당신은 매년 최대 금액을 401(k)에 기부하고, 미래의 재정적 안정을 위해 더 많은 급여를 오늘 희생하고, 그것에 대해 자랑스러워해야 합니다. 그러나 은퇴 후 생활비를 충당하기 위해 추가 저축을 따로 마련하지 않는다면, 많은 사람들이 그러하듯이 충분하지 않을 수도 있습니다. 가깝지도 않습니다.
다음을 포함한 여러 요인 때문입니다.
Quintin Hardtner는 "많은 돈으로 시작하거나 매년 엄청난 돈을 저축하지 않는 한 고용주가 일치하더라도 401(k)를 최대한 활용하면 거기에 도달하지 못할 것입니다."라고 말했습니다. 루이지애나주 슈리브포트에 있는 Hardtner Wealth Strategies의 재무 전문가 인터뷰.
기부 한도
은퇴 계획은 여러 면에서 암울한 일입니다. 당신은 당신이 얼마나 오래 살지, 시장이 어떻게 될 것인지, 미래에 지출할 비용이 어떻게 될지 모릅니다. 저비용 국가로 이동하시겠습니까? 귀하의 의료 비용은 얼마입니까? (계산기 :은퇴를 위해 얼마를 저축해야 하나요?)
은퇴 후에도 생활 수준을 유지할 수 있는 합리적인 기회를 얻기 위해 많은 금융 전문가들은 일을 시작한 날부터 매년 급여의 10~15%를 저축할 것을 권장합니다. 뉴욕주 뉴욕에 소재한 Sentinel Solutions의 금융 전문가인 Corey Schneider를 비롯한 다른 사람들은 이 비율이 최대 20%가 되어야 한다고 말합니다.
고소득자의 경우 401(k)만으로는 그렇게 많이 저축할 수 없습니다. 왜?
국세청은 401(k) 또는 기타 확정 기여 계획에 대해 세전 기준으로 저축할 수 있는 금액에 대한 연간 한도를 설정합니다. 생활비 인상을 반영하기 위해 주기적으로 조정되는 이 한도는 2022년에 $20,500입니다. 1 50세 이상인 사람은 2022년에 401(k)에 연간 $6,500의 추가 적립을 할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 퇴직금 보충 옵션)
따라서 많은 근로자는 경력을 통해 소득이 증가함에 따라 IRA 또는 중개 계좌에 대한 투자로 401(k) 급여 연기를 보완해야 합니다.
Schneider는 "401(k)는 일반적으로 상한선 때문에 수입을 충분히 저축할 수 없습니다."라고 말했습니다.
인플레이션:적 1위
401(k) 은퇴 계좌는 은퇴하는 날에 충분해 보일 수 있지만, Hardtner는 은퇴 저축자는 인플레이션의 교활한 영향을 고려해야 한다고 말했습니다.
상품 및 서비스 가격의 점진적인 상승은 고정 수입이 있는 퇴직자들의 주요 적이며 시간이 지남에 따라 구매력을 약화시킵니다.
생각해 보십시오:연소득이 250,000달러인 사람이 올해 65세에 은퇴하면 소득의 80%를 대체하려면 연간 200,000달러가 필요합니다. Calc XML의 인플레이션 영향 계산기에 따르면 20년 후 연간 인플레이션율이 3%라고 가정하면 동일한 생활 수준을 유지하는 데 361,222달러가 필요합니다. 2
“내 고객들은 때때로 은퇴할 때 지출이 많지 않을 것이라고 말하며, 집이 갚을 수는 있지만 인플레이션과 그것이 달러 가치에 미치는 영향을 고려하지 않습니다. "라고 Hardtner는 말했습니다. “20년 후에도 오늘날과 같은 퇴직 소득을 얻으려면 생활 방식을 50% 이상 줄여야 한다는 사실을 깨달으면 사람들은 충격을 받습니다. 누가 은퇴 후 생활 방식을 줄이고 싶습니까?”
세금
401(k) 중심 저축의 또 다른 문제는 전통적인 401(k)가 세전 자금으로 자금을 조달한다는 것입니다. 그렇게 하면 기여한 해에 공제가 이루어지지만, 은퇴 후 플랜에서 돈을 빼기 시작할 때 막대한 세금 청구서에 직면하게 된다는 의미이기도 합니다. 그리고 필요한 금액을 인출하세요.
IRS는 납세자가 401(k) 또는 403(b) 계획을 포함한 확정기여 계획에서 요구되는 최소 분배금(RMD)을 72세가 되는 해의 다음 해 4월 1일까지 받기 시작하도록 요구합니다(귀하의 경우 70 ½ 2020년 1월 1일 이전에 70 ½에 도달). 당시 플랜을 후원하는 회사에서 계속 일하고 있고 회사 지분이 5% 이상 없다면 고용 상태를 유지하는 한 RMD를 연기할 수 있습니다. 3
그러나 최근 통과된 SECURE Act는 새로운 법률이 발효될 때 인출이 시작되어야 하는 연령을 72세까지로 늦출 것입니다. (자세히 알아보기 :시큐어법 퇴직규칙 변경사항 3가지)
슈나이더는 "사람들은 항상 세금 공제를 받기 위해 기존 401(k)를 최대한 활용하는 것에 대해 생각하지만 나가는 길에 소득세를 납부하는 전략이 무엇인지 생각하는 것을 잊습니다."라고 말했습니다. "많은 사람들이 은퇴할 때 더 낮은 소득세율에 속하게 되거나 기존의 401(k)에 소득세가 부과되지 않을 것이라고 생각하여 잘못 인도됩니다."
슈나이더는 그의 회사가 퇴직을 위한 다각화된 투자 전략을 권장한다고 말했습니다. 축적. Roth IRA 및 Roth 401(k)s는 소유자가 사망할 때까지 인출을 요구하지 않습니다. (자세히 알아보기: 세금 다양화 설명)
일부 금융 전문가들은 3~6개월치 생활비를 이자가 붙는 유동적 계좌에 따로 마련하라고 권고하지만 슈나이더는 소득이 높고 일자리를 대체하기 어려운 직업을 가진 사람들은 비오는 날 양말을 더 많이 벗어야 한다고 말했다. 어떤 경우에는 현금이나 현금 등가물로 2년치 생활비를 마련하는 것이 현명할 수도 있다고 그는 말했다.
또한 Schneider는 유연성을 극대화하기 위해 은퇴자에게 영구 생명 보험을 사랑하는 사람을 위한 재정적 보호뿐만 아니라 비상 시 면세할 수 있는 현금 가치 요소를 보장하는 종신 보험을 고려할 것을 권장합니다.
"예를 들어 보험이 65세에 지급된다면 65세부터 벌어들인 배당금을 받아 401(k) 분배에 대한 소득세를 납부하는 데 도움이 될 수 있습니다."라고 그는 말했습니다. "또는 약세 시장으로 은퇴하면 현금 가치를 사용할 수 있으므로 투자 손실을 가둘 필요가 없습니다." (자세히 알아보기: 생명 보험이 은퇴에 어떻게 도움이 되는지 )
그러나 현금 가치에서 빌리면 보험 증권의 현금 가치와 사망 보험금이 줄어들고 상환을 받거나 사망할 때까지 대출 잔액에 이자가 발생합니다. 결국 이자는 현금 가치의 크기를 초과하여 생명 보험 정책이 만료되어 소득에 대해 과세 대상이 될 수 있는 사건이 발생하고 상속인의 사망 혜택이 거부될 수 있습니다.
재정 전문가가 정보에 입각한 결정을 내리는 데 도움을 줄 수 있습니다. (여기에서 MassMutual 전문가 찾기)
출금율
다른 저축이 없는 경우 401(k) 계정이 은퇴 보장을 위험에 빠뜨릴 수 있는 마지막 이유는 소위 "안전한 인출율"을 둘러싼 사고 방식의 변화입니다.
금융 전문가들은 많은 분석가들이 이전에 많은 퇴직자들이 자산 수명을 다하지 않고 퇴직 계좌에서 안전하게 돈을 빼돌릴 수 있다고 믿었던 비율인 4% 규칙에 대해 오랫동안 토론해 왔습니다.
1994년 금융 전문가인 William Bengen이 처음 제안한 4% 경험 법칙은 은퇴 계획의 출발점으로 자주 사용됩니다. 저축한 금액, 시장 성과, 이자율, 은퇴 시 보장된 수입원(연금, 사회 보장, 신탁 기금, 연금)에 따라 높거나 낮게 조정됩니다. 또한 인플레이션을 설명하기 위해 매년 생활비가 증가한다고 가정합니다.
일부에서는 4% 철수율이 특히 시장 수익에 따라 지출을 조정하는 은퇴자에게 너무 보수적일 수 있다고 주장하지만, 하트드너를 비롯한 금융 전문가들은 이것이 실제로는 너무 공격적이라고 생각한다고 말합니다. 왜요? 시장 변동성 증가와 저금리 환경을 비롯한 여러 요인이 결합되어 퇴직자가 재정적 유산을 남기고자 하는 경우 특히 3%에 가까운 또는 그 이하의 금리가 더 적절할 수 있음을 시사합니다. (자세히 알아보기: 이상적인 은퇴 포트폴리오 인출 비율)
Hartdner는 "401(k)의 가장 큰 문제는 그것에 전적으로 의존한다면 권장 철회율이 최근 4%에서 2.8%로 하향되었다는 것입니다."라고 말했습니다. "4% 비율이 처음 제안된 지 20년이 넘었지만 우리는 더 이상 그런 세상에 살고 있지 않습니다."
미래의 은퇴를 위해 돈을 모을 때 401(k)만으로는 충분하지 않을 수 있음을 명심하십시오. 과세 대상 및 세금 우대 계정의 다양한 포트폴리오와 비상 기금은 많은 전문가들이 권장하는 인플레이션, 세금 및 점점 더 보수적인 인출 비율의 영향으로부터 귀하의 둥지를 보호하는 데 도움이 될 수 있습니다.