은퇴 목표를 향한 진행 상황을 검토하기에 결코 나쁜 시기는 아니지만 40대는 그렇게 하기에 특히 중요한 시기입니다. 왜요? 당신은 아마 약 20년 동안 일했고 전통적인 은퇴 연령까지 아직 2년이 남았기 때문입니다. 직장 생활의 중간 지점에서 지금까지 일한 것과 변경해야 할 사항을 평가할 수 있습니다.
많은 40대들이 모기지 상환부터 자녀 양육에 이르기까지 온갖 비용을 저글링하고 있습니다. 은퇴 적금 계획을 순조롭게 유지하거나 순조롭게 진행하는 것은 인생의 이 단계에서 벅차게 느껴질 수 있습니다. 긍정적인 면에서, 당신은 당신의 경력에 잘 정착하고 인생에서 가장 높은 수입을 누리고 있을 수 있습니다.
물론 모든 사람에게 해당되는 것은 아닙니다. 어떤 사람들은 실직이나 건강 문제와 관련된 재정적 어려움을 겪었을 수 있습니다. 일부 40대는 자신이 받은 교육 수준에 비해 부족한 고용 상태일 수 있습니다(지금도 비용을 지불하고 있음). 또 다른 사람들은 특별한 도움이 필요한 아동이나 연로한 부모를 돌보고 있을 수 있습니다.
지금까지 인생이 당신을 어떻게 처리했는지에 관계없이, 지금 당신이 현재 어디에 있는지 그리고 60대에 편안한 은퇴를 향해 나아가는 방법을 알아보기 위해 할 수 있는 일은 다음과 같습니다.
중년까지 은퇴를 위해 얼마를 적립해야 하는지에 대한 몇 가지 일반적인 지침부터 시작하겠습니다.
40대까지의 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 합니까?
다음 저축 지침은 전액 지원 은퇴를 향한 진행 상황을 평가하기 위한 출발점이 될 수 있습니다. 이 경험 법칙은 당신이 저장했어야 한다고 말합니다...
이 소득 기반 목표는 은퇴 기간 동안 비슷하거나 약간 낮은 소득으로 생활할 수 있다고 가정합니다. 은퇴에 필요한 절대 금액은 거주 지역, 건강상의 필요 및 기타 변수에 따라 크게 달라질 수 있습니다.
다음은 이러한 지침이 귀하에게 도움이 될 수 있는 두 가지 예입니다.
연간 소득:$60,000
40세까지의 은퇴 저축:$120,000 ~ $180,000
45세까지의 은퇴 저축:$180,000 ~ $240,000
연간 소득:$100,000
40세까지의 은퇴 저축:$200,000 ~ $300,000
45세까지의 은퇴 저축:$300,000 ~ $400,000
수입이 아무리 많아도 이 금액은 특히 자녀를 양육하거나 의료비가 높거나 모기지 상환을 하고 있는 경우 높게 보일 수 있습니다. 목표가 소득의 일정 비율을 저축하는 것이고 소득이 바뀌면 움직이는 목표를 쫓고 있다는 것을 깨달았을 수도 있습니다. 그러나 고정된 금액이 아닌 각 급여의 일정 비율을 저축하는 것을 목표로 한다면 이를 따라갈 수 있습니다.
40대를 위한 권장 저축 목표 달성:현실적입니까?
X세대, 밀레니얼 세대 및 그 뒤를 잇는 젊은 세대의 경우 위의 목표를 달성하는 것이 어려울 수 있습니다. 이 세대의 구성원은 특히 현재 진행 중인 전염병에 비추어 볼 때 높은 학자금 부채 부담과 어려운 경제 상황에 직면하는 경우가 많습니다. 또한, 특히 실리콘 밸리나 뉴욕과 같이 성장하는 도심 근처에 거주하는 사람들의 경우 생활비가 상당할 수 있으며 지속적으로 주택 가치가 상승하면 주택 소유가 손에 닿지 않을 수 있습니다.
매스뮤추얼(MassMutual) 회사이자 플로리다 최대 금융 서비스 회사 중 하나인 Coastal Wealth의 관리 파트너인 알레한드로 멘디에타(Alejandro Mendieta)는 결과적으로 부채를 지지 말라는 표준적인 조언은 특권이 아니라 규범이라고 말했습니다. 그러나 그는 해결책이 있을 수 있다고 지적했습니다. 즉, 인플레이션에 보조를 맞추고 설정된 목표를 향해 성장을 달성하기 위한 저축 계획과 결합하여 부채 상환을 위한 시한이 정해진 목표가 있는 재무 계획입니다.
Mendieta는 "참고할 재정 계획이 있다면 할 수 있는 것과 할 수 없는 것을 알고 있습니다. 수입과 지출의 균형을 맞추는 계획을 사용하면 부채를 없애고 편안한 은퇴를 위한 저축을 위한 일일, 주별, 월별 및 연간 목표를 달성할 수 있지만 제한이 있는 여행 및 식사와 같은 활동을 즐길 수 있습니다.
장기적으로 생각하기
이미 40대이고 위의 목표를 달성하기에는 너무 늦었다면 어떻게 하시겠습니까? 장기적으로 정상 궤도에 오를 수 있는 방법은 다음과 같습니다.
귀하의 연간 소득이 $100,000이고 은퇴 시 소득의 10배를 저축하기를 원한다고 가정해 보겠습니다. 아래 예는 현재 40세 또는 45세인 경우 65세까지 100만 달러를 절약할 수 있는 방법을 보여줍니다. 1 분명히, 저축 목표를 달성할 시간이 적기 때문에 45세에 귀하의 기여금이 더 높아야 저축 목표를 달성할 수 있습니다. 두 예 모두 $50,000의 네스트 에그로 시작하여 2주마다 기부를 하고 투자 포트폴리오의 주식에 대한 강력한 배분을 하여 가상의 연간 수익률이 8%라고 가정합니다. 주식 시장의 역사적 수익률과 일치합니다.
Saver 1:40세
목표 은퇴 연령:65
퇴직 저축을 축적하는 기간:25
격주 절약:$305
가정된 연간 투자 수익:8%
65세까지의 총 저축액:세금 및 인플레이션을 제외하고 $1,001,620
Saver 2:45세
목표 은퇴 연령:65
퇴직 저축을 축적하는 기간:20
격주 절감액:$590
가정된 연간 투자 수익:8%
65세까지의 총 저축액:세금 및 인플레이션을 제외하고 $1,004,352
물론 연평균 8%의 수익률은 달성할 수 없을 수도 있습니다. 시장 기반 투자에는 위험이 따르며 과거 성과가 미래 성과를 보장하지 않습니다.
또한 감정 중심의 시장 타이밍은 많은 사람들이 시장과 동일한 수익을 달성하지 못하게 하고 실적이 저조하게 만듭니다. 그리고 어떤 사람들은 주식에 많은 자산을 할당하는 것이 편하지 않을 수 있습니다. (자세히 알아보기: 투자 손실을 방지하기 위한 3가지 팁)
대신 위의 예를 사용하여 평균 연간 수익률을 5%로 가정하면 45세는 65세까지 $662,546, 40세는 $569,070입니다.
편안한 은퇴를 위해 100만 달러 또는 50만 달러가 충분할까요? 모두를 위한 것은 아닙니다. 그러나 사회 보장에만 의존하는 것보다 나을 수 있습니다. MassMutual의 퇴직 계산기를 사용하면 퇴직을 준비하고 있는지 확인할 수 있습니다.
목표 달성을 위한 재정 계획 사용
이러한 주요 삶의 목표를 위해 혼자 노력할 필요는 없으며 계획을 통해 달성할 가능성이 더 큽니다. 많은 사람들이 재정 전문가의 도움을 받아 계획을 세우고 순조롭게 진행하는 것이 도움이 된다고 생각합니다.
Mendieta는 "책임을 물을 수 있는 금융 전문가와 협력하는 것이 필수적입니다."라고 말했습니다. "재정 계획은 여러분에게 책임을 물을 수 있고, 코치가 되어, 여러분이 직면할 수 있는 어려움에 관계없이 편안한 은퇴를 이룰 수 있도록 도와줄 올바른 금융 전문가를 찾는 것만큼이나 중요합니다."