우리 모두는 투자가 복잡하다는 말을 듣습니다. 실제로 최근 설문 조사에 따르면 미국 성인의 65%가 투자가 무섭거나 위협적이라고 생각합니다. 1 멋진 재무 단어와 숫자가 많은 차트는 미래를 위한 투자에서 완전히 멀어지게 합니다.
하지만 투자 계획의 가장 중요한 측면(실제로 매달 꾸준히 투자하는 부분)은 생각하지 않아도 될 정도로 간단할 수 있습니다.
어떻게 간단하게 만드나요? 투자를 자동화하십시오. 사실 직장에서 401(k) 플랜에 가입했다면 이미 가입하고 있을 것입니다! 설명하겠습니다.
자동 투자 계획을 사용하면 귀하(투자자)가 정기적으로 급여에서 귀하의 투자 계정(401(k), 403(b), IRA 등)으로 특정 금액을 자동으로 이체할 수 있습니다.
투자가 쉬워집니다. 급여 공제, 자동 은행 인출 또는 자동 입금 설정은 모두 투자를 자동화하는 간단한 방법입니다.
투자 기여를 자동화하면 설정하고 그대로 둘 수 있습니다. . 그렇게 하면 다른 곳에 투자하고 싶은 마음이 들지 않습니다. 투자하기 전에 해당 달러를 볼 수도 없기 때문입니다!
자동 투자 계획은 꿈의 은퇴를 만들고 다음 세대에 가계도에 영향을 미치는 유산을 남기는 데 필요한 것일 수 있습니다.
자동 투자 계획을 세워야 하는 이유와 시작 방법을 설명하겠습니다.
매월 은퇴를 위해 급여의 일부를 투자하고 있습니까? ? 그렇지 않다면 재정적 미래를 운에 맡기고 있는 것입니다.
은퇴 기여금을 추적하는 쉬운 방법은 자동 투자 계획을 설정하는 것입니다. 크루즈 컨트롤에 두는 것과 같습니다! 그러면 매달 투자금을 따로 모아두는 것을 기억할 필요가 없습니다.
다음과 같은 이유로 투자를 자동화해야 합니다.
열심히 일하고 급여가 은행 계좌에 표시되는 것을 보면 약간의 과시를 정당화하고 싶은 유혹이 있습니다. 야간 외출이나 주말 여행은 괜찮습니다. 만약 당신은 돈이 있습니다. 하지만 안 돼 그 돈이 당신의 은퇴 계획을 위한 것이었을 때. 자동화는 유혹을 제거합니다. 투자를 자동화하면 통제력을 상실하는 대신 더 많은 효과를 얻을 수 있습니다. 재정 목표를 더 빨리 달성할 수 있도록 지출 행동을 통제하십시오.
기혼자라면 매달 얼마를 쓰고 얼마를 저축할 것인지에 대한 잠재적인 싸움이 있습니다. 그러나 투자를 자동화하면 결정이 내려집니다. 귀하의 돈은 더 이상의 논의(또는 불일치) 없이 이미 은퇴를 위해 따로 준비되어 있습니다.
자동 투자 계획을 사용하면 돈을 수동으로 이체하는 데 시간을 할애할 필요가 없습니다. 그리고 매달 충분한 투자를 하는 것에 대해 스트레스를 받지 않을 것입니다. 시간에 더 많은 시간을 할애하고 스트레스를 덜 받으면 실제로 즐기는 일을 할 수 있습니다. .
자동으로 장기적으로 돈을 투자하면 데이 트레이딩(돈을 잃을 가능성이 있는 곳) 및 소액 투자 앱(더 큰 결과를 산출하는 데 방해가 됨)과 같은 어리석은 투자 방법에 더 이상 취약하지 않습니다.
자동 투자 계획을 시작하기 전에 일정 비율을 투자하기로 결정하십시오. 아님 달러 금액입니다.
투자 금액은 소득이 증가함에 따라 변경되어야 합니다. 일정 비율을 사용하면 예산을 낭비하지 않고도 충분한 돈을 투자할 수 있습니다.
내가 가르치는 것을 따른다면, 즉 3-6개월의 비상 자금으로 부채가 없는 상태라면 총 가계 소득의 15%를 투자해야 합니다. .
예를 들어, 귀하의 가구 소득이 연간 $60,000라고 상상해 보십시오. 그 중 15%를 퇴직금에 기부하면 연간 9,000달러, 즉 월 750달러를 투자하게 됩니다.
$60,000 x 15% =$9,000/12개월 =은퇴를 위한 월 $750
그러나 내년에 인상을 받는다면 은퇴 기여금이 한 달에 $750에 머물러서는 안 됩니다. 대신 15%를 계속 투자하여 소득에 따라 월 기여금이 증가할 것입니다.
이제 다음과 같은 궁금증이 생길 수 있습니다. 왜 15%입니까? 왜 더 안되지? 왜 적습니까?
15%가 좋은 경험 법칙인 두 가지 주요 이유가 있습니다. 자녀의 대학 기금과 집입니다. 설명하겠습니다.
집값은 지불하고 자녀가 없다면 가능한 한 15% 이상을 투자하세요!
아직 하지 않았다면 고용주에게 계좌 입금 설정을 도와달라고 요청하십시오.
계획 없이 "실수로" 돈을 지출하려는 유혹을 피하기 위해 귀하의 기여금이 급여에서 은퇴 계좌(IRA, 401(k)s, 403(b)s)로 즉시 이체되기를 원합니다.
고용주가 계좌 입금을 제공하지 않으면 IRA 또는 401(k)를 설정하여 은행 계좌에서 자동으로 돈을 인출할 수 있습니다. (나중에 다시 언급하겠습니다.)
기존 또는 Roth 401(k)와 같은 회사 후원 퇴직 계획을 사용할 수 있는 경우 고용주는 자동으로 투자 금액을 401(k)로 이전할 수 있습니다. 그렇게 하려면 몇 가지 서류에 서명하기만 하면 됩니다.
다시 한 번, 고정 금액 대신 자동 이체 금액으로 적절한 비율(15% 권장)을 설정했는지 확인하세요.
고용주가 Roth 401(k) 옵션을 제공하면 여기에 15%를 모두 투자할 수 있습니다. 회사 일치와 함께 전통적인 401(k)를 제공하는 경우 Roth IRA도 사용하는 것이 좋습니다.
복잡하게 들릴 수 있지만 얼마나 간단한지 보여드리겠습니다! 옵션을 살펴보겠습니다.
2022년부터 Roth 401(k)에 연간 최대 20,500달러, 50세 이상인 경우 27,000달러까지 투자할 수 있습니다. 2 따라서 연간 $60,000를 버는 예제로 돌아가면 Roth 401(k)에 $9,000(소득의 15%) 전체를 투자할 수 있습니다. Roth 옵션을 사용하면 세후 달러를 투자합니다. 따라서 귀하의 돈은 세금 없이 증가합니다! 고용주가 제공하는 Roth 401(k)에 다양한 뮤추얼 펀드가 포함되어 있는지 확인하십시오. 그렇지 않은 경우 기존 401(k)에 대한 내 조언을 따르십시오.
고용주가 전통적인 401(k)만 제공하지만 귀하가 기여한 금액의 1%에 해당하는 금액을 제공한다면 전체 금액을 받을 수 있을 만큼 충분히 거기에 투자하십시오. 즉, 즉시 100% 투자 수익을 얻을 수 있습니다! 그런 다음 나머지 15%를 Roth IRA에 투자하여 Roth 옵션의 면세 성장을 활용하십시오. 2022년부터 매년 Roth IRA에 최대 $6,000(50세 이상인 경우 $7,000)까지 투자할 수 있습니다. 3 그 시점에서 아직 15% 목표에 도달하지 못했다면 401(k)로 돌아가 나머지 15%를 투자하십시오.
$60,000 소득 예제에서 이것이 어떻게 작동하는지 봅시다. 고용주가 3% 일치하는 전통적인 401(k)를 제공한다고 가정합니다. 먼저, 매치를 받기 위해 401(k)에 3%를 투자하고 싶습니다. 그것은 당신이 투자하는 총 $9,000 중 $1,800입니다. 그러면 투자할 수 있는 $7,200가 남게 됩니다. 기여 한도 때문에 Roth IRA(50세 미만으로 가정)에는 $6,000만 들어갈 수 있습니다. 따라서 1,200달러가 남아서 401(k)에 투자할 수 있습니다.
| 연간 기여도 :$60,000 x 15% =$9,000 고용주 일치 :$60,000 x 3% =$1,800 |
| 1. $9,000 - 401(k)에 $1,800 투자 =$7,200 남은 투자 |
| 2. $7,200 - Roth IRA에 $6,000 투자 =$1,200 남은 투자 |
| 3. $1,200 - 401(k)에 $1,200 투자 =$0 남은 투자 |
투자를 자동화하고 기부 금액을 소득의 15%로 설정하면 해당 $9,000 기부는 급여가 인상됨에 따라 비밀리에 조용히 올라갑니다. 그렇게 하면 소득이 $70,000로 증가할 때 $9,000 기부가 자동으로 $10,500로 증가합니다. 이 자동 증가를 통해 재정 목표를 달성하기 위해 투자해야 하는 비율을 계속해서 투자할 수 있습니다. 새로운 수치가 어떻게 나올지 봅시다:
| 새해 기여 :$70,000 x 15% =$10,500 고용주 일치 :$70,000 x 3% =$2,100 |
| 1. $10,500 - 401(k)에 $2,100 투자 =$8,400 남은 투자 |
| 2. $8,400 - Roth IRA에 $6,000 투자 =$2,400 남은 투자 |
| 3. $2,400 - 401(k)에 $2,400 투자 =$0 남은 투자 |
지금 , 귀하의 회사가 그렇지 않은 경우 회사 매칭 제안, Roth IRA 먼저 투자 . 그런 다음 나머지 15%를 회사 401(k) 계획에 투자하십시오. Roth IRA가 기존 401(k)보다 더 나은 세금 혜택을 제공하기 때문입니다.
Roth IRA에 기부하려면 고용주가 401(k)로 하는 일을 해야 합니다.
401(k)로 고용주에게 기부하고 싶은 비율을 말하면 고용주가 계산합니다. 그러나 Roth IRA를 사용하면 기부 금액을 직접 계산해야 하므로 매월 얼마를 투자해야 하는지 알 수 있습니다.
이는 귀하에게 달려 있음을 의미합니다. 급여가 증가함에 따라 기여 금액을 늘려 15%를 유지합니다.
고용주가 제공하는 사항에 따라 자동 급여 공제 또는 은행 계좌에서 자동 인출을 설정합니다.
고용주는 Roth IRA에 기부하기 위해 급여에서 돈을 공제하도록 제안할 수 있습니다. 이렇게 하려면 Roth IRA 담당자(관리인이라고 함)에게 라우팅 번호와 계좌 번호를 문의해야 할 수 있습니다. 이러한 항목이 있으면 자동 급여 공제를 설정하여 각 급여에서 Roth IRA로 금액을 이체할 수 있습니다.
고용주가 급여 공제를 제공하지 않는 경우 Roth IRA 관리자에게 매주 또는 매월 은행 계좌에서 자동 인출을 설정하도록 요청하십시오. 그러나 송금 날짜가 지불을 받은 후에 발생하는지 확인하십시오. 그렇지 않으면 급여가 도착하기 전에 기부금이 철회될 수 있으며 이는 은행에 문제를 일으킬 수 있습니다.
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