지금은 많은 사람들이 마침내 한데 모이는 것에 대해 생각하는 시기이지만 아시다시피 1월입니다. 작업을 시작하려고 하는 해변의 판자, 더 많은 요리를 하게 될 것이고, 읽기로 맹세한 책 더미 — 이 모든 것은 모닥불에 구운 에그노그와 밤이 몇 주 더 지나야 할 때까지 기다릴 수 있습니다. .
그러나 실제로 새해에 재정을 정상 궤도에 오르고 싶다면 지금 시작하는 것이 더 나을 수 있습니다. 세금 계산서를 줄이기 위한 것과 같은 많은 연말 재정적 움직임은 과거를 바라보는 것이지만, 재정 전문가들은 이번 휴가철에 즐겁고 유쾌한 2022년을 보내기 위해 실행할 수 있는 여러 전략을 권장합니다.
노스캐롤라이나 주 캐롤라이나 비치에 있는 Cook Capital의 공인 재무설계사 Haley Tolitsky는 "돈을 의도적으로 사용하는 것이 중요합니다."라고 말합니다. "만일 당신이 가진 잉여 돈에 대해 적극적이지 않다면 목표를 달성하는 대신 지출하게 될 가능성이 있습니다."
다음은 전문가들이 지금 하는 것이 현명하다고 말하는 3가지 동작입니다. 미래의 자신이 고마워할 것입니다.
지난 12개월 동안의 지출을 되돌아보면 앞으로 어떻게 돈을 사용하고 싶은지에 대한 프레임워크를 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다. Armstrong, Fleming &Moore의 CFP인 Carl Holubowich는 "연말은 돈이 어디로 갔는지 검토하기에 좋은 시기입니다."라고 말했습니다. 지출을 조정하고 싶습니다."
상황에 관계없이 일부 조정이 필요할 수 있습니다. 예를 들어, 학자금 대출을 빚지고 있는 경우 연방 학자금 대출 상환이 거의 2년 동안 중단됨에 따라 2월에 상환을 재개할 것으로 예상됩니다. Tolitsky는 "2월 1일이 거기에 도착하여 그것에 대해 생각하기 시작할 때까지 기다리지 마십시오"라고 말합니다. "지금부터 이러한 지불금을 예산에 추가할 계획을 세워야 합니다."
다른 재정적 목표를 계획할 때 Tolitsky는 목표를 달성하는 데 필요한 총 금액을 월별 또는 격주 분할로 나눌 것을 권장합니다. 목표를 소화 가능한 지불로 나누면 계획을 고수할 가능성이 더 높아진다고 그녀는 말합니다. 예를 들어 비상 기금을 조성하는 것은 처음에는 1,000달러만 저축하는 것을 목표로 하더라도 "압도적"으로 보일 수 있다고 그녀는 말합니다. 그러나 1년 안에 거기에 도달하려면 한 달에 $83 또는 격주 급여당 $38만 있으면 됩니다.
홀리데이 클래식 "Have Yourself a Merry Little Christmas"의 원래 가사가 항상 그렇게 가벼운 것은 아닙니다. 작사가 Hugh Martin은 "즐거운 작은 크리스마스를 보내십시오 / 그것이 당신의 마지막 일 수도 있습니다."라고 썼습니다. 병적이지만 사실입니다!
훌륭한 재무 계획의 일부는 귀하가 사망하거나 무능력하게 된 경우에 대비하여 자산에 대한 비상 사태를 마련하는 것입니다. 그렇다면 지난 1년 동안의 삶의 사건을 기반으로 그 계획이 어떻게 변경되었을 수 있는지 생각해 볼 가치가 있습니다. 큰 변화가 있었다면 지금이 조치를 취하기에 좋은 시기라고 Holubowich는 말합니다. IRA, 401(k) 및 기타 유형의 투자 계좌를 포함하여 "은퇴 계좌의 수혜자 지정을 반드시 검토하십시오."라고 그는 말합니다. "특히 가족 중 인생을 바꾸는 사건이 있었다면. 출생, 결혼, 죽음이 몇 가지 예입니다."
Stephen Parkhurst의 비디오
Tolitsky는 그러한 계좌의 수혜자 지정과 생명 보험 증권이 귀하의 유언장을 대신한다고 말합니다. 수혜자를 전혀 나열하지 않으면 사망 시 그 돈이 유산의 일부가 되며, 이는 가족이 돈에 접근하는 데 어려움을 겪거나 가장 가까운 사람들에게 돌아가지 않을 수 있음을 의미할 수 있습니다. 신경쓰세요.
Tolitsky는 "돈이 원하는 곳으로 가고 있는지 확인하십시오. "지금이 다른 목표를 설정하는 동안 사랑하는 사람과 물건을 보호하기에 좋은 때입니다."
당신이 현명한 투자자라면 올해 세금을 줄이기 위한 현명한 방법으로 손실을 "추적"한다는 말을 들어봤을 것입니다. 이 전략에는 손실을 입은 투자를 매각하고 그 손실을 사용하여 실현된 자본 이득을 상쇄하는 것이 포함됩니다. 이렇게 하면 당첨된 투자에 대해 양도소득세를 내지 않을 수 있으며 손실이 이익을 초과할 경우 최대 $3,000의 손실을 일반 소득에 대한 공제로 사용할 수 있습니다. 이는 세금이 더 높은 계층에 속한 사람들에게 즉각적으로 매우 수익성이 높은 조치입니다.
올해 세금이 더 낮은 계층에 있었다면 이 전략을 뒤집을 수 있을 것입니다. 콜로라도주 덴버에 있는 Wisdom Wealth Strategies의 CFP이자 창립 파트너인 Joseph Clemens는 "연말에 종종 간과되는 조치는 '역' 세금 추징입니다. "플래너는 손실을 보기 위해 손실 포지션을 매각하는 데 집중하는 것을 좋아하지만, 세금이 약간 낮은 계층은 의도적으로 이익을 매각하는 것을 고려해야 합니다."
David Fang의 동영상
이것은 이익에 세금이 부과되는 방식 때문에 작동합니다. 1년 미만 동안 보유하고 있는 투자에 대한 이익은 일반 소득으로 과세되지만, 더 오래 보유하고 이익을 위해 매각하는 경우 0%에서 20% 범위의 장기 자본 이득 세율이 부과됩니다. %. 2021년 과세 소득이 $40,400 미만인 개인(또는 $80,800 미만인 부부)은 장기 양도소득세를 내지 않습니다. 당신이 이 범주에 속한다면, 당신은 이익으로 투자를 팔 수 있고, 이득이 당신을 더 높은 브래킷으로 밀어붙이지 않는 한, 당신은 이득에 대해 세금을 내지 않을 것입니다. 그런 다음 매도한 것과 동일한 투자금을 다시 매수할 수 있으며(손실을 추수할 때는 허용되지 않음) 기본(IRS가 이익을 측정하는 시작점)이 다시 시작됩니다.
거래를 하기 전에 이 전략이 귀하에게 적합한지 세무 전문가와 상담하는 것이 현명할 것입니다. 이것이 이론적으로 작동하는 방법의 예입니다. 2년 전에 주식을 1,000달러에 샀다가 오늘 5,000달러에 팔았다고 가정해 보겠습니다. 이 전략에 대한 자격이 있는 경우 $4,000 자본 이득에 대한 세금이 없습니다. 그런 다음 $5,000를 받고 주식을 다시 사십시오. 지금부터 2년 후, 그 주식은 $6,000의 가치가 있고 귀하는 세금 등급을 상향 조정했습니다. 만약 당신이 매도한다면, 자본 이득율이 변하지 않는다고 가정할 때 당신은 $1,000의 이익($6,000에서 $5,000의 새로운 기준을 뺀 것) 또는 $150에 대해 15%의 자본 이득세를 내야 합니다. 이익을 거두지 않았다면 $5,000 이익($6,000에서 원래 투자 $1,000를 뺀 금액)의 15%에 해당하는 총 $750를 지불해야 합니다.
이 정보는 정보 제공의 목적으로만 제공되며 회계, 법률 또는 세금 관련 조언을 제공할 의도가 없으며 이에 의존해서는 안 됩니다. 이러한 문제에 대해서는 회계사, 세무사 또는 법률 고문과 상의해야 합니다.
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