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제자리에서 노후를 계획하거나, 자녀의 유산을 보호하기를 원하거나, 고급 노인 생활 시설의 소리를 좋아하는 경우 장기 요양(LTC) 보험 대상자가 될 수 있습니다. 피>

금융 전문가와 컨설턴트는 장기 요양 보험이 너무 자주 간과되는 여러 가지 잠재적인 특전을 제공할 수 있다고 말합니다.

노스캐롤라이나주 캐리에 있는 Cardinal Retirement Planning의 재무 전문가인 Hans Scheil은 인터뷰에서 "일부 사람들은 혜택을 이해하지 못하기 때문에 장기 요양 보험을 기각한다고 생각합니다."라고 말했습니다.

물론 장기요양보험이 모든 사람에게 이상적인 것은 아닙니다. Scheil은 일반적으로 저소득 및 장애인 미국인을 위한 연방 주 건강 보험 프로그램인 Medicaid*에 자격이 될 가능성이 있는 최소한의 자산을 가진 사람들에게는 권장하지 않는다고 말했습니다. 마찬가지로 건강 문제가 있거나 만성 질환의 가족력이 있는 사람들은 장기 요양 보장이 비용이 많이 들거나 심지어 이용할 수 없다는 사실을 알게 될 수도 있습니다.

그러나 은퇴를 앞둔 다른 사람들은 장기 요양 보호에 대한 비용-편익 분석을 수행하고 잠재적으로 상쇄하는 데 도움이 될 수 있는 위험에 대해 스스로 교육하는 것이 현명할 것이라고 그는 말했습니다. 금융 전문가와 컨설턴트는 장기 요양 보험이 너무 자주 간과되는 여러 가지 잠재적인 특전을 제공할 수 있다고 말합니다.

자산과 고유한 재정 상황에 따라 다음 그룹의 사람들이 장기 요양 보험에서 잠재적으로 이익을 얻을 수 있습니다.

부유한 가족

장기 요양 보험의 주요 역할은 생활 지원 또는 주거 요양 시설, 요양원 및 가정 건강 관리와 관련된 비용 지불을 돕는 것입니다. Genworth [2020] Cost of Care Survey에 따르면 주부 서비스의 전국 중앙값 월간 비용은 [$4,500]였습니다. 생활 보조 시설은 월 [$4,800], 요양원은 반개인실은 [$7,600], 개인실은 [$8,8]입니다. ¹

그러나 그러한 보장은 상속인과 가족 간병인에게 중요한 안전망 역할을 할 수도 있습니다.

장기 요양 보호 장치를 마련함으로써 부모는 자녀를 위해 남겨두려는 자산을 고갈시키지 않고도 미래의 요양원 및 생활 보조 서비스 비용을 잠재적으로 충당하거나 최소한 부담할 수 있습니다.

65세 이상 노인을 위한 연방 건강 보험 프로그램인 Medicare는 일반적으로 가정 건강 서비스, 요양원, 생활 보조 시설 또는 주거 요양 시설과 관련된 비용을 보장하지 않습니다.

너무 아프거나 스스로 재정적 결정을 처리할 수 없는 경우 LTC 보험은 사랑하는 사람들이 필요한 치료 비용을 지불하기 위해 자산을 청산하는 것을 고려해야 하는 것을 연기할 수 있다고 Scheil이 말했습니다. 당신이 후손들이 즐기기를 바라던 비치하우스를 팔아야 할까요? 또는 시장 상황이 이상적이지 않을 때 IRA를 현금화하시겠습니까?

"위험은 LTC 비용을 지불할 수 있는 것 이상입니다."라고 Scheil은 말했습니다. “환자/환자가 치료가 필요한 시점에 결정을 내리지 않을 가능성이 큽니다. 그것은 그들의 아들, 딸 또는 배우자가 될 것입니다. 그들은 어떤 자산을 팔고 언제 팔아야 하는지 알 수 있습니까? 자산을 매각하거나 IRA에서 인출하면 세금이 어떻게 됩니까? 상속인은 올바른 결정을 내릴 수 있는 자격이 있으며 권한을 부여할 수 있는 적절한 문서가 준비되어 있습니까?”

은퇴자는 장기 요양 보험 가입 여부와 상관없이 장기 요양 비용을 충당하기 위한 재정 계획이 필요하다고 그는 말했습니다.

부담되기 싫은 선배

마찬가지로, 테네시 주 헨더슨빌의 장기 요양 컨설턴트인 필리스 쉘튼은 이러한 보장이 성인 자녀에게 자유와 저축을 두지 않고 나이가 들어감에 따라 자신의 삶을 살고, 경력 추진력을 유지하고, 노후를 위해 저축할 수 있는 권리를 부여한다고 말했습니다. 간병인 역할을 하기 위해 보류 중입니다.

AARP와 전미 간병 연합(National Alliance for Caregiving)의 2020년 조사에 따르면 5,300만 명의 미국인이 지난 12개월 동안 50세 이상의 성인에게 무급 간병을 제공한 것으로 나타났습니다. 대다수(89%)는 친척, 주로 부모, 시부모 또는 배우자를 돌보는 사람이었습니다. ²

AARP 추산에 따르면 평균적인 가족 간병인은 연간 약 7,400달러 또는 연간 수입의 거의 20%를 본인 부담 비용으로 지출하지만, 전일제로 돌봄을 제공하기 위해 직장을 그만두는 사람들은 상당한 비용을 지출합니다. 비용이 더 많이 듭니다.

평균적으로 AARP/NAC 연구에 따르면 간병인은 일주일에 약 24시간을 사랑하는 사람을 돌보는 데 사용하고 거의 4분의 1은 주당 41시간 이상을 돌보는 것으로 나타났습니다. 그러나 그들은 또한 종종 간병인을 대신하여 의료 제공자, 기관 및 전문가와 상호 작용합니다.

Shelton은 인터뷰에서 "장기요양보험은 자녀에게 자신의 삶을 포기하지 않을 수 있는 권한을 부여합니다."라고 말했습니다. “대부분의 사람들은 아이들이 부담스럽다고 느끼기보다 좋은 곳에서 손자와 함께 방문하기를 원합니다. 그들은 LTC 보험을 사용하여 자녀에게 결정을 내리지 않습니다.”

연령 적용

장기 요양 보험은 또한 잠재적으로 노인들이 자신의 조건에 따라 노화하는 데 필요한 자원을 제공할 수 있습니다.

가사, 식사 준비, 교통, 옷 입기 등 일상 생활 활동에 도움이 필요할 때 즉시 노인 주거 시설로 이사해야 하는 상황에 해당하는 노인은 대신 장기 요양 정책을 사용하여 비용을 충당할 수 있습니다. Shelton은 "가능한 한 오랫동안 집에 머물 수 있도록 하는 가정 건강 보조원의 비용"이라고 말했습니다.

개인 보험은 가정 건강 관리에 대한 더 많은 옵션을 제공하여 독립성을 더 오래 유지하고 삶의 질을 향상시키는 데 도움이 된다고 Shelton은 말했습니다.

자녀가 없는 커플

자녀가 없는 커플도 장기 요양 보험의 이상적인 후보자로 간주되기도 합니다.

물론 많은 사람들에게는 형제자매, 조카, 조카가 있으며, 보살핌이 필요한 경우 기꺼이 도움을 줄 수 있는 강력한 친구 네트워크가 있습니다. 그러나 그렇지 않은 사람들과 가족과 너무 멀리 떨어져 사는 사람들은 장기 요양 보장으로 자신을 보호하기를 원할 수 있다고 Shelton은 말했습니다.

그녀는 "자녀가 없거나 개입할 수 있는 사람이 아무도 없는 사람들은 더 빡빡한 계획을 세워야 합니다."라고 말했습니다.

그것이 반드시 장기요양보험의 형태일 필요는 없습니다. 자녀가 없는 대부분의 부부는 재정적 의무가 적고 저축할 기회가 더 많습니다. 따라서 그들은 자가 보험에 가입할 수 있는 재정적 상황에 놓이거나 향후 필요할 수 있는 치료에 대해 현금으로 지불할 수 있습니다.

연령 차이 커플

배우자보다 나이가 많거나 어리다면 LTC 혜택도 받을 수 있다고 Shelton은 말했습니다.

“예를 들어, 나이 많은 남편이 자신의 젊은 아내가 간병인이 될 것이라고 생각하기 때문에 장기 요양 보험이 필요하지 않다고 말할 수 있는 고객이 있었습니다.”라고 그녀는 말했습니다. “나는 항상 그에게 그녀가 자신을 위해 뭔가를 하기 위해 집에서 나갈 필요가 있는지 생각해 보라고 요청합니다. 그녀는 잘 필요가 있습니까? 심부름을합니까? 필요한 경우 그녀가 물리적으로 그를 데리러 올 수 있습니까? 자신을 위해 장기 요양 보험에 가입하는 것이 배우자를 돌보는 방법입니다.” (관련:연령 차이가 5월-12월 결혼의 재정에 미치는 영향)

컨트리 클럽 시니어 생활?

모든 장기 치료가 평등하게 만들어지는 것은 아닙니다. 일부 고령 미국인은 저소득층 미국인 및 특정 장애가 있는 사람들을 위한 연방 주 건강 보험인 Medicaid 자격이 될 때까지 장기 요양이 필요한 경우 단순히 자산을 지출할 계획이지만 그들이 받는 것이 마음에 들지 않을 수도 있습니다.

Shelton은 Medicaid가 생활 보조 및 요양원 치료에 대한 보장을 실제로 제공하지만 수혜자들은 종종 첫 번째 선택 시설을 선택할 수 없고 개인 방을 얻는 경우가 거의 없다고 말했습니다.

그녀는 “자산을 다 쓰고 나서 메디케이드에 가입하는 것은 선택권을 빼앗기 때문에 좋은 계획이 아니다”라고 말했다. “시설이나 방을 고르는 데 어려움을 겪을 수 있을 뿐만 아니라 집과 가족에서 몇 마일 떨어진 도시에 유일한 침대가 있을 수 있습니다.”

혜택 금액에 따라 선택권과 고급 경험을 추구하는 노인은 장기 요양 보험을 사용하여 더 좋은 시설의 개인실로 업그레이드할 수 있습니다. 요즈음 일부 고급 노인 생활 시설은 가정 건강 서비스, 전문 간호 및 생활 보조를 포함한 연속적인 보살핌을 제공합니다. 하지만 컨트리 클럽을 모델로 하여 미식 레스토랑, 골프 코스, 스파까지 완비되어 있습니다.

Shelton은 "이 장소는 훌륭하고 일부는 애완 동물을 데려갈 수도 있습니다."라고 말했습니다. (관련:노인 커뮤니티가 당신에게 적합합니까?)

그러나 이러한 고급 편의 시설을 보장하기 위해 장기 요양 보험 정책이 제공하는 높은 수준의 혜택에는 비용이 따릅니다. 나중에 취득한 보험에는 더 높은 보험료가 수반될 수 있으며 일부 사람들에게는 엄청난 비용이 들 수 있습니다.

장기요양보험은 요양원에 대한 보장만 제공하는 것이 아닙니다. 또한 잠재적으로 보험 계약자에게 자신의 조건에 따라 노후화하고 자산을 보존하며 사랑하는 사람들을 보호하는 데 필요한 리소스를 제공할 수 있습니다. 하지만 모든 사람에게 정답은 아닙니다. 그러나 모든 재정 결정과 마찬가지로 재정 전문가와 상의하여 장기 요양 보장이 귀하에게 적합한지 결정하는 것이 항상 가장 좋습니다.