지난 몇 년 동안 미국인들이 은퇴를 바라보는 시각이 크게 바뀌었습니다. 수백만 명의 베이비 붐 세대가 퇴직 연령에 가까워지고 있지만 곧 9세에서 5세 사이를 뒤로 할 수 있을지 여부는 두고 봐야 합니다. 젊은 근로자의 경우 은퇴 저축액을 늘려야 할 필요성이 그 어느 때보다 커졌지만 최근 조사에 따르면 직원의 거의 3분의 1이 1,000달러 미만을 저축한 것으로 나타났습니다. 이미 저축을 하고 있든, 아직 시작하지 않았든, 이러한 일반적인 실수를 피하면 목표에 더 가까이 다가가는 데 도움이 될 수 있습니다.
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지금까지 은퇴 계획과 관련하여 할 수 있는 최악의 일은 저축을 미루는 것입니다. 미루는 시간이 길어질수록 마침내 은퇴할 때가 되었을 때 부족하게 될 가능성이 커집니다. 별로 중요해 보이지 않을 수도 있지만 20대 대 30대 또는 40대에 저축을 시작하면 둥지 알의 크기가 크게 달라질 수 있습니다.
아직 저축하지 않는 이유에 대해 변명하기 쉽습니다. 신용 카드 빚을 먼저 갚기 위해 노력 중이거나 자녀의 대학 등록금을 돕고 있을 수 있습니다. 부채를 갚거나 자녀가 양질의 교육을 받도록 돕는 것은 현명한 투자로 간주될 수 있지만 가장 중요한 투자는 자신입니다.
대부분의 사람들은 일생 동안 한 번 이상 직업을 바꾸며 고용주의 퇴직 계획에 기여했다면 이전 직장을 떠나면 계정으로 무엇을 하고 싶은지 결정해야 합니다. 확실히 돈을 가지고 도망치고 싶은 유혹이 있을 수 있지만 현금화하기 전에 결과를 고려해야 합니다.
오래된 401(k)에서 돈을 인출하면 은퇴 저축이 고갈될 뿐만 아니라 막대한 세금이 부과될 수 있습니다. 59세 1/2세 미만인 경우 해당 금액에 대한 세금과 10% 조기 인출 위약금을 내야 합니다. 상당한 금액을 인출하면 더 높은 세금 범위에 부딪혀 납세 의무가 크게 늘어날 수 있습니다.
관련 문서:이전 401(k)를 새 401(k)로 직접 롤오버해야 하는 이유
더 현명한 선택은 401(k)를 IRA 또는 유사한 세금 혜택이 있는 퇴직 계획으로 롤오버하는 것입니다. 고용주에게 새 계좌가 있는 증권사에 직접 돈을 이체하도록 요청할 수 있습니다. 그러면 연방 원천징수 및 조기 인출 벌금을 피할 수 있습니다. 자금은 계속 증가할 것이며 적격 인출을 시작할 때까지 세금을 내지 않아도 됩니다.
기혼자라면 배우자의 은퇴 저축 계획에 의존하는 것이 재정적으로 자신을 망치는 좋은 방법입니다. 예를 들어, 고용주의 401(k)에 한 명만 기여하면 된다고 생각하면 (가능한) 회사의 형태로 무료 돈을 잃고 있다는 사실은 말할 것도 없이 저축을 절반으로 줄입니다. 일치합니다.
또한 많은 연금 계획이 생존 배우자가 받을 수 있는 혜택 금액에 제한을 두고 있기 때문에 중요한 다른 사람의 연금에 의존해서는 안 됩니다. 가장 좋은 저축 방법을 찾는 것은 한 배우자만 일할 때 조금 더 까다로울 수 있습니다. 배우자 IRA를 설정하면 일하는 배우자가 파트너를 대신하여 기부할 수 있으며 은퇴를 위한 추가 안전망을 제공합니다. 둘 다 직장에 다니고 있지만 둘 다 직장 계획에 참여할 자격이 없는 경우, 각자를 위해 기존 IRA 또는 Roth IRA에 자금을 지원하는 것이 가장 좋은 방법일 수 있습니다.
은퇴를 위한 저축은 결승점을 향해 질주하기 보다는 마라톤처럼 일하기 위한 것입니다. 저축을 최대한 활용하려고 할 때 가장 큰 투자 수익을 쫓고 싶은 마음이 들 것입니다. 단기적 성과를 볼 수 있지만 일반적으로 더 큰 수익은 더 높은 위험 수준과 함께 진행됩니다. 모든 세부 사항을 파악하지 못한 채 특정 투자에 뛰어들면 결과가 좋지 않을 경우 스스로를 속이는 꼴을 당할 수 있습니다.
다양성은 투자 포트폴리오를 계획할 때 가장 중요한 측면 중 하나입니다. 모든 자금을 한 배에 묶는 것보다 좋은 조합의 투자를 얻을 수 있도록 저축을 분산하는 것이 더 현명합니다. 일반적으로 젊을수록 더 많은 위험을 감수할 수 있지만 채권과 같은 비교적 안전한 옵션을 포함하는 것이 가치가 있습니다.
정기적으로 투자를 검토하는 것은 효과가 있는 항목과 그렇지 않은 항목을 확인하는 좋은 방법입니다. 또한 해마다 포트폴리오를 검토하여 성과와 자산 할당이 여전히 목표와 일치하는지 확인하는 것이 중요합니다. 나이가 들고 은퇴가 가까워짐에 따라 위험 허용 범위가 크게 줄어들고 자동 조종 장치에 갇히면 비용이 많이 들 수 있습니다.
은퇴 오리를 연속적으로 시작하기에 너무 이른 때는 없습니다. 이러한 저축 실수 중 하나를 범했다고해서 올바른 길로 돌아갈 수 없다는 의미는 아닙니다. 문제를 해결하기 위해 더 적극적으로 노력할수록 장기적으로 더 유리합니다.
혼자 할 필요도 없습니다. 재정 고문은 은퇴 저축을 순조롭게 진행하고 순조롭게 진행하도록 도와줄 수 있습니다. 실제로 업계 전문가에 따르면 재정 고문과 함께 일하는 사람들은 은퇴 목표를 달성할 가능성이 2배 더 높습니다. SmartAsset의 SmartAdvisor와 같은 매칭 도구는 귀하의 요구 사항을 충족하기 위해 함께 일할 사람을 찾는 데 도움이 될 수 있습니다. 먼저 귀하의 상황과 목표에 대한 일련의 질문에 답하게 됩니다. 그런 다음 프로그램은 수천 명의 고문에서 귀하의 필요에 맞는 등록된 최대 3명의 등록된 투자 고문으로 옵션을 좁힐 것입니다. 그런 다음 프로필을 읽고 더 자세히 알아보고 전화나 직접 인터뷰를 하고 미래에 함께 일할 사람을 선택할 수 있습니다. 이렇게 하면 프로그램이 많은 노력을 기울이는 동안 적합한 사람을 찾을 수 있습니다.
사진 제공:Douglas Deavers Financial Services Inc.