모두가 자신의 401(k) 계획에 얼마나 기여하고 있는지 또는 401(k) 계획에 얼마나 기여해야 하는지에 대해 이야기하는 것을 좋아합니다. .
중요합니다. 의심의 여지가 없습니다. .
하지만 더 큰 문제는 최종 게임이어야 합니다. . 이것이 401(k)에 얼마나 있어야 하는지입니다. .
이것이 401(k)를 주요 요소로 하는 모든 퇴직 계획의 성공 또는 실패를 측정하는 실제 척도입니다.
어려운 제안입니다. 나이, 소득, 즉각적인 재정 상태, 위험 감수성 등 모두가 다른 상황에 처해 있습니다.
얼마나 당신이 401(k)에 있어야 하지만 여러 각도에서 접근하여 한 번 찔러보겠습니다.
이 방법으로 분해하겠습니다...
목차 – 이 게시물에서 다룰 내용:
나쁜 소식부터 시작하겠습니다. 첫 번째…
Northwestern Mutual과 Gallup의 2018년 조사 데이터를 조사한 CNBC의 기사에 따르면 미국인의 21%는 은퇴 저축이 없으며 미국인이 저축한 평균 금액은 $84,821입니다.
설문에 응한 응답자의 대다수(78%)는 생활에 필요한 퇴직금이 많지 않아 퇴직 연령 이후에도 계속 일하게 될 것이라고 우려했습니다.
많은 사람들은 401(k) 플랜이 제공하는 유리한 기회를 깨닫지 못합니다. 이는 모든 은퇴 계획 중에서 가장 관대하며, 이는 미국인들이 재정적 미래에 대해 표현하는 많은 우려를 완화할 수 있는 것입니다.
나는 종종 401(k) 계획에 최소한 충분히 기여하여 최대 고용주 매칭을 얻을 것을 권장합니다.
고용주가 50%에서 최대 3%까지 일치시키면 귀하가 6%를 기여합니다. 이를 통해 연간 9%의 기여금을 합산하게 됩니다.
하지만 이 추천에는 문제가 있습니다.
그것은 나쁜 조언이 아닙니다. 재정적 한계로 어려움을 겪고 있고 최소한의 기여 수준이 필요한 사람에게 확실히 의미가 있습니다.
문제는 최소 기여가 최대 기여가 되는 경우입니다. . 의심의 여지가 없습니다. 9%가 없는 것보다 훨씬 낫습니다. 하지만 은퇴할 생각이라면 일을 끝내지 못할 것입니다!
다른 문제는 고용주 매칭이 일반적으로 가득 기간과 함께 제공된다는 것입니다. 최대 5년이 될 수 있습니다.
직장에 머무는 시간이 훨씬 줄어들면 경기의 일부 또는 전체를 잃게 됩니다. 그러면 기여도가 6%로 떨어집니다.
귀하가 35세이고 연간 $50,000를 번다고 가정해 보겠습니다.
귀하는 급여의 6%를 401(k) 계획에 기여하고 고용주는 이에 상응하는 50% 또는 3%를 지급합니다.
향후 30년 동안 투자에 대한 평균 연간 수익률은 7%입니다.
65세가 되면 $441,032를 갖게 됩니다.
그것은 당신이 지금 있는 곳에서 많은 돈처럼 보일 수 있습니다. 그러나 은퇴가 다가오면 아마도 충분하지 않을 것입니다.
이유는 :안전출금율이라고 합니다.
은퇴 계획에서 인출을 연간 약 4%로 제한하면 돈보다 오래 살지 못할 것이라고 주장합니다. 그 지혜가 보이시죠?
하지만 441,032달러의 은퇴 포트폴리오와 4%의 인출은 연간 17,641달러, 월 1,470달러에 불과합니다.
대부분의 고용주는 더 이상 전통적으로 확정 급여 연금 계획을 제공하지 않기 때문에 사회 보장 급여와 함께 생활해야 합니다.
귀하의 사회 보장 혜택이 월 $1,500라고 가정해 보겠습니다.
월 소득이 $2,970이면 어떤 은퇴를 하게 될까요?
당신은 그런 종류의 퇴직 소득을 버는 것보다 훨씬 더 나은 일을 하지 못할 것입니다. 내 생각에 당신은 은퇴조차하지 않을 것입니다.
대부분의 사람들은 은퇴가 그냥 버는 것 이상일 것이라고 기대합니다.
은퇴는 숫자에 불과한 것이 아니라 평생 동안 열심히 일한 결과의 총계입니다. 기본적인 생존 이상의 것을 제공할 수입을 제공해야 합니다.
따라서 소득의 20% 이상을 퇴직연금에 적립해야 합니다. 대부분의 사람들이 그렇게 할 수 있는 유일한 방법은 직장에서 401(k) 계획을 사용하는 것입니다.
다른 예를 살펴보겠습니다. 마지막 예에서와 동일한 재무 프로필을 살펴보겠습니다. 하지만 6%를 기부하는 대신 급여의 20%를 기부합니다. 고용주 매칭은 3%로 유지되어 연간 소득의 23%를 합산하여 기여하게 됩니다.
65세까지 은퇴하면 어떤 모습일까요?
$1,127,066은 어떻습니까? ???
$1,127,066의 4%는 $45,083 또는 월 $3,756입니다. 사회 보장을 위해 $1,500를 추가하면 최대 $5,256가 됩니다. 이는 직장에서 버는 것보다 많은 금액입니다!
당신은 흥분되고 있습니까? 그렇게 해야 합니다.
낮은 기여율 다음으로 대부분의 401(k) 플랜의 가장 큰 문제는 잘못된 투자 선택입니다.
일부 401(k) 플랜은 투자 선택이 매우 제한되어 있기 때문에 때로는 불가피합니다. 그러나 다른 경우에는 계획 소유자가 잘못된 선택을 할 뿐입니다.
무엇이 투자 선택을 나쁘게 만드는가?
사실, 대부분의 사람들은 투자 전문가가 아닙니다. 즉, 궁극적으로 가장 큰 수입 자산이 될 자산을 만들고 관리하는 데 자신의 리소스에 의존할 수 없습니다.
즉, 도움이 필요합니다.
한 출처는 개인 자본입니다. 401(k) 계획을 직접 관리하지 않지만 계획 투자 방법에 대한 지침을 제공하는 투자 서비스입니다.
그들은 은퇴 플래너를 통해 이를 수행합니다. 및 401(k) 기금 할당 도구.
빠르게 성장하고 있는 또 다른 서비스는 블룸입니다. 401(k) 계획에 대한 투자 관리를 제공하는 투자 서비스입니다.
서비스 비용은 한 달에 $10에 불과하며, 이는 가장 큰 자산에 대한 전문적인 투자 조언을 받기 위해 지불하는 적은 비용입니다.
401(k) 계획 관리의 합병증 중 하나는 집단 사고 방식입니다.
대부분의 회사와 부서에서 발생합니다. 누군가가 오른쪽으로 가세요라고 말합니다. 그리고 모두는 크게 생각하지 않고 오른쪽으로 돌아갑니다. 우리는 사실상 조직 환경에서 그런 식으로 작동하도록 프로그래밍되어 있습니다.
하지만 은퇴를 위한 투자는 재정적 자살입니다.
우리는 동료나 심지어 상사가 투자와 관련하여 어떤 종류의 탁월한 지식을 가지고 있다고 가정해서는 안 됩니다. 그 사람은 자신의 결정에 대한 도덕적 지지를 얻기 위해 자신이 투자하고 있는 것에 대해 자랑할 수 있습니다.
하지만 그것이 성공적인 조언을 의미하지는 않습니다.
당신과 당신 혼자 언젠가는 은퇴 포트폴리오로 살아야 할 것입니다. 수냉식 가십에 해당하는 결과를 믿으면 안됩니다.
인기를 얻고 있는 투자 유형이 하나 있는데 건전한 발전은 아니라고 생각합니다.
타겟데이트 펀드입니다.
나는 그것들에 대해 좋은 감정을 가지고 있지 않기 때문에 추천하지 않습니다.
사실 타겟 데이트 펀드를 싫어한다. 너무 강하게 들리나요?
목표 날짜 펀드는 실제보다 이론상 더 잘 작동하는 혁신 중 하나입니다.
퇴직 날짜부터 시작하므로 "목표 날짜 펀드"라고 합니다. 65세에 은퇴할 계획이라면 계층형 플랜(실제로는 뮤추얼 펀드)이 있습니다.
은퇴 후 40년 후가 하나, 30년 후, 20년, 10년 후가 있습니다. 모든 것이 정확히 작동하는 방식은 아닐 수 있지만 이것이 기본 아이디어입니다.
목표 날짜는 대부분 포트폴리오 할당을 조정합니다. 즉, 은퇴가 가까울수록 채권 배분은 높고 주식에 투자하는 금액은 적습니다.
개념은 은퇴가 가까워짐에 따라 포트폴리오 위험을 줄이는 것입니다.
이 모든 것이 서류상으로는 합리적으로 들립니다.
하지만 두 가지 문제가 있습니다.
일반적으로 이해가 되지만 위험 내성이 더 높거나 은퇴가 가까워짐에 따라 더 건강한 수익이 필요한 사람들에게는 적합하지 않습니다.
피치가 아무리 어려워도 이러한 자금은 피하십시오.
기본 401(k) 계획에 점점 더 많은 왜곡이 있는 것은 Roth 401(k)입니다.
Roth IRA처럼 작동합니다. 플랜에 대한 기부금은 세금 공제 대상이 아니지만 인출은 면세될 수 있습니다.
귀하가 만 59세 이상이고 플랜에 5년 이상 가입되어 있는 경우에 한합니다.
Roth 401(k)는 Roth IRA와 두 가지 주요 차이점이 있습니다.
첫 번째는 Roth 401(k)가 70 1/2부터 시작되는 최소 분배(RMD)의 적용을 받는다는 것입니다. Roth IRA는 그렇지 않습니다. (Roth 401(k) 계획을 Roth IRA에 적용하면 이 문제를 해결할 수 있습니다.)
두 번째는 기부 금액입니다.
Roth IRA는 연간 $5,500(50세 이상인 경우 $6,500)로 제한되지만 Roth 401(k)에 대한 기부금은 기존 401(k)와 동일합니다. 연간 $18,000, 50세 이상인 경우 $24,000입니다.
이것은 전통적인 401(k)에 18,000달러를 넣고 Roth 401(k)에 18,000달러를 추가할 수 있다는 의미가 아닙니다. 둘 사이에 할당해야 합니다.
이렇게 하는 것은 매우 의미가 있습니다. Roth 401(k)에 기부된 금액에 대한 세금 공제 대상이 됩니다.
그러나 할당을 하면 퇴직 소득의 최소한 일부가 소득세에서 면제됩니다.
귀하의 401(k) 플랜이 Roth 옵션을 제공한다면 절대적으로 활용해야 합니다. 은퇴를 위한 소득세 분산의 한 형태입니다.
고용주가 Roth 401(k)를 제안하지 않으면 퇴직금의 적어도 일부를 Roth IRA에 기부해야 합니다.
Roth IRA에 기부할 수 없는 소득 한도가 있습니다(해당 한도는 Roth 401(k) 기부에는 적용되지 않음).
2019년의 경우, 귀하의 소득은 독신인 경우 연간 $122,000, 부부 공동 신고인 경우 $193,000를 초과할 수 없습니다. 이 두 금액은 모두 작년부터 인상되었습니다. 즉, 소득이 소득 한도에 근접한 사람들이 이제 이 보람 있는 퇴직 계좌에 기부할 수 있습니다.
401(k) 외에도 Roth IRA를 보유하면 다음과 같은 몇 가지 이점이 있습니다.
자격이 되는 경우 자기 주도 Roth IRA 계정을 설정하고 기부하십시오. 퇴직금이 되었습니다.
위의 모든 정보를 염두에 두고 401(k)에 얼마를 보유해야 합니까?
대답은 다음과 같습니다. 은퇴해야 한다고 생각하는 만큼
너무 모호하게 들리나요?
이것부터 시작하겠습니다...401(k)에 보통 사람보다 더 많은 것을 가지고 있는지 확인하십시오. 이 기사의 시작 부분에 있는 차트에 나와 있는 정보에 따르면 평범한 사람은 은퇴할 수 없습니다.
당신은 평균을 원하지 않습니다. 평균 이상을 원합니다. 그리고 당신이 되어야 합니다.
그리고 자신의 경력을 통해 최대 고용주 일치를 얻기 위해 최소 401(k) 기여금을 내는 사람들 중 하나가 되지 마십시오.
앞서 보여드린 것처럼 그렇게 해도 거기에 도달하지 못할 것입니다.
은퇴할 때 필요한 돈을 결정하는 데 도움이 되는 몇 가지 단계를 살펴보겠습니다.
이 연습을 통해 원하는 만큼 복잡해질 수 있지만 간단하게 유지하겠습니다.
은행 금리 퇴직 계산기와 같은 온라인 퇴직 계산기를 사용하여 쉬운 길을 택할 수도 있습니다.
이 예에서 40세는 은퇴 목표를 달성하기 위해 65세까지 125만 달러에 도달하기 위해 다양한 연령에서 다음 401(k) 잔액을 (대략) 달성해야 합니다.
그러나 401(k)에 얼마가 있어야 하는지 계산하지만, 이 기사에서 제거해 주셨으면 하는 것은 실제로 필요한 금액이 아마도 가지고 있는 것보다 훨씬 많다는 것입니다.
당신이 평범한 사람이라면 적어도 그렇습니다.
그렇기 때문에 401(k) 계획과 관련하여 평균이 되지 않기로 결정하는 것이 좋습니다. 평균보다 나은 은퇴를 원한다면 평균보다 나은 계획을 세워야 합니다.
자신의 필요에 따라 자신의 목표를 설정하십시오.