언뜻 보기에 '복리 이자'는 내부 유행어로 들릴 수 있지만 재정 용어는 첫인상으로 잘 알려져 있지 않습니다. 이 경우 우리 중 많은 사람들이 '공짜 머니'라는 개념에 가장 가깝습니다. "
돈이 자유와 관련되어 있다면 복리 이자는 사람들이 자신의 삶을 통제하고 목표를 달성하는 데 도움이 되는 가장 유용하고 상대적으로 적은 노력의 도구 중 하나입니다. 요점:일찍 시작하여 한 번에 약간의 돈을 비축하고 자동으로 시장을 따라가는 저위험 펀드에 투자합니다. 역사적으로 시장이 오르면 수년에 걸쳐 돈이 기하급수적으로 증가해야 합니다.
TIAA의 투자 솔루션 이사인 Kate Ryan은 "복리는 저축한 수익이 자체 수익을 창출하기 위해 재투자될 때 발생합니다."라고 말합니다. “그들은 차례로 자신의 수입 등을 창출하기 위해 재투자됩니다. 따라서 시간이 지남에 따라 복리로 인해 더 많은 가치가 추가될 수 있습니다. 더 많은 기간(더 많은 수입)이 있고 이러한 수입이 '수입 수입'이기 때문입니다."
전략은 간단합니다. 돈을 비축하고 그대로 두고 시장의 역사적 상승 추세를 신뢰하고 복리 이자가 작동하도록 합니다. J.P. Morgan Securities의 재무 고문인 Galit Ben-Joseph는 "결과는 놀랍습니다."라고 말합니다. “부(富)는 이렇게 만들어지는 것이다.”
Our Money Stories:A Six Week No B.S. 재정 건강 계획 . 예를 들어 유명 셰프는 일반적으로 하루아침에 업계 거물이 되지 않습니다. 대중의 눈에 띄기도 전에 자신의 이름을 알리기 위해 몇 년 동안 훈련합니다.
"이것은 일종의 합성과 같습니다."라고 George는 말합니다. "최종 목표는 그것에 대해 스트레스를 받지 않아도 되는 것입니다." 지금 시작하기 위해 노력하면 나중에 큰 성공을 거둘 수 있습니다.
부채나 학자금 대출과 같은 다른 재정적 할 일을 목록에서 확인할 때까지 저축을 기다리고 있었다면 예산을 자세히 살펴보고 여기저기에서 양말을 벗을 수 있는 몇 달러를 찾으십시오. 작은 것 하나하나가 장기적으로 도움이 됩니다. 복리 이자의 예를 들어, 25세 청년이 월 200달러를 투자하기 시작했다면(수익률 6%로 가정) 65세가 될 때쯤이면 393,700달러 상당의 알을 갖게 될 것이라고 Ben-Joseph는 말합니다. 그러나 35세가 될 때까지 기다렸다가 월 200달러를 저축하기 시작했다면 동일한 수익률로 65세까지 거의 절반인 201,100달러를 저축하게 될 것입니다.
지금이야말로 예산을 잡고 은퇴 저축을 시작(또는 늘리기)하는 방법을 알아내기에 가장 좋은 때입니다. Investor.gov에는 귀하의 재정 상황에 맞는 다양한 저축 시나리오를 테스트할 수 있는 계산기가 있습니다.
더 늦기 전에 시작하는 또 다른 특혜:"복리를 더 효과적으로 만들기" 때문에 시장 조정(지금 보고 있는 것과 같은) 동안 투자하는 것이 현명할 수 있다고 Ryan은 말합니다. “[가격]이 낮을 때 더 많은 주식을 살 수 있습니다. 따라서 가격이 오르면 더 복잡해집니다.”
실제 생활에서 어떻게 작동하는지 보려면 이 두 가지 복리 이자의 예를 확인하십시오.
Ryan의 복리 이자 예:20세의 Sarah가 오늘 $1,000를 투자했다고 가정해 보겠습니다. 그녀가 70세에 은퇴할 때까지 그것을 만지지 않으면 그녀의 돈은 32배 증가할 수 있습니다. (이는 7.2%의 성장률을 가정하며 Ryan은 "미국 대형주의 역사적 장기 수익률에 기초하여" 합리적이라고 말했습니다.)
하지만 Sarah가 30세가 될 때까지 10년을 더 기다렸다가 그 1,000달러를 투자하고 은퇴할 때까지 그대로 두면 어떻게 될까요? 이 경우 그녀는 위의 절반인 16,000달러만 받게 됩니다. 그리고 그녀가 40까지 기다린다면? 그러면 그녀에게 남은 금액이 다시 반으로 줄어들 것입니다. 약 $8,000입니다.
Ryan은 "정말 마법 같은 일"이 발생하는 진짜 이유는 Sarah가 20세에 그 1,000달러를 투자하고 은퇴할 때까지 한 달에 83달러(연간 약 1,000달러)를 기부한 다음 70세가 되면 465,000달러가 있습니다.
그녀가 똑같이 했지만 30세까지 시작하기를 기다렸다면 약 $225,000를 얻게 될 것이고, 40세가 되면 약 $105,000를 갖게 될 것입니다.
Ryan의 또 다른 복리이자 예에서 은퇴를 위해 저축하고 투자하는 두 사람을 살펴보겠습니다.
25세의 Carolina와 45세의 Andy가 20년 동안 각각 30,000달러를 저축했다고 가정해 보겠습니다. (처음 10년 동안은 각각 연간 1,000달러를 저축하고, 두 번째 10년 동안은 각각 2,000달러를 저축합니다.) 연 수익률이 6%이고 연말에 기부금을 납부했다고 가정합니다.
이 시나리오에서 캐롤라이나는 25세에 저축을 시작하여 44세에 멈춥니다. 그리고 Andy는 45세에 시작하여 64세에 멈춥니다. 그들이 같은 금액을 저축하고 동일한 수익률을 얻었더라도 캐롤라이나가 65세가 되면 Andy가 65세가 되었을 때보다 둥지 알에 $110,000가 더 있습니다. 총계로 Carolina는 $160,300, Andy는 $49,970입니다.
Ryan은 "Andy의 돈이 최대 20년 동안 성장하는 것과 비교하여 그녀의 돈은 복리의 힘으로 최대 40년 동안 성장합니다."라고 말합니다. "앤디는 나중에 저축을 시작하기 때문에 65세에 같은 크기의 알을 얻으려면 캐롤라이나보다 3배 이상의 돈을 저축해야 합니다."
키커:캐롤라이나가 44세에 저축을 멈추지 않고 65세까지 계속 저축하면 결국 약 $243,000가 됩니다.
"복리 이자를 사용하면 가능한 한 많은 시간을 할애할 수 있습니다."라고 Ryan은 말합니다. “은퇴와 다른 목표를 위한 저축과 투자를 빨리 시작할수록 복리의 힘을 활용해야 하는 시간이 늘어납니다. 미루기에는 너무 좋습니다. 어떤 면에서는 공짜입니다.”
미래를 위한 저축에 대해 자세히 알아보기:
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