401(k) 플랜은 미국에서 가장 인기 있는 은퇴 플랜 중 하나로, 고용주가 후원하는 플랜으로 과거 연금을 날려버렸습니다. 그리고 연금과 달리 401(k)는 가입자가 저축을 어디에 투자할지 선택하도록 요구합니다. 대부분의 401(k)에 있는 옵션은 일반적인 중개 계정에 비해 크게 제한되어 있지만 여전히 재정에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 위험 감수성과 은퇴 시간을 반영하는 펀드를 선택하는 것이 좋습니다.
401(k)에서 목표 날짜 펀드를 옵션(아마도 기본 옵션일 수 있음)으로 보게 될 것입니다. 목표일자 펀드는 투자자가 은퇴할 예정인 연도를 기준으로 투자 상품을 선택하는 뮤추얼 펀드입니다. 예를 들어, 지금이 2020년이고 25세이고 65세 전후에 은퇴할 계획이라면 목표 은퇴 날짜는 2060년이 됩니다. 선택한 펀드의 이름은 "Schwab Target 2060 Fund" 또는 "Fidelity 자유 2060 기금.”
이 펀드는 은퇴 계획의 기본 원칙을 전제로 합니다. 포트폴리오의 공격성은 은퇴까지 얼마나 남았는지에 따라 결정되어야 합니다. 경력 초기에 둥지 알을 공격적으로 키우려고 할 때 주로 주식에 투자해야 합니다. 은퇴가 가까워지면 시장 침체 시 회복할 시간이 줄어들기 때문에 보다 보수적인 투자로 전환하게 됩니다.
따라서 펀드의 자산 배분은 목표 퇴직 연령에서 얼마나 오래 남았는지에 따라 결정됩니다. 그리고 해당 날짜에 가까워지면 할당이 자동으로 변경되므로 포트폴리오를 직접 재조정할 필요가 없습니다.
목표일자 펀드는 기본적으로 모든 401(k) 계획에서 사용할 수 있으며 많은 투자자는 자신의 펀드 포트폴리오를 구축하기보다 투자금을 투자하기로 선택합니다. 목표 일자 펀드를 사용하면 투자를 분산하고 시간 범위에 맞는 자산 배분을 선택할 수 있습니다. 하지만 아무 작업도 할 필요가 없습니다.
또한 목표 퇴직 연령에 가까운 펀드를 선택해야 한다는 규칙도 없습니다. 은퇴 후 20년이 지났지만 위험 감수성이 높다면 더 긴 기간을 가진 펀드를 선택할 수 있습니다. 그 결과 더 공격적이고 위험한 포트폴리오가 될 것입니다.
목표 날짜 펀드는 모든 사람을 위한 것이 아니며 일부는 더 많은 실습 접근 방식을 채택하는 것을 선호합니다. 일반적으로 401(k) 계정의 특정 주식이나 채권에는 투자할 수 없습니다. 대신에 뮤추얼 펀드와 상장지수펀드(ETF) 목록에서 종종 선택할 수 있습니다. 이들 중 일부는 적극적으로 관리되고 나머지는 인덱스 펀드일 수 있습니다.
그렇다면 어떤 종류의 자금과 투자를 기대할 수 있습니까?
거의 모든 계획에 대형 주식 펀드가 있을 것이라고 장담할 수 있습니다. 시가총액이 1000만 달러 이상인 대형주로 구성된 펀드다. 대형주는 미국 주식 시장의 대다수를 차지하므로 401(k)에는 투자할 펀드가 여러 개 있을 것입니다. 주목할만한 대형 펀드에는 Fidelity Large-Cap Stock Fund(FLCSX)와 Vanguard Mega Cap Value ETF(MGV)가 있습니다.
401(k)의 옵션 카탈로그에서 찾을 수 있는 또 다른 유형의 뮤추얼 펀드는 채권 펀드입니다. 채권 펀드는 채권에만 투자하는 뮤추얼 펀드입니다. 이 범주에는 회사채 펀드, 국채 펀드, 단기 채권 펀드, 중기 채권 펀드 및 장기 채권 펀드와 같은 여러 범주가 있습니다. 채권 펀드는 일반적으로 채권 투자의 안전성을 제공하지만 개별 채권보다 사고 파는 것이 훨씬 쉽기 때문에 인기가 있습니다. 그러나 채권에는 위험이 없습니다. 장기 채권은 금리 인상으로 인해 피해를 입을 수 있으며 소위 "정크" 채권은 채무 불이행의 위험이 있습니다.
또한 귀하의 계획에 국제 주식 펀드가 포함될 것이라고 확신할 수 있습니다. 이것은 미국 이외의 회사의 주식으로 구성된 뮤추얼 펀드입니다. Vanguard Total International Stock Index(VGTSX)와 같은 일부는 선진국과 신흥 시장의 국제 주식을 결합합니다. 다른 사람들은 FTEMX(Fidelity Total Emerging Markets Fund)와 같이 둘 중 하나만 투자할 것입니다. 많은 재무 고문이 국내외 주식을 적절히 혼합하여 추천합니다.
원한다면 기부금 중 일부를 인덱스 펀드에, 일부는 채권 펀드에, 일부는 국제 주식 펀드에 투자할 수 있습니다. 일반적으로 경력 초기에 보다 적극적으로 투자해야 합니다. 이는 주식에 더 많은 비중을 두는 것을 의미할 수 있으며 소형 펀드, 즉 더 위험하지만 더 많은 성장 기회를 제공하는 소규모 회사의 주식에 투자하는 것을 의미할 수도 있습니다.
그럼에도 불구하고 나이가 들고 401(k)가 증가함에 따라 위험을 점차 낮추어야 합니다. 이 과정은 목표일자 펀드가 하는 일입니다. DIY 접근 방식을 취하고 있다면 401(k) 포트폴리오를 주기적으로 재조정해야 합니다.
재조정은 목표 자산 배분으로 돌아가기 위해 펀드의 주식을 사고파는 과정입니다. 펀드 중 하나가 1년 동안 포트폴리오의 45%에서 50%로 증가하고 다른 펀드가 30%에서 25%로 떨어졌다면 해당 펀드의 주식을 충분히 팔아 다시 45%로 이동한 다음 해당 펀드의 주식을 매수합니다. 떨어졌다. 이를 통해 낮은 가격으로 구매하고 높은 가격으로 판매하여 포트폴리오 균형을 유지할 수 있습니다.
401(k) 플랜은 퇴직하고 자금 인출을 시작할 때까지 증가하는 계정으로 각 급여의 일부를 전용하는 고용주 후원 확정기여 플랜입니다. 401(k) 플랜은 고용주를 통해서만 제공됩니다. 이 때문에 액세스를 원할 경우 계획을 후원하는 회사에 취업해야 합니다. 정해진 금액을 기금에 기부하기 때문에 확정기여 계획이라고 합니다. 일정 한도(2019년 연간 $19,000)까지 기부할 금액을 선택합니다. 이는 퇴직급여가 정의되는 연금과 같은 확정급여형과 대조적입니다.
401(k)의 가장 큰 특징 중 하나는 당신이 내는 모든 기부가 세금을 유예된다는 것입니다. 즉, 급여에서 전환한 돈은 소득세 없이 바로 401(k)로 이동합니다. 단, 퇴직금을 인출할 때 그 돈에 대해 소득세를 내야 합니다.
세금 유예 퇴직 계획에는 두 가지 주요 이점이 있습니다. 첫째, 이러한 소득세를 지불해야 하는 은퇴 후 더 낮은 세율에 속할 수 있습니다(더 이상 급여를 받지 않기 때문에). 둘째, 과세 소득에서 기여금을 공제하여 세금 부담을 줄일 수 있습니다.
일부 고용주는 401(k) 기여금을 급여의 일정 비율까지 일치시킵니다. 고용주가 기부금과 일치하는 경우 최소한 그 금액을 기부하기 위해 모든 노력을 기울여야 합니다. 그렇지 않으면 퇴직금을 무료로 받을 수 있는 기회를 잃게 됩니다.
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