내가 정말로 오래 산다면(120세까지) 미래에 무슨 일이 일어나든 내 아이들이 적어도 100만 달러를 받을 것이라는 것을 아는 것입니다. 생명 보험 정책. 또한 자녀의 상속이 계획되어 있으므로 퇴직금을 모두 퇴직금에 사용할 수 있다는 사실도 마음의 평화입니다. 나는 아이들을 위해 무언가를 남기기 위해 은퇴를 인색할 필요가 없다. 나는 자선 단체에 남은 모든 것을 남겨 둘 수도 있습니다. 저희가 생명 보험으로 미리 자금을 지원하고 상속을 보장했기 때문에 아이들이 이미 부양되어 있기 때문에 이 일을 할 수 있습니다.
그것이 궁극적인 은퇴 계획이다. 우리는 은퇴에 모든 돈을 쓰고 나머지는 자선 단체에 남겨두고 아이들은 생명 보험에 가입합니다.
보험료는 온라인으로 구매하든 에이전트를 통해 구매하든 동일합니다. 할인이 없습니다. 독립 에이전트를 사용하는 것이 좋습니다. 제 고객의 경우, 여러 이동통신사를 둘러보고 보험업자와 각 케이스에 대해 이야기하고 고객이 더 저렴하게 이용할 수 있도록 정책 설계를 조정합니다.
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