부채 통합을 통해 여러 번 지불하는 대신 한 번의 지불로 더 빠르고 편리하게 빚을 갚을 수 있습니다. 하지만 잘못된 방법을 선택하면 돈을 낭비하고 더 많은 빚을 지게 될 수 있습니다.
첫 번째 단계는 부채 통합이 무엇인지 이해하는 것입니다. 그런 다음 귀하에게 적합한지 여부와 최상의 방법을 선택하는 방법을 결정해야 합니다. 마지막으로 스마트하게 쇼핑해야 합니다. 방법은 다음과 같습니다.
부채 통합 예를 들어 모든 신용 카드 부채를 하나의 카드 또는 신용 한도에 이전하는 것과 같이 더 작은 부채를 더 큰 부채로 대체한다는 의미입니다. 또는 여러 잔액을 상환하기 위해 하나의 대출을 받습니다. 어느 쪽이든, 여러 번이 아닌 한 달에 한 번 지불합니다. 이상적으로는 이자를 덜 내고 부채를 더 빨리 갚는 것이 좋습니다.
부채 관리 신용 카드 회사가 주요 신용 카드 문제 중 일부(전부는 아님)와 협상한 것보다 낮은 요율로 신용 카드 회사에 지불할 계획을 세우는 신용 상담사를 만나는 것을 의미합니다. 카드 발급사에 지불금을 분배하는 상담사에게 지불합니다. 국립 신용 상담 재단을 통해 합법적인 비영리 기관을 찾을 수 있습니다.
채무 청산 귀하가 실제로 지불해야 하는 금액보다 적은 금액을 채권자가 수락하도록 하는 방법입니다. 때때로 대출 기관은 부채가 달리 회수할 수 없거나 귀하가 파산 신청을 할 수 있다고 생각하는 경우 합의에 동의할 것입니다. 그러나 부채를 청산하려고 하면 신용이 파괴되고 소송에 취약해질 수 있습니다. 많은 부채 청산 회사가 사기라는 것은 말할 것도 없습니다. 청구서를 지불할 수 없는 대부분의 사람들은 파산 신청을 하는 것이 좋습니다.
저금리 신용카드
잔액 이체 제안을 사용하여 이미 가지고 있는 카드로 부채를 통합하거나 신용이 양호한 경우 새로운 저금리 카드를 신청할 수 있습니다. 거의 고정되지 않기 때문에 요금이 얼마나 오래 지속되는지에 주의하십시오. 그리고 한 장의 카드에 큰 잔액을 쌓으면 신용 점수가 떨어질 수 있습니다. 잔액을 빨리 상환할 수 있다면 잔액이 떨어지면 점수가 회복되기 때문에 큰 문제가 되지 않을 수 있습니다. 하지만 한동안 이 부채에 매달리면 더 나은 옵션이 있을 수 있습니다.
개인 대출
개인 대출은 일반적으로 3년에서 7년에 걸쳐 고정 이자율과 고정 상환금으로 부채를 상환하는 데 도움이 됩니다. 담보나 재산으로 보호되지 않으므로 일반적으로 FICO 신용 점수가 600 중반 또는 그 이상인 FICO 신용 점수를 얻으려면 적절한 신용이 필요합니다. 신용이 좋을수록 더 낮은 이율을 받아야 합니다. 하지만 현재 부채에 대해 지불하는 것보다 낮은 이율을 받는다 하더라도 짧은 상환 기간보다 긴 상환 기간을 선택하면 결국 더 많은 지불을 하게 될 수 있습니다.
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담보 대출
이 대출은 주택 담보 대출 또는 주택 담보 대출 한도와 같은 자산에 의해 보장되거나 "담보"됩니다. 자동차 담보 대출(소유권 담보 대출) 또는 급여(급료 대출)를 피하십시오. 일반적으로 높은 이자율과 약탈 조건이 있을 수 있습니다. 집을 담보로 대출을 받을 때 상환하지 못하면 집을 잃을 위험이 있음을 명심하십시오. 또한, 파산 시 청산될 수 있는 부채를 주택에 담보로 제공되기 때문에 지울 수 없는 부채로 대체하고 있습니다.
은퇴 계획 대출
401(k)s 및 기타 퇴직 계획의 대출에는 신용 조회가 필요하지 않으며 대출 기관에 지불하는 것이 아니라 자신에게 이자를 지불하게 됩니다. 그러나 은퇴 계획 대출은 매우 위험할 수 있습니다. 실직하고 잔고를 빨리 갚지 못하면 대출금이 인출되고 막대한 세금이 부과됩니다. 일반적으로 퇴직금을 퇴직금으로 남겨두는 것이 좋습니다.
대출 기관이 귀하의 신청서를 어떻게 볼 가능성이 있는지 이해하려면 귀하의 신용 점수를 알아야 합니다. Credit Karma 및 Credit.com을 포함한 여러 사이트에서 무료로 신용 점수를 얻을 수 있습니다. 이것은 일반적으로 대출 기관이 사용하는 점수는 아니지만 귀하의 현재 위치에 대한 일반적인 이해를 제공합니다.
더 정확한 그림을 보려면 MyFico.com에서 FICO 점수 중 하나를 구입하는 데 약 $20를 지출하는 것이 좋습니다.
귀하의 점수는 일반적으로 귀하의 신청서 승인 여부와 귀하가 받을 가능성이 높은 이자율에 영향을 미칩니다.
NerdWallet, CreditCards.com, LowCards.com 및 CardRatings.com을 포함한 많은 카드 비교 사이트 중 하나에서 저렴한 카드를 검색할 수 있습니다. 주택 담보 대출에 대해서는 Bankrate.com, Lending Tree 및 Quicken Loans, 현재 모기지 대출 기관 및 지역 신용 조합을 확인하십시오.
신용협동조합은 좋은 이율과 고객 서비스를 제공하는 경향이 있으므로 개인 대출도 가장 먼저 확인해야 합니다. 하지만 여기서 멈추지 마십시오. 다른 잠재적 대출 기관에는 은행과 Prosper, LendingClub, SoFi 및 PayOff Loan과 같은 소셜 또는 "피어 투 피어" 대출이 포함됩니다.
부채에 도움이 필요하십니까? Debt.com은 귀하의 재정적 미래를 파악하는 데 도움을 드릴 수 있습니다.
많은 사람들은 실제로 어려움을 겪을 때까지 부채 통합을 고려하지 않으며 그 때는 너무 늦을 수 있습니다. 다음 중 하나라도 해당되면 부채 통합 이외의 솔루션을 찾아야 합니다.
신용이 좋지 않습니다
약 620점 미만의 신용 점수는 선택의 폭을 크게 줄입니다. 대출 기관을 찾으면 기껏해야 높은 이율에 직면하게 되며 최악의 경우 약탈적이거나 사기적인 회사의 손아귀에 빠질 수 있습니다.
소득의 절반 이상이 부채 총액
5년 이내에 소비자 부채를 갚지 못하면 파산이 더 나은 선택인 경우가 많습니다. 신용 카드, 개인 대출 및 의료비가 소득의 절반 이상을 차지하면 상환할 가능성이 낮아집니다.
채무로 인해 소송을 당했습니다.
지금 파산 변호사에게 연락해야 합니다. 신고할 의사가 없더라도 다음에 취해야 할 조치에 대한 법적 조언이 필요합니다.
통합이 여전히 선택 사항인 경우 우선 과소비의 원인을 먼저 파악해야 합니다. 문제를 해결하지 않으면 부채 통합으로 해결되지 않습니다. 결국 기존 부채에 새로운 부채를 추가하게 될 것입니다.
따라서 예산을 편성하고 불필요한 지출을 줄이고 부채를 갚으면서도 생활비를 마련할 수 있는지(퇴직을 대비해 저축할 수 있는지) 확인해야 합니다.
예산 책정에 도움이 필요하면 신용 상담 기관에 문의하십시오.