은퇴 예산은 진화할 것입니다… 예산 책정은 때때로 부정적으로 느껴질 수 있습니다. 하고 싶은 일을 스스로 박탈하고 있다고 느낄 수 있습니다. 그러나 은퇴 예산은 자신을 궁지에 몰아넣는 것이 아니라 정말로 중요한 것에 우선순위를 두고 미래에 돈이 고갈되지 않도록 하는 것입니다.
많은 재정 고문은 퇴직 예산 책정을 단순화합니다. 그들은 은퇴한 사람들이 은퇴에 연간 약 20%를 덜 쓸 것이라고 제안합니다. 그리고 은퇴 후 20~30년 동안의 평균 지출을 계산한다면 사실일 수 있습니다.
그러나 많은 경우에 이러한 경험 법칙은 완전히 올바르지 않으며 이러한 예산 책정 시스템은 퇴직자들이 인생의 다른 시기에 다양한 저축액에 접근할 필요가 있다는 것을 고려하지 않습니다. 상세한 퇴직 예산은 필요할 때 자금을 이용할 수 있도록 최적의 자산 배분 및 인출 전략을 결정하는 데 도움이 됩니다.
은퇴자들은 은퇴 후 예산이 변경될 것으로 기대하지만 지출이 얼마나 늘어날지, 지출 범주는 과소평가할 수 있습니다. 전반적으로 은퇴 후 지출이 감소할 가능성이 높지만 지출은 일정 기간 동안 증가할 수 있으며 지출의 모든 영역에 동일한 변화가 나타나는 것은 아닙니다.
다음은 신뢰할 수 있고 상세한 퇴직 예산을 작성하기 위한 팁입니다.
퇴직 예산에는 다른 범주보다 훨씬 더 많은 세 가지 범주가 있습니다.
그리고 남은 기간 동안 지출 수준이 매우 다를 수 있는 세 가지 영역입니다.
가장 큰 비용(주택) 중 하나에 관해서는 나중에 재정 계획에 좋은 소식이 있을 수 있습니다. 주택은 비싸지만 일반적으로 나이가 들수록 필요하지 않습니다.
은퇴 계획을 위한 팁: 살고 싶은 곳을 미리 계획하면 은퇴 후 주택 비용을 더 잘 계산하는 데 도움이 될 수 있습니다. 주택은 대부분의 가정에서 가장 소중한 자산입니다. 따라서 은퇴 자금을 마련하는 데 사용하는 것이 좋습니다.
NewRetirement Retirement Planner를 사용하면 모기지 상환, 다운사이징 또는 리버스 모기지 받을 경우 또는 그 때 어떤 일이 발생하는지 확인할 수 있습니다. 시스템이 모기지 상환액을 자동으로 계산하고 다른 시나리오를 모델링할 수 있습니다.
건강 관리는 점점 더 비싸지고 있으며 나이가 들수록 더 많이 필요합니다. Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate에 따르면 2019년 65세의 평균 은퇴한 부부는 은퇴 시 의료 비용을 충당하기 위해 약 $285,000(세후)를 저축해야 할 수 있습니다(장기 치료 비용 제외).
그래서, 어떻게 계획합니까? 그 수십억을 언제 쓸 것인가? 시작하려면 인생의 여러 단계에 대해 생각해 보십시오.
조기 퇴직: 65세에 메디케어 수혜 자격이 되기 전에 은퇴한다면 막대한 보험료에 대비해야 합니다. 조기 퇴직 건강 비용을 준비하는 9가지 방법이 있습니다. 이러한 비용을 추정한 후에는 더 정확한 예측을 위해 NewRetirement Retirement Planner에 입력할 수 있습니다.
소중한 메디케어 비용: 메디케어는 무료가 아닙니다. 보험료, 공동 부담금, 공제액, 공동 보험 등이 있습니다. 은퇴 플래너는 거주지, 건강 상태, 선택한 보장 유형 등을 기준으로 귀하의 의료비 지출을 추정해 드립니다.
장기 치료: 미국 보건복지부에 따르면 65세가 된 사람들의 약 70%가 일생 동안 일종의 장기 요양을 필요로 하지만 그 돌봄 비용을 지불할 준비가 된 사람은 거의 없습니다. 부서는 또한 장기 요양의 평균 비용이 요양원의 반개인실의 경우 하루 $225 또는 월 $6,844라고 추정합니다. 이것은 정말로 빠르게 추가되며 이러한 비용을 감당할 수 있는 사람은 거의 없습니다. 보험은 귀하가 (적어도 일정 기간 동안) 보살핌을 받을 수 있도록 하는 좋은 방법일 수 있습니다.
은퇴 플래너를 사용하여 장기 요양 비용을 충당하는 다양한 방법을 모색할 수 있습니다. 또한 장기 요양 보험의 장단점을 살펴볼 수도 있습니다.
연방 고속도로 관리국(Federal Highway Administration)에 따르면 교통비는 일반적으로 대부분의 가족에게 두 번째로 큰 비용입니다.
직장을 영구적으로 떠나면, 특히 직장 출퇴근에 많은 비용을 지출하는 경우 매일 필요한 교통비를 많이 절약할 수 있습니다. 운전을 덜하게 되면 주유비를 절약할 수 있을 뿐만 아니라 보험 및 유지 관리 비용도 절약할 수 있어 교통비를 크게 줄일 수 있습니다.
당신의 은퇴는 아마도 20년 또는 30년 동안 지속될 것입니다. 지난 20년 동안 지출이 동일합니까? 아마 그렇지 않을 것입니다. 마찬가지로, 귀하의 비용은 향후 20년 동안 계속해서 증가할 것입니다.
그러나 일단 은퇴 예산이 큰 세 가지 범주에 대해 어떻게 변할지 고려했다면 다른 범주에서 은퇴 지출을 더 잘 조정할 수 있습니다. 게다가, 당신의 지출은 아마도 롤러코스터가 아닐 것입니다. 은퇴는 3단계로 생각할 수 있다. 각 단계에는 상당히 예측 가능한 지출 요구 사항과 수준이 있습니다.
1단계 – 조기 퇴직: 특히 오늘날의 은퇴 1단계는 일반적으로 모험과 경험의 시기로 특징지어집니다. 많은 퇴직자들은 여행, 취미 또는 손주(또는 자신의 연로한 부모)를 도우면서 은퇴를 시작합니다. 이러한 활동은 비용이 많이 들 수 있습니다. 예를 들어, 여전히 부양 자녀가 있거나 대학 등록금을 낼 수 있습니다.
그리고 일단 은퇴하면 더 많은 자유 시간과 상대적인 건강을 갖게 되며 돈을 쓸 기회가 많이 생깁니다. 일부 전문가들은 은퇴자들이 이 단계에서 지출 예산을 20% 더 늘릴 것을 권장하지만, 우리는 귀하가 자신의 예상 지출을 평가해야 한다고 생각합니다.
2단계 – 중간 은퇴: 중년의 은퇴 후에도 여전히 모험을 즐기고 있을 수 있지만 많은 사람들은 단순히 친구 및 가족과 더 많은 시간을 보내고 집에 조금 더 가깝다는 것을 알게 됩니다. 이 단계에서 은퇴 지출은 가장 낮은 수준에 있을 수 있습니다. 특히 규모를 축소하기로 선택한 경우에는 더욱 그렇습니다.
3단계 – 나중에 은퇴: 당신이 얼마나 건강하고 얼마나 건강하게 나이가 들어도, 건강 관리 비용은 나이가 들면서 증가한다는 사실을 부인할 수 없습니다. 사실, 의료 비용이 너무 많이 증가하여 은퇴의 마지막 단계가 일반적으로 인생에서 가장 비싼 단계입니다.
본인 부담 의료비와 장기 요양 비용은 절대적으로 하늘을 찌를 것입니다.
NewRetirement Planner를 사용하면 보다 정확한 은퇴 예측을 위해 다양한 기간에 대해 다양한 지출 수준을 설정할 수 있습니다. 매년 또는 5년 또는 10년마다 다른 지출 수준을 설정하십시오. 적절한 기간이 무엇이든 상관없습니다.
은퇴의 여러 단계에 대한 총 지출을 생각하는 것은 어려울 수 있습니다. 많은 사람들이 각 예산 범주를 계획하는 것이 더 쉽다고 생각합니다. NewRetirement Planner를 사용하면 이를 수행할 수 있으며 많은 이점이 있습니다.
자세히: 13개의 비용 범주와 75개 이상의 하위 범주가 있는 상세한 예산 책정을 통해 비용을 더 쉽게 생각하고 보다 강력한 계획을 세울 수 있습니다.
모든 카테고리 변경: 총 비용 대신 개별 비용에 대한 변경 사항을 문서화하십시오. 이는 미래를 계획하는 보다 관리하기 쉬운 방법입니다.
더 나은 세금 처리: 더 나은 세금 계획을 가능하게 하려면 각 비용 항목에 세금 공제 가능 상태를 추가하십시오.
최상의 사례/최악의 지출: 예산을 세울 때 지출을 필요와 필요로 나누는 것이 유용할 수 있습니다. 당신의 필요는 식료품, 유틸리티, 교통, 의료 및 주택과 같이 생계를 위해 돈을 써야 하는 것들입니다. 당신이 원하는 것은 있으면 좋은 것이지만 생존에 꼭 필요한 것은 아닙니다. 여행, 취미, 오락 등…
지출해야 하는 금액과 지출하고자 하는 금액을 문서화하면 다음을 정의하는 데 도움이 됩니다.
대부분의 사람들은 인플레이션이 은퇴 예산에 미칠 영향을 과소평가합니다. 상대적으로 낮은 금리에서도 인플레이션은 시간이 지남에 따라 구매력의 진정한 도둑입니다.
인플레이션 계획은 예산을 세울 때 중요한 고려 사항이 되어야 합니다.
다양한 인플레이션율로 은퇴 자금의 건전성을 평가해야 합니다. (많은 단순 퇴직 계산기에서 볼 수 있는 기본값을 믿지 마십시오.)
인플레이션이 2% 또는 10% 상승하면 재정에 어떤 일이 일어날지 알아야 합니다. NewRetirement 은퇴 플래너를 사용하면 인플레이션율을 완벽하게 제어할 수 있습니다. 사실, 이 도구를 사용하면 일반 지출, 주택 및 의료 비용에 대한 낙관적 및 비관적 인플레이션 값을 설정할 수 있습니다(이러한 범주는 일반적으로 다른 비율로 상승합니다). 삶의 질이 안전한지 확인하기 위해 다양한 시나리오를 시도하십시오.
인플레이션으로부터 은퇴 예산을 보호하는 방법에 대해 자세히 알아보십시오.
더 나은 은퇴를 위해 취할 수 있는 가장 쉽고 좋은 조치 중 하나는 은퇴 계획을 작성하고 정기적으로 업데이트하는 것입니다.
이 간단한 작업은 더 나은 재정적 결과를 보장하고 지속적인 스트레스를 줄이는 것으로 입증되었습니다.
상세한 퇴직 예산 작성 — 지출하고자 하는 금액을 결정하는 것은 방정식의 절반에 불과합니다. 또한 퇴직 소득에 대해 신중하게 생각하고 수입이 지출하고자 하는 금액과 일치하는지 확인해야 합니다.
강력한 퇴직 계산기가 모든 작업을 수행할 수 있습니다. Retirement Planner는 사용하기 쉽지만 매우 상세하고 정교한 도구입니다. 정보를 입력하면 시스템에서 수백 가지의 다양한 계산을 수행하고 재무 상황을 이해하는 데 도움이 되는 차트를 제공합니다. 결과가 마음에 들지 않습니까? Planner를 사용하면 원하는 행복한 은퇴를 위한 계획을 찾을 때까지 더 많은 정보를 추가하고 가정을 변경하며 데이터를 계속 사용할 수 있습니다!
지출과 수입에 대한 세부 계획이 포함된 예산을 작성하면 너무 보수적으로 예산을 편성했는지, 지나치게 과도하게 예산을 편성했는지 알 수 있습니다.
은퇴 비용 절감에 대한 많은 조언을 찾을 수 있습니다. 하지만 그럴 필요가 없을 수도 있습니다.
Journal of Financial Planning에 게재된 최근 연구 , 연구원들은 재정적 자산의 상위 5분위의 퇴직자들이 돈이 고갈될 위험에 처할 정도의 금액을 지출하고 있지 않다는 것을 발견했습니다. 실제로 이 기간 동안 부유한 퇴직자의 평균 금융 자산은 증가했습니다. 연구에서는 가장 부유한 사람 외에도 3분위와 4분위의 퇴직자들도 소득보다 지출을 적게 하는 것으로 나타났습니다.
은퇴를 위한 예산 책정은 하나의 연습이 아닙니다. 지출, 수입 및 인출을 최소한 분기별로 조정해야 합니다. 또한 모든 것이 계획대로 진행되고 있는지 확인하기 위해 인플레이션과 수익률을 확인해야 합니다. 그리고 그렇지 않은 경우 조정하십시오.
은퇴플래너는 귀하의 정보를 안전하게 저장하여 안전하고 행복한 은퇴를 위한 지속적인 조정과 변경을 할 수 있도록 합니다.