재무 계획가는 퇴직 전과 퇴직자가 인플레이션을 극복하기 위해 투자 성장이 필요하다는 데 동의합니다.
그러나 주식이 장기적으로 고정 옵션을 능가하는 반면 시장은 폭락할 수 있으며 회복하는 데 몇 년이 걸릴 수 있습니다. 주식 시장에 너무 많은 돈이 묶여 있는 퇴직자들은 큰 위험을 감수합니다. 수입이 필요하고 시장이 하락할 때 인출해야 하는 경우 저축을 조기에 소진시킬 수 있습니다.
다른 극단에서, 모든 돈을 안전한 국채와 CD에 넣는 것은 다른 위험을 나타냅니다. 낮은 수익률로 인플레이션에 대한 충분한 방어벽을 제공하지 못할 수 있습니다.
그렇다면 인플레이션 속도보다 빠르게 성장하도록 저축을 어떻게 구성할 수 있습니까? 안전성, 수확량 및 성장 잠재력을 어떻게 얻을 수 있습니까?
은퇴 포트폴리오를 세 가지 버킷으로 나눕니다. 안전, 안전 및 성장 가능성 및 성장. 저축을 이 세 부분으로 현명하게 나누면 과도한 위험을 감수하지 않고 인플레이션을 이길 수 있는 가장 좋은 기회를 얻을 수 있습니다.
안전한 차량에는 예금 증서, 은행 계좌, 국채, 지방채, 고정 연금 등이 있습니다. 지방채(비과세)와 이연 연금을 제외한 안전한 투자는 적격 퇴직 계좌가 아닌 한 현재 과세 대상 소득을 늘립니다.
세이프 버킷 선택 중 고정 이자율 이연 연금만 세금 유예입니다. 이자 수입에 대한 연간 세금 부담 없이 돈이 필요할 때까지 저축액이 더 빠르게 증가할 것입니다.
세금 유예는 인플레이션을 이길 수 있는 핵심 도구입니다. IRA 또는 401(k) 또는 이와 유사한 계획에 대한 기부금을 최대한 활용한 다음 연금으로 은퇴 저축을 더 많이 세금으로부터 보호하십시오.
CD와 마찬가지로 고정 연금은 선택한 일정 기간 동안 고정 이자율을 지불합니다. 그러나 일반적으로 동일한 기간의 CD보다 훨씬 더 많은 비용을 지불합니다. 예를 들어, 2021년 6월 중순 현재 가장 많이 지급되는 5년 CD의 수익률은 1.15%에 불과한 반면 5년 연금의 경우 3.00%입니다. (고정 연금 요율 목록은 이 요율 표를 참조하십시오.)
현저히 높은 수익률과 세금 유예를 결합하면 장기적으로 큰 이점을 얻을 수 있습니다.
고정 지수 연금은 이 범주의 유일한 수단입니다.
이것은 귀하의 원금을 보장하고 시장 기반 상승 잠재력을 제공하는 유일한 자산입니다. 하방 위험을 추가하지 않고 인플레이션을 헤지할 수 있습니다. 원금은 보장되지만 기초 시장 지수의 성과에 따라 금리가 달라집니다. 이 상품은 원금 보호를 원하지만 약간의 금리 불확실성을 기꺼이 감내하려는 사람들에게 적합합니다.
다른 안전한 투자보다 더 많은 이자를 얻을 수 있는 기회를 얻게 됩니다. 더 낮은 고정 이자율에 갇히지 않고도 시장 위험으로부터 자금의 일부를 보호할 수 있습니다.
고정 지수 연금은 Dow Jones Industrial Average 또는 S&P 500과 같은 시장 지수의 변화에 따라 이자를 적립합니다. 이자는 지수 값이 상승할 때 적립되지만 하락할 때는 손실이 없습니다. 최저 이자율은 일반적으로 0이므로 이자가 없는 해가 있을 수 있습니다.
하방 시장 보호의 대가로 일반적으로 지수 이익의 100% 미만을 받게 됩니다. 귀하가 얻을 수 있는 금액은 사용된 제한 요소에 따라 다릅니다.
고정 인덱스 연금은 7년 이상의 더 긴 기간을 가진 투자자에게 적합합니다. 따라서 다른 계정에서 유동성 요구 사항을 충족할 수 있는 사람들이 좋은 후보자입니다.
주로 미국 및 해외 주식과 같은 성장 투자는 일반적으로 최고의 장기 인플레이션 헷지로 간주되지만 단기 및 중기적으로는 예측할 수 없는 수익이 있습니다. 은퇴 저축자는 나이가 들어감에 따라 점차적으로 자신의 자산 비중을 줄이면서 현재 얼마나 많은 위험을 감수할 수 있는지 결정해야 합니다.
이 세 가지 버킷에 얼마를 할당해야 합니까? 한 가지 질문은 다음과 같습니다. 시장이 하락할 경우 자금에 접근하기를 원하거나 접근해야 하기 전에 재성장을 위해 얼마나 기다릴 의향이 있습니까?
또한 현금 및/또는 소득이 필요한지 고려하십시오. 매년 이자 수익을 인출해야 하는 경우 자산의 일부에 대해 일반 고정 이자율 투자를 권장합니다. 그 외에도 성장, 안전 및 안전 플러스 성장 잠재력 투자의 올바른 조합은 위험 허용 범위에 따라 결정됩니다.