점점 더 많은 사람들이 401(k)에서 돈을 빌리고 401(k) 대출을 받는 것이 편안해 보입니다. . . 그것이 은퇴 저축에 뒤처지는 것을 의미하더라도.
2020년에 고용주 후원 퇴직 계획을 가진 사람 5명 중 약 1명은 401(k) 대출 잔액이 미결제 상태였으며 401(k) 대출의 평균 잔액은 $9,612였습니다. 1 <갑>
아마도 당신 은퇴 계좌의 잔액을 보고 401(k) 대출이 자동차 수리 또는 주방 수리 비용을 충당하는 데 도움이 될 수 있는지 궁금합니다.
401(k) 대출이 지금 당장은 일부 문제를 해결하는 것처럼 보일 수 있지만 내일과 몇 년 후에는 완전히 새로운 문제가 발생합니다. . . 두통을 앓을 가치가 없습니다.
401(k) 대출이 무엇인지, 어떻게 작동하며, 왜 항상인지에 대해 좀 더 자세히 알아보겠습니다. 끔찍한 생각입니다.
401(k) 대출은 시간이 지남에 따라 401(k)에 이자를 더한 금액을 반환해야 한다는 점을 이해하고 고용주가 후원하는 퇴직 계좌에서 돈을 빌릴 수 있는 제도입니다.
일부 사람들은 은행이나 기타 대출 기관을 통해 개인 대출을 신청하거나 조기 인출(세금 및 수수료를 의미함)을 받는 대신 401(k) 대출을 받는 것을 고려할 수 있습니다.
기술적으로 자신의 돈을 빌리기 때문에 대부분의 401(k) 대출은 매우 쉽게 승인됩니다. 관련된 은행이나 대출 기관이 없으므로 401(k)에서 대출을 받기 전에 아무도 귀하의 신용 점수나 신용 기록을 확인하지 않을 것입니다. 모든을 책임지는 사람은 바로 당신입니다. 위험(그리고 우리는 잠시 후에 이러한 위험에 대해 알아볼 것입니다).
401(k)에서 돈을 빌리려면 플랜 스폰서를 통해 401(k) 대출을 신청해야 합니다. 대출이 승인되면 다음이 포함된 대출 계약에 서명하게 됩니다.
401(k), 403(b) 또는 457(b) 계획과 같이 고용주가 후원하는 퇴직 계획이 있는 경우 일반적으로 계정 잔액의 최대 50%까지 빌릴 수 있지만 $50,000를 넘지 않습니다. 2
401(k) 대출을 신청할 때 대출 기간을 결정할 수 있지만 정부가 허용하는 가장 긴 상환 기간인 5년을 초과할 수 없습니다. 하지만 당신은 정말 5년 동안 빚을 지고 싶습니까?
대부분의 계획에서는 급여 공제를 통해 자동 상환을 설정할 수 있습니다. 즉, 대출이 상환될 때까지 급여에서 더 적은 돈을 볼 수 있습니다. 원금 및을 포함한 지불 이자는 원금을 상환할 때까지 401(k)에 계속 들어갑니다. 또한 일부 회사에서는 대출을 상환하는 동안 401(k)에 추가 자금을 넣는 것을 허용하지 않는다는 점을 염두에 두십시오.
나쁜 소식에 대한 준비가 되셨습니까? 대출 상환은 한 번이 아니라 두 번 과세됩니다. . 세금이 유예되는 기존의 401(k) 기부와 달리 대출 상환에 대한 세금 감면을 받을 수 없습니다. 대신, 그 돈은 401(k)에 들어가기 전에 세금을 부과한 다음 세금을 다시 납부하게 됩니다. 퇴직금을 인출할 때.
하지만 정말 401(k) 대출을 받을 때 무서운 부분은 실직하면 어떻게 되는지입니다. 해고, 해고 또는 퇴사를 결정한 후에도 대출 잔액이 남아 있는 경우 다음 해의 세금 신고 마감일(Tax Day)까지 전체 잔액을 401(k)로 상환해야 하기 때문입니다. . 3 예전에는 60~90일 안에 전액을 상환할 수 있었지만 세금 감면 및 고용법은 차용인에게 조금 더 많은 시간을 주었습니다.
하지 않을 경우 제 시간에 잔액을 상환하면 대출은 "불이행" 상태가 되며 나머지 잔액은 조기 인출로 처리됩니다. 즉, 및 남은 금액에 대해 소득세를 납부해야 합니다. 10%의 인출 패널티를 지불해야 합니다(59세 1/2 미만인 경우).
401(k) 대출을 받을 때, 당신은 알맹이와 은퇴 꿈을 위험에 빠뜨릴 뿐만 아니라 현재의 실제 재정적 고통에 직면하게 됩니다. 정말 나쁜 생각입니다, 여러분.
401(k) 대출과 401(k) 인출의 가장 큰 차이점은 세금입니다.
철회할 때 401(k)에서 돈을 빼면 그 돈은 일반 소득으로 취급됩니다. 즉, 지금 그 돈에 대한 세금을 납부해야 합니다(엄청난 조기 인출 벌금과 함께). 인출한 돈을 401(k)에 다시 넣을 필요는 없습니다. 원하는 대로 하시면 됩니다.
참고:때때로 어려운 상황에서 인출할 수 있는 자격이 있을 수 있습니다. 이렇게 하면 특별한 상황에서 조기 인출 벌금 없이 401(k)에서 돈을 인출할 수 있습니다(하지만 여전히 소득세를 납부해야 함).
401(k) 대출로 귀하는 대출 자신의 계정에서 돈. 다른 대출과 마찬가지로 귀하는 갖고 있는 ~으로 일정 기간 동안 해당 금액을 401(k)에 다시 갚고 이자를 401(k)에도 갚습니다. 빌린 돈은 경상 소득으로 취급되지 않기 때문에 세금을 내지 않거나 조기 인출 위약금을 내지 않아도 됩니다.
그러나 앞서 언급했듯이 어떤 이유에서든 직장을 그만두면 모든 것이 바뀝니다. 세금 신고 기한까지 401(k) 대출 잔액을 상환하지 않으면 대출이 "불이행" 상태가 되고 엉클 샘이 세금 고지서를 보내드립니다.
401(k)에서 빌리는 동안 소리가 질 수 있습니다. 위기에 처한 경우 401(k) 대출이 생명선이 아니라 재정적 미래를 망칠 수 있는 함정이라는 것을 알게 될 것입니다.
다음은 절대 절대 해서는 안 되는 세 가지 큰 이유입니다. 401(k) 대출 고려:
비상 사태 비용을 충당하는 것부터 신용 카드 빚을 청산하는 것까지 사람들이 401(k) 대출을 받는 데에는 여러 가지 이유가 있습니다. Ramsey Solutions 2021 Q1 개인 금융 현황 조사에 따르면 작년에 401(k)에서 돈을 빌린 사람들의 절반 이상(57%)이 기본적인 생필품을 충당하기 위해 돈을 빌렸다고 말했습니다.
하지만 여기 거래가 있습니다. 귀하의 401(k)는 은퇴를 위한 것입니다. , 긴급 상황, 부채 청산 또는 휴가가 아닙니다. 지금 401(k)에 도움을 요청하면 은퇴 후의 미래를 위험에 빠뜨리는 것입니다.
예를 들어, 25세에 401(k)에서 1만 달러만 빌리면 은퇴를 몇 년 뒤로 미룰 수 있고 수십만 달러의 비용이 발생할 수 있습니다.
실제로 지난 1년 동안 코로나19로 인해 계좌에서 돈을 빌린 사람 10명 중 7명은 그 결정을 후회한다고 말했습니다. 4 게다가 미국인의 절반 이상(56%)이 이제 은퇴 목표를 달성하지 못했다고 생각합니다. 5
기억하십시오:어떤 이유에서든 직장을 그만두면 내년 세금 신고 마감일까지 401(k) 대출 잔액을 전액 상환해야 합니다. 즉, 401(k) 대출을 받을 때 갑자기 매우 귀하의 직업과 해당 대출을 상환하는 급여에 따라 다릅니다.
많은 사람들이 401(k) 대출을 5년 동안 상환하기로 선택합니다. 한편, 많은 근로자들은 직장에서 근무한 지 5년 미만이라고 말합니다. 6 여기서 문제가 보이나요? 지금 직장에서 행복할 수 있지만 지금으로부터 1년 후는 어떻습니까? 아니면 지금부터 2년 후입니까?
결론은 다음과 같습니다. 부채는 선택할 수 있는 능력을 제한합니다. 그리고 401(k) 대출은 당신이 직업과 재정적으로 묶여 있다는 느낌을 줄 수 있습니다. . . 필사적으로 떠나고 싶거나 흥미진진한 취업 기회가 눈앞에 있더라도. 상사에게 그런 권한을 주지 마세요.
일반적으로 401(k)에 기여하면 상당한 세금 혜택이 제공됩니다. 예를 들어, 전통적인 401(k)가 있는 경우 기여금이 과세 유예됩니다. 즉, 지금은 세금을 덜 내야 합니다(하지만 퇴직할 때 그 돈을 인출할 때 세금을 내야 함). A Roth 401(k)는 반대입니다. 지금 투자한 돈에 대해 세금을 내면 나중에 세금 없이 성장하고 인출할 수 있습니다.
반면에 401(k) 대출 상환은 특별한 세금 처리를 받지 않습니다. 사실 한 번이 아니라 두 번 과세됩니다. 그 지불에. 첫째, 대출 상환은 세후 달러로 이루어집니다(즉, 들어오는 돈에 이미 세금이 부과되었음을 의미합니다). 그리고 은퇴 후 인출할 때 그 돈에 대한 세금을 다시 냅니다.
엉클 샘에게 세금을 내는 것보다 더 나쁜 것은 무엇입니까? 엉클 샘에게 두 번 세금을 내고 있습니다.
401(k) 대출을 고려하고 있다면 다음을 들어 보십시오. 항상 다른 옵션을 사용할 수 있습니다. 다음은 401(k)에서 돈을 빌리는 것을 피할 수 있는 몇 가지 방법입니다.
긴급 상황에 처한 경우 생존 모드에 들어갈 때입니다. 가장 먼저 해야 할 일은 다시 일어설 수 있을 때까지 우리가 4개의 벽이라고 부르는 음식, 유틸리티, 쉼터, 교통 수단을 관리하는 데 집중하는 것입니다.
당신의 목표는 식탁 위에 음식이 있고 머리 위에 지붕이 있고 조명과 물이 계속 흐르도록 하는 것입니다. 그런 다음에는 예산을 자세히 살펴보고 "원하는 것"과 "필요한 것"이 무엇인지 결정해야 합니다.
생각 하기도 전에 401(k)를 습격하는 것에 대해 예산을 잘 살펴봐야 합니다. 사실 수백 또는 심지어 수천 - 눈에 잘 띄는 곳에 숨어 있는 달러 가치의 저축. 어디를 봐야 하는지만 알면 됩니다!
다음은 오늘 할 수 있는 일입니다. 돈을 절약하고 현금을 확보하기 위해:
Dave Ramsey가 말한 것처럼 ” 잠시 부업을 하면 은퇴 저축을 방해하지 않고 기본적인 생필품을 충당하는 데 도움이 되는 수입을 늘릴 수 있습니다.
Uber를 위해 야간 운전과 주말 운전을 하는 것부터 eBay에서 오래된 야구 카드 컬렉션을 판매하는 것까지, 401(k)에서 돈을 빌리지 않도록 지금 추가로 돈을 벌 수 있는 수십 가지 방법이 있습니다.
Dave Ramsey의 Baby Steps는 수백만 명의 사람들이 비상 사태에 대비하여 저축하고, 부채를 완전히 갚고, 부를 쌓도록 도왔습니다. 그리고 그들은 당신에게도 도움이 될 수 있습니다!
처음 세 단계의 Baby Steps는 401(k) 대출에 대한 생각을 하지 않아도 될 만큼 강력한 자금 기반을 구축하는 데 도움이 됩니다.
빚이 완전히 없어지고 비상금이 마련돼 있다면 비상사태가 불편함을 넘어선 상황이 될 수 있습니다! 그뿐만 아니라 은퇴의 미래를 위험에 빠뜨릴 수 있는 실수로부터 당신을 보호할 수도 있습니다. 그게 윈윈이야!
귀하의 401(k) 및 401(k) 대출이 귀하의 재정적 미래에 어떤 의미가 있는지에 대해 여전히 질문이 있습니까? 가장 좋은 방법은 신뢰할 수 있는 자격을 갖춘 재정 고문과 상담하는 것입니다.
SmartVestor 프로그램은 건전한 조언을 구할 수 있는 재정 고문과 연결해 드립니다. 그렇게 하면 이러한 막대한 재정적 결정을 스스로 내릴 필요가 없습니다.
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