연금은 자산 관리 및 재무 계획에 유용한 도구가 될 수 있지만 유형이 다르기 때문에 각각의 작동 방식을 이해하여 자신에게 가장 적합한 연금 유형을 결정해야 합니다.
다양한 유형의 연금이 있습니다. 일부는 일반적으로 지불을 수락하고 잠재적인 세금 유예 성장을 허용하고 궁극적으로 자금(또는 공식적으로 "계약 가치"라고 함)을 소유자에게 다시 분배하도록 설계된 장기 계약입니다. 표면적으로는 퇴직 계획처럼 들릴 수 있지만 연금은 몇 가지 공통점을 공유하지만 동일하지 않습니다.
요구 사항을 충족하기 위해 선택한 계약 옵션에 따라 고정 또는 가변, 즉시 또는 연기될 수 있습니다.
무엇보다 먼저, 연금을 고려하고 있다면 해당 특정 연금과 관련된 설명서나 특정 마케팅 자료를 주의 깊게 읽으십시오. 특정 연금이 어떻게 작동하는지에 대한 모든 세부 정보를 제공하며 재무 전문가가 옵션을 평가하는 데 도움을 줄 수 있습니다.
구매할 수 있는 여러 유형의 연금 계약이 있지만 세 가지 주요 범주로 나뉩니다.
* 이연 고정 연금 (이연 고정 및 지연 고정 지수)
* 이연 가변 연금
* 소득 연금 (즉시 및 지연)
이연 고정 연금은 계약 기간 동안 변경될 수 있는 보험사가 설정한 요율로 이자를 받습니다. 이 연금 유형은 종종 보장된 최소 이자율을 제공합니다. 시장 변동성의 영향을 피하면서 자산의 일부를 성장시키는 보다 보수적인 접근 방식을 위해 설계되었습니다.
지연 고정 인덱스 연금 동안 또한 고정 연금 우산에 속하기 때문에 전통적인 이연 고정 연금과는 다른 방식으로 이자를 적립합니다. 적립될 수 있는 이자는 부분적으로 Standard &Poor's 500 지수와 같은 특정 시장 지수에 연결됩니다. 일반적으로 이연 고정 연금보다 더 높은 이자율에 대한 가능성을 제공하지만 계약 소유자가 주어진 연도에 0이자를 받을 수 있는 위험도 제공합니다. 또한, 이연 고정 연금의 경우 이자가 매일 적립되는 것과 달리 인덱스 연금의 경우에는 1년에 한 번만 적립될 수 있습니다.
변동 연금은 시장 노출을 제공하도록 설계되었습니다. 잠재적인 성장과 그에 따른 지불금은 시장 행동에 따라 달라지므로 고정 연금보다 더 큰 이익을 얻을 수 있지만 가치 손실 위험을 포함하여 더 많은 위험에 노출됩니다.
변동 연금으로 당신은 여전히 보험 회사로부터 연금 계약을 구매하고 있습니다. 그러나 고정 및 소득 연금 유형과 달리 계약에 적용되는 자금이 투자되는 방식을 결정할 책임은 귀하에게 있습니다. 일반적으로 계약에서 제공하는 고정 계정 투자 옵션과 다양한 기본 자금 중에서 선택해야 합니다.
많은 변동 연금 계약을 통해 계약 가치가 사용 가능한 투자 옵션에 할당되는 방식을 변경할 수 있으며, 이는 시간이 지남에 따라 위험 허용 범위가 변경될 때 특히 유용할 수 있습니다. 물론 다른 주식이나 시장 기반 투자와 마찬가지로 가치 손실의 위험이 있으며 과거 실적이 미래 수익을 보장하지 않습니다.
소득 연금은 다른 연금과 달리 축적이 아니라 소득 흐름을 만드는 데 중점을 둡니다. 즉시 지급될 수 있습니다. 즉, 구매 후 12개월 이내에 지급이 시작될 수도 있고 연기되어 지급이 나중으로 연기될 수도 있습니다.
예를 들어, 은퇴가 임박했고 한꺼번에 지출하는 것을 피하고 싶은 일시금이 있는 경우 소득 연금은 그 돈을 시간이 지남에 따라 지불에 분배하여 지출을 관리하는 데 도움이 될 수 있습니다.
다른 연금과 달리 소득 연금을 사용하면 구매 시점에 보장된 미래 소득 금액을 알 수 있습니다. 그러나 소득 연금은 일반적으로 소유자가 계약 가치를 철회하는 것을 허용하지 않습니다. 즉, 일단 연금에 지불하면 소득으로 돌아올 때까지 그 돈을 다시 건드릴 수 없습니다.
소득 연금은 계약 세부 사항에 따라 다르게 작동합니다. 소득 흐름이 보장된 고정 또는 변동 가능하고 주식 시장 변동에 따라 달라질 수 있습니다. 그들은 즉각적인 소득 또는 미래 소득을 제공할 수 있지만 유동성이 거의 또는 전혀 없습니다. 따라서 일반적으로 이러한 유형의 계약 가치 인출이 가능하지 않거나 제한되기 때문에 소득 연금을 구매하는 데 사용하는 돈에 대한 접근 권한을 상실하는 것에 대해 괜찮습니다. 연금. 예상치 못한 비용을 충당하기 위해 다른 자산을 따로 마련해 두어야 합니다.
어떤 유형의 연금을 선택하든 계약에서 허용하는 바에 따라 일회성 지불 또는 시간이 지남에 따라 일련의 지불을 통해 자금을 조달할 수 있습니다. 그리고 선택한 계약이 결국 자신에게 옳지 않다는 것을 알게 되더라도 당황하지 마십시오. 모든 연금은 계약 소유자에게 발행 후 정해진 일 수 이내에 취소할 수 있는 권리를 제공하고 그 때 또는 구매 지불의 반환. 이것을 "자유로운 모양" 조항이라고 합니다.
귀하의 돈이 연금 상태가 되면 보유하고 있는 계약 유형에 따라 허용되는 금액에 따라 인출과 연금의 두 가지 일반적인 방법이 있습니다.
출금을 허용하는 계약의 경우 체계적인 부분 철회, 비체계적인 부분 철회 또는 전체 철회의 범주에 속합니다.
완전 인출 인출 당시의 연금 가치가 무엇이든 한 번의 지불로 모든 돈을 받을 수 있습니다. 해당 금액을 인출할 때 납부해야 할 세금을 납부할 책임이 있음을 기억하십시오.
체계적인 부분 인출 이 옵션을 사용하면 계약에 따라 인출이 허용되는 경우 얼마나 받고 싶은지, 얼마나 자주 받기를 원하는지 보험 회사에 알릴 수 있습니다. 더 높거나 더 자주 지불하도록 설정할 수 있는 것이 매력적일 수 있지만 이 지불 옵션을 사용하면 특정 연금 지불 옵션과 달리 보험 회사에서 귀하가 연금보다 오래 살지 않을 것이라고 보장하지 않는다는 점에 유의해야 합니다. 계약 가치에 더 많이 접근할 수 있지만 장수 위험은 스스로 관리해야 합니다.
비체계적인 부분 인출 , 계약에서 허용하는 경우 단기 목표를 달성하는 데 도움이 되도록 연금 가치의 일부를 인출할 수 있습니다. 필요한 경우 잠재적으로 유용하지만 부분 철회(체계적 또는 비체계적)는 사망 시 수혜자에게 계약을 양도할 수 있는 사망 혜택과 같은 연금 혜택을 감소시킬 수 있습니다.
대부분의 이연 연금에는 계약 소유자가 수수료 없이 매년 일정 금액을 받을 수 있는 "무료 인출 조항"이 있지만 그 금액은 계약 세부 사항에 따라 다릅니다.
연금은 항복 수수료 기간 동안 돈을 팔거나 인출하는 경우 인출 시 항복 수수료를 부과할 수 있으며 59½세 이전에 인출한 경우에도 10%의 연방 소득세가 적용될 수 있습니다. 돈을 꺼내는 또 다른 방법은 연금의 수입원을 활성화하는 것인데, 공식적으로는 연금이라고 합니다. (자세히 알아보기: 항복 수수료 이해)
연금 연금을 "지급 모드"로 전환하여 계약에 따라 소득 지불을 시작하는 스위치입니다. 여러 가지 연금 지불 옵션이 있습니다.
특정 연금 지급 포함 , 지불금을 받을 정의된 기간을 선택할 수 있습니다. 그 기간 내에 사망하면 지정된 기간이 완료될 때까지 목록에 있는 수혜자가 나머지 지급금을 받게 됩니다.
생활 지급은 고정된 기간이 아니라 연금 수령자의 계산된 수명을 기준으로 합니다. 기본적인 생활 옵션은 계약 소유자에게 평생 동안 지불하는 반면 공동 수명 귀하와 귀하의 배우자의 생존 여부를 기반으로 더 낮은 지불금을 계산하여 나머지 배우자에 대해 지불할 수 있는 옵션을 제공합니다. 삶이 그들보다 앞서야 합니다. 독신 연금 지불 옵션은 일반적으로 가장 많은 지불 금액을 제공하지만 연금이 사망하면 지불이 중단되기 때문에 가장 위험합니다. 수혜자에게 지급되지 않습니다.
보증 기간 일종의 "생명"과 "특정 기간"이 혼합된 것입니다. "생명" 옵션과 같이 평생 보장된 소득을 지불하지만 보장된 지불 기간을 선택할 수도 있습니다. 그렇게 하면 기대 수명에 따라 계산되는 "평생" 지급금을 받게 되지만 예상보다 일찍 사망할 경우 보장 기간이 끝날 때까지 수혜자에게 지급이 계속됩니다.
어떤 유형의 연금 옵션을 선택하든 연금 지불에는 세금이 부과될 수 있습니다. 연금 과세 방식에 대한 세부 사항은 구매하는 연금 유형과 선택하는 연금 옵션 유형, 그리고 계약을 세전 또는 세후 금액으로 구매하는지 여부에 따라 달라집니다.
관련된 변수가 너무 많기 때문에 재무 및 세무 전문가와 협력하여 자신에게 가장 적합한 옵션을 결정하는 것을 고려해야 합니다.
여기에 설명된 기본 사항 외에 연금 구매를 고려 중인 경우 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.
일반적으로 누군가는 401(k) 계획이나 IRA와 같은 다른 세금 혜택이 있는 퇴직 계획을 한도로 한 후 연금 구매를 고려할 수 있습니다. 각 연금 계약에는 다른 조건, 기능 및 요구 사항이 있기 때문에 구매하는 연금 유형은 소득 필요성, 보수적 투자로 인한 성장, 가변 연금으로 인한 잠재적 성장 또는 필요성과 같은 특정 요구 사항을 기반으로 해야 합니다. 연금의 가치에 액세스합니다.
사망 및 비용 위험 비용, 관리 비용, 기본 기금 비용, 위약금 등과 같은 변동 연금과 관련된 수수료 및 비용이 있음을 유의하십시오. 이 정보 및 기타 정보는 설명서(또는 요약 설명서)에서 확인할 수 있습니다. 투자하기 전에 주의 깊게 읽으십시오. 고정 및 변동 연금에서 종종 사용할 수 있는 특정 옵션 기능에 대한 수수료가 있습니다. 앞서 언급한 바와 같이 일반적으로 고정 및 변동 연금 인출과 관련된 해약 수수료가 있습니다.
연금과 관련하여 기억해야 할 또 다른 사항은 보장된 소득을 제공하도록 설계되었지만 해당 보장은 발행 보험 회사의 청구 지불 능력을 기반으로 한다는 것입니다. 따라서 연금 계약을 구매하기로 결정했다면 재정적으로 강력한 보험사와 협력해야 합니다. (확인할 수 있습니다 MassMutual의 재정 상태는 여기에 있습니다.)
요구 사항 및 수수료는 연금 유형 및 계약 세부 사항에 따라 다르므로 모든 연금 계약을 주의 깊게 읽으십시오. 재정 전문가가 옵션을 분류하고 연금이 귀하의 돈을 위한 좋은 선택인지 결정하는 데 도움을 줄 수 있습니다.