1인 소득자가 있는 가정에서는 은퇴 저축을 투자하는 방법, 은퇴 시기, 은퇴 소득 분배를 활용하는 시기 및 방법에 대해 한 가지 결정을 내려야 합니다. 그러나 맞벌이 가정의 경우 은퇴 계획은 공동 프로젝트가 됩니다.
다음은 2소득 부부가 은퇴 계획에 대해 논의할 때 대화의 일부가 되어야 하는 4가지 주제입니다.
두 가지 소득은 더 많은 퇴직금을 저축할 수 있는 가능성을 제공하지만, 그 돈의 일부를 IRA에 투자하는 경우 기여할 수 있는 금액과 세금에 미치는 영향에 대한 규칙을 알고 있어야 합니다.
2019년의 경우 연간 IRA 기부 한도는 $6,000이며 50세 이상인 경우 $7,000입니다. Roth IRA가 있는 경우 제출 상태 및 소득에 따라 추가 제한이 발생할 수 있습니다.
귀하와 귀하의 배우자가 직장 퇴직 계획에 참여하지 않는 한 기존 IRA에 대한 기부금 전액을 공제할 수 있습니다. 직장 계획이 있고 소득이 기준 이상인 경우 허용되는 공제액이 제한될 수 있습니다. Roth IRA에 대한 기부금은 세금 공제 대상이 아닙니다.
한 사람 또는 두 사람 모두 여러 직업 변경을 경험한 경우 롤오버 IRA 및 401(k)에서 연금 계획에 이르기까지 여러 퇴직 계좌를 보유하고 있을 수 있습니다. 이중 소득 가족으로 이러한 계정을 관리하려면 해당 포트폴리오 모음이 귀하의 은퇴 목표 및 위험 감수와 어떻게 일치하는지에 대한 폭넓은 관점을 취해야 합니다.
투자 추적 작업을 단순화하고 잠재적으로 지불하는 수수료를 줄이기 위해 일부 은퇴 계좌를 통합하는 것을 고려할 수 있습니다. 그러나 귀하와 귀하의 배우자가 IRA를 소유하고 있다면 두 사람이 살아 있는 동안에는 통합할 수 없습니다. 또한 한 사람이 다른 사람이 가지고 있지 않은 더 많은 투자 옵션, 낮은 수수료 또는 기타 바람직한 기능을 제공하는 경우와 같이 퇴직 계좌를 별도로 유지해야 하는 다른 합당한 이유가 있을 수 있습니다.
401(k)가 두 개 이상인 경우 단일 IRA로 통합하면 나중에 70½세 이후에 필요한 최소 기여금을 받기 시작할 때 일을 더 쉽게 할 수 있습니다. 그렇지 않으면 각 401(k)에 대해 별도의 RMD를 취해야 합니다.
은퇴 계좌에서 배당금을 받기 위한 전략을 결정하는 것은 은퇴가 가까워질수록 더욱 시급해지는 대화입니다. 세금 이연 계정이 계속 성장할 수 있도록 과세 대상 계정에서 먼저 인출해야합니까, 아니면 세금 이연 계정에서 즉시 돈을 빼서 미래에 더 큰 RMD를 피해야합니까? 필요한 분배를 연기하기 위해 기존 IRA를 Roth IRA로 전환해야 합니까? 재무 설계사가 이러한 질문을 정리하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
맞벌이 가족을 위한 또 다른 큰 은퇴 계획 결정은 사회 보장을 신청할 때입니다. 1960년 이후에 태어난 사람들의 경우 만 67세인 정년 퇴직 연령에 도달하면 둘 다 사회 보장을 받아야 합니까? 아니면 최대 혜택이 적용되는 70세까지 혜택 탭을 미루어야 합니까?
각자는 자신의 소득에 대해 연금을 청구하거나 만기 은퇴 연령에 상대방이 받을 수 있는 연금의 50%를 택할 수 있습니다. 귀하가 배우자보다 소득이 많고 배우자가 배우자 청구를 사용하여 귀하의 급여 중 일부를 징수하기를 원하는 경우, 완전 퇴직 시 급여를 신청하되 귀하가 70세가 될 때까지 지급을 보류하는 것을 고려하십시오. 그렇게 하면 배우자 급여가 증가할 수 있습니다. 나중에 더 높은 사회 보장 수당을 받기 위해 기다리는 동안 가계 소득.
시간을 내어 은퇴 계획에 대해 이야기하고 재무 설계사와 상담하여 두 사람 모두가 행복한 은퇴 생활을 이룰 수 있도록 도와주세요.