이봐, 우리 모두는 정부에서 일하는 적어도 한 두 사람을 알고 있습니다. 당신의 사촌 공원 관리인, 당신의 이웃 항공 교통 관제사, 당신의 친절한 이웃 우편 배달부. 아니면 스스로 공무원이 될 수도 있습니다.
이 모든 사람들의 공통점은(연방 직원이라는 점 외에) 그들은 Thrift Savings Plan을 통해 은퇴를 대비하여 저축할 수 있다는 것입니다.
TSP(Thrift Savings Plan)는 연방 직원과 군인을 위한 은퇴 저축 및 투자 계획입니다. 여기에는 401(k)와 동일한 세금 혜택이 포함되며 많은 기관에서 상응하는 기부금을 제공합니다.
정부가 미국에서 가장 큰 고용주이기 때문에 TSP가 자산 규모가 8,000억 달러가 넘는 세계에서 가장 큰 은퇴 플랜이라는 것은 당연합니다. 1 640만 명이 넘는 사람들이 TSP 계정을 가지고 있습니다. 2
이제 401(k) 또는 IRA로 은퇴를 대비한 저축과 마찬가지로 TSP 계정으로 부를 쌓는 열쇠는 올바른 펀드를 선택하고 시간이 지남에 따라 지속적으로 투자하는 것입니다. 특히 투자를 처음 접하는 경우에는 두려울 수 있습니다. 좋은 소식은 TSP와 TSP가 제공하는 기금에 대한 약간의 정보만 있으면 도움이 될 수 있다는 것입니다.
자세히 살펴보고 방법을 알려 드리겠습니다.
저축 계획은 1986년 연방 직원 퇴직 시스템법의 일부로 도입되었습니다. TSP는 연방 근로자에게 401(k) 계획과 유사한 세금 혜택이 있는 은퇴 계좌에 투자할 수 있는 기회를 제공하기 위해 만들어졌습니다.
401(k)와 마찬가지로 TSP 기부금을 급여에서 바로 인출할 수 있으며 그 돈을 다양한 펀드에 투자할 수 있습니다. 공헌도는 최대 5%까지 일치하는 자격이 있습니다. 이러한 펀드 옵션과 나중에 권장하는 옵션을 자세히 살펴보겠습니다.
TSP 계정에 기여하려면 연방 정부에 고용되어 있거나 군인이어야 합니다. 대부분의 연방 정부 직원은 TSP에 액세스할 수 있지만 확실하지 않은 경우 혜택 사무소에 문의하십시오.
IRA 및 많은 401(k) 플랜과 마찬가지로 TSP 계정에는 기존 옵션과 Roth 옵션이 있습니다. 이러한 옵션은 귀하의 기부금 및 투자에 대한 과세 방식을 결정할 뿐입니다. TSP에 돈을 기부하거나 인출할 때 세금을 납부할 수 있습니다. 두 가지 옵션을 모두 살펴보겠습니다.
전통적인 TSP를 사용하면 세전 달러(총 수입에서 제외)로 계정에 기여합니다. 하지만 엉클 샘을 피할 수는 없습니다! 은퇴하고 TSP에서 돈을 인출하기 시작하면 그 당시의 과세 구간에 따라 인출에 대한 세금을 납부해야 합니다. 다시 말해 기부금 및에 대해 세금을 납부해야 합니다. 계정의 성장
Roth TSP를 사용하면 계정에 들어가기 전에 돈에 대한 세금을 납부합니다. 따라서 기부금을 낼 때 세금이 조금 더 들게 됩니다. 하지만 좋은 소식이 있습니다. Roth 기부금은 비과세 혜택을 받게 되며, 이는 은퇴할 때 지출한 돈에 대해 세금을 내지 않는다는 것을 의미합니다.
기회가 있을 때 항상 Roth 옵션을 사용하는 것이 좋습니다. 우선 세제혜택이 있다. 은퇴하기까지 아직 수십 년이 남아 있다면 세율이 그대로 유지된다는 보장은 없습니다. 하지만 이미 기부금에 대해 세금을 납부했다면 걱정할 필요가 없습니다.
두 번째 이점은 재정적일 뿐만 아니라 정서적인 것입니다. 힘들게 번 알을 지출하기 시작할 때 수십만 달러를 지불하는 대신 오늘 급여에 대해 세금으로 100달러를 내지 않겠습니까? 모든 감정을 제쳐두고, 퇴직 시 세금 고지서를 건너뛰는 것은 퇴직 저축을 늘리는 데 큰 도움이 될 것입니다.
Roth 기부금으로 일찍 시작하면 납부하는 데 익숙하기 때문에 세금으로 들어가는 돈을 놓치지 않을 것입니다. 그러면 당신이 열심히 일해서 만든 알(기여와 성장)이 당신의 것이 될 것입니다. 은퇴. 손을 떼세요, 샘 삼촌!
TSP에 Roth 기여를 하면 가장 큰 이점을 얻을 수 있지만 Roth와 기존 기여를 혼합하여 수행할 수 있습니다(대부분의 경우 권장하지는 않음). 대행사 또는 서비스에서 받은 일치하는 기부금은 자동으로 기존 TSP에 입력되며 Roth로 전환할 수 없습니다. 3
2022년 TSP 계정의 기부 한도는 $20,500입니다. 4 50세 이상인 경우 추가로 1년에 $6,500를 "추적" 기부로 기부할 수 있습니다. 5
Thrift Savings Plan의 또 다른 중요한 부분은 FERS(Federal Employees Retirement System) 또는 BRS(혼합 퇴직 시스템)에 속해 있는 경우 기부금에 대해 기관 또는 서비스에서 받는 매칭입니다.
귀하가 FERS 또는 BRS의 일원인 경우 귀하가 기부를 하지 않더라도 대행사 또는 서비스에서 TSP 계정에 있는 급여의 1%에 해당하는 기부를 자동으로 제공합니다. 6 이 1%의 기부금은 시간이 지남에 따라 부여됩니다. 즉, 해당 금액을 유지하려면 2~3년의 서비스 기간(에이전시에 따라 다름)을 완료해야 합니다. 7
1% 기여에 더해 최대 4%까지 매치를 받을 수 있습니다. 처음 3%를 기부하면 달러당 1달러를 받고 다음 2%는 1달러에 50센트를 받습니다. 따라서 급여의 5%를 기부하면 전체 4% 일치를 얻을 수 있습니다! 8 또 다른 플러스? 귀하의 성냥은 즉시 귀속되므로 새 직업을 찾을 때 가져갈 돈입니다.
귀하의 기여금에 대한 일치를 얻는 것은 무료입니다! 그렇기 때문에 경기를 치르기에 충분한 투자를 하는 것이 중요합니다. 대부분의 TSP 참가자는 최고 수준입니다. 약 75%가 급여의 최소 5%를 투자하여 완전한 일치를 얻습니다. 9
귀하의 대행사 또는 서비스가 귀하의 계정에 입력한 일치는 퇴직 시 과세되는 전통적인 기부금으로 분류됩니다.
들어보세요. 7 베이비 스텝은 수백만 명의 사람들이 빚을 갚고 퇴직금을 마련하기 위해 따랐던 검증된 계획입니다. 일단 부채가 없고(집을 제외하고) 3~6개월의 비상 자금을 충분히 마련해 둔 상태라면, 소득의 15%를 은퇴에 투자하는 베이비 4단계를 시작합니다.
지속적으로 15%를 기부하면 은퇴할 때 선택권을 갖게 됩니다. 또한 자녀의 대학 등록금 및 집값 상환과 같은 다른 재정적 목표를 달성할 수 있도록 예산에 충분한 여유를 두십시오.
TSP가 있는 경우 어떻게 보입니까? 글쎄, 먼저, TSP에 충분한 돈을 투자하여 완전한 일치를 얻으십시오. 테이블에 무료 돈을 두지 마십시오. 대부분의 공무원의 경우 5%입니다. 따라서 추가로 10%를 투자할 수 있습니다.
다음으로 재무 고문과 협력하여 Roth IRA를 개설하십시오. Roth IRA를 사용하면 면세 성장 및 인출을 활용하고 TSP가 제공하는 것보다 더 많은 유형의 뮤추얼 펀드 중에서 선택할 수 있습니다. Roth IRA의 2022년 기부 한도는 $6,000(50세 이상인 경우 $7,000)입니다. 10
Roth IRA를 사용하면 S&P 500의 30년 수익률을 기준으로 최소 10~12%의 수익률을 제공하는 혼합 뮤추얼 펀드에 투자할 수 있습니다. 11 성장, 성장 및 소득, 공격적 성장, 국제적 4가지 유형의 펀드에 균등하게 투자하는 것이 좋습니다.
Roth IRA를 최대로 사용했지만 여전히 15%에 도달하지 못했다면 TSP 계정으로 돌아가 나머지를 투자하세요.
어떤 이유로 TSP 기부금과 일치하지 않으면 Roth IRA로 시작하십시오. 투자 전문가와 함께 앉아서 옵션에 대해 이야기하는 것은 쉽습니다. Roth IRA를 개설하고 최고의 펀드를 선택하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
TSP는 5가지 개별 펀드 옵션을 제공하며, 각각은 미국 재무부 증권, 채권, 미국 또는 국제 주식에 투자합니다.
이 펀드의 세부 사항과 어떤 것이 가장 좋은지 알아보기 전에 이를 관리할 수 있는 다양한 방법에 대해 이야기해 보겠습니다. 두 가지 옵션이 있습니다. 모든에 투자할 수 있습니다. 5개의 개별 투자 펀드 중 또는 사전 선택된 펀드인 Lifecycle 펀드에 투자할 수 있습니다. 이 5개 개별 펀드의 비율입니다. 차이점이 뭐야? 설명드리겠습니다.
라이프사이클 펀드부터 시작하겠습니다. 라이프사이클 펀드 또는 L 펀드는 목표 일자 펀드(퇴직 예정 연도를 기준으로 하는 펀드)와 유사합니다. 고위험, 고수익 투자 방향을 자동으로 변경합니다. 저위험, 저보상 은퇴가 임박했을 때의 옵션.
라이프사이클 펀드에는 5개의 개별 TSP 펀드가 모두 포함됩니다. 그러나 이 5개 펀드의 비율은 분기별로 조정되므로 은퇴가 가까워질수록 L 펀드가 더 보수적이 됩니다.
예를 들어, 2040 라이프사이클 펀드는 2038년에서 2042년 사이에 은퇴할 것으로 예상되는 참가자를 위한 것입니다. 12 현재 L 2040 펀드는 더 공격적이고 위험하지만 참가자가 은퇴에 가까워짐에 따라 계속해서 더 보수적으로 전환할 것입니다. 한편, L 2025 펀드는 이 펀드의 참여자가 은퇴에 가까워지기 때문에 이 시점에서 보호 모드에 더 가깝습니다. 13 그들의 둥지 알은 손실과 성장으로부터 보호되고 있습니다.
라이프사이클 펀드는 한 번 투자하면 자동으로 조정되기 때문에 매력적으로 보일 수 있습니다. 그러나 이것은 우리가 말하는 당신의 미래입니다! 컴퓨터는 귀하, 귀하의 재정 상황 또는 귀하의 황금기 목표를 알지 못합니다. 이것이 우리가 라이프사이클 펀드나 타겟 날짜 펀드를 좋아하지 않으며 누구에게도 추천하지 않는 이유입니다.
TSP의 개별 투자 펀드에 투자하는 것은 5가지 펀드 유형의 균형을 원하는 방식을 선택할 수 있기 때문에 가는 방법입니다. 포트폴리오에 포함하고 싶지 않은 항목은 건너뛸 수도 있습니다. 투자를 완벽하게 통제할 수 있습니다.
이러한 펀드가 라이프사이클 펀드를 구성하는 펀드이지만, 자신의 조건과 필요에 따라 투자한다면 계속 통제할 수 있습니다. TSP는 대부분의 401(k) 플랜만큼 많은 투자 옵션을 제공하지 않지만 성장을 극대화하기 위해 올바른 조합을 선택할 수 있습니다.
요약해 보겠습니다. 포트폴리오에서 원하는 개별 투자 펀드를 선택할 때 다음 5가지 옵션이 있습니다.
그렇다면 TSP 계정에 어떤 자금을 선택해야 합니까?
먼저 G 및 F 펀드를 멀리하십시오. 이 두 펀드는 국채와 회사채에 묶여 있습니다. 위험은 낮지만 성장 기회가 거의 없습니다.
가장 좋은 방법은 C, S 및 I 펀드를 유지하는 것입니다. 포트폴리오에 권장하는 비율은 다음과 같습니다.
여기서 아이디어는 실제로 C 펀드에 집중한 다음 다른 두 펀드에 약간 던지는 것입니다.
또한 60-20-20 옵션(C 펀드 60%, S 펀드 20%, I 펀드 20%)을 할 수도 있습니다.
TSP는 2022년 6월부터 플랜 참여자가 G, F, C, S 및 I 펀드 이외의 수천 개의 개별 뮤추얼 펀드에 투자할 수 있는 새로운 옵션을 제공합니다. 그러나 이 옵션은 소리만큼 잘리고 건조하지 않습니다.
TSP 뮤추얼 펀드 창을 통한 투자 연간 수수료 $150에 거래당 $29가 듭니다. 뮤추얼 펀드 창구에 대한 초기 투자는 최소 $10,000이어야 하며, 다른 펀드 중 하나에 이미 있는 돈에서 나온 것이어야 합니다. 또한 뮤추얼 펀드 창에 총 계정의 25% 이상을 투자하거나 뮤추얼 펀드에 자동으로 기부할 수 없습니다. 14
뮤추얼 펀드 창구는 꽤 노동 집약적이지만 1년에 한 번 또는 2년에 한 번 펀드를 옮기고 싶다면 재미있고 괴상한 운동이 될 수 있습니다. 10년 이상 동안 S 및 I 지수를 능가한 소형주 또는 국제 범주의 개별 펀드를 찾아 거기에서 자금을 이동하십시오. C는 수년 동안 좋은 성과를 거두었고 투자에서 훨씬 더 많은 부분을 차지하므로 그냥 두십시오.
TSP의 펀드에 대한 자세한 정보를 원하시면 투자 전문가와 상담하십시오. 그들은 귀하의 전체 은퇴 상황을 염두에 두고 올바른 기금을 선택하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
당신은 은퇴한 해에 파산하기까지 너무 열심히 일했습니다. 그렇기 때문에 투자 전문가 또는 재정 고문과 협력하여 귀하가 가진 투자 옵션을 활용하는 것이 매우 중요합니다. 재정 고문은 TSP 계정에 대한 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있으므로 은퇴에 대해 확신을 가질 수 있습니다.
투자 전문가를 찾는 데 도움이 필요하십니까? 귀하의 특정 상황과 미래 목표에 따라 자산 구축 계획을 세울 수 있는 자격을 갖춘 투자 전문가를 무료로 찾을 수 있는 SmartVestor를 사용해 보십시오.
오늘 당신의 투자 전문가를 찾아보세요!