메디케어 파트 A와 파트 B가 있는 사람들은 코페이먼트, 공동보험, 공제액과 같은 추가 본인 부담 비용을 지불하는 것이 어려울 수 있습니다. 이것이 메디케어 보충 보험 정책이 도움이 될 수 있는 이유입니다.
Medicare 추가 보험(Medigap이라고도 함)은 Medicare가 보장하는 것에 대한 일종의 추가 보장입니다.
Medicare 가입자가 처음부터 Medicare에서 보장하지 않는 비용이 있는 경우(예:비필수 성형 수술), Medicare 보충 정책은 일반적으로 공동 보험 또는 공제액을 지불하지 않습니다.
또한, 일반적으로 Medigap 정책은 보호 간호나 장기 요양원 또는 재택 간호에는 적용되지 않습니다.
법률은 65세 생일로부터 6개월 이내에 Medicare Supplement에 등록하는 경우 건강 검진 없이 모든 신규 Medicare 등록자가 Medigap 정책을 이용할 수 있도록 보장합니다.
그 당시 개인은 건강을 이유로 Medicare Supplement 정책을 거부하거나 Medigap에 대해 더 많은 비용을 청구할 수 없습니다.
의회는 1990년에 Medicare 보충 정책에 대한 연방 표준을 수립했습니다. 의회는 옴니버스 예산 조정법의 일환으로 전미 보험 감독관 협회에 Medicare 보충 보험 정책의 주제를 다루도록 요구했습니다.
특히 이 그룹의 임무는 특정 "핵심" 혜택과 최대 9개의 기타 정책을 제공하는 표준화된 모델 Medicare 보충 보험 정책을 개발하는 것이었습니다.
그런 다음 이러한 모델 정책은 보험사가 Medicare 보충 보험 정책으로 제공할 프로토타입 정책으로 주에서 채택할 수 있습니다. Medigap에 관한 이 법의 의도는 판매를 위해 제공되는 Medicare Supplement 정책의 수를 줄이는 것이었습니다.
또한 소비자가 Medicare Supplement 보험 정책을 이해하고 비교할 수 있도록 하여 다음을 통해 정보에 입각한 구매 결정을 내리는 데 도움을 주기 위한 것이었습니다.
Medicare Supplement 또는 Medigap 보험은 Medicare의 혜택을 보완하기 위해 특별히 고안되었으며 연방법 및 주법의 규제를 받습니다. Medicare 보충 보험 정책은 Medicare 보충 보험으로 명확하게 식별되어야 하며 Medicare 보장의 공백을 메우는 데 도움이 되는 특정 혜택을 제공해야 합니다. 따라서 이름이 Medigap입니다.
다른 종류의 보험이 의료비 지출에 도움이 될 수 있지만 Medicare 보충 또는 Medigap 보험 플랜 자격이 되지 않습니다. 진료를 받을 수 있는 장소와 대상을 제한하는 일부 유형의 건강 보장과 달리, Medigap 정책은 선택한 의료 제공자와 상관없이 동일한 추가 혜택을 지급합니다. Medicare가 서비스에 대해 비용을 지불하는 경우, 제공되는 곳마다 표준 Medicare 보충 또는 Medigap, 정책은 혜택의 정기적인 몫을 지불해야 합니다.
혜택은 동일한 유형의 모든 Medicare 보충 보험 플랜에 대해 동일하지만 보험료는 Medigap 보험사마다, 지역마다 크게 다를 수 있습니다.
수년 동안 10개의 표준화된 Medicare 보충 플랜이 있었습니다. 이러한 플랜은 Medicare 보충 정책 A부터 J까지 명명되었으며 플랜 A는 가장 기본적인 Medigap 핵심 혜택이고 플랜 J는 가장 포괄적인 플랜입니다. 그러나 최근에 추가적인 Medicare 보충 플랜이 추가되었습니다.
이러한 표준 Medigap 정책은 Original Medicare Plan의 일부 비용을 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다. 가입자가 Medicare Advantage Plan 또는 Medicare Part C에 가입되어 있는 경우 Medicare 보충 정책이 필요하지 않습니다.
2010년 6월 이전에는 A부터 N까지 레이블이 지정된 각 표준 Medicare 보충 플랜이 다양한 혜택을 제공하고 Medicare 보장의 서로 다른 "공백"을 채우고 가격이 다양했습니다. 일부 보험사는 Medicare 보충 플랜 F에 대해 "높은 공제액 옵션"을 제공했습니다. 일부 플랜은 단계적으로 폐지되었으며 다른 서신으로 대체되었습니다. 현재 계획은 다음과 같습니다.
대부분의 경우 Medicare 보충 정책에 관한 기본 사항은 동일하게 유지되었습니다. 그러나 2010년 6월 변경으로 일부 표준 Medicare 보충 계획이 제거되고 새로운 Medicare 보충 계획이 도입되었습니다.
모든 Medicare 보충 정책은 특정 기본 혜택을 보장해야 합니다. 이러한 기본 혜택은 다음과 같습니다.
메디케어 파트 A 보장:
개인이 Medicare Supplement 플랜을 구매하기에 가장 좋은 시기는 공개 등록 기간입니다. 이것은 개인이 Medicare 파트 B에 처음 등록되고 연령이 65세 이상인 날로부터 6개월의 기간입니다.
이 공개 등록 기간 동안에는 개인이 기존 조건으로 인해 Medicare Supplement 보험 회사에서 거절할 수 없습니다. 또한 이 공개 가입 기간 동안 보험에 가입하면 건강이 좋지 않아 더 많은 보험료를 청구할 수 없습니다.
다만, 공개 가입 기간이 종료된 후에는 기존의 특정 조건으로 인해 개인이 원하는 보험 상품을 구매하지 못할 수 있습니다. 따라서 기존 건강 문제가 있는 개인이 공개 등록 기간이 끝날 때까지 기다렸다가 플랜에 등록하는 경우, 자격이 될 수 있는 플랜(있는 경우)에 대해 훨씬 더 제한된 선택을 할 수 있습니다.
65세가 되지 않았지만 Medicare 파트 B에 가입한 사람의 경우 65세가 되는 날부터 6개월 공개 등록 기간이 시작됩니다. 65세 미만인 Medicare 가입자를 위한 Medicare Supplement).
개인이 일반 공개 등록 기간이 끝난 후 Medicare 보충 정책을 받을 수 있는 경우가 있습니다. 이러한 경우 Medicare Supplement 보험 회사는 현재 또는 과거의 건강 문제로 인해 개별 보장을 거부하거나 보험료 금액을 변경할 수 없습니다.
이러한 상황이 발생할 수 있는 몇 가지 예는 다음과 같습니다.
또한 개인이 Medicare Advantage 플랜에 처음 가입할 때 Medicare를 처음 사용하는 경우 Medicare 회사에서 판매용으로 제공하는 경우 원하는 Medicare Supplement 플랜을 선택할 수 있습니다.
개인이 관리 의료 플랜에 가입하기 전에 이미 Medicare Supplement 정책을 갖고 있었다면 동일한 플랜을 다시 받을 수 있습니다. 이전 플랜을 이용할 수 없는 경우 개인은 해당 주에서 이러한 플랜을 제공하는 Medicare Supplement 보험사로부터 Medicare Supplement 플랜 A, B, C 또는 F를 구매할 권리가 보장됩니다.
Medicare Supplement 정책에 등록하기 전에 개인은 공개 등록 기간이 끝난 후 원하는 플랜이 기존 질환에 대한 보장을 제외하거나 제한하는지 결정해야 합니다.
일부 사람들이 생각하는 것과는 달리, Medicare Supplement 정책은 정부에서 판매하거나 서비스를 제공하지 않습니다. 주 보험 부서는 해당 주에서 판매되는 표준화된 Medigap 플랜을 승인해야 합니다. 이 승인은 보험사와 보험 증권이 주법의 요구 사항을 충족한다는 의미일 뿐입니다.다시 말해, 주 보험 부서의 승인을 정책 승인과 혼동해서는 안 됩니다. Medicare Supplement 정책이 판매되면 보험사는 30일 이내에 보험 가입자에게 정책을 전달해야 합니다.
Medigap 플랜을 구매할 때 내려야 할 가장 중요한 결정 중 하나는 귀하에게 가장 적합한 정책을 결정하는 것입니다. 귀하의 건강 관리 요구 사항을 충족하는 최상의 추가 계획을 받고 있는지 확인하기 위해 검토해야 하는 몇 가지 주요 범주가 있습니다.
가장 먼저 확인해야 할 요소는 건강입니다. Medigap 플랜의 주요 목적은 막대한 병원비에 대한 책임 없이 필요한 의료를 받을 수 있도록 하는 것입니다. 기존 질환이 거의 없고 건강이 좋다면 보장에 더 많은 구멍을 남기는 더 작은 Medigap 플랜 중 하나를 구매하는 것을 고려할 수 있습니다. 한편, 심각한 건강 합병증으로 건강이 좋지 않은 경우 플랜 F와 같은 보다 포괄적인 플랜을 구입해야 합니다. 건강이 좋지 않은 경우 초기 등록 기간 동안 종합적인 계획을 세우는 것이 중요합니다. 나중에 건강 검진을 받아야 할 때 저렴한 요금에 대한 자격을 갖추지 못할 수도 있습니다.
보장을 찾을 때 고려해야 할 또 다른 요소는 재정입니다. 메디갭 플랜은 비싼 병원비로 인해 저축 계좌가 고갈되지 않도록 보호하는 훌륭한 방법이지만, 그렇다고 해서 이러한 추가 플랜 중 하나를 구매하기 위해 예산을 늘려야 한다는 의미는 아닙니다. 매월 말에 한푼도 남기지 않고 예산에 맞는 플랜을 구입하는 것이 중요합니다. 모든 사람은 모든 구멍을 메워주는 Medigap Plan F를 선호하지만 가장 비용이 많이 드는 정책이기도 합니다. 재정을 살펴보고 포괄적인 보장을 받을 돈이 없다고 결정하면 플랜 A와 같은 더 작은 보험을 구입해야 합니다.
마지막 범주의 경우 미래를 예측해야 합니다. 현재 건강을 살펴볼 필요가 있을 뿐만 아니라 미래에 직면하게 될 건강 문제에 대해서도 교육받은 추측을 해야 합니다. 가족력과 다시 나타날 수 있는 과거의 의학적 문제를 고려하는 것이 미래 문제에 대한 가장 좋은 지표입니다. 가족이 노년에 심장마비를 일으키는 경향이 있는 경우 필요한 추가 보장이 있는지 확인해야 합니다.
Medicare Supplement 보험료는 몇 가지 다른 방식으로 평가될 수 있습니다. 연령 등급에 도달하면 피보험자가 지불해야 하는 보험료는 나이가 들어감에 따라 증가할 수 있습니다. 따라서 개인이 65세에 보험을 구입하면 보험 회사가 65세 피보험자에게 청구하는 보험료 금액을 지불하게 됩니다. 그런 다음 피보험자가 66세가 되면 66세 등에게 청구되는 보험료 금액을 지불하게 됩니다.
그러나 Medicare Supplement 정책이 발행 등급이 지정된 경우, 보험 가입자는 연령 증가에 관계없이 시간이 지남에 따라 동일한 금액을 지불합니다. 예를 들어, 보험 가입자가 보험 상품을 구매할 당시 65세인 경우 해당 Medicare Supplement 보험사의 65세 보험 계약자에게 청구되는 것과 동일한 요율을 항상 지불하게 됩니다.
피보험자가 달성 연령 또는 발행 연령에 따라 보험료를 지불하는지 여부에 관계없이 모든 보험료는 일반적으로 인플레이션으로 인해 매년 인상됩니다. 그러나 피보험자가 지불하는 보험료 금액에 영향을 미칠 수 있는 다른 요소가 있습니다. 이러한 요인 중 일부에는 피보험자의 흡연 여부와 결혼한 커플에 대한 할인이 포함됩니다.
원래 구매 날짜에 청구되는 요율인 거리 요율에서 요율을 인상하는 측면에서 Medigap 보험사는 다양한 방법으로 요율을 인상할 수 있습니다. 예를 들어, 성인 연령 회사는 전반적으로 요금을 인상할 수 있는 반면 발행 연령 회사는 각 "밴드"에 대해 동시에 요금을 인상할 수 있습니다.
어쨌든 발생하는 보험료 인상의 대부분은 전국적인 의료 비용의 높은 인플레이션으로 인한 공제액 및 공동 보험 비용의 증가에 크게 기인합니다.Medicare Supplement 정책은 사람들이 다른 유사한 보장을 필요로 하지 않도록 설계되었습니다. 사실, 보험 회사가 고의로 다른 사람에게 두 번째 Medicare 보충 보험을 판매하는 것은 합법이 아닙니다. 보장 범위가 단 하루만 중복되더라도 말입니다. 한 개인에게 둘 이상의 보험 상품을 판매하는 관행을 스태킹(stacking)이라고 합니다.
이미 Medicare Advantage 플랜에 가입되어 있는 사람에게 Medicare Supplement 플랜을 판매하는 것도 불법입니다. 따라서 기존 Medicare 보충 정책을 다른 플랜으로 대체하기로 선택한 경우 사용하기 위해 Medicare 보충 대체 양식이 개발되었습니다.
새 플랜의 혜택이 더 나을 경우 또는 새 보험의 보험료가 현재 플랜의 보험료와 같거나 낮을 경우 Medicare Supplement 정책을 교체하는 것은 불법이 아닙니다. 새 보험에 더 적은 보험료와 함께 더 적은 수의 혜택이 포함될 경우에도 허용됩니다. 어떤 경우든 개인은 하나의 Medigap 플랜에서 다른 플랜으로 전환할 타당한 이유가 있어야 합니다. 또한 개인이 장기간 소유했다고 해서 부적절한 Medigap 계획을 유지해서는 안 된다는 것도 이치에 맞습니다.
이유가 무엇이든 모든 신청자는 대체 거래의 차이점을 알고 있음을 나타내는 통지서에 서명해야 합니다. Medicare 보충 대체 양식은 정책 대체 사유를 설명하는 데 사용됩니다.
추가 보장된 공개 등록 기간을 받을 수 있는 몇 가지 상황이 있습니다. 이러한 상황을 기록하는 것이 중요합니다. 한 가지 일반적인 상황은 고용주가 Medicare 보장 제공을 중단하거나 Medicare Advantage 서비스 지역에서 이사하여 보장을 상실하는 경우입니다. 공개 등록에 참여할 수 있는 다른 방법 중 일부는 Medicare Advantage 플랜이 중단되었거나 Medigap 플랜이 있지만 보험 회사에서 잘못 인도된 경우입니다.
Medigap 정책을 전환하기로 결정한 경우 최대 30일 동안 기존 계획을 유지하여 새 계획이 필요한 추가 보호를 제공할 것인지 결정할 수 있습니다. 이를 "자유 보기" 기간이라고 합니다. 새 플랜을 신청할 때 무료 보기 기간이 끝나기 전에 이전 정책을 취소한다는 내용의 양식에 서명해야 합니다. 그렇지 않으면 새 정책을 취소합니다. 좋아. 이 기간 동안 두 플랜 모두에 대해 보험료를 지불해야 합니다.
Medicare Supplemental 보험 플랜을 찾을 때 하나 이상의 보험 회사에 접근할 수 있는 회사 또는 기관과 협력하는 것이 가장 좋은 경우가 많습니다. 이런 식으로 여러 견적을 통해 예산에 가장 적합한 견적을 결정할 수 있습니다. 그렇게 함으로써 우리가 도울 수 있습니다.
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