주식 시장이 하락할 때 퇴직금이 시들어가는 것을 보고 싶어하는 사람은 없지만 퇴직 직전 또는 막 빠져들고 있는 사람들에게 포트폴리오 가치의 폭락은 재정적 안정에 훨씬 더 큰 잠재적 위협이 됩니다.
그리고 그것은 일어날 수 있습니다. 장기간의 역사를 통해 시장이 지속적으로 성장하거나, 급등할 때 강세를 보일 때 후퇴하는 지점이 있음을 보여줍니다. 20% 이상 하락하면 약세장(Bear Market)이라고 합니다. 그리고 그러한 약세장은 특정 연령대에 도전이 될 수 있습니다.
실제로, 재무 목표와 위험 프로필에 적합한 자산 배분을 가진 젊은 투자자들은 일반적으로 시장 침체기 동안 코스를 유지하고 아마도 은퇴 계좌에 기여하기 위해 달러 비용 평균을 활용하는 것이 좋습니다. 은퇴한 사람들은 시간 범위가 더 짧기 때문에 더 어려운 선택에 직면하는 경우가 많습니다.
텍사스 오스틴에 있는 패럿 웰스 매니지먼트(Parrott Wealth Management)의 사장 겸 최고경영자(CEO)인 윌리엄 패럿은 "곧 은퇴하는 사람에게 주식 시장의 매도는 젊은 투자자보다 더 나쁘다"고 말했다. (자세히 알아보기: 은퇴의 간과된 위험을 조심하십시오:수익의 순서)
은퇴를 앞둔 사람들이 어려움을 완화하는 데 사용할 수 있는 몇 가지 약세 시장 전략이 있습니다. 여기에는 다음이 포함됩니다.
그러나 나이에 관계없이 투자의 가장 중요한 규칙은 특히 은퇴 계좌 잔고가 떨어질 때 침착함을 유지하는 것이라고 Parrott은 말했습니다.
"'당황하지 마십시오'가 그 목록의 맨 위에 있어야 합니다."라고 그는 말했습니다. "그리고 '자산 할당 검토'는 가까운 두 번째 항목이 되어야 합니다."
투자 조합 수정
Parrott는 시장 변동성이 있을 때 포트폴리오를 검토하고 필요에 따라 균형을 조정하여 재무 목표 및 위험 허용 범위에 계속 부합하는지 확인하는 것이 적절하다고 말했습니다. 이는 주식, 채권 및 현금의 원하는 할당을 유지하기 위해 자산의 일정 비율을 매매하는 것을 의미합니다. (자세히 알아보기: 혼합 수정:자산 할당)
왜요? 시간이 지남에 따라 특정 자산군은 다른 투자를 능가(또는 저조)합니다. 결과적으로 귀하의 포트폴리오는 더 이상 목표 할당, 시간 범위 또는 유동성 요구를 반영하지 않을 수 있습니다. 정기적인 재조정은 위험 관리의 중요한 부분이며, 이는 투자자가 시장 변동에 대한 비용이 많이 드는 무릎 꿇는 반응을 피하는 데 도움이 됩니다.
Parrott는 "원래 할당이 마음에 들면 정기적으로 계정을 재조정하여 위험 수준을 그대로 유지해야 합니다."라고 말했습니다.
약세장에서 모든 자산을 현금으로 주차하여 너무 보수적이 되는 실수를 해서는 안 됩니다. 은퇴 후에도 대부분의 투자자는 인플레이션을 앞지르고 구매력을 유지하기 위해 여전히 주식(주식)에 약간의 노출이 필요합니다.
재무 전문가에게 문의
지금이 불안을 부추길 수 있는 401(k) 잔고를 쳐다보지 않고 약세 시장 전략 지침에 대해 금융 전문가와 연결하기에 좋은 시간입니다. 대화는 어느 정도 확신을 줄 수 있을 뿐만 아니라 장기적으로 시간과 비용을 절약할 수 있습니다.
시장 폭풍을 헤쳐나가려면 감정을 테이블에서 내려놓아야 합니다. 약세장에 진입할 때 주식 시장을 떠나는 투자자는 거의 예외 없이 장기적으로 더 낮은 수익률로 귀결됩니다. 공황 상태에 빠진 이들은 시장이 갑자기 하락할 때 매도하고 주식 시장이 회복된 후에만 매수하는 경향이 있어 고점에서 매수하고 저가로 매도하는 패턴이 지속됩니다.
적극적으로 거래할 전문 지식이나 관심이 없는 매수 후 보유 투자자에게 더 나은 방법은 균형 잡힌 포트폴리오를 구축하고 주식 시장의 바람이 어느 방향으로 불더라도 이를 고수하는 것입니다. (자세히 알아보기: 꾸준한 전략으로 승리)
Parrott는 "관심 있는 고객이 약세장에 전화를 걸면 그들의 계획을 확인하고 재정 기반이 여전히 견고하며 이것이 그들에게 평화와 희망을 준다는 것을 말할 수 있습니다."라고 말했습니다.
약세장을 견디기 위해 고용 유지
시장이 얼마나 하락하고 포트폴리오가 어떻게 포지셔닝되었는지에 따라 예비 퇴직자는 1~2년 더 일을 고려해야 할 수도 있습니다.
플로리다주 마이애미에 있는 Coastal Wealth의 MassMutual 금융 전문가인 Hiram Hernandez는 “소득의 대부분이 상당한 손실을 입은 투자 자산에서 나온다면 은퇴를 연기해야 할 수도 있습니다.”라고 말했습니다.
이는 달갑지 않은 소식일 수 있지만 이중 목적에 기여합니다. 즉, 추가 저축을 캐치업 기부를 통해 퇴직 계좌에 넣고 투자 포트폴리오에 (희망적으로) 회복할 시간을 주는 것입니다.
많은 사람들에게 은퇴 전 10년은 소득에 대한 요구가 가장 적은 최고 소득 연도를 반영합니다. 예를 들어, 모기지론이 갚아지고 자녀가 스스로 떨어져 나갈 수 있습니다.
그것이 충분히 설득력이 없다면 "연속적인 수익 위험"으로 인해 약세 시장으로 은퇴하는 것이 재정적 건강에 훨씬 더 해롭다는 것을 명심하십시오. 확실히, 거의 모든 재무 예측 모델은 은퇴 기간 동안 주식이 오르고 내릴 것이라고 가정합니다. 그러나 은퇴 초기에 포트폴리오가 15% 하락하면 초기 손실을 상쇄하기 위해 미래 수익에 대한 필요성이 지속 가능하지 않을 수 있습니다. 그리고 배포가 시작되면 포트폴리오에서 발생하는 모든 수입은 축소된 포트폴리오 크기를 기반으로 합니다.
경력 말기 실직을 경험했거나 그럴 수 있다고 생각되면 AARP가 더 나은 퇴직금을 협상하는 방법과 공연 경제에서 새로운 수입원을 창출하는 방법에 대한 팁을 제공합니다. AARP는 Workforce50.com과 마찬가지로 숙련된 근로자를 위한 취업 게시판도 제공합니다.
사회 보장 연기
더 오래 일하는 것의 또 다른 이점은 사회 보장 연금을 받기 시작하는 연령을 늦출 수 있다는 것입니다.
사회 보장 수혜 자격이 있는 경우 62세부터 정년 퇴직 연령(생년에 따라 66세 또는 67세) 이전에 연금 청구를 시작할 수 있습니다. 그러나 귀하가 징수하게 될 추가 개월 또는 연도를 반영하기 위해 월 혜택 금액이 최대 30%까지 영구적으로 감소됩니다. 반대로, 정년퇴직 연령을 넘어 사회보장 연금 수령을 연기할 때마다 정부는 연 8%의 단순 이자 인상에 해당하는 연기된 퇴직 공제를 제공합니다. 1 (자세히 알아보기: 사회 보장을 지연시키는 4가지 간단한 방법)
70세가 되면 혜택 인상이 더 이상 적용되지 않습니다. 사회 보장을 청구하기 위해 최소한 정년퇴직 연령까지 기다릴 여유가 있는 사람은 주식 포트폴리오의 성과와 상관없이 더 큰 재정적 안정을 누릴 수 있습니다.
은퇴 계산
월별 퇴직 예산을 확실하게 관리할 수 있는 지금과 같은 시간은 없습니다. 소셜 시큐리티, 은퇴 및 과세 중개 계좌, 개인 저축, 연금 기금 및 연금에서 들어올 수 있는 금액을 합산하십시오.
72세 이상인 경우 필요한 최소 분배금(RMD)이 IRA와 같은 세전 퇴직 계좌에서 시작되어야 하는 새로운 연령은 소득에 RMD를 포함하는 것을 잊지 마십시오. 다음으로 모기지, 공과금, 식료품, 자동차 대출, 신용 카드 지불, 건강 및 생명 보험료를 포함하여 지출하게 될 금액을 계산하십시오.
은퇴 기간 동안 지출할 비용 중 어느 것이 더 낮을지(아마도 집값을 지불했을 것), 어느 것이 더 높을지 신중하게 고려하십시오. 예를 들어, 많은 퇴직자들이 미래의 의료비를 과소평가합니다. Fidelity Benefits Consulting에 따르면 현재 전통적인 Medicare 보험으로 은퇴하는 65세 부부는 은퇴 기간 동안 코페이 및 공제액과 같은 의료 비용을 충당하기 위해 평균 $300,000(현재 가치로)가 필요합니다. 생활 또는 장기 요양. 2
일부 금융 전문가는 실제 은퇴하기 전에 최소한 6개월 동안 예상 은퇴 예산으로 생활할 것을 제안합니다. AARP는 정리하는 데 도움이 되는 빠른 은퇴 예산 워크시트를 제공합니다.
현금 쿠션 만들기
많은 금융 전문가들은 일하는 성인에게 3~6개월치 생활비를 따로 저축하거나 머니마켓 계좌와 같은 이자가 붙는 유동적인 계좌에 저축할 것을 권장합니다.
새로운 급여가 들어오지 않는 퇴직자들은 훨씬 더 많은 급여가 필요할 수 있습니다.
이유? "현금 보관함"은 예기치 않은 지붕 수리 또는 의료비를 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그러나 주식 시장이 폭락할 때 은퇴하는 동안 소득원이 될 수도 있으므로 하락장에서 주식(주식) 투자를 청산할 필요가 없습니다.
Hernandez는 "은퇴자들은 소득을 얻을 수 있는 다른 장소가 있어야 하며 위험이 낮은 단기 투자와 함께 비상 자금을 보유하면 시장 침체를 헤쳐나가는 데 도움이 될 수 있으므로 감가상각된 자산에서 소득을 가져올 필요가 없습니다"라고 말했습니다. /P>
또한 현금 쿠션은 은퇴자들에게 포트폴리오의 일부를 성장 지향적인 주식에 투자할 수 있는 유연성을 부여하여 장수 위험(자산 수명 연장 위험)을 완화하는 데 도움이 됩니다. (자세히 알아보기: 짧은 은퇴 기간? 조심하세요)
Parrott은 은퇴를 앞둔 예비 퇴직자들에게 연방 정부가 발행한 1년 이내에 만기가 되는 보수적인 고정 수입 채권인 단기 미국 재무부 채권 또는 T-bill에 현금의 일부를 넣는 것을 고려할 것을 권장합니다.
“제안된 금액은 3년치 비용입니다.”라고 Parrott가 말했습니다. "T-청구서의 안전성은 은퇴 후 일반적인 조정에서 살아남을 수 있게 해줍니다."
퇴직 중 기타 가능한 현금 출처는 다음과 같습니다.
실적이 저조한 포트폴리오에도 불구하고 정시에 은퇴하기로 결정했다면 여전히 그렇게 할 수 있습니다. 실제로 금융 전문가들은 미리 계획하면 경기 침체에 은퇴하는 것도 가능하다고 말합니다.
예를 들어 초기 포트폴리오 손실을 보상하기 위해 더 큰 투자 위험을 감수해야 할 수 있습니다. 또는 미래 자본 이득을 상쇄하기 위해 가치가 하락한 주식을 매각하여 자본 손실을 수확해야 할 수도 있습니다.
생활 방식과 집을 축소하시겠습니까?
또 다른 옵션은 은퇴 후 라이프스타일에 대한 기대치를 낮추는 것입니다. 이전에 자산 수명이 다할 위험 없이 개인 저축에서 연간 4%를 인출할 수 있다고 예상했다면 이제 최소한 주식 시장이 회복될 때까지 2%만 인출할 수 있습니다.
예산에 더 많은 유연성을 부여하려면 더 저렴한 집으로 규모를 줄이거나, 현재 집에서 방을 임대하여 추가 수입을 올리거나, 세금 친화적인 주로 이전하는 것을 고려할 수 있습니다. 그러나 이러한 옵션의 재정적, 정서적 영향에 대해 생각하는 데 도움을 줄 수 있는 재정 전문가와 먼저 상담하지 않고는 어떤 조치도 취하지 마십시오.
Hernandez는 "이것은 삶을 변화시키는 장기적인 약속이며, 내가 고객에게 하고 싶은 질문은 그들이 정말로 자신의 집에 세입자를 원하는지, 지금이 현재 집을 팔기에 정말 적절한 시기인지입니다."라고 Hernandez는 말했습니다. “영구적으로 이사를 간다면? 필요한 경우 새 거주 주에서 합리적인 비용으로 장기 요양 서비스를 받을 수 있습니까? 이러한 선택 중 일부는 장기적으로 상당한 영향을 미칩니다.”
다음 달에 은퇴하든 내년에 은퇴할 계획이든 주식 시장 하락이 재정적 웰빙에 미칠 수 있는 영향을 고려하는 것이 중요합니다. 현금 쿠션을 만들고, 포트폴리오를 재조정하고, 잠재적으로 더 오래 일할 수 있는 것과 같은 약세 시장 전략은 걱정을 덜어주는 데 도움이 될 수 있습니다.