인생에는 커브 볼을 던지는 방식이 있습니다. 그리고 그들은 특히 우리가 준비되지 않은 경우 우리의 돈을 빼는 데 능숙합니다. 머피의 법칙이라고 들어보셨나요? 잘못될 수 있는 모든 것은 잘못될 것입니다. 머피는 무례합니다. 그는 나타나도 노크도 하지 않고 그냥 문을 차버립니다!
코로나바이러스 팬데믹은 많은 미국인들이 경험한 가장 큰 금융 위기입니다. 긴급 지출이나 부채 상환이 두려운 경우, 특히 최근에 의회가 통과한 CARES 법의 새로운 허점을 고려할 때 401(k)에서 돈을 빼내고 싶을 수도 있습니다.
그러나 401(k) 인출이 좋은 생각입니까? 자세한 내용으로 바로 이동하여 알아보겠습니다.
59세 1/2세 이전에 기존 401(k)에서 돈을 빼면 다음 세금 신고서를 제출할 때 두 개의 큰 청구서를 받게 됩니다.
귀하가 연간 $60,000를 벌고 의료비를 지불하기 위해 401(k)에서 $20,000를 인출한다고 가정해 보겠습니다. 귀하는 22% 세금 범위에 속합니다. 즉, Uncle Sam은 귀하의 401(k) 돈 중 4,400달러를 소득세 및 10%의 벌금에 대해 $2,000입니다. 결국 원래 $20,000 중 $13,600만 남게 됩니다. 말도 안돼! 청구서를 지불하는 더 좋은 방법이 있습니다.
그러나 세금과 벌금은 잃어버린 돈의 시작에 불과합니다. 당신은 또한 미래의 자아를 강탈하고 있습니다. 우리가 의미하는 바는 다음과 같습니다. $20,000를 25년 동안 그대로 두었고 좋은 뮤추얼 펀드에서 연평균 10%의 성장률을 기록했다고 가정해 보겠습니다. 20,000달러는 결국 240,000달러 이상이 됩니다. 손가락 하나 까딱하지 않아도 됩니다!
현실은 다음과 같습니다. 귀하의 401(k)는 장기적인 자산 축적을 위해 설계된 퇴직 계좌입니다. 필요하지 않습니다. 비상 사태에 대비하거나 작은 수지의 대학 등록금이 될 수 있습니다.
어려운 상황에서 인출하는 것은 IRS가 인출 수수료 10% 없이 401(k)에서 돈을 인출하도록 허용하는 특별한 상황입니다(하지만 여전히 소득세를 납부해야 함).
IRS에 따르면, 고난 철수는 "즉각적이거나 큰 도움이 필요한" 사람들에게 적용됩니다. 이러한 상황은 귀하, 귀하의 배우자 또는 피부양자에게 적용됩니다. 그런데 IRS는 "보트나 텔레비전 구입 비용은 일반적으로 고난 배분에 적합하지 않습니다."라는 한정어를 입력합니다. 1 잠시만요. . . IRS가 농담하는 것입니까?
다음 6가지 상황은 고난을 철회할 자격이 있습니다.
또한 2019년 12월에 통과된 SECURE Act에 따라 새 부모에게 최대 5,000달러까지 벌금 없이 인출하여 새 자녀의 출산 또는 입양 비용을 지불할 수 있는 옵션이 제공되었음을 언급해야 합니다. 3
각 퇴직 계획은 다양하며 고용주가 귀하의 계획에 대해 고난도 인출 옵션을 만들 필요는 없다는 점을 명심하십시오. 예를 들어, 일부는 등록금을 허용하지 않을 수 있고 다른 일부는 허용합니다. 특정 계획에 대해 질문이 있는 경우 HR 부서에 문의하십시오.
고난 철수 자격이 있더라도 자신의 둥지 알을 습격하는 것은 나쁜 생각입니다. 여전히 소득세를 납부해야 하며 지출한 돈의 복합 성장을 놓치게 됩니다.
3월 27일에 서명된 연방 경기 부양 패키지인 CARES 법안은 코로나바이러스 전염병으로 큰 타격을 입은 사람들을 돕기 위해 새로운 유형의 "고난 철수"를 만들었습니다. 바이러스로 실직했거나, 아프거나, 아픈 배우자나 피부양자를 돌보고 있는 사람은 10%의 인출 위약금 없이 퇴직 계좌에서 인출할 수 있습니다. 다시 한 번 말씀드리지만 인출한 금액에 대해 소득세를 납부해야 하지만 상환의 유연성이 있습니다. 필요한 경우 3년에 걸쳐 세금을 납부할 수 있습니다. 4
다음 유형의 인출에 대해 최대 $100,000를 사용할 수 있습니다.
401(k) 대출과 분배의 차이점은 분배의 경우 총알을 깨고 지금 세금을 내지만 대출의 경우 결국 "자신을 상환"해야 하므로 세금을 내지 않는다는 것입니다. . 일반적으로 401(k) 대출은 차용인이 최대 $50,000까지만 받을 수 있지만 CARES 법은 향후 6개월 동안 정상 금액을 두 배로 늘립니다.
대답은 큰 아니오:입니다. 거의 없습니다. 올바른 결정. 부채나 비상 비용을 상환하기 위해 401(k)를 사용해서는 안 되는 세 가지 이유가 있습니다.
우리는 이미 이 문제를 다뤘지만 한 번 더 상기시켜 드리겠습니다. 401(k)에서 조기 분배를 받을 때, 그 돈에 대해 엉클 샘 소득세와 10% 인출 수수료를 지불하게 됩니다.
모든 금융 분야에서 가장 강력한 두 가지 힘은 시간과 복합 성장입니다. 은퇴를 위한 저축을 나무를 키우는 것과 같다고 생각하십시오. 대부분의 나무가 전체 높이에 도달하는 데 수십 년이 걸립니다. 지금 401(k)를 배수하면 나무를 뿌리째 뽑는 것과 같습니다. 작은 씨앗으로 다시 시작해야 합니다.
401(k)에서 돈을 빼는 것은 헤일 메리 패스를 던지는 것과 같습니다. 이는 절박한 문제를 해결하기 위한 최후의 시도입니다. 챔피언이 플레이하는 방식은 그렇지 않습니다! 그들은 시간이 지남에 따라 승리를 위한 입증된 게임 계획을 일관되게 실행함으로써 승리합니다.
401(k)에서 돈을 인출하거나 현금으로 인출해야 하는 유일한 경우는 파산이나 압류를 피하는 것입니다. 유일한 추가 일자리를 구하거나 집에서 공매도를 하는 것과 같은 다른 모든 옵션을 소진했다면
예상치 못한 큰 비용이나 실직은 당신을 압도하고 두렵고 갇힌 기분이 들게 할 것입니다. 그래서, 당신은 이것을 들어야 합니다:당신은 그렇습니다 옵션이 있으며 퇴직 기금을 강탈하는 것보다 훨씬 낫습니다. 약간의 희생이 필요할 수 있지만, 계속 집중하면 이를 극복할 수 있습니다.
401(k)에서 돈을 받는 대신 다음 옵션 중 하나 또는 모두를 시도해 보시기 바랍니다.
그 축구 비유로 돌아가 봅시다. 챔피언처럼 플레이하고 싶다면 돈을 위한 게임 플랜이 필요합니다. 7단계 아기 단계라고 합니다. 부채를 청산하고 부를 쌓기 위한 입증된 계획입니다. 이러한 조치를 취하면 401(k)에서 다시는 철회하고 싶지 않은 위치에 놓이게 됩니다.
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