은퇴를 위해 저축한 금액에서 $150,000를 뺍니다. 꽤 큰 재정적 타격이죠? 최근에 은퇴한 65세 여성이 앞으로 의료 관련 본인 부담 비용으로 지출해야 하는 금액입니다.

이제 해당 청구서를 지불할 때 사용할 수 있는 20%에서 25% 할인 쿠폰이 있다고 상상해 보십시오. 이 쿠폰은 예상되는 은퇴 건강 탭에서 이론적으로 $40,000를 줄일 수 있습니다.

이것이 바로 HSA(Health Savings Account)가 제공하는 것입니다. 현재 및 미래의 의료 비용을 지불하기 위해 면세 금액을 따로 적립할 수 있습니다. 그러나 다음과 같은 이유로 여성에게 특히 가치 있는 면에서는 그 이상입니다.

• 피델리티 인베스트먼트(Fidelity Investment)의 연간 퇴직자 의료비 추정치(Retiree Health Care Cost Estimate)에 따르면 여성은 퇴직 후 의료비로 남성보다 15,000달러를 더 지출합니다.
• HSA가 제공하는 세금 감면은 여성이 세금을 절약하고 보호할 수 있는 금액을 확대하여 퇴직 저축 격차를 해소하는 데 도움이 됩니다.
• 직장에서 휴식을 취하는 경우(여성이 종종 자녀를 양육하거나 가족을 돌보기 위해 하는 일), 귀하는 여전히 HSA에 기부할 자격이 있을 수 있습니다.
• 기존 퇴직 저축 계좌에서 벌어들이는 소득을 보충해야 하는 경우 65세 이후에는 벌금을 내지 않고 HSA 달러를 비의료 관련 비용으로 사용할 수 있습니다. 여전히 소득세를 내야 합니다.

HSA; TLDR

건강저축계좌(HSA)는 은행이나 증권사에서 개설하는 특별저축계좌입니다. 계정에 기부한 돈에 대해서는 세금을 내지 않으며, 의료비를 지불하는 데 사용할 때 인출한 돈에 대해서는 세금을 내지 않습니다.

HSA에 기부할 수 있는 자격은 귀하가 가지고 있는 의료 보장 유형에 따라 다릅니다. (당신은 높은 공제액의 건강 보험 플랜에 등록되어 있어야 합니다.)

FSA(유연한 지출 계정)와 달리 HSA에 돈을 사용하는 데 기한이 없습니다. 또한 401(k)에 투자하는 것처럼 시간이 지남에 따라 잔고가 상당히 늘어날 수 있습니다. 65세 이후에는 HSA가 보조 IRA 역할을 할 수 있으며, 적격 의료 비용이 아닌 경우 무엇이든 인출할 수 있고 소득세만 납부할 수 있습니다.

>> 추가: 알아야 할 5가지 HSA 규칙

HSA를 사용하여 은퇴 계획을 늘리는 방법

일부 추정에 따르면 여성은 미래에 대해 적절하게 준비하기 위해 남성보다 1.5배 더 저축해야 합니다. (냄새나는 소금은 패스해주세요.)

우리는 일생 동안 남성보다 더 오래 살고 덜 벌기 때문에 가능한 한 더 많이 저축하는 동시에 우리가 축적한 퇴직 투자가 고액 의료비로 고갈되는 것을 방지하는 것이 중요합니다. HSA가 도움이 될 수 있는 방법은 다음과 같습니다.

의료 현금 쿠션 구축

자녀 교육을 위해 529를 저축하는 것처럼 HSA를 통해 의료비를 지불하기 위해 돈을 할당할 수 있습니다. FSA(유연한 지출 계정)도 동일한 기능을 수행하지만 보다 단기적으로 초점을 맞춥니다.

차이점은 IRS가 매년 절약할 수 있는 금액에서 시작됩니다.

2021년에 개인을 위한 연간 FSA 기부 한도는 $2,750이고 HSA는 $3,600입니다. 가족의 경우 FSA 기부는 HSA의 경우 $7,200에 비해 $5,500로 제한됩니다. 55세 이상인 경우 HSA에 추가로 $1,000 캐치업 기부금을 낼 수 있습니다. FSA에는 후속 조치가 없습니다.

HSA 따라잡기 기여만으로도 은퇴를 향해 조금씩 다가갈 때 매우 가치가 있습니다. 55세에서 65세 사이에는 HSA에 $10,000~$20,000를 추가로 추가할 수 있습니다.

FSA와 HSA의 또 다른 큰 차이점:시간이 지남에 따라 HSA 균형을 구축할 수 있습니다.

장기 면세 투자 계좌로 취급

많은 HSA는 계정 소유자가 401(k) 또는 IRA와 마찬가지로 계정에 돈을 투자할 수 있도록 허용하지만 세금 측면에서 더 좋습니다. 귀하의 기부금은 세전이며(즉각적인 소득세 면제를 제공함), 해당 금액은 계정에 있는 동안 세금이 부과되지 않으며, 적격 의료 비용에 사용되는 경우 인출은 면세됩니다.

예를 들어 Fidelity에 따르면 HSA 잔액 중 1,000달러만 투자하고 연간 평균 수익률이 7%라면 30년 후에는 7,612달러가 됩니다. 적격 인출은 완전히 면세이므로 생체 공학 고관절 교체 비용을 지불하는 데 돈을 사용할 때 IRS에 한푼도 지불하지 않을 것입니다.

HSA에는 "사용 기한" 날짜가 없기 때문에:수십 년 동안 계좌에 돈을 남겨두고 복리 이자가 마법처럼 작동하도록 할 수 있습니다. 그리고 401(k) 및 기존 IRA와 달리 70½이 되면 필수 최소 분배(RMD)를 받을 필요가 없습니다.

>> 관련: 모든 여성이 알아야 할 6가지 IRA 유형

HM 주의: 단기 의료비로 갖고 싶은 돈을 주식 시장에 투자해서는 안 됩니다. HSA 기부금의 일부를 투자에 할당하고 나머지는 보수적인 투자에 넣어 주식 시장의 단기적 변덕에 영향을 받지 않도록 하십시오.

과거 비용 상환

잠시 동안 HSA에 돈이 쌓이도록 하고 싶습니까? 돈이 정말로 필요하기 전에 잔액을 지출하는 것이 걱정되십니까? 지불 증빙 자료가 있는 한 언제든지 과거 의료비에 대한 상환 영수증을 제출할 수 있습니다. 면세 은퇴 ATM이 있는 것과 거의 비슷합니다.

이 기능은 현금이 부족하거나(수입이 감소했을 수 있음) 시장이 침체되어 있고 현금화하는 대신 투자 계정을 복구하려는 경우에 정말 유용할 수 있습니다.

계정을 탭하여 기타 퇴직 전후 비용 절감

많은 비용이 은퇴 후 감소하지만 일부 새로운 비용이 그 자리를 차지합니다. 소득이 제한되어 있는 경우 HSA에서 이러한 추가 비용을 충당할 수 있습니다. HSA를 사용하여 다음을 지불할 수 있습니다.

• 파트 B 및 파트 D 처방약 보장을 위한 메디케어 보험료
• 장기요양 보험료의 일부(귀하의 연령 기준)
• COBRA 보험료
• 실업을 받는 동안 개인 건강 보험료

추가 수입원으로 사용

HSA의 또 다른 편리한 기능은 다음을 할 필요가 없습니다 그 돈을 의료비로 사용합니다. 물론 '규칙'을 위반하면 몇 가지 결과가 따릅니다. 65세 미만인 경우 일부 면세 혜택을 잃게 되며 20%의 벌금을 지불해야 할 수도 있습니다.

그러나 65세가 되면 비적격 인출에 대해 20%의 벌금을 내지 않고도 비의료 비용으로 HSA를 사용할 수 있습니다. 여전히 과세되지만 인출 당시의 일반 소득세율로 과세되는 전통적인 IRA 또는 401(k)에서 돈을 인출하는 것과 같습니다.

결론

의료 비용이 계속 증가함에 따라 나머지 자산을 보호하는 것이 더욱 중요해졌습니다. 의료 서비스의 경우 첫 번째 재정 방어선이 IRA 및 401(k)에 있는 돈이 아니라 HSA가 되기를 원합니다.

의료비로 할당된 자금 풀을 가지고 있으면 다른 계정이 불필요한 타격을 받지 않도록 하고 은퇴 저축을 더 오래 유지할 수 있습니다.

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