포트폴리오가 많은 퇴직자이고 퇴직 초기에 약세장에서 철수해야 하는 경우 저축한 돈이 절대 회복되지 않을 정도로 구멍을 파게 될 수 있습니다.
100만 달러의 포트폴리오를 가진 은퇴한 부부를 생각해 보십시오. 은퇴 첫해에 시장은 26% 하락하고 연말에 $40,000 또는 원래 원금의 4%를 인출합니다. 이제 그들의 포트폴리오는 $700,000까지 떨어졌습니다. 2년차에는 시장이 4% 상승했지만 두 번째 $40,000 인출이 연말에 있기 때문에 포트폴리오는 $688,000로 축소됩니다.
곧 대규모 시장 랠리가 없거나 연간 인출을 줄여 라이프스타일을 축소하지 않는 한 포트폴리오는 죽음의 소용돌이에 빠질 수 있습니다. 몇 년 동안 좋은 수익을 올린다고 해도 하락을 막지 못하고 결국 사라질 수 있습니다.
시장 침체기에 조기에 인출해야 하는 것은 포트폴리오에 큰 타격을 줄 수 있습니다. 반대로 투자자가 초기에 높은 수익을 올린다면 투자 철회에도 불구하고 포트폴리오는 계속 성장할 것입니다. 나중에 약세장을 견딜 수 있습니다.
하락장에서 은퇴가 일찍 또는 늦게 발생하는 것은 운의 문제일 뿐입니다. 하지만 운에 의존할 수는 없습니다.
무엇이 정답인가요? 주식을 완전히 피하는 것은 대부분의 퇴직자에게 좋은 선택이 아닙니다. 왜냐하면 그렇게 하면 성장을 방해할 수 있기 때문입니다. 변동성이 큰 주식과 안정적인 투자 사이에서 올바른 균형을 달성하는 것은 퇴직자마다 다른 계산입니다. 문제는 은퇴 저축의 보장된 부분에서 수익률과 유동성의 최상의 조합을 얻는 것입니다.
약간의 현금을 갖는 것은 괜찮지만 많은 할당은 현명하지 않습니다. 머니마켓과 저축예금의 수익률은 세금을 내기 전에도 인플레이션율보다 훨씬 뒤쳐지고 있습니다. 예금 증서는 더 많은 비용을 지불하지만 대부분 유동성이 없고 수익률도 요즘 인상적이지 않습니다.
당신이 하락장으로 은퇴할 것이 걱정된다면, 보장된 연금은 당신의 은퇴 자금의 일부를 위한 좋은 해결책을 제공합니다. 거의 모든 퇴직자의 요구를 충족시키기 위해 여러 유형을 배포할 수 있습니다.
다양한 유형의 고정 연금이 모두 원금을 보장합니다. 그러나 그들의 특성은 상당히 다릅니다.
퇴직자는 즉시 연금을 선택할 수 있으며, 이는 정해진 기간 동안 또는 평생 동안 즉각적인 소득 흐름을 생성합니다. 월별 지불액은 완충 장치를 제공하여 소유자가 하락장에서 현금을 조달하기 위해 주식을 팔지 않아도 됩니다. 한편, 연금에 남아 있는 돈은 현금 등가물보다 훨씬 더 높은 내부 수익률을 올리고 있습니다.
퇴직자는 또한 일정 기간 동안 (보통 더 높은) 정해진 이자율과 세금 이연 및 약간의 유동성을 제공함으로써 CD와 같은 역할을 하는 이연 고정 이자율 연금에 투자할 수 있습니다. 이러한 연금을 통해 소유자는 벌금 없이 매년 최대 10%를 인출할 수 있습니다. 그러나 인출된 금액의 누적이자 부분은 일반적으로 전액 과세 대상입니다.
또 다른 좋은 옵션은 주식 시장 침체에 영향을 받지 않고 시장이 상승할 때 이익의 일부를 제공하는 고정 지수 연금입니다. 고정 이자율 연금이나 은행 CD에서 얻을 수 있는 것보다 더 많은 이자를 얻을 수 있는 기회를 제공합니다. 낮은 이자율을 유지하지 않고도 시장 위험으로부터 자금의 일부를 보호할 수 있습니다.
그러나 고정 인덱스 연금은 다른 투자 대안보다 유동성이 적기 때문에 퇴직금을 모두 투자하는 것은 현명한 선택이 아닙니다. 그러나 그들은 장기적으로 고정 금리 연금보다 잠재적으로 더 높은 수익을 제공하면서 심각한 상승 및 하락으로부터 포트폴리오를 완충하는 데 도움이 됩니다. 또한 많은 회사에서 은퇴 기간 동안 소득 불확실성을 더욱 줄일 수 있는 평생 소득 특약을 제공합니다.
그리고 고정 이자율 및 고정 인덱싱 연금의 해약 조건은 래더링할 수 있으므로 매년 최소 1개는 만기가 되며 필요한 경우 탭할 수 있습니다.
주식 시장은 지난 1년 동안 큰 상승세를 보였습니다. 좋은 시간이 계속해서 계속될 것이라고 생각하는 것은 자연스러운 일입니다. 그러나 조만간 그렇지 않을 것입니다. 인플레이션의 상승이나 역사적으로 낮은 금리의 상승 또는 예상치 못한 위기로 인해 주식이 폭락할 수도 있습니다. 은퇴 포트폴리오가 치명적인 결과를 초래할 수 있는 가능성을 방지하려면 주식 시장 침체에 영향을 받지 않는 차량을 추가하는 것을 고려하십시오. 소득 연금, 고정 요율 연금 및 고정 인덱스 연금 모두 좋은 선택이 될 수 있습니다.
연금에 얼마를 할당해야 합니까? 모든 저축, 수입원 및 위험 허용 범위를 고려해야 하는 개별 계산입니다.
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