Roth IRA와 Roth 401(k)는 은퇴 후 돈을 인출할 때 Uncle Sam으로부터 수입을 보호할 수 있는 은퇴 저축 수단입니다. 그러나 필요에 따라 하나가 더 나을 수 있습니다. 귀하에게 적합한 플랜을 결정하는 데 도움이 되도록 각각의 장단점을 설명하겠습니다. 더 실질적인 투자 조언을 원하시면 재정 고문 매칭 도구를 사용하여 기차 전문가의 도움을 받는 것이 좋습니다.
Roth 401(k)에 접근할 수 없다면 답은 쉽습니다. Roth 401(k)는 고용주가 후원하는 계정입니다. 그리고 전통적인 401(k)를 제공하는 모든 회사가 Roth 구성 요소도 제공하는 것은 아닙니다.
그러나 둘 다에 액세스할 수 있는 경우 각각의 너트와 볼트를 살펴보는 것이 중요합니다. 소득 요건, 기여 한도 및 규칙이 다릅니다. 우선 기본부터 시작하여 매력을 찾는지 알아보도록 하겠습니다.
세후 달러로 Roth IRA 및 Roth 401(k)에 자금을 조달합니다. 이것은 세금을 징수한 후 급여에서 나오는 돈으로 자금을 조달한다는 것을 의미합니다. 따라서 기존의 401(k) 또는 IRA에서와 같이 세금 감면을 선불로 받을 수 없습니다.
귀하의 기부금은 Roth 401(k) 또는 Roth IRA에 대해 세금 공제 대상이 아닙니다. 그러나 Roth 401(k) 또는 Roth IRA에 대한 기부금은 세금이 면제됩니다. 그러나 주요 트레이드 오프는 59.5세에 도달하면 면세 인출을 할 수 있다는 것입니다. 단, 두 계좌 중 하나를 최소 5년 이상 보유하고 있는 경우입니다.
좋은 소리? 각각이 어떻게 다른지 살펴보겠습니다.
Roth IRA를 주시하고 계십니까? Roth IRA에는 계좌 개설 자격을 결정하는 소득 요건이 있습니다.
수정 조정 총 소득(MAGI)이 $137,000를 초과하지 않는 한 싱글 납세자라면 Roth IRA에 투자할 수 있습니다. 부부가 공동으로 신고하는 Roth IRA 소득 한도는 $203,000입니다.
그러나 이러한 규칙에 따라 처음에 Roth IRA를 열 수 있는 사람이 결정된다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 투자 자격이 있는 사람이 최대 기부금을 낼 수 있다는 의미는 아닙니다(2019년 $6,000).
소득 수준에 따라 "단계적 폐지" 포인트가 있습니다. 즉, 실제 기여 한도는 소득이 증가함에 따라 이 최대값에서 감소하기 시작하여 Roth IRA에 전혀 투자할 수 없게 됩니다.
단일 세금 신고자는 MAGI가 $122,000를 넘으면 최대 기여금을 낼 수 없습니다. 부부가 공동으로 신고하는 경우 단계적 폐지는 193,000달러부터 시작됩니다. 이 임계값을 초과하면 한도가 감소합니다.
그러나 Roth 401(k)에 들어가는 것이 조금 더 쉽습니다. 소득에 상관없이 누구나 이용 가능합니다.
Roth 401(k)가 압도적인 승리를 거둔 곳입니다. Roth 401(k)에 대한 최대 기부금은 2019년에 $19,000입니다. 최소 50세 이상은 $25,000까지 기부할 수 있습니다.
Roth IRA에 대한 기부 한도는 더 작은 $6,000입니다. 50세 이상은 최대 $7,000까지 기부할 수 있습니다.
Roth 401(k)의 경우 고용주가 제공하는 투자 메뉴로 제한됩니다. 종종 여기에는 목표 일자 펀드 및 기타 유형의 뮤추얼 펀드가 포함됩니다.
그러나 Roth IRA는 사실상 전체 증권 시장에 대한 액세스를 제공합니다. 다양한 주식, 채권 및 뮤추얼 펀드 중에서 선택하여 투자 포트폴리오를 구축할 수 있습니다.
또는 자신의 투자 목표와 위험 허용 범위에 따라 재정 고문을 구축하는 데 도움이 되는 재정 고문을 찾을 수 있습니다. 자산 배분 계산기를 사용하면 투자에 얼마나 보수적인지 공격적인지에 따라 분산된 투자 포트폴리오가 어떤 모습일지 잘 알 수 있습니다.
운이 좋다면 고용주가 Roth 401(k)에 회사 매칭을 제공할 수 있습니다. 기본적으로 고용주는 특정 백분율 한도까지 매년 자신의 계획에 기여하는 만큼 기여합니다. 이것은 종종 최대 6%까지 올라갈 수 있습니다. 그것은 본질적으로 무료입니다.
Roth IRA는 고용주가 후원하지 않기 때문에 IRA에 투자할 때 그 특혜를 찾지 못할 것입니다.
그러나 Roth 401(k)에는 고용주 매치에 대한 캐치가 있습니다. 고용주가 투입한 돈은 위에 설명된 세후 처리를 받지 못합니다. 대신 귀하의 이름으로 전통적인 IRA에 들어갑니다. 즉, 이 부분의 수입에 대해 적격 인출을 할 수 없습니다. 그러나 세금 공제 대상입니다. 따라서 Roth 401(k)에서 회사 매치를 얻으려면 전통적인 401(k)를 이해하는 것이 중요합니다.
Roth 401(k) 계정 소유자는 70.5세에 출금 또는 필요한 최소 분배금(RMD)을 시작해야 합니다.
기본적으로 평생 동안 Roth IRA에 기여할 수 있습니다. 그리고 귀하의 배우자 외에 귀하의 IRA를 상속받은 다른 사람은 귀하와의 관계에 따라 RMD 복용을 시작해야 합니다. 따라서 RMD 규칙을 이해하는 것도 중요합니다.
예. Roth IRA와 함께 Roth 401(k)를 열 수 없다는 규정은 없습니다. 하이 롤러는 두 가지 최대 기여도를 모두 활용하기 위해 두 가지 모두를 열 수 있습니다. 그러나 그렇게 할 수 없다면 가능한 경우 고용주 매칭을 최대한 활용하기 위해 Roth 401(k)를 최대한 활용하는 것이 좋습니다.
그런 다음 훨씬 더 많은 펀드 옵션을 제공하는 Roth IRA를 개설할 수 있습니다.
Roth 401(k)와 Roth IRA를 비교하기 전에 둘 다에 액세스할 수 있는지 확인하십시오. 모든 고용주가 Roth 401(k)를 제공하는 것은 아니며 Roth IRA에는 소득 제한이 있습니다. 일반적으로 고소득자라면 투자할 수 없습니다. 하지만 두 가지 모두에 액세스할 수 있는 경우 스스로에게 몇 가지 질문을 해보세요.
$6,000 이상을 기부할 수 있습니까? Roth 401(k)는 기여 한도가 더 높기 때문에 더 나을 수 있습니다. 귀하를 위해 관리되는 자금에 대한 접근을 선호합니까, 아니면 실제 투자자에 가깝습니까? 그렇다면 Roth IRA가 더 나은 선택일 수 있습니다. 그러나 당신이 하는 모든 투자에 대한 수수료를 확인하십시오. 그럼에도 불구하고 개인 취향, 재정 상황 및 목표를 자세히 살펴보십시오. 그러면 답이 명확해집니다. 물론 가능하다면 Roth 401(k)와 Roth IRA 모두에 투자할 수 있습니다.