IRA vs. 401(k)의 대결, 어느 쪽이 이기나요? 그것은 당신의 은퇴 저축 필요에 달려 있습니다. 직장을 통해 401(k)에 액세스할 수 있다고 해서 반드시 최대로 사용해야 하는 것은 아닙니다. 힘들게 번 돈을 투자하기 전에 401(k)와 IRA가 당신을 위해 무엇을 할 수 있는지 생각해 보십시오. 401(k)와 IRA의 중요한 차이점을 살펴보겠습니다.
차이점을 알아보기 전에 먼저 IRA와 401(k)가 무엇인지 알아보겠습니다. 전통적인 IRA 또는 개인 퇴직 계좌는 고용주를 통해 제공되지 않기 때문에 70 1/2세 미만이면 누구나 사용할 수 있는 퇴직 저축 계좌입니다.
401(k)는 고용주가 제공하기로 선택한 경우에만 사용할 수 있는 적격 고용주 후원 퇴직 계획입니다. 401(k)와 기존 IRA는 모두 세금 혜택이 있는 은퇴 저축을 위한 확실한 옵션입니다. 은퇴하는 동안 돈을 인출할 때까지 기여금에 대해 세금을 내지 않기 때문입니다.
401(k)는 IRA보다 기여 한도가 더 높습니다. 현재 IRA에 연간 최대 $5,500까지 기부할 수 있습니다. 반면에 401(k)의 최대 기여 한도는 $18,000입니다. 따라잡기 기부는 50세 이상의 사람들이 IRA에 총 $6,500, 401(k)에 $24,000를 투자할 수 있음을 의미합니다.
401(k)가 훨씬 더 높은 기여 한도를 자랑한다는 것을 쉽게 알 수 있습니다. 급여가 높거나 그렇지 않더라도많은 저축에 대해 진지한 경우 은퇴를 위한 – 401(k)를 통해 더 많이 저축할 수 있습니다.
최소 투자 금액(보통 $1,000, 때로는 그 이하)을 충족하는 사람은 온라인으로 중개 회사에서 IRA를 쉽게 개설할 수 있습니다. 그러나 401(k)s는 민간 부문 직원을 통해 제공됩니다. 인터넷에 뛰어들어 스스로 401(k)를 열 수는 없습니다. 401(k)에 대한 액세스를 제공하는 회사에서 일해야 합니다.
귀하가 귀하의 계좌를 보유하고 있는 중개 회사에 돈을 보내서 IRA에 기여하는 반면, 귀하의 401(k) 기여금은 일반적으로 돈을 보기도 전에 직장 급여에서 공제됩니다. 그렇게 하면 저장이 더 쉬워질 수 있습니다. 401(k)를 사용하면 급여에 도달하지 않기 때문에 돈을 쓰고 싶지 않습니다. 저축 계획을 세우는 데 문제가 있는 경우 401(k)가 올바른 길로 안내하는 해킹이 될 수 있습니다.
401(k)를 후원하는 회사를 떠나면 계속 기부할 수 없습니다. 그대로 두거나 IRA로 롤오버하거나 새 회사의 401(k)로 롤오버할 수 있습니다. 반면에 IRA는 고용주와 관련이 없습니다. 직업을 바꾸면 골대를 넘을 필요가 없습니다.
IRA 대 401(k)의 전투에서 어느 것을 선택해야 할지 아직도 확신이 서지 않습니까? 401(k)와 IRA 사이에서 결정할 때 고려해야 할 한 가지 주요 사항은 고용주 매칭입니다. 일부 회사는 직원의 401(k) 기여금을 일정 금액까지 매칭해 주기를 제안합니다. 예를 들어, 고용주는 급여의 최대 6%까지 기여금을 일치시킬 수 있습니다. 무조건 가져가야 하는 돈입니다. 최대 고용주 일치를 얻기 위해 401(k)에 충분히 기여하지 못하는 것은 테이블에 돈을 남기는 것입니다. 친구야, 공짜 돈이야!
가장 큰 고용주 매칭을 얻을 수 있을 만큼 충분히 기여한 후에는 401(k)에 계속 기여하거나 IRA에 기여할 수 있습니다. 사용 가능한 401(k) 옵션이 상대적으로 높은 수수료를 가지고 있는 경우 전체 일치를 획득한 후 기부를 중단하고 대신 낮은 수수료의 IRA에 기부할 수 있습니다.
401(k)와 전통적인 IRA 모두 퇴직을 위한 저축에 대한 규칙은 없습니다. 그러나 소득에 따라 401(k)에 저축하는 경우 IRA에 대한 기부금을 공제하지 못할 수도 있습니다. IRS는 401(k)와 IRA 모두에 세금 공제 가능한 기부를 할 수 있는 사람을 제한하기 위해 소득 제한을 부과하기 때문입니다. 개인으로 제출하고 AGI가 $71,000 이상인 경우 IRA 기부금을 공제할 수 없습니다. 기혼신고 공동신고? 소득 한도는 $118,000입니다.
Roth IRA는 401(k) 계정을 보완하기 위해 기존 IRA보다 더 합리적일 수 있습니다. 왜요? Roth IRA에는 다양한 세금 혜택이 있습니다. IRA와 401(k)는 모두 세금 이연 계좌입니다. 은퇴 후 그들로부터 분배금을 받기 시작하면 인출한 돈에 대해 소득세를 내야 합니다. 따라서 기존 IRA와 401(k)가 모두 있는 경우 동일한 세금 전략을 두 배로 늘리는 것입니다. 은퇴 후 세금이 높다면 처리해야 합니다.
또한 401(k) 및 기존 IRA 모두 필수 최소 분배(RMD)와 함께 제공됩니다. 70.5세가 되면 계정에서 분배금을 받기 시작해야 합니다. 다른 소득원이 있는 경우 해당 RMD를 사용하면 필요한 것보다 더 많은 돈을 인출해야 하고 그 과정에서 더 높은 세금 범위에 부딪힐 수 있습니다. 꽝.
Roth IRA는 전통적인 IRA와 달리 세후 달러로 자금을 조달합니다. 결과적으로 은퇴 시 Roth IRA에서 받는 배당금은 면세됩니다. 달콤한! 401(k)와 Roth IRA를 모두 보유하면 은퇴 시 소득 대 세금 비율을 보다 유연하게 관리할 수 있습니다.
물론 Roth IRA에 기부할 자격이 있는 사람을 결정하는 소득 제한이 있지만 공제되지 않는 IRA에 기부하고 Roth로 전환하면 이러한 제한을 피하는 데 도움이 될 수 있습니다. IRA 기부에 대한 연간 $5,500 한도는 모든 IRA에 적용되므로 기존 IRA와 Roth IRA가 있는 경우 각각에 $5,500를 기부할 수 없습니다.
은퇴를 위해 저축할 수 있는 충분한 돈이 있으면 많은 미국인에 비해 유리한 위치에 놓이게 됩니다. 명심해야 할 중요한 점은 a) 항상 고용주 매칭을 이용해야 하고 b) 낮은 수수료로 은퇴 계획을 원한다는 것입니다. 보유하고 있는 계정이 많을수록 더 많은 수수료를 지불하게 되며 자산이 모든 계정에서 균형을 이루도록 하기 위해 더 많은 노력을 기울여야 합니다.
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