우리는 매우 힘든 한 해와 작별을 고했습니다. 2020년은 재정에 관한 새로운 현실로 모두를 놀라게 했습니다. 건강과 돈 모두에 대한 걱정은 비상 자금을 마련하고 상상도 하지 못했던 사건에 대비하는 것이 왜 그렇게 중요한지 보여주었습니다. 2020년 초에 수백만 개의 메인 스트리트 비즈니스가 문을 닫고 전체 산업이 완전히 무너질 것이라고 누가 예측할 수 있었습니까? 수백만 명의 사람들이 직장이 사라지고 몇 달 동안 학교가 문을 닫았으며 주식 시장은 우리를 난폭하게 몰아넣었고 전 세계적으로 8,800만 명이 넘는 사람들이 치명적인 바이러스에 감염되는 것을 보았습니다.
올해는 예상치 못한 일이 닥쳤을 때 도움이 될 수 있는 재정 지원 계획이 필요한 이유를 확실히 알게 되었습니다. 예를 들어, 귀하의 현재 직위가 오늘 제거된 경우 비용을 계속 지불할 수 있는 기간은 얼마입니까? 안전하고 접근 가능한 계좌에 돈이 있다면 고금리 부채에 빠지거나 은퇴 저축을 두지 않고도 이러한 재정적 어려움을 극복할 수 있습니다.
하지만 이 격동의 시기에 비상 기금을 조성하는 것이 얼마나 어려운 일인지, 또는 지난 1년 동안 계좌를 두드려야 했다면 비상 기금을 보충하는 것이 얼마나 어려운 일인지 압니다. 그러나 지금은 여전히 재정 문제를 해결하기 시작하기에 좋은 시기이며 시작하는 것이 핵심입니다. 확실한 첫 번째 단계는 '만약에 대비한' 자금을 확보하는 것을 목표로 하는 것입니다. 6개월 생활비를 충당할 수 있는 돈입니다. 그 숫자가 처음에는 위협적으로 보일 수 있지만 작게 시작할 수 있습니다. 비상 자금으로 1,000달러를 얻을 때까지 매달 몇백 달러를 따로 마련하는 것을 재정 우선순위 중 하나로 만드십시오. 그 돈이 있으면 예상치 못한 비용이 발생하는 경우에 대비해 어느 정도 보호할 수 있습니다. 그런 다음, 몇 개월 치의 비용을 충당할 수 있을 때까지 조금씩 자금을 모으십시오. 그 돈을 완전히 별도의 계정에 보관하여 사용하거나 일반 지출과 혼동하지 않도록 하십시오.
귀하의 재정과 관련하여 지금 어려운 상황은 이자율이 너무 낮아 저축으로 얻을 수 있는 이자가 거의 또는 전혀 없다는 것입니다. 괜찮아. 이것은 "플랜 B" 자금이며 안전하게 보관해야 함을 기억하십시오. 장기 저축을 위해 가지고 있는 다른 돈으로 위험을 감수할 수 있습니다. 은행이나 신용 조합의 예금 계좌는 일반적으로 비상금을 보관할 수 있는 안전하고 접근 가능한 장소입니다. 온라인 은행의 예금 계좌로 이자를 조금 더 벌 수 있습니다. Maxmyinterest.com에서 FDIC가 보장하는 온라인 은행에서 최고의 거래를 검색할 수 있습니다.
비상 자금을 안전한 저축 계좌에 보관하는 것 외에도 이중 의무를 수행할 수 있는 여분의 돈을 따로 마련해 둘 수 있습니다. 또한 그 전에 돈이 필요한 경우 패널티 없이 액세스할 수 있습니다. 예를 들어 Roth IRA에 있는 돈은 은퇴를 위한 비과세 저축을 축적할 수 있습니다. 59 1/2세 이후에 소득을 세금 없이 인출할 수 있지만 세금 및 벌금 없이 언제든지 기부금을 인출할 수 있습니다. 그것은 좋은 예비 비상 자금입니다. 수정 조정 총 소득이 독신의 경우 $125,000, 부부 공동 신고의 경우 $198,000 미만인 경우 2021년에 Roth IRA에 최대 $6,000(50세 이상인 경우 $7,000)까지 기부할 수 있습니다. 소득이 더 높으면 기여 금액이 단계적으로 사라지기 시작하고 독신이고 AGI가 $140,000 이상인 경우 또는 기혼이고 공동 보고하고 AGI가 그 이상인 경우 2021년에 Roth IRA 기여를 할 수 없습니다. $208,000 이상. 귀하가 일을 하여 소득을 얻지 못하지만 배우자가 소득을 올리는 경우 배우자가 귀하를 대신하여 배우자 IRA에 기부할 수 있으며, 귀하의 공동 소득이 기준액보다 적은 경우 Roth IRA도 될 수 있습니다.
추가 비상 자금의 또 다른 좋은 출처는 건강 저축 계좌입니다. HSA 적격 건강 보험 정책이 있는 경우(개인 건강 보험이 있는 경우 최소 $1,400, 가족 보장의 경우 $2,800 공제액 포함), 싱글은 2021년에 HSA에 최대 $3,600 또는 최대 $7,200를 기부할 수 있습니다. 가족 보장을 위해. 또한 55세 이상인 경우 연간 $1,000를 추가로 추가할 수 있습니다. 공제액, 공동 부담금, 처방약 비용, 치과, 안과 및 보험이 적용되지 않는 기타 의료 비용을 포함하여 본인 부담 의료 비용에 대해 언제든지 면세 계좌에서 돈을 인출할 수 있습니다. 그리고 최근에 HSA 자금의 적격 용도가 확대되었습니다. 이제 일반 의약품 및 생리용품에도 면세 혜택을 받을 수 있습니다. 또한 실업 수당을 받고 있는 경우 HSA 머니를 면세로 사용하여 건강 보험료를 납부하거나 실직하고 고용주의 보장을 계속 받는 경우 COBRA 건강 보험료를 납부할 수 있습니다.
HSA에는 사용하거나 잃어버리거나 하는 규칙이 없습니다. 차후 지출을 위해 계정에 늘어나는 돈을 그대로 둘 수 있습니다. HSA를 개설한 이후 발생한 적격 인출을 위한 시간 제한은 없습니다. 의료 비용을 지금 현금으로 지불하고 영수증을 보관하면 나중에 언제든지 해당 금액을 면세로 인출할 수 있습니다. 이부프로펜 등 일반의약품과 생리용품을 사러 식료품점에 갈 때마다 영수증을 보관하는 것이 번거로울 수 있지만, 영수증을 찍어 휴대폰에 넣는 습관을 들일 수 있다. 앱 스캐너를 사용하여 전자적으로 정리합니다. 그 숫자가 얼마나 빨리 합산되는지 놀라게 될 것입니다. 백업 비상 자금이 필요한 경우 언제든지 HSA에서 해당 금액을 면세로 인출할 수 있습니다.
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