연금은 재무 계획의 중요한 부분이 될 수 있으며 일부 포트폴리오에 유용한 추가 항목이 될 수 있습니다. 그러나 그것이 투자 목록의 첫 번째 항목이어야 함을 의미합니까? 아마 그렇지 않을 것입니다. 그렇다면 질문은 언제?
가 됩니다.뉴욕에 있는 Fortis Lux Financial의 재무 플래너인 Douglas Collins는 "누군가의 필요에 따라 달라지기 때문에 대답하기 어려운 질문입니다."라고 말했습니다.
연금이란 무엇입니까?
"연금"은 제품 그룹을 설명하는 광범위한 용어입니다. 일반적으로 일시불 또는 일련의 지불에 대한 대가로 미래의 어느 시점에서 지불 흐름을 제공하는 금융 상품입니다.
즉, 다양한 목적을 달성하기 위한 다양한 혜택과 기능을 가진 다양한 유형의 연금이 있습니다. 언제 구매해야 하는지에 대한 질문은 개인, 선호도, 재정 계획에서 특정 요구 사항이 발생하는 시기에 따라 다릅니다.
예를 들어 연금의 한 가지 광범위한 범주는 장기적이고 세금이 유예된 성장을 구축하는 데 적합합니다. , 은퇴 기간이 더 긴 사람들에게 더 적합할 수 있습니다.
반면에 다른 일반 연금 그룹은 보장된 소득 흐름 제공에 중점을 둡니다. 즉시 또는 미래의 특정 시점에. 이는 퇴직 연령에 도달하거나 임박한 사람들에게 이러한 종류의 연금을 더욱 매력적으로 만들 수 있습니다.
또한 연금이 전혀 필요한지 여부에 대한 질문이 있을 수 있습니다. 퇴직 저축, 연금 및 사회 보장 제도 사이에서 일부 사람들은 보장된 소득원을 추가할 필요가 없다고 느낄 수 있습니다. 그러나 은퇴 저축의 전반적인 상태와 장수 증가를 고려할 때 많은 미국인이 은퇴에 필요한 금액을 과소 평가하고 저축보다 오래 살 것이라는 우려가 커지고 있습니다.
후자에 해당하는 사람들에게 연금은 평생 소득을 보장할 수 있는 몇 안 되는 퇴직 소득원 중 하나입니다. 적절한 연금 유형은 개인의 상황과 목표에 따라 다릅니다.
장기 연금 옵션
위에서 언급한 바와 같이 일부 유형의 연금은 은퇴와 같은 장기 목표를 위해 세금을 유예하여 저축을 늘리도록 고안되었습니다.
이 그룹에는 다음이 포함됩니다.
이 범주의 연금은 소비자에게 기간과 위험 허용 범위에 따라 위험과 성장을 조정하는 데 도움이 되는 다양한 옵션을 제공합니다. 스펙트럼의 한쪽 끝에서 가변 연금은 시장의 완전한 수익 잠재력을 제공할 수 있지만 경기 침체의 영향을 받기도 합니다. 이것은 가능한 손실로부터 회복하기 위해 시간과 함께 최대의 성장을 추구하는 은퇴 이후의 사람들에게 적절한 선택입니다.
스펙트럼의 다른 끝에서 고정 연금은 손실에 대한 노출 없이 보장된 이자율을 제공할 수 있습니다. 이는 은퇴가 가까워지고 저축을 보호하고 일부 보장된 수익을 쌓아야 하는 사람들에게 훌륭한 옵션이 될 수 있습니다.
이 범주에서 성장에 초점을 맞춘 연금을 선택할 때 성장 잠재력과 위험 노출 간의 균형을 맞추는 것이 중요합니다. 이는 일반적으로 투자자가 은퇴에 가까워짐에 따라 변합니다. 제품은 또한 매우 단순한 것부터 다양한 기능과 투자 옵션을 제공하는 것까지 다양합니다.
고정 인덱스 연금과 같은 일부 연금 선택은 복잡할 수 있으며 다른 퇴직 저축 계획과 함께 작동해야 합니다. 많은 사람들이 금융 전문가와 상담하여 선택을 돕습니다.
소득 요구
다른 유형의 연금은 은퇴를 위한 보장된 소득원을 제공하는 데 중점을 둡니다. 그 수입은 즉시 시작되거나 미래에 시작될 수 있습니다.
미주리주 체스터필드에 있는 Synergy Wealth Solutions의 재무 전문가 J. Todd Gentry는 "생각해보면 연금은 일종의 연금과 같습니다. "시간이 지남에 따라 비용을 지불하면 결국 미래의 수입원으로 합산됩니다."
이 연금 범주에는 다음이 포함될 수 있습니다.
이러한 연금은 퇴직 년도가 곧 임박한 사람들에게 가장 적합할 것입니다.
Collins는 "6%의 채권을 사서 이자로 생활하는 시대는 이제 지났습니다. 따라서 위험이 없고 소득 보장이 필요하지 않은 일부 사람들에게는 연금이 의미가 있을 수 있습니다."라고 말했습니다. “30년 만기 국채 금리는 약 2¼%입니다. 즉, $100,000를 투자하면 연간 소득이 $2,500 미만입니다. 동일한 $100,000의 보장된 연금이 65세 기혼 부부에게 연간 $5,000 이상을 지불할 수 있습니다. 또한 금리 인상이 채권 포트폴리오의 가치를 떨어뜨릴 것이라는 점도 고려해야 합니다.
콜린스는 “다시 말해 5,000달러를 벌려면 재무부 할당에 200,000달러가 훨씬 넘는 금액을 투입해야 합니다.”라고 말했습니다. "$100,000를 연금에 넣고 나머지 $100,000를 더 많은 성장과 배당 지향적인 투자에 할당하는 것이 더 효율적일 수 있습니다. 연금은 만병통치약이 아니며 모든 돈을 하나로 모아서는 안 됩니다. 하지만 연금을 통해 사람들은 더 적은 금액에서 더 많은 현금 흐름을 없애고 다른 돈을 성장 수단에 집중할 수 있습니다.”
즉각적인 연금의 수입원은 투자한 원금과 이자를 상환하는 데서 비롯된다는 점에 유의하는 것이 중요합니다. 또 다른 고려 사항은 소득 연금은 유동성이 제한적이거나 전혀 제공되지 않는 경향이 있으므로 보장된 소득을 창출하는 것이 중요하지만 비상 사태 및 예상치 못한 비용을 지불하기 위해 유동 자산과 균형을 이루어야 한다는 것입니다.
Gentry는 "현대 연금이 '퇴직 소득 보험'으로 이름을 바꿀 수 있기를 바랍니다. 그렇게 하면 이 상품이 보험처럼 목적과 비용이 있는 상품이라는 점을 더욱 분명하게 알 수 있기 때문입니다."라고 말했습니다.
다시 말하지만, 이러한 종류의 연금 고려 사항은 전체 퇴직 계획에 맞아야 하며 몇 가지 복잡한 선택이 포함될 수 있습니다. 많은 사람들이 문제를 탐색하는 데 도움을 주기 위해 재정 전문가와 상담하기로 선택합니다.
결론
결국 연금은 많은 은퇴 문제에 도움을 줄 수 있습니다.
Gentry는 "모든 은퇴 계획의 합계는 지출의 일부가 필요에 따라 사용된다는 것이며, 이것이 연금, 사회 보장 또는 연금에서 발생하는 소득 흐름으로 충당되기를 원하는 것입니다."라고 말했습니다. “그곳에서 당신의 일상적인 필요가 채워질 위안을 얻을 수 있습니다. 대부분의 사람들은 401(k) 및 기타 저축 잔액에서 성장을 지출하는 것을 선호합니다. 원금에 지출하면 돈이 바닥날 수 있기 때문에 두려울 수 있습니다.”
그러나 적절한 선택은 개인의 특정 상황 및 필요와 함께 고려되는 연금 유형에 따라 달라집니다. 선택 사항을 이해하는 것이 좋은 첫 번째 단계입니다.