조기 퇴직을 동경한 적이 있다면 혼자가 아닙니다.
작지만 늘어나는 일하는 미국인 파견단은 전통적인 은퇴 연령보다 훨씬 앞서 급여 의존도를 없애는 것을 사명으로 삼고 있습니다.
MassMutual 2018 미국 가족 현황 조사에 따르면 18세 미만의 부양 가족이 한 명 이상 있고 소득이 $75,000 이상인 가구의 14%가 50세에서 55세 사이에 은퇴할 계획이 있다고 밝혔습니다. 이는 2013년의 12%에서 약간 증가한 수치입니다. 그리고 24 퍼센트는 56세에서 60세 사이에 은퇴할 계획이라고 밝혔습니다. 이는 5년 전의 18%에서 증가한 수치입니다. 이러한 낙관론은 의심할 여지 없이 최근 몇 년간 주식 시장의 강세에 힘입은 것입니다.
대부분 밀레니얼 세대가 주도하는 FIRE 커뮤니티는 "재정적 독립, 조기 은퇴"를 의미하며 Facebook에서만 5,600명의 팔로어가 있는 소셜 미디어에서도 인기를 얻고 있습니다. 많은 사람들이 40대 초반에 직장을 그만둘 계획이라고 자랑스럽게 선언합니다.
그러나 조기 은퇴를 계획하는 것과 이를 수행하는 것은 다른 두 가지입니다.
전 커뮤니케이션 전략가이자 블로거였던 Tanja Hester는 2017년 38세, 남편 Mark는 41세에 은퇴했습니다. /sup>
그녀는 "조기 은퇴는 우리가 바라는 모든 것이 마법처럼 해결되지 않을 것"이라고 썼다. "우리 중 일부에게는 그러한 것들이 가치가 있지만, 재정 계획뿐만 아니라 개인적인 성취, 건강 및 자기 가치에 대한 계획도 실제 성찰하고 계획해야 알 수 있습니다."
우선 다음을 신중하게 고려해야 합니다.
이유 살펴보기
FIRE 애호가는 조기 은퇴를 통해 달성하고자 하는 바에 대한 명확한 비전을 가지고 있는지 확인해야 합니다. 더 많은 자원봉사를 하고, 세계를 여행하고, 지원하는 비영리단체에서 더 적극적인 역할을 하기 위한 것입니까? 계획을 더 잘 정의할수록 기대치를 충족할 가능성이 높아집니다.
Hester는 다음과 같이 썼습니다. "자신의 직업이 마음에 들지 않고 은퇴할 대상이 무엇인지 명확히 하는 것만으로는 조기 은퇴할 이유가 되지 않습니다.
더 나은 일과 삶의 균형을 추구한다면 고용주를 바꾸거나 직장 경험을 활용하여 보다 관대한 산업으로 전환해 보십시오.
또는 학교로 돌아가 앵콜 경력을 재정비하고 시작하는 것을 고려해 보십시오.
실제로 조기 퇴직은 사람마다 의미가 다릅니다. 일부에서는 퇴직 연령에 따라 상당한 저축이 필요한 노동력에서 완전히 이탈하는 것으로 간주합니다. 다른 이들은 일상 업무를 그만두고 재택 사업을 시작하거나, 시간제 컨설팅을 하거나, 더 의미 있는(그러나 더 낮은 급여) 직업을 추구하기에 충분한 개인 저축을 따로 모아두는 것으로 정의합니다.
유연성을 높이고 필요에 따라 저축액을 보충할 수 있는 은퇴 계획은 밤에 잠을 더 잘 자는 데 도움이 될 수 있습니다. 조기 퇴직을 통해 얻을 수 있는 것과 포기하는 것이 무엇인지 확실히 이해하십시오.
필요한 금액
돈을 충분히 모을 때까지 일을 그만 둘 수는 없지만 얼마나 필요합니까? 오하이오주 웨스트 체스터에 있는 Harvest Financial Advisors의 재무 전문가인 Monica Dwyer는 이메일 인터뷰에서 비용, 나이, 건강 보험 적용 범위에 따라 다릅니다.
저축 목표를 두 단계로 구분하는 것이 도움이 될 수 있습니다. 메디케어 및 사회 보장 자격이 되기 전에 청구서를 충당하는 데 필요한 돈과 세금 유예 퇴직 계좌(401 (k)s 및 IRA) 귀하가 59-1/2세에 도달한 후 귀하의 필요를 제공합니다.
소셜 시큐리티 청구는 늦어도 62세까지는 시작할 수 없으며, 많은 퇴직자들이 은퇴 연령(생년에 따라 65세에서 67세 사이)이 될 때까지 연금을 연기하여 영구적으로 연금 수령액을 늘리는 것을 기억하십시오. 월별 혜택. 2
(자세히 알아보기: 사회 보장 퇴직 연금 신청 )
마찬가지로, 59-1/2세까지 세금을 내지 않고 10%의 막대한 벌금을 부과하지 않고 기존의 개인 퇴직 계좌 또는 401(k)와 같은 세금 유예 퇴직 계좌에서 돈을 인출할 수 없습니다. 3, 4
즉, 은퇴 계좌와 사회 보장 제도에 액세스할 수 있게 될 때까지 고비를 넘을 수 있을 만큼 충분한 저축이 필요합니다.
드와이어는 "자녀의 대학 등록금이나 딸의 결혼식과 같은 예상 비용을 반드시 고려해야 한다"고 말했다. 그리고 노년의 부모를 돌보는 사람이 되는 것과 관련된 잠재적 비용을 고려하십시오.
2015년 AARP 및 National Alliance for Caregiving에서 실시한 설문 조사에 따르면 3,400만 명의 미국인이 지난 12개월 동안 50세 이상의 성인에게 무급 치료를 제공한 것으로 나타났습니다. 5 AARP 추산에 따르면 평균적인 가족 간병인은 본인 부담 비용으로 연간 약 7,000달러 또는 연간 수입의 거의 20%를 지출합니다.
(계산기: 은퇴를 위해 얼마를 저축해야합니까? )
드와이어는 “경비에 대해 현실적으로 생각하고 퇴직하기로 결정하기 전에 몇 년 동안 지출을 하며 생활하세요.”라고 말했습니다. “세후 저축액의 3%로 편안하게 생활할 수 있다면 돈이 적절하게 투자되고 시장이 평균 이하의 실적을 낸다면 일찍 은퇴할 수 있습니다. 하지만 장기적인 계획을 함께 할 수 있는 사람과 이 문제에 대해 이야기하는 것이 좋습니다.”
예상치 못한 기대
최소 1년치 생활비에 해당하는 초대형 비상 자금은 조기 퇴직자에게 필수품으로, 주식 시장이 급락하거나 의료비가 급증할 수 있는 몇 년 동안 완충 장치를 마련해 줍니다.
충분한 돈을 저축하고 생활비를 정확하게 예측하는 것은 쉬운 일이 아닙니다. 아마도 이것이 MassMutual의 설문조사에 대한 고소득 응답자의 절반 미만(47%)이 원하는 나이에 은퇴할 수 있다고 자신하는 이유를 설명할 수 있습니다.
귀하의 재정적 목표를 이해하고 귀하의 집이 상환될지 여부, 세금 효율성, 인플레이션의 영향(구매력을 약화시키는) 및 수치만 작동하는지 여부를 포함하여 변수를 해결하는 데 도움을 줄 수 있는 신뢰할 수 있는 전문가와 협력하는 데 도움이 됩니다. 생활비가 더 저렴하고 세금 친화적 인 주로 이사하는 경우.
드와이어는 자신의 직업에 너무 지쳐서 그만두고 대형 철물점에서 연간 12,000달러를 버는 아르바이트를 할 준비가 된 고객이 있다고 말했습니다. 그는 그녀가 그녀가 자신의 현재 급여를 기준으로 자신도 싫어할 수 있는 직장에서 앞으로 10년을 힘들게 보내는 것보다 2년만 더 버티고 영원히 은퇴할 수 있다고 계산했을 때 말을 바꿨습니다.
Hester는 조기 퇴직 계획이 효과가 없을 경우를 대비하여 안전망에 대해서도 생각한다고 블로그에 썼습니다. "자연 재해나 재정적 재해로 특히 보수가 좋은 직업을 포기한 후 전체 계획이 무산되지 않도록 하려면 어떻게 하시겠습니까?"
예를 들어 주택 소유자 또는 세입자 보험에 대한 예산을 책정해야 하는지, 생명 보험에 가입해야 하는지, 월스트리트의 피할 수 없는 약세 시장을 어떻게 헤쳐나갈지 그녀는 제안합니다. 필요한 경우 추가 수입을 얻기 위해 직장으로 복귀할 수 있습니까?
의료 보장
많은 FIRE 팬을 위한 연고는 의료 보험입니다. 귀하는 65세까지 Medicare 연방 건강 보험에 가입할 자격이 없습니다. 따라서 배우자가 계속 일할 계획이고 귀하의 건강 플랜을 보장할 수 없다면 개인 보험 비용을 귀하의 예산에 포함시켜야 합니다.
가족 규모에 따라 개인 보험으로 한 달에 수천 달러를 돌려받을 수 있습니다.
적립 단계에서 계속 일하고 있는 동안 고용주를 통해 제공되는 경우 건강 저축 계좌(HSA) 구성요소가 포함된 높은 공제액 건강 플랜을 선택하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
HSA를 통해 계정 소유자는 의료비를 면세로 저축할 수 있습니다. 기부한 기금은 이자를 받을 수 있으며 연말에 지출하지 않은 금액은 일반적으로 향후 의료 비용으로 매년 이월될 수 있습니다. 따라서 의료비에 대한 일종의 비상 자금으로 사용될 수 있습니다. (자세히 알아보기: HSA 및 퇴직 )
저축을 위해 어떤 도구를 사용하든(시장 자금 또는 과세 대상 중개 계좌도 옵션임), 평생 동안 보험료와 본인 부담 의료비를 충당할 수 있을 만큼 충분한 준비금이 있어야 합니다. Medicare 자격 연령에 도달할 때까지. 은퇴 저축자들은 의료 비용을 종종 과소평가합니다.
Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate에 따르면 Medicare가 적용되고 올해 은퇴하는 65세 부부는 장기간에 걸친 비용을 제외하고 은퇴 시 본인 부담 의료비로 현재 가치로 280,000달러가 필요합니다. -텀 케어. 6
Dwyer는 "의료 비용은 시간이 지남에 따라 다른 비용보다 훨씬 빠른 속도로 증가하므로 계획 도구에서 이를 고려해야 합니다."라고 말했습니다.
궁극적으로 그녀는 가족을 보호할 수 있도록 모든 기지를 보호하기를 원한다고 말했습니다.
신체 및 정서적 웰빙
마지막으로, 정서적, 육체적 웰빙을 위한 계획을 세우는 데 시간을 할애하십시오. 당신은 작업 환경의 사회적 상호 작용을 그리워합니까? 배우자가 조기 퇴직 목표를 지지합니까? 대부분의 친구와 가족이 여전히 9시에서 5시 사이에 일을 하고 있다면 주일이 외롭다고 느낄까요? 그리고 클럽에 참여하고, 체육관에 가입하고, 지역 사회에서 자원 봉사를 함으로써 새로운 우정을 형성하시겠습니까?
Hester는 몸과 마음을 건강하게 유지하는 방법에는 여러 가지가 있지만 균형을 유지하고 활동적이고 성취감을 유지하는 방법을 시각화해야 한다고 말했습니다.
그녀의 입장에서 Dwyer는 계획 프로세스에 참여하기 전에 가장 가까운 친구를 계획 과정에 포함할 것을 제안했습니다. Dwyer는 "당신과 함께 계획을 살펴보고 이것이 효과가 있다고 생각한다면 당신을 아는 제3자로서 당신에게 말하게 하십시오"라고 말했습니다. “지루할까? 현재 직장을 그리워할 것인가? 은퇴 후의 실제 모습과 느낌은 어떻습니까? 이것은 당신의 생각 파트너이며 좋은 판단력을 가진 사람이어야 합니다.”
급여를 받는 것에서 저축으로 생활하는 것으로 전환하는 것은 나이를 불문하고 어려운 일입니다. 그러나 조기 은퇴를 계획하는 사람들에게는 자신 있게 재정적 독립으로 전환할 수 있도록 미리 계획하고 모든 옵션을 고려하는 것이 훨씬 더 중요합니다.