"은퇴할 때 돈이 얼마나 필요할 것 같습니까?"라는 단순한 질문입니다. 다음과 같은 반응을 유발할 수 있습니다. 공포, 왜냐하면 누가 노년과 궁극적인 죽음에 대해 생각하고 싶어하기 때문입니까??; 모든 사람이 은퇴를 대비해 저축할 수 있는 수단이 없기 때문에 불행합니다. 마지막으로, 은퇴를 계획하는 것은 솔직히 혼란스러운 숫자와 재정 고문과의 회의의 미로이기 때문에 분노한 한숨을 내쉬었습니다.
상식적으로 모든 것을 정리할 수 있고 우리가 잠든 동안 우리의 돈을 벌기 위해 바쁠 재정 고문이나 재무 분석가에게 문의하는 것이 더 쉽고 편리하다는 것을 알 수 있습니다. 그러나 자산 관리 업계에서 가장 더러운 비밀 중 하나는 소위 전문가라고 불리는 이들과 그들이 실제로 얼마나 도움을 줄 수 있는지에 관한 것입니다.
Last Week Tonight 에피소드 "Retirement Plans"에서 John Oliver는 은퇴 계획에 대한 이야기와 TV에 나오는 유용한 은퇴 서비스 광고에 대한 이야기를 설정하는 못생긴(재미있더라도) 그림을 제시합니다.
재무 관련 서적은 한 가지 점에서 옳습니다. 은퇴를 위한 저축은 모든 사람이 해야 하는 일입니다.
그러나 여러 가지 이유로 모든 사람이 이렇게 하는 것은 아닙니다. Employee Benefit Research Institute의 최근 설문 조사에 따르면 미국인의 약 47%가 은퇴를 위해 25,000달러 미만을 저축한 것으로 나타났습니다. 어느 정도 저축을 하고 있다는 점에서 위안을 삼을 수도 있지만, 정년이 도래하면 돈이 모자라게 되는 것이 가혹한 현실입니다. 저축이 작동하는 유일한 방법은 생산적인 근무 기간에 적극적인 은퇴 저축 계획을 세우는 것입니다.
많은 경우에 은퇴 저축이 부족한 것은 돈을 따로 저축하기 시작하지 않기 때문이 아닙니다. 현실은 대부분의 사람들이 저축할 만큼 충분한 돈을 벌지 못한다는 것입니다. 그들은 일상적인 지출에 관해서는 거의 돈을 벌지 못하는데 어떻게 은퇴와 같은 먼 일을 생각할 수 있겠습니까? 다른 사람들은 신용 카드, 모기지, 학자금 대출로 인한 부채에 시달리며 아직도 갚지 못하고 있습니다.
그러나 이것은 동전의 한 면에 불과합니다. 실제로 은퇴 계획을 시작할 수 있는 수단과 자원이 있는 사람들에게는 방대한 은퇴 계획 옵션을 뒤섞는 도전도 있습니다. 401(K) 플랜을 받아야 합니까? 주식은 괜찮습니까, 아니면 채권을 사야합니까? 고문의 말을 듣고 관리 펀드에 돈을 넣어야 하나요?
그런 다음 "어떤 수수료에 대해 알아야 합니까?"와 같이 믿을 수 없을 정도로 간단하지만 중요한 질문이 있습니다. "재무 고문이 필요한가요?"
은퇴 계획이라는 지뢰밭에 대한 올리버의 풍자적 공격의 주제는 바로 이 마지막 두 사람이다. 은퇴 계획은 이미 복잡하게 들립니다. 수수료 및 재정 고문과 같은 기본 사항에 대해 잘못 알고 있는 경우 이 미로를 탐색하는 것은 몇 가지 심각한 반향과 함께 좌절감과 충격을 주는 경험이 될 수 있습니다. 그렇기 때문에 잘못된 결정을 내리는 데 혼란을 줄 수 있는 제목과 재무 전문 용어를 미리 파악해야 합니다.
Last Week Tonight의 "Retirement Plans" 에피소드에서 Oliver는 진실을 밝히기 위해 장미빛 안경을 들어 올렸습니다. 재정 고문은 단순히 자격 증명 없이도 투자 전문가가 사용할 수 있는 일반적인 용어입니다. Oliver의 말에 따르면 "아무것도 의미하지 않는" 용어입니다.
여기에 또 다른 팁이 있습니다. 수탁자가 아닌 한 재정 고문은 최소한 비유적으로는 귀하의 돈을 가지고 아주 잘 도망갈 수 있습니다. Oliver는 고문이 커미션으로 지불되며 많은 경우 그들이 제안하는 권장 사항은 그들이 그들로부터 이익을 얻을 수 있기 때문에 만들어졌다고 설명합니다. 그리고 그것이 범죄라고 생각하기 전에 – 아니요, 그렇지 않습니다. 왜냐하면 Oliver가 지적했듯이 재정 고문이 고객보다 재정적 이익을 우선시하는 것이 실제로 합법이기 때문입니다. 수탁자가 아닌 경우에는 먼저 고객의 이익을 위해 행동해야 합니다.
우리를 오해하지 마십시오. 401(k) 계획은 실제로 좋습니다. 직원이라면 누구나 회사에서 추가 대체 계획으로 제공하는 401(k) 퇴직 계획을 선택하는 것이 현명할 것입니다. 그러나 은퇴를 위한 저축의 전체 사업을 "직접" 처리할 필요가 없기 때문에 얻는 편리함은 또한 당신이 조사하지 않는 한 실제로 알아차리지 못할 많은 수수료에 시달리게 될 것임을 의미합니다. 더 자세한 숫자.
Oliver는 401(k) 계획을 법률 수수료, 수탁자 수수료, 거래 수수료, 청지기 수수료, 부기 수수료, 찾기 수수료 등 부과하는 수수료 덕분에 상당한 돈을 버는 "금융 서비스 회사를 위한 유령 광산"이라고 부릅니다. 회사에서도 중개인이나 중개인을 이용하는 경우 수수료가 훨씬 더 많이 들 것입니다.
올리버에 따르면 매달 지출하는 돈의 상당 부분이 수수료로 지출된다는 사실을 깨닫게 되면 시간이 지나면서 수수료가 낮아지고 브로커와 금융 회사의 서비스에 대해 지불할 가치가 있습니다.
물론 그 반대가 사실입니다. 시간이 지남에 따라 돈이 늘어남에 따라 복리로 인해 수수료도 합산됩니다. 몇 년 후 돈을 벌 때쯤이면 이미 가질 수 있었던 것의 2/3를 잃어버렸을 수도 있습니다. 모두 수수료 때문입니다!
적극적으로 운용되는 펀드가 거의 항상 제공하는 큰 돈과 큰 수익의 유혹에 저항하는 것은 어렵습니다. 또한 재무 전문가가 귀하를 대신하여 일을 하고 시장을 이겨내고 계산된 위험을 감수하여 투자에 대한 막대한 수익을 얻을 수 있다는 추가 이점도 있습니다.
그러나 다시 말하지만, 우리는 이 오해에 대해 수정합니다. Oliver가 말했듯이 "지속적으로 시장을 이기는" 것이 항상 쉬운 것은 아니며 결국 가장 적극적으로 관리되는 펀드가 낮은 지수 펀드보다 실적이 좋지 않습니다.
지뢰밭에서 나가는 길
그래서 아마도 "탈출구가 있습니까?"라고 묻고 있을 것입니다.
왜냐하면 이러한 비밀을 알고 자신을 위한 완벽한 해결 전략을 만들 수 있다면 은퇴 계획이 복잡하거나 겁나거나 끔찍할 필요가 없다고 생각하기 때문입니다(그리고 John Oliver도 우연히 동의했습니다).
마지막으로, 우리의 주의를 끌고 약간 당황한 후에 Oliver는 올바르게 수행하는 방법을 보여줍니다.
복리의 원리를 활용하십시오. 은퇴를 위한 저축을 일찍 시작할수록 돈을 늘릴 수 있는 기회를 더 많이 제공할 수 있습니다. 20-30대 중반에 매년 5,000달러를 저축하기 시작하고 연 7%의 수익률로 은퇴 자금을 약 600,000달러 이상 갖게 됩니다. 40대 초반에 시작하는 퇴직 기금과 약 십만 달러의 차이가 있습니다.
물론 시장 상황이 저축에 영향을 미칠 수 있지만 이 상황에서도 퇴직 기금을 일찍 시작하면 매년 같은 금액을 저축한다고 해도 훨씬 더 큰 보상을 얻을 수 있습니다. 따라서 20대 중반부터 60대 초반까지 매년 5,000달러를 계속 투자한다고 가정해 보겠습니다. 은퇴 후에도 여전히 100만 달러가 넘는 돈을 벌고 있을 것입니다.
Oliver는 재정 고문이나 펀드 매니저뿐만 아니라 수탁자와 협력하는 것의 중요성을 아무리 강조해도 지나치지 않습니다.
일반 재무 고문이나 펀드 매니저와 달리 수탁자는 다른 모든 것보다 고객의 이익을 우선시하고 특히 큰 수수료로 돈을 벌기 위해 서 있는 경우를 포함하여 이해 상충을 제거할 책임이 있습니다. 돈에 관한 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움을 줄 믿을 수 있는 사람이 한 명 있다면 수탁자가 되기로 맹세한 재정 고문입니다.
물론 실사가 필요합니다. 고문을 스카우트하는 경우 수탁자인지 직접 물어보는 것은 부끄러운 일이 아닙니다. 수탁자 기준에 가입하는 것에 대한 내용이 있으면 장래 고문의 문서를 잘 살펴보십시오. 수수료에 대해 물어보십시오. 수수료만 받는 구조를 따르는 어드바이저는 귀하가 지불한 만큼만 받고 있다는 것을 의미하지만 수수료를 기준으로 하는 경우 고정 수수료를 부과하거나 수수료로 수익을 올릴 가능성이 높습니다.
예측할 수 없고 불안정한 경제에서 시장을 이기는 것은 더욱 불가능하다는 것이 증명되고 있습니다. 투자자들 스스로도 적극적으로 운용되는 펀드를 버리는 것은 놀라운 일이 아닙니다. 인덱스 펀드는 "수동적으로" 관리되고 위험이 적으며 관리 비용이 낮아 더 많은 돈을 절약할 수 있습니다. 탐욕이나 시장을 이기고 싶은 욕망과 같은 감정에 민감한 펀드 매니저는 없습니다. 즉, 아무도 당신의 돈으로 큰 위험을 감수하지 않을 것입니다. 이러한 방식으로 지수가 낮은 펀드는 투자에 영향을 미치는 인적 오류의 가능성을 줄입니다.
주식은 채권보다 훨씬 더 많은 돈을 벌 수 있지만, 60대와 70대에 누리고 싶은 돈을 보호하는 것이 목표라면 시간이 지남에 따라 채권을 선택하는 것이 좋습니다. 채권은 주식보다 훨씬 안정적이며 돈을 잃을 가능성이 적습니다. 그들은 또한 정기적으로 지불하지만 주식 배당금으로 얻을 수 있는 만큼은 아닙니다. 계속해서 안정적인 수입을 얻을 수 있습니다.
주식에 투자하는 것이 왜 합리적인지 또한 이해할 수 있습니다. 투자를 최대한 활용하고 싶다면 주식에 돈을 투자하는 것이 나쁘지 않을 것입니다. 관리 가능한 주식 및 채권 할당 전략을 고안하기만 하면 됩니다. 경험 법칙은 돈의 일부를 채권을 사는 데 사용하고 더 많은 돈을 주식에 투자하는 데 사용하는 것입니다. 이렇게 하면 포트폴리오가 다양하기 때문에 주식 시장이 하락할 경우 손실을 줄일 수 있습니다.
80%의 주식과 20%의 채권을 적당히 공격적으로 할당하는 것으로 시작할 수 있습니다. 이렇게 하면 8% 이상의 수익률을 얻을 수 있습니다. 초기 주식 투자를 크게 늘렸다면 주식에 60%, 채권에 40%의 적당한 성장 할당을 고려하여 최소 7%의 수익률을 얻을 수 있습니다.
시간이 지남에 따라 자금의 50% 미만만 주식에, 나머지는 채권에 보유하는 보다 보수적인 할당을 선택할 수 있습니다. 이 시점의 목표는 수익률을 최대화하는 것이 아니라 자본 투자를 보존하고 시장의 조건과 움직임에 관계없이 견고하고 상당한 투자가 준비되도록 하는 것입니다.
이제 수수료가 투자 수익을 크게 감소시킬 수 있는 방법을 알고 있습니다. 그러나 은퇴 자금을 침대 옆 서랍의 봉투나 침대 아래의 여행 가방에 보관할 계획이 아니라면(많은 이유 때문에 가장 현명한 조치는 아닙니다), 이러한 투자 비용은 피할 수 없습니다.
당신이 할 수 있는 유일한 양보는 수수료를 낮추는 방법을 찾는 것이며, 우리는 이미 위에서 처음 두 가지 솔루션을 언급했습니다. 먼저, 숨겨진 수수료와 엄청난 수수료를 처리할 필요가 없도록 수탁자인 투자자를 찾으십시오. 다음으로, 수동적으로 관리되므로 적극적으로 관리하는 펀드만큼 많은 관리 비용이 필요하지 않은 저지수 펀드로 이동하십시오.
마지막으로 시간을 내어 작은 글씨를 읽고 우리가 수수료에 대해 언급한 모든 질문(그리고 생각할 수 있는 모든 것)에 대해 브로커나 재정 고문에게 물어보십시오. 1%의 수수료라도 수입에 상당한 타격을 줄 수 있습니다. 미국 증권거래위원회(SEC)에 따르면 10만 달러 투자 시 수익률이 4%라면 연회비 1%만 내면 20년 동안 최대 2만8000달러를 잃을 수 있다. 이 금액은 이미 다른 투자 자금을 조달할 만큼 충분히 큽니다.
John Oliver가 지적했듯이 은퇴 계획을 탐색할 때 핵심은 다른 사람이 당신에게 무엇을 말하려고 해도 복잡할 필요가 없다는 것입니다.
돈을 따로 모아두는 방법과 자신의 필요를 우선시하지 않을 재무 전문가를 찾는 방법에 대한 기본 지식으로 무장했으므로 이미 훌륭한 출발을 하고 있습니다.