은퇴 저축 계획은 본질적으로 혼란스러울 수 있습니다. 401(k)가 있어야 한다는 것을 알고 있지만 그것이 무엇인지, 무엇을 하는지, 심지어 돈을 넣어야 하는지조차 잘 모를 수 있습니다.
403(b) 계획과 같은 다른 옵션을 고려할 때 더욱 모호해집니다. Roth IRA와 전통적인 IRA에 대해 이야기하기 시작하면 머리가 핑 돌 수 있습니다. 그리고 왜 특정 고용주는 하나의 플랜을 제공하고 다른 플랜은 제공하지 않습니까? 어떤 것을 스스로 감당해야 합니까? 자신의 돈을 투자해야 합니까, 아니면 고용주의 기부금만으로 은퇴를 위한 충분한 돈을 벌 수 있습니까?
당황하지 마세요. 우리는 401(k)s와 403(b)s라는 두 가지 주요 은퇴 계획으로 시작할 것입니다. 이 둘의 주요 차이점은 403(b) 퇴직 계획은 특정 면세 또는 비영리 조직(학교, 특정 교육 기관 또는 병원과 같은)에서 일하는 사람들에게 제공되는 반면 401(k) 계획은 영리 기업의 직원입니다.
하지만 걱정하지 마세요. 두 가지 모두 훌륭한 은퇴 저축 옵션입니다. 다음은 각각의 개요입니다.
해당하는 연방 세금 코드의 이름을 따서 명명된 401(k)는 고용주가 후원하는 세금 혜택이 있는 퇴직 계획으로 급여에서 공제하여 자금을 조달합니다.
많은 고용주가 귀하의 기부금 중 적어도 일부를 일치시킬 것입니다.
각 급여 기간에 기부하는 금액을 선택할 수 있지만 대부분의 전문가는 기본적으로 무료이기 때문에 고용주가 일치하는 최대 금액을 기부할 것을 제안합니다.
401(k)를 고려할 때 기억해야 할 중요한 점은 그것이 실제 투자가 아니라 돈을 넣는 계좌라는 것입니다. .
당신은 당신의 투자를 선택하고 그 돈을 실제로 투자할 책임이 있습니다. 투자 옵션에는 회사 주식, ETF, 현금 대안 및 기타 투자 수단이 포함될 수 있지만 투자 옵션은 회사 및 플랜 관리자에 따라 다릅니다.
403(b) 계정은 401(k) 계획과 유사하지만 일반적으로 연금 계약이나 뮤추얼 펀드 보관 계정의 형태를 취합니다. 마찬가지로, 그 이름은 이를 제정한 세금 코드를 참조하지만 403(b)s는 "세금 보호 연금"(TSA) 계획으로도 알려져 있습니다.
401(k) 계획과 마찬가지로 403(b) 계획에 대한 기부금은 세금 공제가 가능하며 고용주도 상응하는 기부금을 제공할 수 있으며 두 계정 중 하나에 대해 대출을 받을 수도 있습니다(일부 전문가는 이에 대해 반대합니다).
두 계정 유형 사이에는 많은 유사점이 있습니다. 첫째, 동일한 기여 한도가 있습니다. 50세 미만인 경우 기부할 수 있는 최대 금액은 $19,500입니다. 50세 이상인 경우 $6,000의 "추적" 기부를 받을 수 있으며 한도는 연간 $24,500입니다.
또한 두 가지 유형의 플랜 모두 59½세에 도달해야 철회할 수 있습니다. 고용주가 계획에 Roth 옵션을 추가하면 둘 다 Roth 옵션을 제공할 수 있습니다.
"저는 직원들이 세금 공제 및 세금 유예 투자 수단을 통해 미래에 투자할 수 있다는 점에서 두 계획의 이점이 매우 유사하다고 생각합니다. 궁극적인 목표는 추가적이고 매우 중요한 퇴직 소득원을 창출하는 것입니다." 캘리포니아 주 라파예트에 있는 EP Wealth Advisors의 공인 재무 기획자이자 지역 이사인 Lynn Ballou가 설명합니다.
그녀는 각 계획의 단점도 비슷하다고 말합니다.
“ 두 가지 계획에 대해 정부는 투자와 미래 성장을 위해 많은 세금 인센티브를 제공합니다.”라고 그녀는 말합니다. “그러나 그 혜택과 함께 59세 1/2세 이전에 돈을 인출하는 데는 큰 패널티가 따릅니다. 이러한 처벌에서 면제되는 부분이 있지만 10% 손으로 때리는 것은 큰 문제이며 귀하의 주에서도 귀하를 처벌할 수 있습니다. 물론 인출한 돈에는 일반 소득세율이 적용됩니다.”
그래서 어느 것이 더 낫습니까? Ballou는 둘 다 확실한 은퇴 저축 옵션이라고 말합니다.
“둘 다 대단한 것 같아요! 401(k) 계획에서 더 수익성이 높은 회사에서 매칭 기부금을 제공하는 경우가 많기 때문에 적은 수의 비영리 회사가 감당할 수 있는 경이적인 혜택입니다.”라고 그녀는 말합니다. "그리고 점점 더 많은 '영리를 위한' 고용주들이 Roth 401(k) 옵션을 제공하고 있는데, 이는 403(b) Roth 계획도 허용되지만 선택할 수 있는 계획 기회를 더 많이 추가합니다. 마지막으로 중요한 것은 두 플랜 모두 특정 한도 내에서 플랜 가치의 최대 50%까지 차용할 수 있는 기능이 있습니다(엄격한 상환 규칙 포함). 이는 주택 구입이나 대학 교육에 자금을 지원할 때 매우 유용할 수 있습니다. 예.”
그러나 Ballou는 특정 계획을 통해 어떤 기능을 활용할 수 있는지 결정하려면 계획 관리자에게 확인해야 한다고 강조합니다.
<섹션 클래스="포스트 섹션">은퇴를 위한 저축에 관해서는 시작하는 데 중점을 두어야 한다고 Ballou는 말합니다.
“우리 대부분은 돈이 집에 돌아오면 다 써버린다는 사실을 알게 됩니다! 따라서 급여 공제를 통해 자금을 조달하는 고용주 후원 계획의 힘은 과장될 수 없습니다.”라고 그녀는 말합니다.
물론 은퇴를 대비해 저축할 수 있는 다른 수단도 많이 있습니다.
"다른 선택은 일반적으로 우리가 할 수 있는 한 IRA 및 Roth IRA에 자금을 지원하는 것과 같이 스스로 생성해야 하는 것입니다."라고 그녀는 설명합니다. “이것은 자체적으로 만들고 자금을 조달하기 때문에 투자 방법을 찾기 위해 실제로 주의를 기울이고 재정 규율을 만들어야 합니다. 그리고 마지막으로 절대적으로 중요한 것은 외부에서 단순히 세금 효율적인 포트폴리오를 설정하는 아이디어를 두려워하지 마십시오 모든 자격을 갖춘 계획입니다.”