시대는… 변화다… 다시….

그리고 변화는 우리가 하고 있는 일입니다. 실제로 EBRI(Employee Benefit Research Institute)와 Greenwald &Associates에서 실시한 제25차 연례 퇴직 신뢰도 조사에 따르면 근로자의 16%가 퇴직할 것으로 예상되는 연령이 작년에 변경되었다고 말했습니다. 그 중 대다수(81%)가 예상 퇴직 연령이 증가했다고 보고했습니다.

매사추세츠주 월폴에 있는 Power Plans의 책임자인 공인 재무설계사(CFP®) John R. (Dick) Power는 불황의 결과 부채 증가로 인해 적신호 붐 세대가 간과했을 수 있다고 말합니다.

Power는 "일하는 동안 일을 하지 않으면 생활이 재정적으로 훨씬 쉬워질 것입니다."라고 말합니다. "모기지를 상환하는 것이 더 낫습니다. 감소된 수입이나 고정 수입으로 생활할 때 신용 카드 부채는 주요 장애물이 될 수 있습니다."

은퇴를 연기하는 것이 옵션인지 여부와 상관없이 은퇴 후 수익원을 극대화하려는 사람들을 위해 은퇴 계획 회사인 Citizen Advisory Group의 사장인 Jeff Bucher는 고객에게 다음 4가지 질문을 할 것을 권장합니다.

1. 은퇴를 위한 현실적이고 현실적인 계획이 있습니까?

연구 결과에 따르면 퇴직 연령의 절반 미만이 실제 퇴직 계획, 즉 직장을 그만둔 후 평생을 지불하기 위한 로드맵을 가지고 있는 것으로 나타났습니다.

재정 고문과 협력하면 이를 파악하는 데 도움이 될 수 있습니다. 좋은 퇴직 계산기는 또한 계획을 문서화하고 시각화하는 데 도움이 될 수 있습니다. NewRetirement Retirement Calculator를 사용하면 현실적인 계획에 필요한 엄청난 양의 세부 사항을 희생하지 않고도 은퇴 계획을 쉽게 수행할 수 있습니다.

2. 고용주가 후원하는 401(k)에 여전히 숨겨진 수수료가 있습니까?

2008년의 경제 붕괴 이후 새로운 노동부의 규정에 따라 퇴직 계획과 뮤추얼 펀드에 첨부된 모든 숨겨진 비용을 고용주와 직원에게 공개해야 한다고 Bucher는 설명합니다.

“일부 추산에 따르면 퇴직 플랜에 부과되는 수수료의 최대 90%가 숨겨져 있습니다. 모든 수수료에 대한 설명을 듣고 정보를 해독할 수 없으면 재정 워크샵에 참석하거나 재정 고문과 상담하십시오.”라고 서면 논평에서 말합니다. “당신의 돈을 좀 더 저렴한 계획에 투자해야 할 때입니다. AARP 설문조사에 따르면 401(k)를 가진 사람들의 71%는 은퇴 계좌에 대한 수수료를 지불하고 있다는 사실을 전혀 몰랐습니다.”

그러나 숨겨진 401(k) 수수료가 항상 중요합니까? CFP®이자 텍사스 댈러스에 위치한 Cardinal Wealth Advisers의 창립 파트너인 Craig Cowles는 계획에 따라 다릅니다.

"[계획]이 투명하고 포트폴리오가 업계 표준에 부합하고 수수료가 합리적이라면 걱정하지 마십시오."라고 Cowles는 조언합니다. “수수료는 불가피하고 비즈니스의 일부입니다. 그러나 여기에 좋은 리트머스 테스트가 있습니다. 지난 2년 동안 계획을 감사했는지 물어보십시오. 노동부가 계획을 감사하러 왔습니까? 결과는 어땠나요?”

3. 주식 시장에서 기회를 잡으시겠습니까?

경기 침체의 영향 중 하나는 퇴직자와 예비 퇴직자들이 월스트리트의 취약성을 깨달았다는 것입니다.

Bucher는 연금의 이점을 언급하며 "주식 시장으로 많은 돈을 벌 수 있다고 해도 반드시 부를 유지하는 것은 아닙니다."라고 말합니다.

소득을 지급하는 연금 또는 보험 상품을 사용하면 연금에 투자한 다음 지불할 수 있으므로 은퇴 기간 동안 안정적인 수입원을 얻을 수 있습니다.

다양한 종류의 연금이 있습니다. 연금의 세 가지 주요 유형은 고정, 색인 및 변동입니다. 이러한 연금은 수익을 창출하는 방식과 관련된 위험의 정도가 다릅니다.

"인플레이션에 보조를 맞추려면 주식 시장 노출이 게임의 일부가 되어야 합니다."라고 Power는 말합니다. “은퇴자들이 해야 할 일은 그들이 생활할 수 있는 확실한 수입원을 확보하는 것입니다. 일부는 연금이 필요하고 일부는 필요하지 않습니다. 그러나 은퇴 후에도 괜찮은 삶을 살 희망이 있다면 주식 시장에 노출되어야 합니다. 균형 잡힌 포트폴리오와 보수적인 할당 전략이 합리적입니다.”

4. 직장을 그만둔 경우 고용주가 후원하는 401(k)를 IRA에 넣었습니까?

“401(k)는 저축을 위한 훌륭한 도구이지만, 특히 고용주가 매칭 펀드를 제공하는 경우, 귀하가 사망할 경우 생존자가 401(k)에 대해 지불하는 세금은 IRA보다 훨씬 높을 것입니다. "라고 Bucher는 말합니다. “그들은 돈을 일시불로 상속받아야 하기 때문입니다. 상위에서 35%를 쉽게 뺏을 수 있기 때문입니다. IRA에는 일괄 지급 규칙이 적용되지 않습니다. 배우자는 401(k)를 IRA로 상속받을 수 있지만 자녀는 그렇지 않습니다. 따라서 고용주가 후원하는 401(k)를 활용하되 퇴사할 경우 IRA 또는 ROTH IRA로 전환하십시오. 401(k) 자금을 59½세에 IRA로 이체할 수도 있습니다.”

401(k) 계획 직원이 플랜에서 제공하는 옵션에 따라 세전 또는 세후 급여에서 기여금을 낼 수 있는 확정기여 제도입니다.

IRS는 "기여금은 401(k) 계정으로 들어가며 직원은 종종 플랜에 따라 제공된 옵션을 기반으로 투자를 선택합니다. “일부 플랜에서는 고용주가 직원의 기여금을 일정 비율까지 맞추는 등의 기여금을 내기도 합니다. SIMPLE 및 세이프 하버 401(k) 계획에는 의무적인 고용주 부담금이 있습니다."

IRA , 또는 개인 퇴직 협정으로 두 가지 유형의 기여금을 제공합니다. 전통적인 IRA는 자격이 있는 경우 세전 기여금을 제공하고 Roth IRA는 세후 기여금을 제공합니다.

Prudential Financial 비즈니스인 Prudential Retirement는 “둘 다 장기적인 재정적 안정을 제공하는 데 도움이 되는 수단입니다. "그리고 각 유형의 IRA는 자격을 갖춘 사람들에게 특정 세금 혜택을 제공하는 개인 퇴직 저축 계획입니다."

5. 올바른 방향으로 가고 있는지 확인

올바른 길을 가고 있는지 어떻게 알 수 있습니까? Power는 쉽습니다.

Power는 "계획이 있는 사람은 주어진 시간에 이상적인 위치에 대한 예측이 있어야 합니다."라고 말하며 재정 고문과 함께 일하는 것이 은퇴 후 재정 목표를 달성하는 데 중요하다고 말합니다. "연례 검토를 통해 진행 상황을 확인할 수 있습니다."

도움이 필요하십니까?

적합한 재정 고문을 찾는 것은 쉽지 않습니다. 여기에서 추천 고문을 찾으십시오. 또는 NewRetirement Retirement Calculator로 직접 시작하십시오.