은퇴 계좌 또는 투자 포트폴리오에서 소득을 얻을 준비가 되었다면 체계적인 인출 계획(SWP) 설정을 고려할 수 있습니다. SWP는 월별, 분기별, 반기별 또는 연간으로 투자에서 정기적인 지불금을 설정하는 방법입니다. 그들은 일반적으로 은퇴 중에 사용되지만 평생 동안 다른 시점에서 사용할 수도 있습니다. 대부분의 중개업체에서는 SWP를 직접 설정할 수 있지만 절차를 안내해 줄 재정 고문을 찾을 수도 있습니다.
SWP의 지불금은 일반적으로 포트폴리오 내의 주식 또는 기타 증권을 판매하여 생성됩니다. 이러한 유가 증권은 전체 투자 포트폴리오에 비례하여 판매될 수 있으므로 자산 배분을 목표로 유지합니다.
연금 및 퇴직 기금(IRA 등)을 포함한 모든 종류의 중개 계좌 또는 투자 수단으로 SWP를 설정할 수 있습니다. SWP의 일부로 청산하는 투자에는 주식, 채권 또는 뮤추얼 펀드가 포함될 수 있습니다.
재정 고문과 협력하는 경우 SWP를 제공하고 설정하는 데 도움을 줄 수 있습니다. 중개 회사에서 자동 SWP를 제공할 수도 있습니다. 두 경우 모두 실제로 설정하는 것은 양식을 작성하고 지불 일정과 금액을 설정하는 것만큼 간단할 수 있습니다. 지불 금액, 지불을 받고자 하는 빈도, 어떤 투자 수단에서 인출할 것인지 결정해야 합니다.
지불 금액은 얼마나 커야 합니까? 인출율에 대한 표준 권장 사항이 있지만 경험에 따르면 매년 저축액의 4%를 인출하는 것이지만 이는 실제로 은퇴 후 재정적 필요에 따라 다릅니다. 은퇴하고 동일한 생활 수준을 유지하기 위해 얼마나 필요합니까? 미래의 의료 비용을 적절하게 추정했습니까? 임종 간호는 어떻습니까? 이는 은퇴 계획에 포함되어야 하는 모든 비용이며 그에 따른 SWP 지급 금액입니다.
퇴직 계산기를 사용하여 각 지불금에 필요한 금액과 지불 빈도를 결정하십시오. 모든 연금 계획 지불금, 사회 보장 혜택 및 기타 퇴직 소득원을 고려하는 것을 잊지 마십시오.
SWP는 또한 은퇴하는 동안 조직을 유지하고 예산을 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다. 정기적인 "급여"를 받는 것은 정기적인 급여나 연금 지급의 흐름을 모방할 수 있기 때문에 일시금보다 관리하기가 더 쉬울 수 있습니다.
이상적으로는 SWP가 포트폴리오의 수익률로만 구성된 수입원을 제공하여 큰 비용(예:휴가), 비상 사태 및 상속인에게 물려줄 유산에 대한 원칙을 유지합니다. 이것은 이 방법의 큰 장점이 될 수 있습니다. 또 다른 플러스? SWP 지불금은 투자 포트폴리오 전체에 분산된 증권의 청산으로 구성되므로 SWP는 포트폴리오의 자산 배분을 목표로 유지하는 데 도움이 될 수 있습니다.
SWP를 설정하는 것이 간단하게 들릴 수 있지만 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다. 첫째, 주식시장의 변동성이다. 평균 수익률이 평균이기 때문에 지불 구조가 포트폴리오의 평균 수익률을 기반으로 하는 경우 중요합니다. 주어진 연도에는 상당히 낮아질 수 있으며 약세장이 발생합니다. 희박한 기간 동안 동일한 인출 비율을 유지한다는 것은 계정 잔액이 자체적으로 보충될 수 있는 것보다 더 빨리 소비되어 시장이 반등할 때 이자를 받을 수 있는 원칙이 줄어들 수 있음을 의미할 수 있습니다. 최소한 자동 조종 장치에서 지불금을 받는 것이 최고의 재정적 움직임인지 고려하는 것이 현명합니다. 위험을 회피하는 경우 시장과 포트폴리오의 수익률을 기반으로 슬라이딩 지불금을 구성하는 것이 더 나은 옵션일 수 있습니다.
중개 계정으로 SWP를 설정할 때 잠재적인 거래 수수료에 대한 세부 사항을 읽으십시오. 또한 이 지불 구조의 잠재적인 세금 영향에 대해 전문가와 상담해야 합니다. 예를 들어, SWP 지불금을 생성하기 위해 주식을 판매하기 때문에 SWP 지불금에 대해 세금을 납부해야 할 수 있습니다. 이는 세금 목적상 소득으로 계산됨을 의미합니다. 이는 귀하의 SWP가 전통적인 401(k) 또는 IRA와 같은 세금 유예 퇴직 계좌에서 인출하는 경우에도 마찬가지입니다. 이러한 계정은 또한 IRS의 필수 최소 분배 및 일정의 적용을 받으므로 모든 SWP 계정이 이러한 요구 사항을 충족하는지 확인하십시오.
체계적인 인출 계획은 은퇴 저축 관리에 도움이 되도록 정기적으로 지불금을 받기를 원하는 사람들에게 좋은 선택이 될 수 있습니다. 그러나 SWP의 정해진 지불금은 시장 상황이나 투자 포트폴리오의 수익률에 따라 조정되지 않으므로 측정된 접근 방식을 취하는 것이 가장 좋습니다.
이 전략은 매도 주식과 보장된 수익률을 모두 기반으로 하기 때문에 조기에 포트폴리오에 대한 낮은 수익을 경험한 퇴직자는 조기에 자금이 고갈될 위험이 있습니다.
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