당신이 어렸을 때, 당신의 부모님과 조부모님은 당신과 당신의 미래를 위해 최선을 원했을 것입니다. 아마도 당신의 선의의 할머니는 당신의 생일을 위해 매년 50달러의 예금 형태로 돈을 보내 주셨을 것입니다. 메모에는 "돈을 한 곳에서 다 쓰지 마세요!" 고마워요, 할머니. 새 장난감에 돈을 쓸 수 없어 너무 행복하지 않았다고 가정해 보겠습니다.
이제 성인이 되었으니 이 모든 인증서를 가지고 무엇을 해야 합니까? 그들은 얼마나 많은 이자를 얻습니까? 언제, 어떻게 현금화합니까? 훌륭한 질문입니다. 하지만 본격적으로 들어가기 전에 기본 사항부터 시작하겠습니다. 저축 채권이란 무엇입니까?
저축 채권은 장기간에 걸쳐 은퇴 또는 자녀 교육을 위해 저축할 수 있도록 정부가 시민들로부터 낮은 수익률이나 이자로 대출을 받는 방식입니다.
다음은 Investor.gov에서 정의하는 방법입니다. “저축 채권은 미국 정부의 차입 요구 사항을 충족하기 위해 미 재무부가 발행한 채무 증권입니다. 미국 저축 채권은 미국 정부의 전적인 믿음과 신용이 뒷받침되기 때문에 가장 안전한 투자 중 하나로 간주됩니다." 1
번역:당신의 할머니는 당신의 이름으로 된 몇 가지 인증서를 구입하여 정부가 학교에 갈 시간에 사용할 수 있는 좋은 현금 더미로 자라기를 희망하면서 정부에서 그녀의 돈을 장기간(이자 포함) 빌릴 수 있도록 했습니다. 그런데 교육에 사용하지 않으면 받은 돈에 대해 세금을 내야 합니다. 2 아마도 그녀가 염두에 두었던 것은 아닐 것입니다.
수년에 걸쳐 좋은 엉클 샘이 발행한 다양한 유형의 저축 채권이 있었습니다. 그 중 많은 것들이 더 이상 존재하지 않습니다(에헴, 전쟁 채권이라는 것을 기억하시나요?).
오늘날에는 일반적으로 시리즈 I 채권과 EE 채권의 두 가지 유형의 채권을 구입할 수 있습니다. 두 채권 모두 정부의 "완전한 믿음과 신용"(그 의미가 무엇이든 간에)에 의해 뒷받침되며 둘 다 장기간에 걸쳐 이자를 징수합니다. 3 이 둘의 가장 큰 차이점은 이자를 모으는 방법입니다.
시리즈 I 저축 채권은 은퇴 저축에 추가하는 방법으로 미국 재무부가 제공합니다. 4 이 채권은 TreasureDirect.gov를 통해 전자적으로 그리고 종이 증서로 판매됩니다. (또한 세금 환급을 사용하여 구매하는 경우 더 이상 종이 형태로 살 수 있는 유일한 채권입니다.)
전기 채권은 $25에서 시작하여 $10,000까지 "액면가"로 판매됩니다. 종이 채권은 $50부터 시작하여 최대 $5,000까지 구매할 수 있습니다(단, 세금 보고 시에만 가능).
시리즈 I 채권은 최대 30년 동안 또는 현금화하기로 결정할 때 인플레이션율(반년 또는 6개월마다 적립)과 함께 매년 고정 이자율에 대한 이자를 받습니다.
재무부는 다음과 같은 재미있는 공식을 기반으로 합성 이자율이라고 하는 특정 이자율을 채권에 부여합니다.
복합금리 =[고정금리 + (2 x 반기 인플레이션) + (고정금리 x 반기 인플레이션)] 5
단점은 다음과 같습니다. 인플레이션율이 음수이면 고정 이율이 0이 될 수 있습니다. 그것은 당신이 그 기간 동안 당신의 채권에 대한 이자를 얻지 못한다는 것을 의미합니다. 현금화할 시간이 되고 채권이 이자를 얻지 못하면(30년), 돈이 전혀 증가하지 않았을 가능성이 있습니다. 예 .
EE 채권은 디지털 방식으로만 구매할 수 있으며 Series I 채권과 마찬가지로 액면가로 1페니($25 이상)로 구매할 수 있습니다. 따라서 할머니가 채권을 $53.14에 사고 싶다면 그렇게 할 수 있습니다.
시리즈 I 채권과 마찬가지로 연간(또는 1인당) 채권으로 최대 $10,000까지만 구매할 수 있습니다.
EE 채권을 사용하면 20년 동안 고정 이자율을 얻을 수 있습니다. 20년 후에 채권의 가치는 두 배로 증가하고 추가 10년 동안 계속해서 이자가 발생합니다. 30년이 지나면 모든 채권은 완전히 "만기"되거나 만기되어 더 이상 이자를 받을 수 없습니다. 시리즈 I 채권에도 적용됩니다.
저축 채권 구매에 절대적으로 매진된다면 EE 채권이 올바른 길입니다. 적은 금액이라도 돈을 벌 수 있을 뿐만 아니라 만지지 않는다면 20년 후에는 두 배로 절약할 수 있습니다.
새로운 고정 요금은 매년 5월과 11월에 발표됩니다. 현재 EE 채권의 이자율은 0.10%입니다. 큰 돈!
저축 채권의 요점은 장기간에 걸쳐 돈을 저축하고 이자를 얻는 것입니다. 채권이 만기되기 전에 현금화하면(30년) 미래의 이자를 잃게 됩니다.
즉, 구입 후 1년이 지나면 채권을 현금화할 수 있습니다. 그리고 5년 전에 현금화하면 지난 3개월 동안 벌어들인 이자를 잃게 됩니다.
TreasureDirect 사이트를 통해 온라인으로 현금화하거나 종이 채권을 지역 은행이나 신용 조합으로 가져갈 수 있습니다.
이렇게 합시다. . . 돈을 투자하는 더 좋은 방법이 있습니다. 그러나 할머니와 할아버지는 당신이 나이가 들었을 때 사용할 현금 더미를 마련하려고 하는 것은 잘못이 아닙니다. 그리고 그러한 선의의 저축 채권이 모두 나쁜 것은 아니지만 돈을 투자하는 훨씬 더 좋은 방법이 있습니다.
저축 채권은 페인트가 마르는 속도로 이자를 받기 때문에 어떤 종류의 수익을 보기 위해 매우 오랜 시간을 기다려야 합니다. 그리고 그때에도 EE 본드는 가치가 두 배로 증가합니다. (당신의 Series I bond가 무엇을 할지는 알 수 없습니다.)
따라서 꿈의 은퇴를 위해 저축을 하거나 자녀가 대학에 가도록 도우려고 한다면 힘들게 번 돈을 엉뚱한 곳에 투자하고 있는 것입니다. 은퇴를 위해 401(k) 또는 403(b) 계좌에 돈을 저축하십시오. 시간이 지남에 따라 더 많은 관심을 얻는 데 도움이 될 뿐만 아니라 계정을 완전히 제어할 수 있습니다. 또한 운이 좋다면 고용주가 귀하의 투자를 연간 일정 금액까지 맞춰줄 것입니다. 득점!
대학 저축에 관해서는, 좋은 성장 주식 뮤추얼 펀드와 함께 529 저축 계획에 투자하는 것이 가장 좋습니다. Jimmy의 교육비를 절약할 수 있을 뿐만 아니라 Jimmy가 사용하지 않기로 결정하면 손주에게 줄 수도 있습니다!
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