재정 고문에게 전화하는 대부분의 사람들은 돈 문제가 아니라 세금 문제가 있습니다.
문제의 근본 원인은 많은 사람들이 401(k), 403(b) 또는 457(b)에 돈을 넣고 그 계정이 늘어나도록 함으로써 세금을 연기하도록 세뇌되어 왔다는 것입니다. 문제는 요구되는 최소 분배(RMD)가 72세 이후에 시작될 때 잠재적인 세금 시한 폭탄이 있다는 것입니다. 특히 세율이 현재보다 미래에 더 높을 경우 더욱 그렇습니다. 인출 금액은 IRS에서 설정하며 1년에 평소보다 더 많이 인출해야 하므로 세금 부담이 증가할 수 있습니다.
COVID-19로 인해 정부 지출이 증가했으며, 이는 더 이상 소득이 없는 사람들에게도 더 많은 세금을 부과할 수 있음을 의미합니다. 세금 유예 퇴직 계좌의 RMD, 부동산 판매 및 사회 보장 혜택에 대한 세금을 포함하여 퇴직 시 세금 부담이 실제로 증가할 수 있는 몇 가지 이유가 있습니다.
많은 사람들처럼 세금이 인상될 수 있다고 생각한다면 은퇴 시 세금 노출을 줄이기 위해 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.
오늘날의 세율은 상대적으로 낮기 때문에 가능한 한 일찍 은퇴하고 세금 이연 계좌에서 돈을 인출하기 시작해야 하는 좋은 이유 중 하나입니다. IRA 또는 401(k)에 지출하여 더 유리한 세율을 이용하십시오. 단, 인출에 대한 벌금을 IRS에 내지 않는 59½세 이후에만 가능합니다.
또는 현재 낮은 이자를 받고 있는 저축으로 먼저 부분적으로 생활한 다음 세금 이연 계좌로 생활할 수 있습니다. 포인트는 앞으로 더 높은 세율로 세금 이연 자금의 대규모 인출을 방지하는 것입니다.
전통적인 IRA와 달리 Roth IRA는 세후 달러로 자금을 조달하며 기부금은 세금 공제 대상이 아닙니다. 그러나 중요한 차이점은 자금을 인출하기 시작하면 그 돈은 면세된다는 것입니다. 세금 이연 자금을 Roth IRA로 전환할 때 특정 과세 연도에 이전된 전체 금액에 대해 세금을 내야 하지만 장기적으로는 혜택이 있습니다. 은퇴 시 세금이 현재보다 높을 것이라고 생각한다면 Roth IRA가 합리적입니다.
전환할 수 있는 횟수나 전환할 수 있는 달러 금액에는 제한이 없습니다. 더 높은 세금 범위에 자신을 몰아붙이지 않고 가능한 한 많이 전환하는 것이 아이디어입니다.
Roth 전환 외에도 여전히 소득을 올리고 있다면 Roth IRA에 기여할 수 있습니다. 2021년에 기부할 수 있는 최대 금액은 $6,000, 50세 이상인 경우 $7,000입니다. 그러나 기부금에 대한 소득 제한이 있음을 유의하십시오. 올해 소득이 $140,000 이상인 독신 또는 소득이 $208,000 이상인 부부는 Roth IRA에 기부할 수 없습니다.
다음은 고문과 함께 검토해야 할 과세 퇴직 소득의 세 가지 주요 영역입니다. 각각의 뉘앙스를 이해하면 은퇴 기간 동안 세금을 낮추기 위한 소득 계획 전략을 개발하는 데 도움이 됩니다.
많은 사람들이 일을 그만두면 세금이 크게 줄어들 것이라고 생각하지만 항상 그런 것은 아닙니다. 세금은 실제로 은퇴 시 가장 큰 지출이 될 수 있으므로 세금 및 소득 계획은 종합적인 은퇴 계획에서 매우 중요한 부분을 차지합니다.
Dan Dunkin이 이 기사에 기고했습니다.