자동차, 집, 생명 또는 건강 보험 없이 살 수 있는 사람은 거의 없습니다. 그러나 노년기에 돈이 고갈될 위험에 대비해 보호해주는 종류의 보험은 여전히 ​​많이 활용되지 않고 있습니다. 이를 이연 소득 연금 또는 장수 연금이라고 합니다.

나는 은퇴를 계획하는 대부분의 사람들이 소득 연금을 강력히 고려해야 한다고 생각하며, Brookings Institution 보고서는 그 믿음을 확인시켜줍니다. 이 유형의 연금의 개념은 간단합니다. 구매자는 보험사에 일시불 또는 일련의 지불금을 예치합니다. 그 대가로 보험사는 미래에 귀하에게 수익을 지급할 것을 보장합니다. 이것이 이연 소득 연금으로 알려진 이유입니다.

지불이 시작되는 시간을 선택합니다. 대부분의 사람들은 80세 이상부터 평생 지불을 선택합니다. 평생 소득 보장은 노후에 돈이 고갈되지 않도록 보장하는 비용 효율적인 방법입니다.

주요 단점은 연금에 유동성이 없다는 것입니다. 미래 수입을 보장하는 대가로 돈을 보험 회사에 이체했습니다. 돈을 묶을 여유가 없는 사람은 이연 소득 연금을 구매해서는 안 됩니다.

연금 구매를 꺼리는 이유

전통적인 회사 연금이 크게 사라졌다는 점을 감안할 때 소득 연금에 대한 수요가 많아야 합니다. Brookings의 Martin Neil Baily와 Kellogg School of Management의 Benjamin Harris는 2019 Brookings Institution 보고서에서 "연금이 더 큰 기여자가 될 수 있습니까? 퇴직금?” 하지만 수요가 많지 않습니다.

왜요? 몇 가지 이유:

• 사람들은 현명하게 돈을 투자할 수 있는 자신의 능력을 과대평가합니다.
• 또한 그들은 충분히 오래 살지 못하면 연금이 그만한 가치가 없을 것이라고 걱정합니다. 그러나 Baily와 Harris에 따르면 이는 잘못된 견해입니다. 왜냐하면 연금의 가장 가치 있는 측면은 보험이기 때문입니다.
• 그리고 이 주제는 부분적으로는 용어 때문에 소비자에게 혼란을 줍니다. 연금에는 소득 연금뿐만 아니라 주로 저축이나 투자 수단인 고정, 연동 및 변동 연금이 포함됩니다.

이연 소득 연금이 잘 작동하는 이유는 무엇입니까?

소득 연기는 방정식의 핵심 부분입니다. 보험사는 귀하의 돈을 투자하여 귀하가 소득을 받기 시작할 때까지 돈을 늘립니다. 예를 들어, 55세에 연금을 구입하고 85세까지 소득 지급을 시작하지 않으면 현재 세금 없이 30년 동안 복합 성장의 이점을 누릴 수 있습니다. 401(k) 또는 IRA로 동일한 성장 및 세금 혜택을 누리지만, 비적격 연금(은퇴 플랜에 없는 것)을 사용하면 72세부터 시작하는 필수 최소 분배금(RMD)을 받을 필요가 없습니다. 따라서 세금 연기를 연장할 수 있습니다. 또한, 비적격 연금은 IRA 및 401(k)와 같은 기부금에 대한 연간 한도의 적용을 받지 않으므로 원하는 경우 훨씬 더 많이 보관할 수 있습니다.

이연 소득 연금의 지급을 늦추는 시간이 길어질수록, 그리고 받기 시작하는 나이가 많을수록 월 지급액이 늘어납니다.

둘째, 고령까지 살지 않는 구매자는 노인에게 보조금을 지급한다. 이러한 위험 분담은 주택, 자동차 또는 장수 보험에 관계없이 모든 보험이 작동하는 방식입니다.

돈 부족에 대한 걱정은 이제 그만

이연 소득 연금은 은퇴 계획에 독특한 유연성을 제공합니다. 예를 들어 65세에 은퇴할 계획이라고 가정합니다. 예를 들어, 저축의 일부를 사용하여 85세부터 시작하는 평생 소득을 제공하는 이연 소득 연금을 구입할 수 있습니다. 그런 다음 퇴직금 잔액으로 무기한이 아니라 65세에서 85세 사이의 소득 계획만 세우면 됩니다.

평생 돈을 버는 데 어려움을 겪을 필요가 없습니다.

Brookings 보고서도 비슷한 점을 지적합니다. 소득 연금은 포트폴리오의 채권을 대체할 수 있습니다. 예를 들어, 부부의 할당이 60%의 주식과 40%의 채권이라고 가정합니다. 부부는 안전하게 모든 채권을 매각하고 수익금을 소득 연금을 사는 데 사용할 수 있습니다. 연금을 보유하면 퇴직 포트폴리오에 안정성을 제공합니다. … 채권을 보유하거나 동일한 금액을 채권에 보유할 필요가 없습니다.

또한 나중에 평생 소득이 보장된다는 것을 알기 때문에 은퇴 초기에 돈을 쓰는 데 대한 제약을 덜 느낄 수 있습니다.

고려할 몇 가지 연금 옵션

기혼인 경우, 귀하와 귀하의 배우자는 각각 개별 장수 연금을 구입할 수 있습니다. 또는 배우자 중 하나가 살아있는 동안 지불이 보장되는 공동 지불 버전을 구입할 수 있습니다.

지급금을 받기 시작하기 전에 또는 수령한 총 지급액이 원래 보증금보다 적은 몇 년 후에 사망하면 어떻게 됩니까? 이러한 위험을 처리하기 위해 대부분의 보험사는 수혜자가 원래 보증금을 받을 수 있도록 보장하는 보험료 반환 옵션을 제공합니다.

이것은 인기 있는 옵션이지만 보험료 반환 보장이 없는 지불 금액과 비교할 때 지불 금액을 약간 줄입니다. 배우자나 다른 사람에게 돈을 맡기고 싶은 사람이 없다면 이 옵션이 필요하지 않습니다.

Brookings 보고서 "연금이 은퇴 보장에 더 큰 기여를 할 수 있습니까?" 에서 다운로드할 수 있습니다. www.brookings.edu/research/can-annuities-become-a-bigger-contributor-to-retirement-security/ <엠>.