연금의 주요 단점 중 하나는 순수한 형태로 사망 혜택을 제공하지 않는다는 것입니다. 즉, 65세에 연금을 받고 향후 20년 동안은 소득이 있을 것이라는 생각으로 연금을 받다가 70세에 사망하면 남은 연금 가치는 보험사로 귀속됩니다.
이것은 불공정한 절충안처럼 들릴 수 있지만, 실제로는 반대 결과의 균형을 맞추기 위한 것입니다. 평생 동안 연금의 자금이 고갈된 경우 보험 회사는 법적으로 평생 동안 계속해서 소득을 지급해야 합니다.
하지만 불공평해 보이는 그 합의를 피할 수 있는 방법이 있습니다(전에 죽으면 불공평합니다. 계획의 자금이 완전히 소진되었습니다). 대부분의 보험 회사는 현재 보험금을 환급받거나 보험금을 받는 형태로 연금에 사망 보험금을 제공합니다.
특약을 추가하면 연금 플랜이 완전히 소진되기 전에 귀하가 사망하는 경우 귀하가 연금에 지불하게 될 보험료 중 적어도 일부가 상속인에게 지급된다는 것을 의미합니다.
생명 보험 정책과 거의 동일한 방식으로 프리미엄 라이더의 반환을 설정합니다. 귀하는 한 명 이상의 수혜자를 지정하고 귀하가 사망할 경우 그 사람(또는 사람들)이 사망 보험금을 받을 자격이 있습니다.
이제 전통적인 생명 보험 정책과 달리 이러한 유형의 사망 혜택은 고정된 금액이 아닙니다. 액면가가 $100,000인 생명 보험에 가입하면 사망 시점에 관계없이 수혜자에게 $100,000가 지급됩니다.
그러나 프리미엄 라이더의 귀환으로 사망 보험금이 감소합니다. 즉, 연금이 유효 기간이 길수록 사망 보험금이 낮아집니다. 이 특약에 따라 사망 시 지급되는 혜택은 투자한 보험료만 반환되기 때문입니다.
다음과 같이 작동합니다...
$300,000에 연금을 구입하고 평생 동안 $15,000의 연간 소득을 제공할 것으로 기대한다고 가정해 보겠습니다. 그러나 소득 지급 단계에서 5년이 지나면 사망합니다. 살아 있는 5년 동안 연간 $15,000 또는 총 $75,000를 모았습니다. 그러면 보험 회사는 귀하의 수혜자에게 $225,000를 지불할 것입니다. 이는 연금에 대한 투자에 대해 $300,000에서 귀하에게 지급된 소득 지급액으로 $75,000를 뺀 금액입니다. 이것은 고정된 사망 보험금이 아니라 보험료의 환불을 나타내는 방법입니다.프리미엄 라이더의 환급에 따라 지급되는 사망 혜택은 감소 혜택이라는 점을 다시 강조하는 것이 중요합니다. 즉, 연금이 귀하에게 지급되는 소득이 길수록 사망 보험금이 낮아집니다.
따라서 5년이 끝날 때 사망 보험금은 $225,000일 수 있지만 소득 지급 기간(10년 동안 연간 $15,000)에서 10년 후에 사망하면 $150,000로 떨어질 수 있습니다. 소득 지급을 받은 지 20년이 지나면 사망 보험금이 전혀 없을 수도 있습니다.
$300,000 연금으로 20년 동안 연간 $15,000를 받는 경우 해당 기간이 끝날 때 플랜이 완전히 소진되고 사망 보험금이 지급되지 않습니다.이는 프리미엄 라이더의 환불이 전통적인 생명 보험 정책만큼 관대하지 않다는 것을 의미합니다. 그러나 소득 지급 초기에 사망할 경우 주요 자산(연금)과 관련된 일종의 사망 혜택을 제공합니다.
일부 프리미엄 라이더의 복귀는 프리미엄에 대한 이자를 추가합니다. 이것은 사망 혜택 금액을 증가시키는 개선 사항입니다. 보험 회사는 사망 보험금이 지급될 때까지 남은 보험료에 대해 얻은 이자를 포함합니다.
보험료 잔액에 대해 지불되는 이자의 특정 금액은 연금 특약 자체의 조건에 명시됩니다.
프리미엄 라이더 복귀의 주요 이점 중 하나는 동일한 연금 플랜에서 생활 급여와 사망 급여를 모두 제공한다는 것입니다. 기본 연금의 주요 목적은 평생 소득을 제공하는 것입니다. 이것은 귀하의 생활 혜택, 즉 연금 지급이 시작되면 생활할 수 있는 수입원을 나타냅니다.
그러나 이 기사의 맨 처음에 언급했듯이 연금 계약의 전체 가치가 지불되기 전에 사망하더라도 연금은 귀하가 사망할 경우 종료되도록 설정되어 있습니다.
프리미엄 라이더의 귀환은 연금이 제공하는 생활 혜택에 사망 혜택을 추가하는 옵션입니다. 살아 있는 동안 소득 지급의 혜택을 누릴 수 있지만, 계약금 전액이 지급되기 전에 사망할 경우 남은 보험료는 수익자에게 반환됩니다.
이는 생활 수당과 사망 수당을 모두 제공할 뿐만 아니라 연금 외에 별도의 생명 보험에 가입할 필요도 없습니다.
프리미엄 라이더 반환의 또 다른 주요 이점은 귀하(또는 보다 구체적으로 귀하의 상속인)가 연금에 대해 지불한 보험료의 순 금액을 최소한 회수할 수 있는 능력을 제공한다는 것입니다. 기본적으로 연금에 대한 전체 투자가 생계 혜택의 형태로 귀하 또는 상속인에게 사망 혜택으로 돌아오도록 보장합니다. 머리가 이기고 뒤가 이긴다!프리미엄 라이더의 반환 비용은 보험사마다 많이 다릅니다. 그 이유의 대부분은 각 회사마다 라이더에 포함된 고유한 기능과 이점이 있기 때문입니다. 또한 실제 반환되는 보험료 금액을 계산하는 구체적인 방법도 회사마다 다릅니다.
이 특약을 보험료에 추가하기로 결정하면 특약의 연간 비용이 보험료 금액의 0.25%에서 1.50% 사이가 될 것으로 예상할 수 있습니다. 따라서 귀하의 연금이 6.5%의 연간 수익률을 제공할 것으로 예상되고 0.75%의 연간 비용으로 프리미엄 라이더의 수익률을 추가하면 연금의 순 수익률은 연간 5.75%로 떨어질 것입니다(6.50% - 0.75%).
일부 보험 회사는 프리미엄 라이더의 반환에 대해 연간 서비스 요금을 추가할 수도 있습니다. 이것은 연간 $50-$150 사이일 수 있습니다. 그러나 $100,000 이상의 가치가 있는 연금의 경우 이 요금은 연금 내 수익률에 실질적인 영향을 미치지 않습니다.
프리미엄 라이더의 귀환은 다양한 상황에서 고려할 수 있는 옵션입니다. 첫 번째는 자산의 대부분이 연금에 포함되는 곳일 수 있으며 사망 후 상속인에게 최소한 일부 돈을 남기고 싶을 수 있습니다.
다른 유형의 생명 보험이 적용되지 않는 경우 연금에 특약을 추가하는 것도 좋은 아이디어가 될 수 있습니다. 그리고 다른 생명 보험도 없고 상속인에게 물려줄 중요한 자산도 없다면 훨씬 더 합리적일 것입니다.
돈을 남기고 싶은 상속인이 없다면 연금에 라이더를 추가할 필요가 없습니다. 또한 건강이 좋고 가족 중 평균보다 훨씬 오래 살았던 오랜 역사가 있는 경우 기수 비용으로 지불할 돈을 저축하고 보험료보다 오래 사는 데 베팅하는 것이 좋습니다. 연금을 지불했다는 것입니다.
그 시점에서 보험 회사는 계속해서 자신의 자산으로 귀하에게 소득을 지급할 것입니다.