귀하의 재정적 미래를 확보하려면 주식 한 바구니 이상이 필요합니다. 전략, 저축 및 세금 효율성에 대한 약속이 필요합니다. 전체적인 계획이 필요합니다.
전체적인 재정 계획은 재정 생활의 모든 측면을 설명하고 퍼즐의 각 조각이 함께 작동하여 목표를 달성하는 데 도움이 되도록 합니다. 여기에는 현금 흐름, 과세 대상 투자, 퇴직 저축, 보험 적용 범위 및 재산이 포함됩니다.
테네시주 멤피스에 있는 캐피털 파이낸셜 그룹의 재무 전문가인 찰스 클라크는 “총체적인 계획이란 우리가 보험이나 투자만 바라보는 것이 아니라는 것을 의미합니다. "우리는 글로벌 그림을 보고 있습니다."
그리고 해당 이미지를 매핑한다는 것은 특히 6개 영역을 평가하는 것을 의미합니다.
많은 경우에 전체적인 재무설계사는 회계사 및 부동산 계획 변호사를 포함한 다른 전문가들과 긴밀히 협력하여 위험을 관리하고 세금 부담을 최소화합니다. 그들은 고객과의 관계를 발전시켜 고객의 가치, 우선 순위 및 우려 사항을 더 잘 이해하고 재정적 웰빙을 위한 개인화된 로드맵을 만들 수 있도록 합니다. 그리고 전체론적 금융 전문가들은 그 과정에서 표적 질문을 함으로써 고객에게 옵션에 대해 교육하고 고객의 비전을 정의하는 데 중요한 역할을 합니다.
Clark은 “내 경험에 따르면 고객이 상담을 원하는 곳은 사소한 부분입니다.”라고 말했습니다. "결국 고객은 생명 보험과 자금 관리가 필요하다는 것을 알고 있지만 실제로는 전체 재무 상황의 설계자를 원합니다."
모든 사람, 특히 투자 수익에 주로 초점을 맞춘 사람들에게 전체적인 재무 계획이 필요한 것은 아닙니다. 미시시피 주 투펠로에 있는 LongView Planning Partners의 재무 전문가인 Louis Holmes는 "전체론적 계획을 위한 좋은 후보자는 가족을 돌보는 데 의도적이지만 스스로 할 시간이나 교육이 없는 사람"이라고 말했습니다. .
자신의 재정 계획이 포괄적인지 확인하려면 자신(또는 재정 전문가)에게 다음 6가지 질문을 하십시오.
내 자산 할당이 적절합니까?
대부분의 투자 포트폴리오는 주식, 채권 및 현금을 포함한 여러 자산 범주로 나뉩니다. 수익 가능성과 그에 따른 위험 수준은 주로 자산이 할당되는 방식에 따라 결정됩니다.
예를 들어, 주식 비중이 높은 포트폴리오는 성장 잠재력이 가장 크지만 주식 시장이 요동칠 때 상당한 변동을 겪을 가능성이 더 큽니다. 대조적으로, 대부분이 현금과 국채로 구성된 포트폴리오는 안정적일 가능성이 높지만 인플레이션이나 성장 요구에 보조를 맞추지 못할 수 있는 최소한의 수익을 낼 것입니다. (자세히 알아보기: 위험 프로필을 식별하는 것이 투자에 필수적인 이유)
위험 조정 수익을 극대화하기 위해 대부분의 금융 전문가는 주식 포트폴리오에 다양한 섹터(산업, 금융, 필수 소비재 등)와 규모(대형주, 중형주, 소형주)를 혼합하여 포함하는 동시에 국내외 주식 모두. 포트폴리오에 현금과 채권이 포함되는 정도는 연령, 위험 프로필 및 재무 목표에 따라 다릅니다.
자산 할당은 나이가 들어감에 따라 변경될 수 있으며 시간이 지남에 따라 더 보수적으로 변할 수 있습니다. 재무 전문가와 협력하여 고유한 재무 프로필을 반영하는 자산 할당을 생성할 수 있습니다. (자세히 알아보기: 자산 배분 및 다각화:금융 알이 어디에 있는지 알고 있습니까?)
나는 은퇴를 위해 충분히 저축하고 있습니까?
일하는 많은 미국인에게 가장 큰 개인 재정 문제는 편안하고 시기적절한 은퇴를 위해 충분한 저축을 하고 있는지 여부입니다.
대부분의 금융 전문가는 401(k) 또는 IRA와 같은 세전 계정에 매년 소득의 10~15%를 저축할 것을 권장합니다. 나이에 따라 충분히 저축했는지 확실하지 않습니까? 다음은 몇 가지 일반적인 경험 법칙입니다.
현재 저축을 충분히 하지 않고 있다면 IRA 또는 401(k)에 대한 월 기여금을 늘리고 고용주의 퇴직 저축 매치를 활용하고 있는지 확인하십시오. (자세히 알아보기: 퇴직금 따라잡기:3개 이동)
수입을 늘리거나 지출을 줄이면 가장 쉽게 할 수 있습니다(매년 추가 휴가를 없애십시오). 또한 미래의 보너스나 인상액을 퇴직금에 할당함으로써 고통 없이 할 수 있습니다. (계산기: 은퇴를 위해 얼마를 저축해야 하나요?)
내 유산 계획 문서가 정리되어 있습니까?
기본적으로 재무 계획은 실제로 귀하의 이익을 보호하는 것입니다. 여기에는 사랑하는 사람도 포함됩니다.
상속인에게 재정적 유산을 남기려면 사망 후 자산이 원하는 대로 분배될 수 있도록 유산 계획 문서를 준비해야 합니다.
이러한 문서에는 은퇴 계좌에 대한 수혜자 지정, 유언장, 영구 위임장, 생존 유언장, 생존 신탁이 포함되며 이는 평생 동안 귀하와 귀하의 사랑하는 사람들에게도 도움이 될 수 있습니다.
예를 들어, 유언장에는 임종 간호에 대한 귀하의 희망 사항이 명시되어 있어 스트레스가 많은 순간에 가족이 어려운 결정을 내려야 하는 상황에서 벗어날 수 있습니다. 그리고 위임장 문서는 귀하가 그렇게 할 수 없는 경우 귀하를 대신하여 의료 및 재정적 결정을 내릴 수 있도록 가장 신뢰하는 사람을 식별하여 귀하가 남겨둔 사람들 간의 내분을 방지하는 데 도움이 될 수 있습니다. (자세히 알아보기: 유언장 및 유산 계획의 기초)
적절한 보험에 가입되어 있습니까?
보험 보호 상품은 재정 위험으로부터 귀하의 급여와 가족을 보호하는 모든 재정 계획의 초석입니다.
내 자산이 세금 효율성에 최적화되어 있습니까?
세금은 투자 수익과 재산에 큰 타격을 줍니다. 세금 효율성을 최적화하는 데 도움을 줄 수 있는 세금 또는 유산 계획 전문가와 긴밀히 협력하여 힘들게 번 저축을 더 많이 유지할 수 있습니다.
여기에는 자본 이득을 상쇄하기 위해 연말에 세금 손실 추수, 과세 대상 퇴직 계좌에서 분배 관리, 자산을 신탁으로 이전, 젊은 세대 또는 자선 단체에 재정적 선물 만들기와 같은 전략이 포함될 수 있습니다. 사망 혜택은 일반적으로 귀하의 지명된 수혜자에게 소득세가 면제되기 때문에 사랑하는 사람에게 사망 혜택을 제공하기 위해 가장 먼저 고안된 생명 보험은 유산 계획 목적으로도 사용될 수 있습니다. (자세히 알아보기: 신뢰가 도움이 될 수 있는 7가지 상황)
또한 포트폴리오에 금융 상품을 조합하여 세금 기반을 다양화할 수 있습니다. 이렇게 하면 은퇴 후 인출을 구조화하여 잠재적으로 세후 지출 소득 금액을 늘릴 수 있습니다.
나의 이상적인 퇴직금 비율은 얼마입니까?
은퇴 전 연도에 도달함에 따라 대화는 저축해야 할 금액에서 저축을 소득으로 전환하는 방법으로 이동합니다. 그리고 더 중요한 것은 자산 수명이 다하지 않도록 매년 저축에서 얼마나 안전하게 인출할 수 있는지입니다.
인출 전략은 기대 수명, 포트폴리오 규모, 지출, 들어오는 퇴직 소득 금액에 따라 신중하게 계산되어야 합니다. 여기에는 사회 보장, 세금 이연 퇴직 계좌에서 필요한 최소 분배금, 연금 등이 포함될 수 있습니다. , 그리고 귀하가 가지고 있는 모든 연금 또는 신탁.
흔히 인용되는 경험 법칙은 대부분의 퇴직자들이 은퇴 첫해에 은퇴 저축의 4%를 안전하게 인출할 수 있고 인플레이션을 조정하기 위해 매년 1%씩 인출액을 늘릴 수 있다는 것입니다. 수익을 내고 원금을 그대로 둡니다. 그러나 4%는 귀하의 특히 너무 적게 저축했거나 일찍 은퇴한 경우 이상적인 인출율입니다. 또는 일반적인 은퇴 연령이 지난 후에도 계속해서 소득을 올리거나 저축 목표를 초과했다면 너무 보수적일 수 있습니다. (자세히 알아보기: 이상적인 퇴직금)
인출율은 은퇴 후 처음 몇 년 동안의 시장 실적에 따라 조정될 수도 있습니다. (자세히 알아보기: 은퇴의 간과된 위험을 조심하십시오:수익의 순서)
Ft.에 있는 Coastal Wealth의 재무 전문가인 Laurie Madenfort는 "'산을 올랐다가 안전하게 다시 내려오는' 비유를 고려해야 합니다."라고 말했습니다. 플로리다주 로더데일 “이것은 평생 재정적 안정을 위해 산을 오르기 위해 현금을 축적하고 자본을 보존하는 것을 의미하지만, 일부는 그 여정의 가장 중요한 부분인 분배 단계를 결코 고려하지 않습니다. 이 저축 및 투자 양동이를 사용하여 가장 세금 효율적인 방법으로 안전하게 소득을 추출할 수 있습니까? 아니면 세금에 노출되어 실제로 불필요하게 소득을 감소시키고 있습니까?”
Madenfort는 "최종을 염두에 두고 생각하는" 금융 전문가와 조기에 협력하는 것이 중요하다고 말했습니다.
결론
전체적인 계획은 재정적 웰빙에 대한 개인화된 경로를 만듭니다. 재정적 미래에 대한 비전과 관련하여 투자 전략을 검토함으로써 위험을 최소화하고 투자 수익을 극대화하며 사랑하는 사람을 보호할 수 있습니다.